Kiat Penganggaran Terbaik:Kebiasaan Penganggaran yang Sukses

Pos tentang tips dan kebiasaan penganggaran terbaik ini dibuat bekerja sama dengan Todoist —manajer tugas digital yang populer. Seseorang di Twitter membandingkan kolaborasi kami dengan Avengers yang bersatu untuk pertama kalinya, dan kami merasakan hal yang sama. Tanpa basa-basi lagi:Becky dari Todoist (dan juga sesama pengguna YNAB) membawakan kita kebiasaan pembuat anggaran yang sukses, dan menunjukkan kepada kita bagaimana menggunakannya untuk memenuhi tujuan keuangan kita.

Untuk sebagian besar hidup saya, saya menghindari penganggaran karena saya tidak ingin memikirkan uang (atau kekurangan saya). Saat Anda hidup dengan pinjaman mahasiswa, uang bahkan tidak terasa nyata. Jumlahnya sangat besar, sulit untuk memahaminya. Anda mungkin juga bermain monopoli. Apa lagi $5 latte ketika Anda memiliki $30.000 pinjaman dan terus bertambah?

Tetapi uang memiliki cara untuk merayap ke dalam pikiran Anda tidak peduli seberapa rajin Anda mencoba untuk mengabaikan subjek. Apakah gesekan kartu debit ini akan menarik rekening bank saya? Jika saya menandatangani sewa selama setahun itu, apakah saya bisa membayar sewa? Jika saya menaruh hadiah Natal itu di kartu kredit saya, apakah saya punya uang untuk melunasinya? Bisakah saya pergi ke restoran itu? Beli kopi itu? Melakukan perjalanan itu dengan teman-teman? Apakah saya akan mengkhawatirkan pembayaran hutang selama sisa hidup saya?

Menghabiskan uang adalah bagian dari kehidupan sehari-hari, dan dapat dengan cepat tumbuh menjadi sumber stres yang konstan.

Tekanan Uang Adalah Keadaan Normal Saya

Di awal usia 20-an, uang menciptakan kecemasan latar belakang yang samar-samar dalam hidup saya yang menjadi normal bagi saya. Semakin saya mencoba untuk menghindari memikirkannya, semakin buruk perasaan saya tentang hal itu. Saya masih ingat rasa takut fisik di perut saya memikirkan memeriksa saldo rekening saya, yang tentu saja membuat saya ingin menghindari memeriksanya lebih jauh.

Uang adalah sesuatu yang saya rasa seharusnya memiliki pegangan yang membuat saya merasa lebih bersalah daripada yang tidak saya lakukan. Saya akan melakukan upaya setengah hati untuk mengatur keuangan saya dalam spreadsheet Excel atau menggunakan aplikasi anggaran seperti Mint selama bertahun-tahun. Saya menguatkan diri untuk akhirnya melihat akun saya, memperbarui angka, dan membuat rencana penganggaran. Saya merasa lega sesaat, hanya untuk tidak pernah melihat anggaran lagi. Baru pada usia pertengahan dua puluhan saya memutuskan bahwa saya lelah karena takut akan keuangan saya. Saat itulah saya menemukan YNAB, yang merupakan alat penganggaran yang akhirnya membuat saya mengklik semuanya.

Kita Semua Membawa Beban Mental yang Tak Terlihat

Hari ini, saya mencari nafkah dengan menulis tentang pekerjaan dan produktivitas untuk aplikasi manajemen tugas bernama Todoist. Saya menghabiskan banyak waktu untuk memikirkan beban mental tak kasat mata yang kita masing-masing bawa sepanjang hari setiap hari. Beban mental Anda terdiri dari semua hal yang Anda khawatirkan dan tanggung jawab Anda—seperti menyelesaikan tugas penting di tempat kerja, menanggapi email dari bos Anda, meletakkan makanan rumahan di atas meja, membayar sewa, memperbarui asuransi mobil Anda, menangani pengeluaran tak terduga, membalas telepon ibumu... daftarnya terus bertambah.

Semua hal itu tidak hanya membutuhkan waktu dan energi yang diperlukan untuk melakukannya, tetapi juga waktu dan energi yang Anda habiskan untuk berpikir tentang melakukannya. Perhatian Anda seperti RAM komputer. Itu hanya bisa menampung begitu banyak barang sekaligus sebelum menjadi kewalahan.

Lebih buruk lagi, otak kita dirancang untuk fokus pada kelangkaan. Ketika Anda merasa sumber daya vital langka—apakah itu makanan, waktu, atau uang—pikiran Anda terpaku padanya, yang pada gilirannya membuat Anda merasa memilikinya lebih sedikit lagi. Ini adalah siklus yang memperkuat diri sendiri. Semakin langka uang yang Anda rasakan, semakin sulit untuk memikirkan hal lain.

Saya mulai memikirkan anggaran saya dengan cara yang sama seperti saya memikirkan daftar tugas saya—keduanya adalah sistem eksternal untuk mengatur hal-hal di luar kepala saya sehingga saya dapat berhenti mengkhawatirkannya. Ini adalah cara untuk melepaskan RAM saya dan membebaskan ruang mental untuk apa yang ada di depan saya saat ini—apakah itu menulis posting blog untuk bekerja, menghabiskan waktu bersama keluarga, membaca buku, memasak makanan, atau apa pun.

Ini berlawanan dengan intuisi, tetapi karena saya mulai menganggarkan secara konsisten, saya memikirkan uang lebih sedikit, tidak lebih.

3 Kebiasaan Pembuat Anggaran yang Sukses

Sama seperti daftar yang harus dilakukan, anggaran bukanlah kumpulan dan lupakan saja. Saya dapat mengajari Anda kiat penganggaran terbaik, tetapi Anda harus menemukan cara untuk menerapkannya ke dalam rutinitas Anda. Berapa kali kami memulai dari awal dengan anggaran terbatas atau mengunduh aplikasi manajemen tugas baru pada 1 Januari hanya untuk membiarkannya jatuh seminggu kemudian? Anda segera kembali memiliki kekhawatiran samar di belakang kepala Anda tentang apa yang Anda bisa dan tidak mampu dan semua hal yang harus Anda selesaikan.

Untuk anggaran atau daftar tugas untuk mengurangi beban mental Anda, itu perlu menjadi kebiasaan jangka panjang. Untungnya, itu tidak rumit. Setelah Anda menyiapkan anggaran (YNAB memiliki banyak saran bagus tentang cara memulai), hanya dibutuhkan tiga kebiasaan untuk mempertahankannya, menambahkan hingga sekitar satu jam upaya aktif per bulan setelah Anda menguasainya.

1. Anggaran uang Anda segera setelah masuk ke akun Anda (15 mnt/bulan) – Ini adalah Aturan Satu YNAB:Berikan Setiap Dolar Pekerjaan. Setiap kali Anda mendapat gaji, segera anggarkan uang itu. Ini menjadi lebih mudah seiring waktu karena Anda dapat memanfaatkan pengeluaran historis Anda untuk mengetahui berapa banyak yang sebenarnya telah Anda belanjakan (vs. berapa banyak yang ingin Anda belanjakan ). Saya dapat dengan cepat menganggarkan semua uang saya di ponsel saya menggunakan opsi penetapan otomatis untuk Target pendanaan bulanan saya (untuk kategori tabungan saya) atau uang rata-rata yang saya habiskan setiap bulan untuk pengeluaran bulanan berkelanjutan seperti bahan makanan, utilitas, makan di luar, dll.

2. Lacak pembelanjaan &tutupi pembelanjaan yang berlebihan saat itu terjadi (1 mnt/hari) – Sama seperti Anda tidak boleh mencoba melacak tugas di kepala Anda, jangan mencoba menyimpan transaksi di kepala Anda. Saya memasukkan sebagian besar pengeluaran secara manual seperti yang terjadi, terutama untuk transfer Venmo karena transaksi hanya muncul sebagai "Venmo" tanpa info penerima pembayaran.

Sebagai cadangan, saya juga memiliki YNAB yang terhubung ke rekening bank saya untuk secara otomatis menarik setiap transaksi yang mungkin saya lewatkan. Ini cocok dengan transaksi apa pun yang dimasukkan secara manual sehingga tidak ada entri ganda. Ini juga menarik pembayaran otomatis yang telah saya siapkan seperti tagihan listrik, pembayaran hipotek, langganan perangkat lunak, dll.

Saya menyetujui setiap transaksi baru setiap pagi sambil minum kopi di ponsel saya. Aplikasi ini membuatnya sangat mudah untuk menutupi pengeluaran yang berlebihan saat itu terjadi sehingga saya dapat dengan mudah memindahkan uang antar kategori untuk menyesuaikan anggaran saya (Aturan Tiga YNAB:Gulung dengan Pukulan!). Dibutuhkan sekitar satu menit dan saya tahu persis di mana semua kategori pengeluaran saya berdiri. Kemudian saya melupakan uang untuk sisa hari itu.

3. Rekonsiliasi secara teratur (15 mnt/bulan) – Rekonsiliasi adalah kunci untuk memastikan sistem sesuai dengan kenyataan sehingga Anda dapat percaya bahwa Anda benar-benar memiliki uang sesuai anggaran Anda. Saya merekonsiliasi akun saya ketika saya dibayar, biasanya tepat sebelum saya memberikan dolar baru itu pekerjaan (jika Anda baru memulai, YNAB merekomendasikan untuk merekonsiliasi akun Anda setidaknya setiap minggu saat Anda memahami penganggaran).

Saya membuka aplikasi web YNAB di laptop saya dan masuk ke masing-masing akun saya (satu cek, dua kartu kredit) di ponsel saya untuk mencari saldo dan memastikan mereka cocok dengan apa yang dikatakan YNAB. Saya memisahkan rekening tabungan dan investasi saya dari YNAB sehingga saya dapat membiarkan uang menumpuk di sana tanpa memikirkannya—itu tidak ada dalam anggaran saya sehingga saya tidak dapat membelanjakannya.

Karena saya menggunakan uang tunai sesedikit mungkin dan membuat YNAB secara otomatis menarik setiap transaksi yang mungkin saya lewatkan secara manual, rekonsiliasi biasanya tidak memakan waktu sama sekali. 15 menit akan menjadi skenario kasus yang lebih buruk ketika nomor saldo tidak cocok, dan saya harus masuk ke riwayat transaksi saya selama sebulan terakhir untuk melihat apa yang saya lewatkan. Biasanya karena saya mencatat transaksi secara manual dari akun yang salah.

Itu dia. Itulah tiga kebiasaan yang perlu Anda kuasai untuk mengubah kecemasan uang yang samar-samar menjadi keyakinan bahwa semua pengeluaran Anda diperhitungkan.

9 Tips untuk Membuat Kebiasaan Anda Menempel

Tentu saja, ketika Anda telah menghabiskan seluruh hidup Anda menghindari keuangan Anda, memulai dan berpegang teguh pada ketiga kebiasaan penganggaran itu lebih mudah diucapkan daripada dilakukan. Berikut adalah beberapa tip penganggaran terbaik yang saya temukan yang membawa saya ke titik di mana penganggaran adalah sesuatu yang saya lakukan secara otomatis tanpa terlalu memikirkannya:

1. Unduh YNAB di ponsel Anda. Itu membuatnya lebih mudah untuk menarik anggaran Anda dan menyetujui transaksi di mana saja. Semakin mudah Anda membuat kebiasaan, semakin mudah untuk membuatnya melekat.

2. Gunakan memori otot ibu jari Anda untuk keuntungan Anda. Apa aplikasi pertama yang Anda buka secara otomatis setiap kali membuka ponsel? Ganti ikon aplikasi itu di layar beranda Anda dengan YNAB.
3. Biarkan titik notifikasi merah tetap aktif sehingga muncul di ikon YNAB ketika Anda memiliki transaksi yang harus disetujui atau pengeluaran yang berlebihan untuk ditanggung. Baik itu email, Instagram, atau anggaran Anda, titik merah itu memicu refleks untuk membuangnya. Anggaran Anda adalah satu aplikasi yang inginkan untuk kecanduan.
4. Mendukung kebiasaan yang sudah ada. Penelitian menunjukkan bahwa cara termudah untuk membangun kebiasaan adalah dengan memicunya dengan kebiasaan yang sudah Anda lakukan setiap hari secara otomatis. Bagi saya, saya memeriksa anggaran saya, menyetujui transaksi, dan menutupi pengeluaran berlebih sambil minum kopi pagi saya. Karena tidak mungkin saya melewatkan secangkir kopi pagi saya.
5. Buat rencana kapan dan di mana Anda akan melakukan penganggaran. Tuliskan. Taruh di kalender Anda. Jika Anda menggunakan pengelola tugas digital, tambahkan sebagai tugas dengan pengingat otomatis. Studi menunjukkan bahwa membuat rencana spesifik tentang kapan dan di mana Anda akan melakukan sesuatu—mulai dari olahraga, pemungutan suara, hingga pemeriksaan kolonoskopi—membuat Anda lebih mungkin untuk benar-benar menindaklanjutinya. Dan dari apa yang saya dengar, penganggaran jauh lebih menyenangkan daripada kolonoskopi.
6. Pasangkan penganggaran dengan aktivitas yang sudah Anda nikmati. Mungkin Anda menyesuaikan akun Anda sambil makan makanan yang Anda sukai, menonton acara yang membuat Anda ketagihan, atau duduk di sudut jendela favorit Anda dengan minuman favorit Anda. Psikolog menyebut godaan ini bundling dan ini adalah cara ampuh untuk membangun kebiasaan apa pun.
7. Buat urutan untuk setiap hari Anda mencapai “YNAB Zero” (tidak ada transaksi terutang atau kategori pengeluaran berlebih). Ini adalah metode membangun kebiasaan dari Jerry Seinfeld Don't Break The Chain. Tandai setiap hari Anda berhasil mencapai YNAB Zero di kalender. Letakkan kalender di suatu tempat yang akan Anda lihat setiap hari. Semakin lama rentetan Anda, semakin termotivasi Anda untuk tidak mematahkannya.
8. Gunakan pintasan anggaran cepat YNAB “Tetapkan Otomatis” dan “Pembelanjaan rata-rata”. Pintasan ini mempercepat untuk memberi setiap dolar pekerjaan — bahkan di ponsel Anda — dan membantu Anda tetap jujur ​​​​tentang berapa banyak yang sebenarnya Anda belanjakan di setiap kategori. Semakin realistis anggaran Anda, semakin mudah untuk mematuhinya.

9. Segera tutupi pengeluaran yang berlebihan. Di masa lalu, pengeluaran yang berlebihan selalu menjadi kejatuhan anggaran saya. Apa gunanya membuat anggaran jika saya tidak bisa mematuhinya? YNAB membuat saya sadar bahwa saya tidak bisa melihat ke masa depan dan saya seharusnya tidak mengharapkannya. Anggaran yang tidak dapat ditekuk akan rusak. Aplikasi seluler YNAB memudahkan untuk mengidentifikasi pengeluaran berlebih dan memindahkan uang dari kategori lain untuk menutupinya. Pengeluaran yang berlebihan mungkin terasa seperti kegagalan di awal. Alih-alih menghindari ketidaknyamanan itu, hadapilah secara langsung. Saya sudah empat tahun dalam penganggaran yang konsisten dan saya masih membelanjakan banyak kategori sepanjang waktu, tetapi sekarang saya tahu itu hanya bagian alami dari penganggaran.
10. Jatuh cinta dengan kebosanan. Seperti halnya kebiasaan atau tujuan baru, penganggaran bisa jadi menarik pada awalnya, tetapi hal baru itu cepat habis. Pakar kebiasaan James Clear menulis tentang pentingnya "jatuh cinta dengan kebosanan" dalam mengejar tujuan Anda. Baik Anda sedang berlatih maraton, menulis buku, atau mencoba menabung untuk dana darurat, bahkan pencapaian terbesar datang dari tindakan kecil yang dilakukan secara konsisten dalam jangka waktu yang lama. Setelah empat tahun, dengan senang hati saya melaporkan bahwa penganggaran telah membuat uang saya sangat membosankan sehingga saya bahkan hampir tidak memikirkannya, dan itulah yang saya suka.

Beri Diri Anda Izin untuk Membersihkan Pembersihan

Satu tip terakhir untuk diakhiri:maafkan diri Anda sendiri atas kesalahan uang masa lalu yang Anda buat. Kita semua membawa beban keuangan masa lalu bersama kita. Uang bercampur dengan rasa harga diri, rasa bersalah, dan rasa malu kita dengan cara yang rumit. Tapi inilah masalahnya:kesalahan apa pun yang Anda buat di masa lalu adalah biaya hangus — Anda tidak dapat berbuat apa-apa. Jangan biarkan rasa bersalah atau malu yang mungkin Anda rasakan tentang masa lalu menghalangi Anda untuk membuat keputusan yang tepat berikutnya. Beri diri Anda izin untuk membersihkannya.

Siap untuk mengambil kembali real estat mental dari uang Anda? Todoist bermitra dengan YNAB untuk membuat template Atur Keuangan Anda. Template proyek akan memandu Anda melalui semua langkah untuk menyiapkan anggaran, melunasi hutang, dan bekerja menuju tujuan penghematan Anda. Ini juga mencakup semua tugas rutin harian, mingguan, dan bulanan yang Anda perlukan untuk membuat kebiasaan penganggaran Anda tetap.

Becky adalah seorang penulis dan editor di Doist. Dia mengatur hidupnya dengan banyak bantuan dari Todoist dan YNAB.