Mengapa Pensiun Anda Membutuhkan Diversifikasi Pajak

Sementara orang mempertimbangkan tugas mempersiapkan pensiun – kebanyakan menabung dan berinvestasi dengan benar untuk itu – mereka mungkin mengabaikan pertimbangan penting. Perencanaan pensiun perlu memasukkan diversifikasi pajak. Ini sangat penting karena lebih dari beberapa orang akan pensiun dengan golongan pajak yang lebih tinggi daripada saat ini. Berikut adalah beberapa cara berbeda untuk mendiversifikasi pendapatan pensiun Anda.

Rencana Pensiun Ditangguhkan Pajak

Sebagian besar orang akrab dengan kendaraan pensiun tradisional yang ditangguhkan pajak, seperti IRA dan 401(k)s. Tetapi istilah operasi dalam semua rencana ini adalah ditangguhkan pajak. Penting untuk diketahui bahwa penangguhan pajak tidak berarti bebas pajak. Karena Anda dapat mengurangi kontribusi Anda untuk rencana ini dari penghasilan Anda untuk tujuan pajak, Anda akan membayar pajak atas dolar yang sama setelah Anda mulai menariknya dari rencana Anda.

Apa yang sebenarnya terjadi dengan rencana pensiun penangguhan pajak adalah perpindahan pendapatan. Itu adalah, Anda memindahkan pendapatan saat ini ke masa depan. Dan seperti yang Anda lakukan, Anda juga mentransfer kewajiban pajak Anda bersamanya.

Sementara rencana ini adalah dasar dari perencanaan pensiun, penting untuk mempertimbangkan konsekuensi pajak penghasilan. Pada saat Anda mencapai usia pensiun, Anda mengumpulkan Jaminan Sosial dan mungkin setidaknya beberapa bentuk pendapatan yang diperoleh atau pendapatan investasi non-pensiun. Saat Anda menambahkan penarikan tahunan dari rencana pajak tangguhan Anda ke pendapatan ini, Anda bisa berada di golongan pajak yang lebih tinggi dari yang pernah Anda bayangkan.

Ini akan menjadi lebih signifikan karena Anda mungkin akan mendapatkan potongan pajak yang lebih sedikit, seperti pengecualian pribadi Anda untuk tanggungan, dan bahkan ketidakmampuan untuk merinci pemotongan, terutama jika hipotek Anda lunas.

Semua ini adalah apa yang mungkin kita sebut sebagai “masalah baik” – kewajiban pajak yang tinggi sebagai akibat dari pendapatan yang besar. Tetapi ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan tentang hal itu juga, tetapi Anda harus mulai mengerjakannya sekarang.

Roth IRA dan IRA yang Tidak Dapat Dikurangi

IRA menawarkan dua kemungkinan untuk diversifikasi pajak penghasilan.

Roth IRA. Hal terbaik tentang Roth IRA adalah mereka menawarkan Anda kemampuan untuk menghindari pajak penghasilan sepenuhnya di tahun-tahun pensiun Anda. Karena kontribusi Anda tidak dapat dikurangkan dari pajak, mereka tidak akan dikenakan pajak pada saat penarikan. Dan penghasilan apa pun yang Anda miliki di Roth Anda dapat ditarik bebas dari pajak penghasilan selama Anda setidaknya berusia 59 pada saat Anda mulai mengakses paket, dan telah berpartisipasi di dalamnya selama minimal lima tahun. Jika Anda dapat memenuhi syarat untuk Roth IRA, Anda harus memulainya sesegera mungkin.

IRA yang tidak dapat dikurangkan. Karena keterbatasan pendapatan, tidak semua orang dapat mengikuti program Roth IRA. Jika tidak, Anda harus mempertimbangkan IRA tradisional, bahkan dan terutama jika kontribusinya tidak dapat dikurangkan dari pajak. Setiap kontribusi yang tidak dapat dikurangkan untuk tujuan pajak penghasilan pada saat dibuat, dapat ditarik bebas dari pajak penghasilan di kemudian hari. Ini akan memberi Anda setidaknya satu sumber tabungan pensiun yang tidak akan dikenakan pajak penghasilan. (Catatan:penghasilan pada IRA tradisional ditangguhkan pajak, bahkan jika kontribusinya tidak dapat dikurangkan dari pajak, yang berarti akan ada pajak atas penarikan pendapatan tersebut.)

Kiat lanjutan:Anda juga dapat menggunakan IRA yang tidak dapat dikurangkan sebagai cara pintu belakang untuk berkontribusi pada Roth IRA. Anda dapat memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan, kemudian ubah IRA yang tidak dapat dikurangkan menjadi Roth IRA dengan apa yang disebut konversi Roth IRA. Hal ini dapat menyebabkan implikasi pajak tambahan, tergantung pada situasi Anda. Jadi pastikan untuk membaca aturan saat ini untuk konversi Roth IRA, atau temui profesional pajak sebelum mengambil langkah ini.

Paket Roth 401k

Beberapa perusahaan menawarkan paket Roth 401k selain paket 401k tradisional. Berkontribusi pada Roth 401k memberi Anda kesempatan lain untuk diversifikasi pajak di tahun-tahun pensiun Anda. Mereka berbagi beberapa kesamaan dengan Roth IRA, yaitu Anda membayar pajak atas penghasilan Anda sekarang, maka penarikan Anda di masa pensiun bebas pajak. Namun, ada beberapa perbedaan. Sebagai contoh, Paket Roth 401k tunduk pada distribusi minimum yang diperlukan mulai dari usia 70 dan tidak ada opsi untuk mengambil penarikan bebas penalti. Jangan biarkan beberapa perbedaan kecil menghentikan Anda, meskipun. Anda selalu dapat memulai Roth 401k sekarang, kemudian gulung menjadi Roth IRA saat Anda meninggalkan pekerjaan atau pensiun.

Tabungan Non Pensiun

Sementara rencana pensiun yang dilindungi pajak secara khusus dirancang untuk pensiun dan menawarkan keuntungan pajak untuk melakukannya, kenyataannya adalah bahwa setiap investasi yang Anda miliki dapat menjadi aset pensiun – bahkan jika tidak ditangguhkan pajak.

Setidaknya beberapa investasi jangka panjang Anda harus disimpan di luar rencana pensiun, setidaknya untuk tujuan pajak penghasilan. Karena investasi ini didanai dengan pendapatan setelah pajak, dan karena Anda diharuskan membayar pajak atas pendapatan investasi apa pun di sepanjang jalan, dana tersedia untuk penarikan bebas dari hukuman penarikan awal atau konsekuensi pajak yang merugikan. Satu-satunya hal yang perlu Anda khawatirkan adalah pajak capital gain.

Campuran penarikan dari investasi yang ditangguhkan pajak dan tidak ditangguhkan adalah cara terbaik untuk meminimalkan pajak penghasilan setelah Anda mencapai masa pensiun.

Rencana Pensiun

Pensiun biasanya dikenakan pajak sebagai pendapatan reguler oleh pemerintah, Namun, banyak negara bagian tidak mengenakan pajak pendapatan dari pensiun. Anda mungkin masih berutang pajak federal, tetapi mengurangi pajak penghasilan negara dapat membantu penghasilan pensiun Anda lebih jauh.

Tempat Tinggal Pribadi

Salah satu bentuk perencanaan pajak terbaik untuk masa pensiun – meskipun tidak disengaja – adalah tempat tinggal pribadi Anda. Saat Anda membayar dan melunasi hipotek di rumah Anda, dan properti meningkat nilainya dari waktu ke waktu, kemungkinan besar akan menjadi aset tunggal terbesar Anda. Jika perlu, Anda dapat menjualnya untuk memberi Anda tambahan modal investasi, dan ada keuntungan pajak yang besar dalam melakukannya.

Di bawah peraturan IRS, satu orang dapat membebaskan $250, 000 keuntungan di tempat tinggal utama dari pajak penghasilan. Sepasang suami istri dapat melindungi $ 500, 000. Ini berarti jika Anda membeli rumah seharga $100, 000, dan menjualnya 30 tahun kemudian seharga $600, 000, $500, Keuntungan 000 tidak akan dikenakan pajak penghasilan jika Anda adalah pasangan yang sudah menikah.

Setiap jumlah keuntungan yang melebihi jumlah pengecualian akan dianggap sebagai keuntungan modal jangka panjang, dan dikenakan pajak dengan tarif pajak capital gain tidak lebih dari 20% (dibandingkan dengan 39,6% untuk pendapatan biasa).

Itu akan mewakili lebih banyak uang yang akan Anda miliki yang tidak akan dikenakan pajak penghasilan saat Anda pensiun.

Aset Bisnis Lainnya

Ada berbagai aset bisnis yang bisa Anda peroleh dan jual sebelum pensiun sebagai keuntungan modal jangka panjang, dan karena itu dikenakan pajak dengan tarif 20% lebih rendah. Ini dapat mencakup berbagai aset bisnis, seluruh bisnis, atau investasi real estat.

Sama seperti tempat tinggal utama, ini adalah aset yang cenderung tumbuh nilainya dari waktu ke waktu. Selama Anda memegangnya selama lebih dari satu tahun, Anda akan dapat menjualnya sebagai aset modal jangka panjang, yang akan melindungi keuntungan dari tarif pajak penghasilan biasa yang jauh lebih tinggi.

Jadi, ketika Anda merencanakan masa pensiun Anda, mempertimbangkan kewajiban pajak penghasilan potensial, dan sebarkan aktivitas investasi Anda di luar rencana pensiun penangguhan pajak biasa.