Beli Sekarang, Bayar Nanti (BNPL):Risiko dan Imbalan - Panduan Komprehensif

Kredit Gambar:Svetlana Orusova/iStock/GettyImages

Seringkali fasilitas iklan seperti paket tanpa biaya keterlambatan atau pemeriksaan kredit, beli sekarang, bayar nanti (BNPL) menjadi populer di kalangan orang Amerika selama pandemi sebagai alternatif dari kartu kredit atau pinjaman pribadi. Namun meskipun paket BNPL ini nyaman dan diterima oleh banyak pengecer populer seperti Walmart, Anda harus mempertimbangkan biaya bunga dan potensi risiko terhadap keuangan Anda. Memahami cara kerja paket pembayaran dapat membantu Anda mengambil keputusan yang tepat tentang kapan harus menggunakan paket yang sedang tren ini.

Bagaimana Cara Kerja Beli Sekarang, Bayar Nanti?

Meskipun ada beberapa penyedia BNPL populer seperti Klarna, Affirm, PayPal, dan Afterpay, sebagian besar cara kerjanya sama dan memerlukan jumlah pembelian minimum. Biasanya, Anda akan melihat opsi pembayaran ditampilkan di kasir saat Anda berbelanja online atau bahkan memiliki opsi untuk pembelian di dalam toko. Ini berfungsi sebagai alternatif yang lebih nyaman dibandingkan layaway untuk belanja liburan dan pembelian sepanjang tahun.

Jika berminat, Anda memberikan beberapa informasi pribadi untuk biasanya melakukan pemeriksaan kredit lunak. Anda bisa mendapatkan persetujuan untuk beberapa opsi paket pembayaran dan melihat jumlah pembayaran cicilan yang tepat di muka. Jika disetujui, Anda dapat membayar persentase dari total uang muka dan kemudian membayar sisanya dengan mencicil yang biasanya dilakukan setiap dua minggu atau bulanan. Jangka waktu paket biasanya berkisar dari beberapa bulan hingga satu tahun.

Penyedia BNPL menghasilkan uang melalui biaya pengecer terkait bersama dengan biaya peminjam. Beberapa penyedia menawarkan paket pendek tanpa bunga atau tidak membebankan bunga untuk paket apa pun. Di sisi lain, pihak lain menambahkan bunga pada pembayaran Anda, namun bunganya biasanya tidak bertambah. Namun, penyedia BNPL selain AfterPay seringkali tidak mengenakan biaya atas keterlambatan pembayaran.

Berapa Biayanya?

Jika Anda memilih penyedia yang tidak membebankan bunga untuk paket yang dipilih, Anda dapat menghindari biaya tambahan dengan menggunakan layanan BNPL dan benar-benar menghemat uang dibandingkan menggunakan kartu kredit. Namun, berhati-hatilah karena biayanya bisa sangat mahal. Bergantung pada laporan dan skor kredit Anda, Anda dapat membayar suku bunga hingga ​30 persen ​ – ini lebih tinggi dari rata-rata tagihan kartu kredit Anda.

Selanjutnya, jika Anda menggunakan salah satu program bayar nanti yang tidak menghapuskan biaya keterlambatan, Anda dapat menghadapi biaya lebih banyak jika Anda tidak dapat memenuhi pembayaran dua mingguan atau bulanan Anda. Menghadapi biaya keterlambatan dan bunga bisa menjadi sangat mahal jika Anda terlalu banyak berhutang dan terlambat dalam beberapa rencana.

Apa Risiko Keuangan Pribadi Lainnya?

Selain berpotensi menghabiskan uang Anda saat ini, penggunaan layanan bayar nanti juga dapat mempersulit Anda mendapatkan kredit di masa depan dari pemberi pinjaman atau mendapatkan suku bunga yang baik. Meskipun benar bahwa pemeriksaan kredit awal seringkali tidak mempengaruhi nilai kredit Anda, Klarna mencatat bahwa jenis pemeriksaan kredit yang digunakan dapat bergantung pada pembiayaan yang Anda cari. Jadi, jika pemberi pinjaman melakukan penarikan yang keras, hal ini berdampak negatif pada porsi pemeriksaan kredit pada nilai kredit Anda.

Selain itu, pelaporan pembayaran Anda ke biro kredit bergantung pada penyedia BNPL dan dapat menimbulkan berbagai konsekuensi. Misalnya, Affirm hanya melaporkan rencana pembayaran yang tidak bebas bunga, sedangkan Klarna hanya melaporkan tunggakan pembayaran. Artinya, pembayaran tepat waktu mungkin tidak membantu nilai kredit Anda dan pembayaran yang terlewat – bahkan tanpa biaya keterlambatan – masih dapat merugikan nilai Anda.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen memperingatkan risiko yang ditimbulkan oleh penyedia pembayaran terlambat kepada konsumen yang mungkin tergoda untuk mengeluarkan uang terlalu banyak karena proses pengajuan yang mudah dan perjanjian pembayaran yang menarik. Baru-baru ini mereka juga memutuskan untuk menanyakan tentang praktik penyedia layanan ini dan risikonya terhadap konsumen. Jadi, ketahuilah bahwa perpanjangan waktu yang berlebihan dapat mempersulit pembayaran semua tagihan Anda dan juga merusak kredit Anda jika pembayaran terlewat.

Menggunakan Paket Pembayaran Ini dengan Bijak

Jika Anda tertarik untuk mencoba opsi pembiayaan tempat penjualan ini, gunakan tips berikut untuk mengurangi kemungkinan merugikan keuangan pribadi Anda:

• Pilihlah paket bebas bunga jika memungkinkan.
• Siapkan pembayaran otomatis dari rekening bank Anda untuk menghindari cicilan BNPL yang terlewat.
• Baca dengan cermat persyaratan pembayaran sebelum menerima paket apa pun.
• Identifikasi proses pemeriksaan kredit dan pelaporan penyedia untuk melindungi skor Anda.
• Perhatikan anggaran Anda dan nilai kebutuhan Anda untuk menghindari pengeluaran berlebihan dengan rencana ini.