Apa itu Kapitalisasi Pinjaman?

Saldo pinjaman terdiri dari dua komponen utama:pokok, yang merupakan jumlah yang dipinjam, dan minat, yang timbul secara teratur pada prinsipal. Kapitalisasi pinjaman terjadi ketika bunga yang masih harus dibayar dan bunga yang belum dibayar ditambahkan ke pokok pinjaman. Ini mungkin terjadi sekali selama masa pinjaman ketika pembayaran dimulai, atau pada interval, seperti setelah penangguhan atau secara tahunan.

Konteks

Kapitalisasi paling sering ditemukan pada pinjaman mahasiswa, meskipun jenis pinjaman lain mungkin memiliki kapitalisasi. Agar pinjaman dapat dikapitalisasi, itu harus memiliki bunga yang timbul pada saat peminjam tidak melakukan pembayaran apa pun. Karena itu adalah umum bagi siswa untuk menunda pembayaran saat mereka berada di sekolah, bunga bertambah pada saldo dan dikapitalisasi sebelum siswa mulai melakukan pembayaran rutin.

Makna

Mengkapitalisasi bunga pinjaman meningkatkan biaya pembayaran kembali pinjaman. Hal ini karena saldo pokok baru lebih tinggi, dan beban bunga setelah kapitalisasi dihitung berdasarkan saldo pokok baru. Peminjam harus menghabiskan sebagian besar pembayaran bulanan tidak hanya untuk melunasi saldo yang lebih tinggi setelah kapitalisasi, tetapi juga membayar bunga ekstra pada saldo yang lebih tinggi ini.

Contoh

Katakanlah seorang siswa meminjam $3, 000 dengan bunga 6,8 persen untuk membantu membayar tahun pertama sekolah. Setiap bulan, Bunga $17 diperoleh dari pinjaman. Jika siswa tersebut bersekolah selama tiga tahun sembilan bulan, $765 dari bunga timbul pada saldo pinjaman selama waktu itu. Tambahan, $102 diperoleh selama masa tenggang enam bulan setelah kelulusan. Saat pelunasan dimulai, bunga $867 ditambahkan ke pokok $3, 000, membuat saldo pokok baru $3, 867. Sekarang beban bunga bulanan melonjak menjadi $21,91. Pada rencana pembayaran 10 tahun, pembayaran pokok dan bunga bulanan sebesar $3, 000 hanya akan menjadi $34,52, sedangkan pembayaran untuk saldo $3, 867 adalah $44,50 yang 29 persen lebih tinggi.

Tips

Jika Anda ingin menghindari bunga yang belum dibayar ditambahkan ke pokok pinjaman Anda, bayar sebelum kapitalisasi. Dalam kasus pinjaman mahasiswa, bunga dikapitalisasi ketika masa tenggang Anda berakhir, biasanya enam bulan setelah Anda menyelesaikan sekolah. Lakukan pembayaran bunga saat Anda berada di sekolah atau selama masa tenggang Anda untuk melunasinya sebelum dikapitalisasi. Sebagai contoh, jika Anda meminjam $10, 000 dengan bunga 6,8 persen, pembayaran bunga bulanan adalah $56,67. Jika Anda mampu untuk melakukan pembayaran ini saat Anda berada di sekolah, melakukannya akan membuat jumlah hutang Anda setelah lulus menjadi hanya $10, 000 Anda meminjam.