401(k) Berinvestasi:Apakah Ini Program Pensiun yang Tepat untuk Anda?

Kredit Gambar:jayk7/Moment/GettyImages

Jika Anda salah satu dari banyak orang Amerika yang memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam rekening pensiun 401(k), opsi tabungan ini memudahkan Anda menyimpan dana untuk masa depan keuangan Anda dan mungkin menerima kecocokan dari perusahaan selama proses tersebut. A 401(k) dapat memberikan manfaat pajak dan fleksibilitas jika Anda membutuhkan dana lebih awal. Namun, rencana ini memiliki beberapa keterbatasan dan mungkin tidak cocok untuk setiap penabung pensiun. Berikut beberapa informasi keuangan pribadi penting yang perlu diketahui tentang akun ini.

401(k) Dasar-Dasar Rencana Pensiun

A 401(k) memungkinkan Anda dengan mudah menyumbangkan dana dari gaji Anda untuk masa pensiun Anda. Menurut Komisi Sekuritas dan Bursa AS, ada 401(k) tradisional yang menggunakan pendapatan sebelum pajak dan menunda pajak hingga penarikan, dan Roth 401(k) yang menggunakan pendapatan setelah pajak dan dengan demikian dikenakan pajak atas kontribusi. Anda dapat memilih dari berbagai investasi yang ditawarkan paket perusahaan Anda, seperti pasar uang dan reksa dana, dan Anda juga mungkin memiliki akses ke akun pialang untuk penyesuaian lebih lanjut.

Jika perusahaan Anda menawarkan kontribusi yang sesuai, Anda mungkin mendapatkan persentase kontribusi hingga persentase tertentu dari gaji Anda, misalnya ​6 persen ​. Namun, IRS memperingatkan bahwa jadwal vesting dapat berlaku untuk kontribusi pemberi kerja kecuali Anda memiliki rencana pelabuhan yang aman. Oleh karena itu, Anda dapat kehilangan sebagian atau seluruh uang gratis ini jika Anda keluar dari perusahaan sebelum mendapatkan hak penuh.

Anda dapat melakukan penarikan dari 401(k) tanpa penalti setelah Anda mencapai ​59 1/2 atau jika Anda memenuhi syarat untuk pengecualian kesulitan. Jika Anda meninggalkan pekerjaan terlebih dahulu, Anda mungkin memilih untuk membiarkan rencana tersebut tetap di tempatnya, melakukan rollover, atau mencairkannya lebih awal dengan penalti. Selain itu, penarikan minimum wajib dimulai pada usia ​72 ​.

Mengapa Berinvestasi pada 401(k)?

Rekening tabungan pensiun 401(k) menawarkan keuntungan berupa batas iuran tahunan yang tinggi dibandingkan dengan rekening pensiun individu (IRA). IRS mengatakan Anda dapat berkontribusi hingga ​$20.500 ​ pada tahun 2022 ditambah tambahan ​$6.500 ​ dalam mengejar kontribusi ke 401(k) Anda jika Anda berusia 50 tahun ke atas. Anda juga bisa mendapatkan keuntungan dari kontribusi apa pun yang sesuai. Pada saat yang sama, memiliki 401(k) tidak mendiskualifikasi Anda dari memiliki akun tradisional, Roth IRA, atau akun pialang reguler untuk mendapatkan lebih banyak opsi investasi.

Manfaat pajak membuat 401(k) menarik dan bervariasi untuk akun tradisional versus akun Roth. Berkontribusi pada 401(k) tradisional dengan dolar sebelum pajak memungkinkan Anda menurunkan penghasilan kena pajak sekarang karena Anda akan membayar pajak saat menarik dana nanti. Sebaliknya, akun Roth 401(k) mengharuskan pembayaran pajak atas kontribusi sekarang, namun Anda dapat menikmati penarikan dana pensiun bebas pajak, bahkan atas penghasilan Anda.

Anda juga bisa mendapatkan keuntungan dari memiliki akses darurat ke dana sebelum pensiun, tetapi aturannya berbeda-beda di setiap penyedia paket. FINRA menyebutkan Anda mungkin dapat menarik dana lebih awal karena alasan seperti mengalami biaya pengobatan yang signifikan, cacat, atau kebutuhan perumahan yang mendesak. Namun, beberapa alasan tidak mengecualikan Anda dari ​10 persen penalti, dan Anda juga bisa membayar pajak penghasilan. Sebagai alternatif, penyedia Anda mungkin mengizinkan pinjaman 401(k) di mana Anda melakukan pembayaran dengan bunga selama lima tahun ​ pada jumlah pinjaman.

401(k) dapat memberikan keuntungan pajak dan fleksibilitas jika Anda membutuhkan dana lebih awal.

Apakah Batasan 401(k) itu?

Meskipun 401(k) menarik, waspadai beberapa kelemahannya. Misalnya, tidak semua perusahaan cocok dengan kontribusi Anda atau menawarkan jenis investasi yang ingin Anda lihat di 401(k), jadi Anda mungkin lebih memilih untuk berinvestasi langsung di pasar saham. Departemen Tenaga Kerja AS juga memperingatkan tentang biaya paket 401(k) yang dapat menambah dan mengurangi penghasilan Anda.

Selain itu, pertimbangkan pajak penghasilan atas distribusi agar Anda siap. Keuntungan pajak dari 401(k) tradisional sekarang berarti membayar pajak di kemudian hari di masa pensiun ketika Anda mungkin termasuk dalam golongan pajak yang lebih tinggi atau tidak. Selain itu, jika Anda memerlukan penarikan lebih awal, ​10 persen ​ denda ditambah penghasilan kena pajak yang dihasilkan dapat menimbulkan kesulitan keuangan.

Apakah 401(k) Layak?

Anda sebaiknya memikirkan kebutuhan finansial Anda untuk memutuskan apakah 401(k) layak dilakukan. Anda harus menanyakan kepada administrator paket untuk mengetahui opsi investasi, kecocokan pemberi kerja, dan tunjangan untuk pinjaman dan penarikan kesulitan. Jika Anda merasa memiliki tarif pajak yang lebih tinggi pada usia pensiun, Anda mungkin bertanya tentang Roth 401(k)s. Bertemu dengan perencana keuangan juga dapat membantu Anda membuat keputusan investasi berdasarkan kebutuhan pendapatan pensiun, usia, dan toleransi risiko Anda.