ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Foreign exchange >> perbankan

Anda harus berjuang! Untuk hak Anda! … untuk perbankan yang adil

Pemerintah Inggris telah berusaha untuk meningkatkan inklusi keuangan selama 20 tahun. Tujuannya untuk memudahkan masyarakat berpenghasilan rendah mendapatkan layanan perbankan, tetapi target yang terdengar sederhana ini membawa sejumlah masalah.

Komite House of Lords akan segera menerbitkan laporan terbaru tentang masalah ini, tetapi asal-usul kebijakan inklusi keuangan dapat ditelusuri kembali ke akhir 1990-an sebagai bagian dari agenda eksklusi sosial pemerintah Partai Buruh. Cakupan dan jangkauan strategi ini telah berkembang melampaui fokus pada akses ke produk dan sekarang berupaya meningkatkan literasi keuangan masyarakat untuk membantu mereka membuat keputusan yang bertanggung jawab terkait layanan keuangan.

Tujuan meningkatkan ketersediaan perbankan dasar telah menjadi alat untuk mengatasi kemiskinan dan kekurangan di seluruh dunia, antara pemerintah di utara global dan selatan global dan di antara lembaga-lembaga kunci. Pada tahun 2014, Bank Dunia menghasilkan apa yang digambarkannya sebagai database pengecualian keuangan paling komprehensif di dunia berdasarkan wawancara dengan 150, 000 orang di lebih dari 140 negara.

Perairan berlumpur

Namun, penerimaan yang luas dan antusias terhadap upaya kebijakan semacam itu telah menimbulkan keraguan tentang narasi penyederhanaan inklusi dan eksklusi. Cara berpikir ini tidak menangkap kompleksitas hubungan antara penggunaan jasa keuangan dan kemiskinan, kesempatan hidup dan mobilitas sosial ekonomi. Ini juga mengabaikan skala geser inklusi keuangan, dari yang termasuk marginal – yang bergantung pada rekening bank dasar – hingga super-disertakan dengan akses ke beragam layanan keuangan yang terjangkau.

Anda dapat melihat kompleksitas dan kontradiksi dengan jelas dalam inovasi seperti produk subprime dan pemberi pinjaman bayaran tinggi. Mereka telah membuat semakin sulit untuk menarik perbedaan yang jelas antara yang disertakan dan yang dikecualikan. Skandal mis-selling dan kekhawatiran atas biaya tinggi juga telah menunjukkan kepada kita bahwa inklusi keuangan bukanlah jaminan perlindungan dari praktik eksploitatif.

Bahkan mengejar pendidikan keuangan yang lebih baik menawarkan gambaran yang beragam. Para kritikus telah menyuarakan keprihatinan bahwa ini mengalihkan fokus dari diskriminasi struktural dan menuju kegagalan individu dari konsumen yang "tidak bertanggung jawab dan tidak rasional". Ada risiko besar bahwa kita akan gagal mengatasi akar penyebab eksklusi finansial, seputar pendapatan dan pekerjaan yang tidak pasti, jika kebijakan mengikuti rute ini.

Di tengah fokus pada pelanggan ini, peran pemerintah telah dikurangi untuk mendukung program-program pendidikan tersebut dan membujuk bank-bank arus utama, membangun masyarakat dan perusahaan asuransi menjadi lebih inklusif.

Mengingat peran sentral yang dimainkan oleh layanan keuangan dalam membentuk kehidupan sehari-hari, pendekatan lepas tangan dari negara tidak memadai. Ia gagal mengatasi ketidakadilan yang dihasilkan oleh sistem keuangan yang sangat tidak adil. Penelitian terbaru kami meneliti bagaimana gagasan kewarganegaraan finansial mungkin menawarkan jalan menuju perbaikan. Secara khusus, kami melihat gagasan tentang hak kewarganegaraan finansial dasar dan peran yang mungkin dimainkan oleh serikat kredit Inggris, organisasi-organisasi yang, didukung oleh pemerintah, berusaha untuk membawa layanan keuangan kepada mereka yang berpenghasilan rendah.

Gagasan untuk menetapkan hak diajukan oleh ahli geografi Andrew Leyshon dan Nigel Thrift sebagai tanggapan atas semakin kurangnya akses ke layanan keuangan arus utama. Tujuannya adalah untuk mengenali pentingnya sistem keuangan bagi kehidupan sehari-hari dan menetapkan hak dan kemampuan orang untuk berpartisipasi penuh dalam perekonomian.

Kedengarannya seperti aspirasi terpuji, tetapi apa yang bisa terjadi dalam praktik politik kewarganegaraan finansial?

Menggambar pada karya ekonom politik Craig Berry dan peneliti Chris Arthur, kami berpendapat bahwa debat kebijakan harus berlanjut untuk menetapkan seperangkat hak keuangan universal, yang menjadi hak warga masyarakat dengan keuangan tinggi seperti Inggris tanpa memandang situasi pribadi atau ekonomi mereka.

  1. Hak untuk berpartisipasi penuh dalam pengambilan keputusan politik mengenai peran dan pengaturan sistem keuangan . Ini akan memerlukan, Misalnya, demokratisasi jumlah uang beredar dan kerja regulator. Orang biasa harus mampu terlibat secara bermakna dalam perdebatan tentang kegunaan sosial dari sistem keuangan.

  2. Hak atas pendidikan kewarganegaraan finansial yang kritis . Edukasi keuangan perlu melampaui pemberian pengetahuan dan keterampilan sederhana untuk memahami bagaimana sistem keuangan saat ini dikonfigurasi. Ini harus memberikan warga dengan alat untuk dapat berpikir kritis tentang uang dan utang, serta kemampuan untuk melakukan perubahan berarti pada sistem keuangan.

  3. Hak atas layanan keuangan penting yang sesuai dan terjangkau seperti rekening bank transaksional, tabungan dan asuransi.

  4. Hak atas jaring pengaman negara yang komprehensif untuk penyediaan kesejahteraan finansial . Ini dapat mencakup upah hidup yang nyata untuk mencegah ketergantungan pada utang untuk memenuhi kebutuhan dasar dan dapat terus berlanjut hingga penyediaan jaminan atas pengembalian yang dapat diharapkan dari skema pensiun swasta.

Menetapkan seperangkat hak ini akan menjadi langkah besar menuju peningkatan keamanan finansial dan peluang hidup rumah tangga dan masyarakat. Bobot tanggung jawab akan bergeser dari individu dan kembali ke lembaga keuangan, regulator, pemerintah dan pengusaha untuk menyediakan kebutuhan keuangan dasar. Sebagai salah satu contoh, seperti halnya orang-orang di Inggris yang diberi nomor asuransi nasional ketika mereka berusia 16 tahun, sehingga pemerintah dan bank dapat secara otomatis menyediakan rekening bank dasar untuk semua orang pada usia 18 tahun.

Gerakan serikat kredit Inggris melakukan upaya menuju tujuan ini, tetapi tidak dapat sepenuhnya memobilisasi hak kewarganegaraan finansial sebagian besar karena skala terbatas dan keterbatasan peraturan dan operasional. Untuk hak atas pekerjaan, mereka akan membutuhkan dukungan negara, dari lembaga keuangan, regulator dan pengusaha. Itu akan memungkinkan negara untuk membangun sesuatu yang tidak terlalu rapuh daripada struktur longgar yang kita miliki sekarang, yang menumpuk kesalahan ke konsumen dan bergantung pada langkah-langkah industri sukarela untuk mengambil kelonggaran.

perbankan

perbankan