Panduan lengkap untuk rencana pensiun 401 (k):Apa itu 401 (k)?

Jika Anda bekerja dan sudah menabung untuk masa pensiun atau berencana untuk mulai menghabiskan uang segera, berinvestasi dalam rencana 401(k) dapat membantu Anda membangun sarang telur yang cukup besar.

Jika Anda berpikir untuk mendaftar ke 401(k), atau hanya ingin tahu lebih banyak tentang bagaimana memanfaatkan sepenuhnya jenis kendaraan tabungan pensiun ini, inilah semua yang perlu Anda ketahui.

Daftar Isi:

• Apa itu 401(k) dan bagaimana cara kerjanya?
• Memulai dengan 401(k)
• Berapa banyak yang harus Anda sumbangkan untuk 401(k) Anda?
• Bagaimana memilih investasi untuk 401(k) Anda
• Mengapa Anda harus berinvestasi dalam 401 (k)?
• 401(k) FAQ

Apa itu paket 401(k) dan bagaimana cara kerjanya?

Rencana 401 (k) adalah alat tabungan pensiun yang diuntungkan pajak yang ditawarkan oleh pemberi kerja yang memungkinkan karyawan yang memenuhi syarat untuk menyumbangkan sebagian dari gaji mereka hingga jumlah yang ditentukan setiap tahun.

Tidak seperti program pensiun tradisional, di mana pemberi kerja menjanjikan manfaat bulanan tertentu pada saat pensiun, Rencana 401(k) didanai oleh kontribusi yang dipotong langsung dari gaji karyawan. Banyak perusahaan mencocokkan kontribusi hingga persentase tertentu dari gaji tahunan Anda, katakanlah 4 atau 5 persen, yang merupakan salah satu dari banyak manfaat 401(k) yang terkenal.

Memulai dengan 401(k)

Sementara 401(k) rencana secara umum serupa, rencana masing-masing pemberi kerja dapat berbeda dalam hal-hal penting, seperti apakah Anda dapat mengambil pinjaman terhadap tabungan Anda. Berikut adalah beberapa hal penting yang perlu dipahami tentang rencana Anda saat Anda memulai:

• Apa persyaratan kelayakan perusahaan Anda dan apakah Anda akan secara otomatis terdaftar dalam paket?
• Akankah paket tersebut secara otomatis meningkatkan kontribusi Anda setiap tahun?
• Apakah perusahaan Anda menawarkan kontribusi yang sesuai dan berapa harganya?
• Pilihan investasi apa yang ditawarkan oleh rencana tersebut? Berapa biayanya dan apakah dana tersebut mahal dibandingkan dengan opsi lain yang tersedia?
• Apakah paket tersebut menawarkan saran pihak ketiga (seperti dari administrator paket) atau opsi apa pun untuk mengatur akun untuk Anda?
• Dapatkah Anda berinvestasi dalam sekuritas individu atau apakah Anda harus tetap berpegang pada dana yang disediakan dalam rencana?
• Bisakah Anda mengambil pinjaman terhadap saldo akun Anda? Berapa biaya pinjamannya?

Ini adalah beberapa pertanyaan terpenting yang ingin Anda jawab saat memulai 401(k). Jangan berasumsi bahwa semua rencana itu sama karena atasan Anda dapat mengubah aspek penting dari rencana tersebut – bahkan di luar dasar-dasarnya, seperti kontribusi yang cocok.

Berapa banyak yang harus Anda sumbangkan untuk 401(k) Anda?

Ketika sampai pada berapa banyak gaji Anda yang harus Anda sumbangkan, setiap orang memiliki kebutuhan finansial yang berbeda di masa pensiun, tetapi ada beberapa aturan umum yang dapat Anda ikuti.

Berkontribusi cukup untuk mengambil keuntungan dari setiap dolar yang cocok yang ditawarkan oleh majikan Anda, kata Catherine Golladay, wakil presiden eksekutif di Schwab Retirement Plan Services.

Apakah kecocokan perusahaan Anda adalah dolar-untuk-dolar atau sesuatu yang lebih kecil, seperti 50 sen dolar, jangan lewatkan pertandingan. “Tidak melakukan itu seperti meninggalkan uang di atas meja, " dia berkata.

Setelah menabung cukup banyak untuk mendapatkan kecocokan majikan penuh, Golladay menyarankan untuk melunasi utang berbunga tinggi dan membangun dana darurat. Kemudian, kembali dan maksimalkan rekening pensiun yang diuntungkan pajak, baik 401 (k) atau rekening pensiun seperti rekening pensiun individu (IRA) atau Roth IRA.

Sekitar 60 juta orang Amerika berinvestasi dalam 401(k)s dan rencana pensiun ini memiliki aset $6,7 triliun, menurut Institut Perusahaan Investasi, mengutip data per 31 Desember, 2020. Peserta Plan dapat menggulung tabungan besar selama bertahun-tahun kehidupan kerja mereka. Inilah berapa banyak rata-rata orang Amerika dalam 401 (k) berdasarkan usia.

Kalkulator Bankrate dapat membantu Anda memutuskan akun yang diuntungkan pajak untuk menyimpan dana tambahan.

Sebagian besar paket 401(k) memiliki setidaknya tiga pilihan investasi, meskipun yang lain menawarkan puluhan paket. Paket rata-rata menawarkan antara delapan dan 12 opsi investasi, menurut Otoritas Pengatur Industri Keuangan. Menu dapat mencakup campuran investasi, seperti reksa dana, saham perusahaan dan dana indeks, serta dana bernilai stabil (atau uang tunai), dana obligasi dan apa yang disebut dana "tanggal target", yang menyesuaikan portofolio Anda berdasarkan tahun Anda sampai pensiun.

Untung, sementara Anda dapat memilih dana Anda sendiri jika Anda tipe do-it-yourself, Anda sering tidak harus memutuskan bagaimana berinvestasi sepenuhnya sendiri.

“Banyak dari rencana 401(k) hari ini mencakup saran investasi profesional, yang dapat menjadi kunci dalam membantu peserta membuat keputusan investasi berdasarkan gambaran keuangan mereka secara keseluruhan, Kata Golladay.

Dana tanggal target (TDF) telah menjadi pilihan populer karena mereka secara otomatis menyesuaikan campuran investasi dari waktu ke waktu untuk menyelaraskan dengan toleransi risiko investor saat mereka mendekati masa pensiun. Sebagai contoh, mereka memindahkan uang dari dana saham berisiko tinggi ke dana obligasi berisiko rendah saat Anda mendekati masa pensiun, sehingga Anda memiliki portofolio yang lebih stabil saat Anda membutuhkan uang.

Sementara dana tanggal target memenuhi banyak permintaan investor, mereka tidak sesuai dengan kebutuhan setiap individu.

“Sementara TDF bisa efektif, portofolio yang lebih disesuaikan berdasarkan beberapa titik data tentang investor mungkin merupakan pilihan terbaik bagi sebagian orang, Kata Golladay.

Sebelum Anda dapat memutuskan bagaimana mengalokasikan kontribusi Anda, menentukan toleransi risiko Anda. Sangat penting untuk mengetahui seberapa baik Anda dapat menangani volatilitas dalam portofolio Anda. Anda ingin memastikan bahwa Anda dapat tidur di malam hari jika pasar keuangan menjadi bergejolak dan harga aset jatuh. Namun perlu diingat bahwa pasar secara historis telah pulih bahkan setelah pasar bearish yang brutal, atau penurunan pasar saham sebesar 20 persen atau lebih, yang khas selama resesi.

Berikut adalah lima cara lain untuk memaksimalkan 401(k) Anda dari waktu ke waktu dan menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi.

Bagaimana memilih investasi untuk 401(k) Anda

Berikut adalah beberapa langkah cerdas untuk dilakukan dengan 401(k) Anda, termasuk cara mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi dengan menjadi agresif dengan investasi Anda dan kapan tidak:

• Rancang investasi Anda dengan mempertimbangkan usia Anda. Hindari bersikap terlalu konservatif ketika Anda masih muda dan terlalu agresif ketika Anda sudah tua
• Jika Anda berusia 20-an atau 30-an, Anda dapat menjadi lebih agresif dengan investasi Anda – menginvestasikan lebih banyak atau semua uang Anda ke dalam saham atau dana saham yang berpotensi menghasilkan pengembalian lebih tinggi – karena Anda memiliki lebih banyak waktu untuk pulih dari kemerosotan pasar di sepanjang jalan.
• Dana indeks seperti yang didasarkan pada indeks Standard &Poor's 500 adalah pilihan yang bagus untuk porsi saham portofolio Anda. Mereka adalah rekomendasi teratas dari investor legendaris Warren Buffett.
• Seiring bertambahnya usia, Namun, alokasi aset Anda harus beralih ke investasi yang lebih konservatif – obligasi atau dana obligasi – untuk membantu melindungi pendapatan.
• Gunakan alat apa pun yang ditawarkan oleh penyedia 401(k) Anda. Banyak paket 401(k) menawarkan alat (kalkulator online, lembar kerja) untuk menentukan toleransi risiko dan pilihan investasi yang sesuai.
• Jika Anda tidak nyaman memilih dana atau membangun portofolio investasi sendiri, alat terbaik mungkin adalah perencana keuangan yang kompeten. Pilih penasihat yang dapat merancang rencana jangka panjang untuk Anda dan membantu Anda mematuhinya – inilah cara menemukannya.
• Waktu adalah sekutu terpenting Anda saat berinvestasi untuk masa pensiun. Menemukan investasi terbaik itu kurang penting daripada menemukan investasi yang bagus dan kemudian membeli dan menahannya selama bertahun-tahun, jika tidak puluhan tahun.

Kalkulator 401(K) Bankrate dapat membantu Anda memperkirakan penghematan Anda dari waktu ke waktu.

Mengapa Anda harus berinvestasi dalam 401 (k)?

A 401(k) adalah pilihan investasi yang sangat baik, dan setiap orang harus mempertimbangkan untuk membuka akun jika mereka mampu. Tidak semua pemberi kerja menawarkan rencana pensiun 401 (k), tapi jika milikmu, itu adalah langkah cerdas untuk berpartisipasi dalam satu karena alasan berikut:

• Keuntungan pajak. A 401(k) memungkinkan Anda berinvestasi sebelum pajak, berarti Anda dapat mengambil keringanan pajak atas pajak tahun ini. Anda akan dapat menumbuhkan aset Anda yang ditangguhkan pajak sampai Anda menariknya saat pensiun, ketika Anda akan berutang pajak pada tingkat pendapatan biasa. A Roth 401(k) juga menawarkan manfaat pajak, tetapi Anda akan menyumbangkan uang setelah pajak dan menikmati penarikan bebas pajak di masa pensiun.
• Kontribusi yang cocok. Banyak pemberi kerja menawarkan uang pencocokan gratis jika Anda berkontribusi pada rencana Anda. Anda mungkin bisa mendapatkan tambahan 3 atau 4 persen dari gaji Anda dengan cara ini, dan ini adalah pengembalian bebas risiko, meskipun beberapa rencana memerlukan beberapa tahun untuk pertandingan untuk rompi.
• Investasi otomatis. Setelah Anda menyiapkan rencana investasi 401(k), Anda akan memiliki uang yang disumbangkan secara otomatis dari gaji Anda dan diinvestasikan dalam dana yang Anda pilih.
• Investasi yang menarik. Banyak paket 401(k) menawarkan investasi dengan pengembalian tinggi secara historis seperti saham atau dana saham, jadi Anda cenderung menghasilkan lebih banyak daripada yang bisa Anda dapatkan di rekening bank tradisional dari waktu ke waktu.

Tetap, beberapa investor khawatir berinvestasi di saham karena risikonya.

“Semua investasi datang dengan risiko, tetapi rasa takut kehilangan uang seharusnya tidak menghalangi seseorang untuk menggunakan 401(k), Kata Golladay.

Sementara pasar naik dan turun, sejarah telah menunjukkan bahwa dalam jangka panjang, mereka bergerak ke atas. Seperti yang diukur dengan indeks saham Standard &Poor's 500, seiring waktu saham kembali sekitar 10 persen per tahun. S&P 500 terdiri dari ratusan perusahaan publik terbesar di Amerika.

Itu sebabnya investor, terutama yang menghindari risiko, harus mengambil pendekatan jangka panjang untuk investasi pensiun mereka.

“Pada saat volatilitas atau ketidakpastian pasar, Penting untuk diingat bahwa panik bukanlah strategi, terutama dengan investasi jangka panjang seperti 401(k), Kata Golladay.

Manfaat lain dari 401 (k)

Jika Anda membutuhkan uang tunai untuk keadaan darurat atau untuk membayar hutang, rencana 401(k) Anda memungkinkan Anda mengambil pinjaman dan meminjam hingga 50 persen dari saldo pribadi Anda, tapi tidak lebih dari $50, 000. Dalam kebanyakan kasus, Anda harus membayar kembali uang dengan bunga dalam waktu 5 tahun. Sementara pembayaran bunga masuk ke rekening Anda – yang berarti Anda membayar diri Anda sendiri daripada memberikan uang Anda ke bank – ada kerugian yang signifikan.

Saat Anda melakukan penarikan 401(k), bahwa uang tidak lagi diinvestasikan di pasar, dan maka dari itu, Anda bisa kehilangan keuntungan jika harga aset terus naik. Juga, kontribusi asli ke akun dibuat dengan uang sebelum pajak, tetapi pembayaran pinjaman akan dilakukan dengan dolar setelah pajak. Jadi, Anda kehilangan manfaat pajak utama di sini.

Jika Anda meninggalkan majikan Anda, Anda juga harus membayar kembali pinjaman Anda lebih cepat, umumnya ketika pajak terutang untuk tahun pajak berjalan.

Cobalah untuk menghindari mengambil pinjaman 401 (k) jika memungkinkan, meskipun mungkin lebih baik daripada mengambil penarikan awal. Berikut adalah alternatif lain untuk kedua pendekatan ini.

401(k) FAQ

401(k) Tradisional vs. Roth 401(k)

401(k) memiliki dua varietas:401(k) tradisional dan 401(k) Roth.

• Tradisional 401 (k):Kontribusi karyawan dibuat dengan dolar sebelum pajak, menurunkan penghasilan kena pajak Anda. Kontribusi Anda tumbuh ditangguhkan pajak sampai ditarik, berarti semua uang Anda bekerja untuk Anda di pasar. Setiap penarikan 401(k) yang terjadi sebelum usia 59 1/2, Namun, dapat dikenakan pajak tambahan dan denda 10 persen.
• Roth 401(k):Kontribusi dibuat dengan dolar setelah pajak, berarti Anda tidak mendapatkan manfaat pajak hari ini. Kontribusi Anda tumbuh bebas pajak sampai ditarik saat pensiun, pada usia 59 1/2 ke atas, dan kemudian Anda akan dapat menghindari pajak sepenuhnya atas distribusi.

Kontribusi 401(k) Anda secara otomatis dipotong dari gaji Anda dan dapat dicocokkan dengan majikan Anda, sehingga mudah untuk mengotomatisasi tabungan untuk masa pensiun dan berinvestasi secara teratur.

Untuk tahun 2021, kontribusi maksimum yang dapat Anda berikan untuk paket 401(k) adalah $19, 500, menurut IRS. Mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat memberikan kontribusi "pengejaran" tambahan hingga $6, 500. Yang penting, dana yang cocok dari majikan Anda tidak diperhitungkan dalam batas ini. Jadi jika Anda menerima kecocokan majikan, Anda benar-benar dapat melebihi batas ini setiap tahun tanpa khawatir.

Karyawan perlu mempertimbangkan beberapa hal saat mereka memulai dengan 401(k) – rincian rencana majikan Anda, seberapa banyak Anda harus berkontribusi, investasi apa yang harus dipilih dan apa yang terjadi pada rencana Anda ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda.

Apa yang terjadi pada 401(k) Anda saat Anda berpindah pekerjaan?

Untung, a 401(k) menawarkan portabilitas, jadi Anda tidak perlu terjebak dalam rencana sebelumnya jika Anda tidak menyukainya. Pekerja memiliki beberapa pilihan untuk menangani 401(k) lama mereka setelah meninggalkan perusahaan:

• Gulung menjadi IRA.
• Simpan aset dalam rencana mantan majikan, jika diizinkan.
• Gulung ke dalam rencana majikan baru, jika diizinkan.

Anda mungkin juga memiliki pilihan untuk mengambil distribusi uang tunai, atau sekaligus, tetapi Anda mungkin akan terkena penalti dan pajak jika Anda belum mencapai usia pensiun.

Jalan mana pun yang Anda pilih, penting untuk memahami manfaat dan batasan setiap opsi sesuai dengan situasi keuangan Anda yang unik, kata Golladay.

Mengambil distribusi awal bisa menjadi bencana bagi masa pensiun Anda, dan lebih dari separuh orang Amerika mengatakan mereka tertinggal dalam menabung untuk masa pensiun, menurut survei Bankrate.

Inilah yang dapat Anda lakukan dengan 401(k) Anda jika Anda berganti pekerjaan, baik secara sukarela maupun tidak sukarela.

Bisakah Anda kehilangan uang dalam 401 (k)?

Apakah Anda menghasilkan uang atau kehilangan uang dalam 401(k) tergantung pada investasi Anda. Beberapa investasi seperti obligasi pemerintah AS mungkin memiliki janji eksplisit untuk dilunasi, atau Anda mungkin memiliki investasi tunai, yang tidak akan turun nilainya, meskipun akan kehilangan daya beli dari waktu ke waktu karena inflasi.

Investasi berbasis pasar lainnya, termasuk obligasi pemerintah, mengalami fluktuasi nilai, sehingga Anda mungkin tidak menerima kembali apa yang Anda masukkan ke dalam investasi. Sebagai contoh, sementara pemegang obligasi pemerintah akan menerima kembali pokok mereka pada saat jatuh tempo, obligasi mungkin berfluktuasi banyak untuk sementara. Jadi jika Anda harus menjual obligasi sebelum jatuh tempo, Anda mungkin tidak menerima harga yang Anda bayarkan untuk itu. Pada saat jatuh tempo Anda akan menerima nilai penuh, Namun.

Aset seperti saham dapat berfluktuasi lebih banyak dalam jangka pendek daripada obligasi. Itu sebabnya penasihat keuangan merekomendasikan untuk memiliki cakrawala waktu yang lebih lama untuk saham. Anda harus melewati pasang surut pasar untuk berpotensi mencapai pengembalian jangka panjang saham yang lebih menarik.

Namun, terlepas dari pilihan investasi Anda, Anda masih akan membayar biaya untuk setiap dana yang Anda investasikan. Kinerja jangka panjang Anda bergantung pada biaya tersebut, jadi penting untuk meminimalkannya di mana Anda bisa. Dan jangan berpikir bahwa dana dengan harga lebih tinggi tentu lebih baik daripada dana murah. Seringkali dana dengan harga lebih tinggi memiliki pengembalian jangka panjang yang lebih rendah daripada dana dengan biaya lebih rendah.

Apakah layak memiliki rencana 401(k)?

Rencana 401(k) adalah salah satu cara paling menarik untuk menabung untuk masa pensiun, jika Anda menggunakannya seperti yang dimaksudkan. Anda akan menikmati pertumbuhan yang ditangguhkan pajak atau bebas pajak atas investasi Anda, dan Anda dapat menikmati potongan pajak lebih lanjut atas kontribusi Anda jika Anda menggunakan penarikan tradisional 401(k) atau bebas pajak jika Anda menggunakan Roth 401(k). Itu berarti Anda dapat berinvestasi di beberapa aset berkinerja terbaik seperti dana saham dan menikmati pengembalian jangka panjang yang menarik sambil meminimalkan pajak.

Di atas semua itu, Anda mungkin dapat menerima uang "pertandingan" gratis dari majikan Anda hanya untuk berkontribusi pada pensiun Anda sendiri. Itu uang mudah yang tidak bisa Anda tolak.

Jadi tidak mengherankan bahwa jutaan orang Amerika telah menghemat triliunan dolar dalam rencana 401 (k) mereka.