Cara mendapatkan pinjaman rumah setelah pensiun

Ada tantangan unik untuk memenuhi syarat sebagai pensiunan. Inilah cara mempersiapkan pembelian rumah Anda. (iStock)

Ada banyak alasan Anda mungkin membeli rumah di masa pensiun. Mungkin untuk berhemat ke rumah yang lebih kecil, membeli properti liburan, atau hanya lebih dekat dengan teman dan keluarga. Apapun alasannya, sekarang saat yang tepat untuk menarik pelatuknya.

Dengan tingkat hipotek pada rekor terendah (hanya 2,81% pada pelaporan), Anda dapat menemukan diri Anda dengan pembayaran yang lebih rendah atau, lebih baik, anggaran yang lebih besar. Bagaimanapun, Anda akan ingin mempersiapkan sebelum mengajukan aplikasi Anda.

Kabar baik:Anda dapat memulai aplikasi sepenuhnya secara online. Pasar multi-pemberi pinjaman Credible dapat memandu Anda melalui proses dari awal hingga akhir. Mulailah dengan membandingkan tarif hipotek dan pemberi pinjaman saat ini untuk melihat bagaimana Anda dapat menghemat uang dan waktu.

Cara mendapatkan hipotek setelah Anda pensiun

Mengajukan hipotek datang dengan beberapa tantangan unik setelah Anda pensiun. Inilah yang harus Anda lakukan untuk memenuhi syarat.

1. Ilustrasi pendapatan pensiun

Seperti halnya pinjaman, pensiunan perlu menunjukkan bahwa mereka memiliki uang tunai untuk membayar kembali pinjaman. pembayaran Jaminan Sosial, pensiun, dan distribusi IRA dan 401(k) semuanya dapat membantu di sini. Ada peringatan, meskipun:Itu harus konsisten, Penghasilan kena pajak.

“Jumlah uang yang dimiliki seseorang jauh kurang penting bagi pemberi pinjaman daripada aliran pendapatan biasa yang dimiliki seseorang, ” kata Cory Bittner, seorang konselor perencanaan pensiun di Falcon Wealth Advisors.

Jika Anda memiliki aliran pendapatan yang solid dan dapat membuktikannya, maka Anda bisa mendapatkan jump-start pada proses aplikasi hipotek hari ini. Pergilah ke Credible untuk mendapatkan prakualifikasi hanya dalam beberapa menit.

Menurut Bitner, pensiunan yang hidup dari perwalian atau hanya menarik diri dari rekening pensiun sesuai kebutuhan mungkin tidak memenuhi syarat. Pilihan yang lebih baik? Itu akan menyiapkan distribusi akun reguler di bulan-bulan menjelang aplikasi hipotek mereka.

“Jika saya sudah pensiun dan berencana membeli rumah baru dalam tiga hingga enam bulan ke depan, Saya dapat melanjutkan dan mulai meminumnya secara teratur, distribusi statis dari IRA saya sekarang untuk menunjukkan kepada pemberi pinjaman yang merupakan bagian dari aliran pendapatan saya, ” kata Bitner. “Dari pengalaman saya, jika seseorang memiliki aliran pendapatan yang ditetapkan dan di tempat selama setidaknya tiga bulan sebelum mengajukan hipotek, itu membantu untuk tujuan mereka dan membantu membuat aplikasi dan proses kualifikasi lebih mudah.”

2. Kurangi rasio utang terhadap pendapatan Anda

Sebagian besar pemberi pinjaman hipotek ingin melihat rasio utang terhadap pendapatan sebesar 43% atau lebih rendah. Ini berarti kewajiban bulanan Anda (pembayaran pinjaman, tagihan kartu kredit, dll.) menyumbang 43% dari pembayaran bulanan Anda.

Untuk menghitung DTI Anda, cukup tambahkan semua hutang bulanan Anda — yang muncul di laporan kredit Anda — dan bagi dengan pendapatan bulanan Anda. Kalikan dengan 100, dan itulah DTI Anda. (Contoh:$2, 000 dalam hutang dan $6, 000 dalam pendapatan =2, 000 / 6, 000, atau 33%)

Ingatlah bahwa perkiraan pembayaran hipotek Anda akan berperan dalam perhitungan ini, juga, jadi jika DTI Anda sudah naik 43%, Anda mungkin perlu membayar beberapa hutang sebelum mengajukan pinjaman Anda. Anda dapat menggunakan kalkulator hipotek online untuk mengukur pembayaran hipotek Anda.

Anda juga dapat menggunakan alat online gratis Credible untuk mendapatkan gambaran tentang pembayaran hipotek bulanan Anda dan biaya atau penghematan lainnya.

3. Periksa kredit Anda

Skor kredit yang tepat yang Anda butuhkan akan tergantung pada pemberi pinjaman hipotek Anda dan jenis produk pinjaman yang Anda pilih, tetapi Anda biasanya dapat mengharapkan untuk membutuhkan setidaknya di suatu tempat di pertengahan 600-an. Meskipun Anda bisa disetujui dengan skor lebih rendah dari itu (pinjaman FHA turun menjadi 500 jika Anda dapat melakukan uang muka 10%), Anda mungkin akan mendapatkan tingkat hipotek yang kurang ideal dalam skenario itu.

Faktanya, jika Anda benar-benar ingin memenuhi syarat untuk suku bunga terendah di pasar, Anda harus melangkah lebih tinggi — pikirkan 740 dan lebih tinggi. Jika Anda termasuk dalam kisaran ini, maka Anda dapat mulai berbelanja untuk hipotek segera dan melihat berapa banyak rumah yang Anda mampu.

Jika skor Anda belum cukup, mengambil beberapa bulan untuk mengurangi hutang Anda, melakukan pembayaran tepat waktu, dan perbaiki kesalahan pada laporan Anda. Ini dapat meningkatkan skor kredit Anda.

4. Rencanakan uang muka dengan ukuran yang layak

Semakin banyak yang bisa Anda letakkan di rumah, semakin sedikit Anda harus meminjam — dan semakin rendah risiko bagi pemberi pinjaman. Itu bisa berarti kualifikasi waktu yang lebih mudah atau, dalam beberapa kasus, bahkan bisa menggantikan nilai kredit yang lebih rendah atau DTI yang lebih tinggi.

Hati-hati di mana Anda mendapatkan uang muka Anda, meskipun. Sebagai Tyler End, CEO Retirable, katakan:“Kesulitan mungkin timbul ketika datang dengan uang tunai untuk uang muka. Jika semua aset berada dalam IRA tradisional dan mereka mengambil sejumlah besar dalam satu tahun, pensiunan bisa terkena pajak keras.”

Secara teknis, Anda hanya memerlukan uang muka 3% untuk hipotek konvensional dan 3,5% untuk pinjaman FHA. Menjadi rendah ini dapat membuat lebih sulit untuk memenuhi syarat, meskipun.

5. Rapikan dokumen Anda

Akhirnya, mulai kumpulkan dokumentasi keuangan Anda. Pemberi pinjaman Anda akan membutuhkan ini untuk menilai seberapa banyak Anda mampu, jadi selengkap mungkin. Anda ingin mengumpulkan hal-hal seperti laporan bank terbaru Anda, bukti dua pembayaran Jaminan Sosial terakhir Anda, salinan pengeluaran dan pernyataan IRA atau 401(k) untuk setiap akun pialang atau investasi, juga.

Lagi, Credible dapat memberi tahu Anda langkah demi langkah semua yang perlu Anda sediakan. Plus, Anda dapat mengunggah semua dokumen langsung dari komputer Anda.

Langkah selanjutnya

Setelah Anda siap mengajukan pinjaman, Anda harus mencari-cari pemberi pinjaman Anda. Gunakan alat seperti Credible untuk membandingkan beberapa opsi dan memastikan Anda mendapatkan tarif dan persyaratan terbaik. Anda kemudian dapat memilih pemberi pinjaman, mendapatkan persetujuan sebelumnya, dan mulailah berbelanja untuk rumah Anda.

Setelah Anda menemukan rumah impian itu, Anda harus mengisi aplikasi lengkap pemberi pinjaman Anda, dan menyerahkan dokumentasi keuangan yang dikumpulkan pada langkah lima. Dari sana, pemberi pinjaman Anda akan memesan penilaian rumah, dan Anda akan diberi tanggal penutupan. Saat itulah Anda akan menandatangani dokumen akhir Anda, membayar uang muka dan biaya penutupan, dan dapatkan kunci Anda.