Ancaman Licik untuk Pensiun Anda Sering Diabaikan

Langkah yang Salah Dengan Penarikan Pensiun Dapat Menaikkan Pajak Anda

Pensiun mungkin berarti lebih banyak waktu dengan cucu-cucu atau perjalanan jauh ke luar negeri, tapi itu tidak berarti mengucapkan selamat tinggal pada pajak. Faktanya, pajak atas penarikan pensiun Anda dapat berdampak besar pada tabungan Anda—termasuk apakah uang itu bertahan selama Anda melakukannya.

Namun menurut jajak pendapat November 2018 oleh Personal Finance and Personal Capital Kiplinger, lebih dari setengah dari mereka yang disurvei mengatakan mereka tidak punya rencana penarikan . Dengan mengingat hal itu, mari kita lihat bagaimana memiliki rencana cerdas pajak dapat membuat perbedaan yang cukup besar.

1. Mulailah Dengan Gambaran Besar

Kebanyakan orang memiliki berbagai aset pensiun. Banyak yang memiliki uang di rekening tabungan yang ditangguhkan pajak seperti IRA dan 401k . Beberapa mungkin juga memiliki investasi kena pajak, seperti portofolio reksa dana yang disimpan dalam rekening perantara. Setiap orang akan memiliki penghasilan Jamsostek ( setidaknya untuk sekarang! ), beberapa dari kita memiliki anuitas , dan beberapa dari kita cukup beruntung untuk memiliki pensiun.

Masalahnya adalah, tidak semua penarikan dikenakan pajak dengan tarif yang sama. Dan beberapa aset memaksa penarikan pada batas usia tertentu, yang akan membatasi pilihan Anda di tahun-tahun berikutnya. Lebih-lebih lagi, braket pajak penghasilan Anda dapat berubah seiring bertambahnya usia. Itulah mengapa penting untuk merencanakan penarikan untuk jangka panjang, tidak hanya tahunan.

2. Mempertanyakan Kebijaksanaan Konvensional

Sering dikatakan bahwa pensiunan harus menarik aset kena pajak terlebih dahulu, diikuti oleh penghematan pajak tangguhan. Dan terkadang itu saran yang bagus.

Katakanlah pasangan menikah pensiun pada usia 65 dan ingin menghabiskan $100, 000 setahun. Mereka menjual saham dari rekening kena pajak senilai jumlah itu. Karena keuntungan portofolio dianggap sebagai keuntungan modal jangka panjang (atas aset yang dimiliki lebih dari satu tahun), mereka dikenakan pajak nol persen, 15%, atau 20%, tergantung total pendapatan. Tetapi capital gain biasanya memiliki dasar, yang merupakan bagian dari keuntungan yang telah dikenakan pajak. Dengan asumsi $100, 000 keuntungan memiliki dasar $60, 000, pasangan itu hanya akan berutang pajak sebesar $40, 000—yang termasuk dalam kelompok keuntungan modal nol persen. Tidak ada pajak yang harus dibayar!

Misalkan mereka menarik uang tunai dari IRA tangguhan pajak, dan menganggap tarif pajak marjinal mereka adalah 22% dengan tarif efektif hampir 14%. Untuk mendapatkan $100, 000 di 2019, pasangan itu perlu menarik sekitar $116, 000, karena uang itu dikenakan pajak sebagai penghasilan. Jadi tampaknya menarik diri dari aset kena pajak terlebih dahulu adalah langkah yang cerdas. Tapi tunggu…

3. Hindari Penghasilan “Paksa”

Maju cepat lima tahun, ketika pasangan kami mencapai usia 701⁄2. Mari kita asumsikan mereka menangguhkan pembayaran Jaminan Sosial mereka sampai usia 70 dan sekarang akan menerima $45, 000 setahun antara mereka berdua. Tiba-tiba mereka memiliki pendapatan Jaminan Sosial dan membutuhkan distribusi minimum (RMD) dari IRA dan 401 (k) mereka. Misalkan RMD adalah $90, 000, yang "memaksa" total pendapatan $135, 000 — lebih dari yang mereka inginkan. Tentu saja, mereka tidak perlu menghabiskan semua uang itu, tetapi mereka perlu membayar pajak penghasilan untuk itu, pada tingkat efektif sekitar 11%.

Jadi pasangan itu menghindari pajak selama lima tahun dengan hidup dari keuntungan modal. Tapi selama sisa hidup mereka, mereka akan menyerahkan Paman Sam 11% sampai 15% dari pendapatan mereka.

4. Rencana Terbaik Seringkali Campuran

Dimulai pada usia 65 tahun dan untuk setiap tahun setelahnya, pasangan kami malah bisa mengambil $64, 100 dari IRA mereka ($60, 000 untuk dibelanjakan ditambah $4, 100 untuk pajak) dan $40, 000 bebas pajak dari portofolio saham mereka. Mereka mendapatkan $100, 000 tunai, pada tarif pajak marjinal 12% dan kira-kira tarif efektif 5%. Jadi, alih-alih menikmati lima tahun tanpa pajak diikuti dengan pajak 11% seumur hidup, mereka mendapatkan pajak tahunan konstan sebesar 5%. Itu matematika yang lebih baik.

Untung, alat seperti Penarikan Cerdas™ dapat membantu mengambil tebakan dari penarikan pensiun Anda. Tersedia untuk investor yang bekerja dengan Modal Pribadi gadai profesional, menggunakan prakiraan pajak canggih untuk memprediksi strategi penarikan yang optimal di masa pensiun. Anda akan tidur lebih nyenyak mengetahui Anda memiliki rencana cerdas pajak.

Mendaftar untuk akun Personal Capital untuk menjadwalkan janji temu dengan penasihat keuangan.