Apakah Hipotek 15 Tahun adalah Ide Bagus?

Anda siap membeli rumah, dan saatnya untuk memilih hipotek. Pinjaman hipotek datang dalam berbagai pilihan, termasuk segala sesuatu mulai dari standar 30 tahun, hipotek suku bunga tetap, untuk pinjaman dengan suku bunga yang menyesuaikan setiap tahun.

Lalu ada 15 tahun, hipotek suku bunga tetap. Itu datang dengan tingkat bunga yang tidak berubah dan lebih rendah dari yang Anda dapatkan dengan pinjaman 30 tahun. Namun karena pinjaman ini memiliki jangka waktu yang lebih pendek, itu juga datang dengan pembayaran bulanan yang lebih tinggi.

Jika Anda mempertimbangkan 15 tahun, pinjaman rumah dengan suku bunga tetap? Mungkin. Ada pro dan kontra untuk jenis hipotek.

Kelebihan

Pertama-tama mari kita lihat beberapa keuntungan dari pinjaman hipotek jangka pendek.

Anda akan membayar jauh lebih sedikit bunga

Katakanlah Anda mengambil pinjaman hipotek sebesar $ 200, 000. Jika Anda mengambil pinjaman ini selama 30 tahun, hipotek fixed-rate dengan tingkat bunga 4,10 persen, Anda akan membayar lebih dari $140, 000 bunga jika Anda mengambil tiga dekade penuh untuk melunasi pinjaman Anda.

Mengatakan, sebagai gantinya, Anda mengambil $200 itu, 000 sebagai 15 tahun, pinjaman dengan tingkat bunga tetap dengan tingkat bunga 3,25 persen. Anda akan membayar di bawah $53, 000 bunga jika Anda melunasi hipotek ini selama jangka waktu penuh.

Itu penghematan sekitar $87, 000 bunga.

Suku bunga Anda akan lebih rendah

Anda membayar lebih sedikit bunga pada 15 tahun, pinjaman dengan suku bunga tetap karena dua alasan. Pertama, karena pinjaman dilunasi dalam separuh waktu, Anda membayar jumlah yang lebih besar dari saldo pokok dengan setiap pembayaran bulanan. Kedua, Pinjaman 15 tahun datang dengan suku bunga lebih rendah daripada versi 30 tahun karena Anda tidak memegang uang bank selama itu.

Menurut Survei Pasar Hipotek Utama Freddie Mac, tingkat bunga rata-rata selama 30 tahun, pinjaman dengan suku bunga tetap berada di 3,78 persen per September 2017. Survei menunjukkan tingkat rata-rata pada 15 tahun, pinjaman suku bunga tetap adalah 3,08 persen selama jangka waktu yang sama.

Jika menangkap suku bunga serendah mungkin penting bagi Anda, 15 tahun, hipotek suku bunga tetap adalah pilihan yang baik.

Anda akan membebaskan uang Anda lebih cepat

Karena istilahnya dipotong setengah, Anda akan melunasi hipotek Anda lebih cepat jika Anda menggunakan versi 15 tahun. Setelah Anda melunasi pinjaman hipotek Anda, Anda akan dapat membelanjakan atau menginvestasikan dolar yang pernah diberikan kepada pemberi pinjaman Anda.

Ketahuilah bahwa banyak pemilik rumah tidak pernah melunasi pinjaman mereka secara penuh. Anda mungkin membiayai kembali pinjaman 15 tahun Anda ke jenis lain jauh sebelum Anda melunasinya. Atau Anda mungkin menjual rumah Anda dan pindah sebelum Anda mencapai akhir masa jabatan Anda.

Kontra

Berikut adalah kerugian hipotek jangka pendek.

Pembayaran bulanan Anda akan lebih tinggi

Karena Anda melunasi hipotek 15 tahun dalam separuh waktu seperti yang Anda lakukan pada versi 30 tahun, pembayaran bulanan Anda akan lebih tinggi.

Berapa lebih tinggi? Jika Anda mengambil $200, 000 30 tahun, hipotek fixed-rate dengan tingkat bunga 4,10 persen, pembayaran bulanan Anda, tidak termasuk pajak properti dan asuransi pemilik rumah, akan menjadi sekitar $966.

Jika Anda mengambil $200 yang sama, 000 dalam bentuk 15 tahun, pinjaman dengan suku bunga tetap dengan suku bunga 3,25 persen, pembayaran bulanan Anda akan menjadi sekitar $1, 400, sekali lagi tidak termasuk pajak properti dan asuransi.

Itu perbedaan besar. Ya, mungkin terdengar bagus untuk menghilangkan semua pembayaran bunga tambahan yang datang dengan pinjaman 30 tahun. Tetapi jika Anda akan berjuang untuk melakukan pembayaran bulanan yang datang dengan pinjaman 15 tahun, hipotek jangka pendek bukanlah langkah yang baik.

Ada lebih sedikit fleksibilitas

Jika Anda khawatir tentang pembayaran bulanan hipotek 15 tahun yang lebih tinggi, tetapi juga khawatir tentang membayar terlalu banyak bunga selama masa pinjaman Anda, Anda dapat mengambil 30 tahun, hipotek suku bunga tetap dan membayar sedikit ekstra terhadap saldo pokok pinjaman Anda setiap bulan.

Melakukan hal ini cukup sering akan mengurangi jumlah bunga yang Anda bayar. Dan jika ada bulan yang lebih ketat di mana Anda tidak memiliki banyak uang ekstra, Anda dapat dengan mudah melakukan pembayaran hipotek yang diperlukan tanpa mengirimkan sedikit uang ekstra ke kepala sekolah.

Namun, jika Anda mengambil hipotek 15 tahun, Anda harus melakukan pembayaran hipotek yang lebih tinggi setiap bulannya. Anda tidak memiliki pilihan untuk membayar lebih sedikit. Jika anggaran Anda sudah ketat, atau jika Anda sedang berjuang dengan jumlah utang yang tinggi, pembayaran yang lebih kecil dari pinjaman 30 tahun mungkin lebih masuk akal.