9 Penghematan Biaya Akhir Kehidupan yang Akan Terima Kasih kepada Korban Anda

Saya baru-baru ini mendapat kehormatan untuk membantu seorang anggota keluarga lanjut usia selama tahun-tahun terakhirnya dan melaksanakan keinginannya setelah dia meninggal. Kerabat saya adalah seorang perencana yang cerdas — dia telah bekerja selama bertahun-tahun sebagai sekretaris eksekutif, salah satu pekerjaan paling bertanggung jawab yang tersedia bagi wanita di generasinya. Tidak mengherankan bahwa dia telah merencanakan dengan cermat beberapa biaya akhir hidupnya.

Setelah menangani sisi keuangan tahun-tahun terakhir orang yang saya cintai, Saya membuat keputusan berikut untuk membuat segalanya lebih mudah — dan lebih terjangkau — bagi mereka yang suatu hari nanti harus melakukan hal yang sama untuk saya.

1. Buat rencana perkebunan

Jika saya belajar satu hal dari menangani harta kerabat saya, ini dia:Perwalian yang dapat dibatalkan akan menghemat waktu dan uang pelaksana Anda. Perwalian yang dapat dibatalkan adalah badan hukum tempat Anda dapat mentransfer semua atau sebagian dari properti Anda, seperti investasi dan rekening bank atau real estat. Saat pertama kali membangun kepercayaan, Anda adalah wali; artinya Anda mengendalikan aset dalam perwalian, dan Anda juga menyebutkan wali pengganti yang akan mengambil alih perwalian jika Anda menjadi lumpuh atau mati. Anda juga dapat menyebutkan penerima manfaat dalam kepercayaan Anda, seperti surat wasiat, untuk menerima aset yang tersisa setelah kematian Anda.

Keindahan dari sebuah perwalian adalah bahwa banyak aset tidak harus melalui pengesahan hakim begitu Anda meninggal; sebaliknya, banyak aset yang hanya tercantum dalam surat wasiat masih harus melalui surat wasiat. Karena kerabat saya telah mendirikan perwalian yang dapat dibatalkan, dalam beberapa bulan setelah kematiannya, ahli warisnya telah menyetorkan cek mereka, dan seluruh proses diselesaikan dengan biaya hukum yang sangat sedikit. Jika dia tidak membangun kepercayaan, Saya mungkin masih akan bekerja melalui proses pengesahan hakim dan menjalankan biaya pengacara.

Rencana real estat Anda juga dapat mencakup asuransi jiwa dan surat wasiat untuk menutupi aset apa pun yang tidak Anda transfer ke perwalian, seperti milik pribadi atau mobil Anda. (Baca juga:Cara Adil Membagi Harta Keluarga)

2. Pertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang selagi Anda masih cukup muda untuk mendapatkannya

Ketika orang yang saya cintai tidak lagi bisa hidup mandiri di rumah, Saya cukup naif untuk berpikir bahwa Medicare akan membayarnya untuk tinggal di fasilitas tempat tinggal yang dibantu atau panti jompo. Tidak benar! Medicaid membayar banyak perawatan di panti jompo manula, tetapi hanya sekali mereka menghabiskan sebagian besar aset dan pendapatan mereka sendiri. Setiap negara bagian memiliki aturan ketat yang umumnya mencegah manula memberikan uang mereka agar memenuhi syarat untuk mendapatkan dukungan Medicaid.

Artinya, jika Anda perlu menghabiskan bulan atau tahun terakhir Anda di rumah, dan Anda tidak membeli asuransi perawatan jangka panjang, Anda akan membayarnya sendiri, mungkin menghabiskan semua yang Anda harapkan untuk diwariskan kepada ahli waris Anda.

Ini adalah keputusan keuangan yang rumit, karena asuransi perawatan jangka panjang mahal; Anda akan membayar $1, 000 sebulan atau lebih (berpotensi lebih banyak) untuk polis yang akan menanggung biaya perawatan panti jompo yang tinggi. Dan tentu saja, Anda bisa membayar premi asuransi selama bertahun-tahun dan tidak pernah menghabiskan satu hari pun di panti jompo.

American Association for Long-Term Care Insurance menunjukkan usia pertengahan 50-an sebagai usia terbaik untuk membeli produk ini. Itu karena dua alasan:Satu, premi naik berdasarkan usia, dan di tahun 60-an mereka mulai naik 6 sampai 8 persen per tahun. Dua, Anda dapat mengunci diskon untuk kesehatan yang baik saat pertama kali mendaftar, dan Anda lebih mungkin mengalami penurunan kesehatan terkait usia setelah usia 50-an. (Lihat juga:Apakah Asuransi Perawatan Jangka Panjang Layak?)

3. Membayar biaya pemakaman di muka

Kedengarannya benar-benar menakutkan untuk duduk di kantor pemakaman dan merencanakan pemakaman Anda sendiri. Tapi itu hal yang baik untuk dilakukan untuk keluarga terdekat Anda. Salah satu alasan untuk membayar sebidang tanah pemakaman atau penyimpanan dan layanan guci sekarang adalah karena ini menghabiskan uang muka yang mungkin bisa dibayarkan ke panti jompo. Jika Anda berada di rumah selama bertahun-tahun sebelum Anda meninggal, mungkin tidak ada uang yang tersisa untuk pemakaman Anda, meninggalkan ahli waris Anda dalam posisi harus membayar sendiri.

Hal menyenangkan lainnya tentang membayar di muka pengeluaran ini adalah, jika Anda adalah orang yang hemat, Anda dapat membeli peti mati Anda di Costco atau mengatur untuk menyewa satu untuk dilihat dan menyelamatkan ahli waris Anda dari perasaan bersalah atau dijual ke membayar untuk pengiriman yang lebih mewah daripada yang Anda inginkan.

Dengan merencanakan ketika Anda memiliki pikiran dan tubuh yang sehat, Anda juga memberi diri Anda kemewahan membuat perbandingan harga dan berbelanja dengan bijak; sesuatu yang ahli waris Anda mungkin tidak siap secara emosional atau tidak punya waktu untuk melakukannya setelah Anda pergi.

4. Buat hadiah amal saat Anda masih hidup

Terutama jika Anda memiliki penghasilan yang kuat di tahun-tahun berikutnya, jangan membuat badan amal favorit Anda menunggu sampai Anda pergi untuk menerima dukungan yang ingin Anda berikan kepada mereka. Anda dapat memotong pajak yang terutang atas penghasilan apa pun yang Anda terima dengan memberikan hadiah amal setiap tahun.

Langkah ini juga dapat menghemat sedikit waktu dan uang pelaksana Anda. Saat kekasihku meninggal, pengacaranya menulis surat kepada semua badan amal yang ingin dia tinggalkan uangnya, dan akhirnya saya harus menulis cek. Itu bukan masalah besar, tapi itu satu hal kecil lagi yang bisa Anda lakukan sendiri untuk menyelamatkan ahli waris Anda dari masalah. Jika harta warisan Anda cukup besar sehingga ahli waris Anda mungkin harus membayar pajak harta warisan, memberikan uang dalam hidup Anda bisa membuat perbedaan besar. (Baca juga:5 Cara Memberi Amal Itu Baik untuk Anda)

5. Pertimbangkan untuk mewariskan kekayaan kepada generasi berikutnya selama hidup Anda

Hanya ahli waris dari perkebunan yang sangat besar - saat ini lebih dari $ 5,49 juta - yang perlu membayar pajak tanah. Tetapi jika ini adalah situasi Anda, Anda dapat menghemat pajak ahli waris Anda dengan memberikan hadiah reguler hingga $14, 000 per orang, setiap tahun.

6. Buat keinginan Anda sangat jelas

Pertama-tama, tinggalkan wasiat . Jika Anda tidak punya waktu untuk bekerja dengan pengacara untuk mentransfer aset Anda ke perwalian, yang membutuhkan waktu, untuk saat ini setidaknya tulislah surat wasiat agar ahli waris Anda memiliki sesuatu untuk diteruskan jika Anda meninggal secara tiba-tiba. Jika Anda tidak meninggalkan surat wasiat, hartamu akan diselesaikan oleh pengadilan, proses yang jauh lebih mahal dan memakan waktu untuk ahli waris Anda.

Pastikan ahli waris Anda memiliki versi final dan benar dari semua dokumen dan tidak ada surat wasiat lama yang beredar. Ini bisa menghemat biaya hukum tanpa akhir, terutama jika Anda telah menulis seseorang di luar kehendak Anda. Jangan sampai ada kerabat atau kenalan yang mengharapkan warisan yang tidak mereka dapatkan. Orang yang mengharapkan uang dalam wasiat tetapi tidak mendapatkannya bisa menuntut ahli waris Anda, membuat hidup mereka sengsara dan menyia-nyiakan warisan untuk biaya hukum. (Lihat juga:Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Menulis Surat Wasiat)

7. Buat ketentuan untuk properti yang berharga

Pernahkah Anda mendengar cerita tentang rumah yang dijual dengan uang tunai atau perhiasan yang disembunyikan di dinding atau dikubur di halaman belakang? Itu telah terjadi pada keluarga yang saya kenal, ketika para tetua menyembunyikan barang-barang berharga dan lupa di mana mereka disembunyikan.

Bahkan jika barang berharga tidak benar-benar tersembunyi di dinding, mereka mungkin hilang dalam shuffle. Di banyak perkebunan, memilah-milah harta seumur hidup adalah beban besar bagi ahli waris. Ahli waris Anda dapat dengan mudah menyerahkan rumah Anda ke layanan penjualan real estat dan membiarkan mereka menanganinya. Jika itu terjadi, barang-barang berharga mungkin dijual dengan harga kurang dari nilainya. Ada juga risiko menyewa perencana penjualan real estat yang tidak bermoral yang menjual barang-barang berharga tanpa memberi keluarga potongan yang adil. Kenang-kenangan berharga bahkan bisa dibuang bersama dengan dokumen lama dan pakaian bekas.

Jika Anda memiliki perhiasan atau barang berharga lainnya, itu akan menjadi ide yang bagus untuk memberikannya kepada anggota keluarga saat Anda masih hidup, atau menjualnya ke dealer terkemuka jika itu keinginan Anda. Jika tidak, menjaga barang-barang Anda terorganisir dan diberi label, dan beri tahu orang-orang terkasih di mana barang-barang berharga disimpan.

8. Jual rumah Anda jika Anda tidak lagi tinggal di dalamnya

Jika Anda telah pindah ke komunitas senior atau fasilitas hidup yang dibantu, memiliki kerabat membantu Anda dalam menjual rumah Anda sesegera mungkin. Ini akan menghemat Anda — dan nantinya ahli waris Anda — biaya pemeliharaan rumah saat tidak ada orang yang tinggal di dalamnya.

Setelah kematianmu, ketika ahli waris sibuk dengan pemakaman Anda dan menyelesaikan sisa warisan, mereka mungkin tidak punya waktu untuk menjual rumah selama berbulan-bulan. Sementara itu, biaya benar-benar dapat bertambah:asuransi, panas, listrik, layanan rumput, penghapusan salju, pemeliharaan. Dan jika sesuatu terjadi pada rumah kosong Anda seperti pipa pecah atau penghuni liar masuk, itu bisa menghilangkan nilai aset yang Anda peroleh dengan susah payah.

9. Habiskan sendiri

Jika semua nasihat ini membuat Anda marah, inilah penawarnya:Nikmati apa yang telah Anda peroleh saat Anda masih hidup. Pelesir. Menyewa beberapa bantuan. Dapatkan mobil baru yang Anda inginkan. Anda tidak berutang apa pun kepada ahli waris Anda. Meskipun Anda tidak ingin meninggalkan mereka dengan hutang, sekarat bangkrut adalah hal yang luar biasa karena itu berarti Anda benar-benar tidak meninggalkan apa pun di atas meja.