Cara Mengonversi Roth IRA di Vanguard – Tutorial Bergambar

Catatan: Konversi Roth IRA akan segera menjadi sesuatu dari masa lalu, karena pemerintahan saat ini sedang mempertimbangkan undang-undang yang akan melarang sebagian atau semua konversi Roth IRA di masa mendatang, berpotensi dimulai pada tahun 2022. Kami akan memperbarui artikel ini jika konversi Roth IRA dilarang di masa mendatang.

Anda memiliki banyak pilihan dalam hal perencanaan pensiun. Dari akun yang disponsori perusahaan, seperti 401k atau 403b, ke Rekening Pensiun Perorangan, atau IRA. Akun-akun ini juga hadir dalam berbagai rasa. Anda dapat memutuskan kapan Anda ingin membayar pajak – baik sekarang (Tradisional 401k atau IRA), atau di masa depan (Roth 401k atau IRA). Keputusan ini dapat berdampak besar pada perencanaan pensiun Anda secara keseluruhan.

Tentu saja, akun ini datang dengan kondisi tertentu, seperti kelayakan pendapatan, batas kontribusi tahunan, dan kondisi lainnya. Jadi, Anda perlu melakukan riset untuk mengoptimalkan akun pensiun Anda dan meminimalkan pajak Anda, baik hari ini atau di masa depan.

Dan itulah tepatnya yang akan kita lihat hari ini:bagaimana mengonversi IRA Tradisional menjadi Roth IRA di Vanguard.

Apa itu Konversi Roth IRA?

Primer cepat:

Mengapa mengkonversi? pajak, pajak, pajak. Dan fleksibilitas.

Mengubah IRA Tradisional menjadi Roth IRA – Asumsi dalam Panduan ini

Situs web ini bukan tentang perencanaan pajak, jadi Anda perlu melakukan riset sebelum melanjutkan dengan tutorial ini. Kami akan berasumsi bahwa Anda mengetahui implikasi pajak dari konversi ke Roth IRA dan Anda telah memutuskan ini adalah tindakan yang ingin Anda ambil.

Jika Anda masih memutuskan, maka saya sarankan membaca primer ini tentang konversi Roth IRA sehingga Anda dapat memahami apa itu, bagaimana mereka bekerja, dan dampaknya terhadap pajak Anda. Tentu saja, bukanlah ide yang buruk untuk berkonsultasi dengan perencana keuangan atau profesional pajak untuk panduan lebih lanjut jika diperlukan.

Panduan ini juga khusus untuk Vanguard, meskipun prosesnya mungkin serupa di lembaga keuangan lain. Saya hanya memilih untuk menutupi Vanguard karena saya sudah memiliki IRA di sana. Jika Anda belum memiliki Roth IRA, maka saya sarankan untuk melihat beberapa opsi yang kami rekomendasikan untuk membuka Roth IRA (Vanguard terdaftar, seperti beberapa perusahaan reksa dana besar lainnya dan pialang diskon).

Cara Mengonversi IRA Tradisional ke Roth IRA di Vanguard

Berikut cara melakukannya di Vanguard:

Langkah 1. Kunjungi Halaman Saldo dan Kepemilikan di Akun Vanguard Anda

Anda dapat menavigasi ke halaman Saldo &Holding Anda dengan mengklik link di bagian atas bilah navigasi Anda. Lihat tangkapan layar untuk gambar drop-down. Klik tautan dan Anda akan melihat daftar semua akun Anda, termasuk setiap saldo akun dan kepemilikannya.

Langkah 2. Temukan Akun IRA Tradisional Anda dan Klik Tautan Terselubung ke IRA

Anda akan melihat nama dan deskripsi akun, bersama dengan beberapa tautan untuk tindakan yang dapat Anda lakukan, seperti Jual Beli, Status pemesanan, Sejarah transaksi, dll. Klik tautan, Konversikan ke Roth IRA .

Ini akan membawa Anda ke halaman Konversi Roth IRA.

Berikut adalah tangkapan layar dari tautan untuk diklik:

Langkah 3. Kunjungi Halaman Konversi Roth IRA

Di sinilah Anda perlu mengonfirmasi bahwa Anda sebenarnya ingin mengonversi IRA Tradisional Anda ke Roth IRA, dan Anda menyadari potensi konsekuensi pajak. Yang terakhir adalah faktor besar, dan Anda tidak ingin menunggu hingga menit terakhir untuk memutuskan apakah konversi Roth IRA tepat untuk Anda.

Halaman Konversi Roth IRA akan memiliki pemberitahuan besar di bagian atas halaman, memberi tahu Anda bahwa konversi Roth IRA adalah peristiwa kena pajak, dan tidak dapat diubah. Sebelum 2018, dimungkinkan untuk mengkarakterisasi ulang atau melepas konversi Roth IRA. Ini dapat digunakan untuk melepaskan secara strategis Roth IRA dan mengkarakterisasinya kembali sebagai IRA Tradisional jika kehilangan nilainya. Pembayar pajak kemudian dapat mengubahnya kembali menjadi Roth IRA jika mereka mau, tetapi dengan basis pajak yang lebih rendah. Seperti yang bisa Anda bayangkan, jejak dokumen bisa menjadi berat!

Namun, mengkarakterisasi ulang konversi tidak lagi diperbolehkan. Dengan kata lain, ini adalah keputusan akhir tanpa penarikan kembali!

Teks:

Konversi adalah peristiwa kena pajak dan tidak dapat diubah.

Jika Anda memilih untuk mengonversi ke Roth IRA, konversi Anda akan bersifat final dan tidak dapat dibatalkan. Anda tidak dapat melepaskan—atau mengkarakterisasi ulang—konversi yang dibuat pada tahun 2018 atau lebih baru.

Umumnya, Anda akan berutang pajak atas jumlah yang Anda konversi dari akun pensiun mana pun yang memenuhi syarat menjadi Roth IRA untuk tahun kalender itu.

Memindahkan uang dari rekening pensiun adalah distribusi, dan semua atau sebagian dari distribusi Anda dapat dikenakan pajak federal dan negara bagian. Anda bertanggung jawab atas semua pajak yang terutang. Hukuman mungkin berlaku jika perkiraan pembayaran atau pemotongan pajak Anda tidak mencukupi menurut peraturan federal atau negara bagian.

Anda tidak diharuskan memiliki pajak penghasilan federal yang dipotong dari distribusi ini. Namun, jika Anda memilih untuk meminta kami memotong pajak penghasilan federal, Anda harus menahan setidaknya 10% dari total jumlah distribusi.

Anda dapat memaksimalkan manfaat konversi jika Anda membayar pajak dari akun nonpensiun terpisah alih-alih pemotongan selama transaksi. Jika Anda memilih untuk tidak memotong pajak, Anda akan tetap bertanggung jawab atas pajak yang berlaku.

Jika Anda pernah memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan atau rollover setelah pajak ke IRA, Anda mungkin berhutang pajak hanya untuk sebagian dari konversi ini. Lihat formulir IRS 8606 untuk informasi lebih lanjut.

Kami mendorong Anda untuk berkonsultasi dengan penasihat pajak tentang situasi pribadi Anda.

Langkah 4. Pilih Akun Yang Akan Dikonversi

Keputusan ini dibuat untuk Anda jika Anda hanya memiliki satu IRA Tradisional. Tetapi banyak pelanggan Vanguard memiliki IRA di akun Reksa Dana Vanguard, dan beberapa memilikinya di akun Vanguard Brokerage. Perbedaan? Anda dapat memperdagangkan keamanan apa pun di dalam akun Pialang. Anda hanya dapat memperdagangkan sekuritas Vanguard di dalam akun reksa dana. Dimungkinkan juga untuk memiliki beberapa IRA dengan Vanguard jika Anda melakukan rollover IRA dari 401k atau akun pensiun lainnya, atau jika Anda mewarisi IRA.

Anda mungkin harus melakukan lebih dari satu konversi jika Anda memiliki lebih dari satu IRA Tradisional dengan Vanguard. Prosesnya sama, Anda cukup mengulangi langkah-langkah untuk akun lain.

Ingatlah bahwa Anda akan menerima Formulir 1099-R, Distribusi Dari Pensiun, anuitas, Rencana Pensiun atau Bagi Hasil, IRA, Kontrak Asuransi, dll. dari Vanguard untuk setiap akun yang Anda konversi ke Roth IRA. Formulir ini akan dikirim pada awal tahun kalender berikutnya dan juga akan dikirim ke IRS.

Jadi, Anda perlu mengambil tindakan yang tepat saat mengajukan pajak di tahun berikutnya. Jika IRA Tradisional Anda adalah IRA yang dapat dikurangkan dari pajak, maka Anda harus membayar pajak atas jumlah yang Anda konversi. Jika IRA Tradisional Anda adalah varietas yang tidak dapat dikurangkan, maka Anda hanya akan membayar pajak atas keuntungan, bukan kontribusi.

Pilih Saham Mana yang Akan Dikonversi:Setelah memilih akun mana yang akan dikonversi, Anda juga harus memutuskan saham mana yang akan dikonversi. Pada tangkapan layar di atas, Saya memilih untuk “Mengonversi semua akun”. Namun, Anda dapat memilih untuk memilih beberapa, atau semua, dari akun. Jika Anda memilih untuk melakukan konversi sebagian, Anda akan melihat sesuatu seperti ini:

Seperti yang Anda lihat dari tangkapan layar di atas, saldo dari konversi ini adalah $11, 003.10, yang merupakan kontribusi IRA Tradisional yang tidak dapat dikurangkan selama dua tahun pajak, ditambah bunga setengah bulan. $11, 000.00 tidak akan dikenakan pajak atas konversi, tetapi $3,10 akan dianggap sebagai distribusi kena pajak. Jadi saya harus membayar pajak atas $3,10.

Langkah 5. Pilih Akun Yang Akan Dikonversi

Ini sangat mirip dengan langkah di atas. Anda mungkin hanya memiliki satu Roth IRA dengan Vanguard. Jika begitu, itu sudah akan dipilih sebagai akun default saat Anda mengonversi ke Roth IRA. Namun, Anda harus memilih Roth IRA mana yang akan dikonversi ke Tradisional Anda jika Anda memiliki lebih dari satu akun.

Vanguard juga tidak akan mengizinkan Anda mengakses halaman ini tanpa memiliki Roth IRA. Anda akan diminta untuk membuat akun Roth IRA jika Anda belum memilikinya saat Anda mengklik tautan "Konversikan ke Roth IRA" dari Langkah 2.

Pilih tujuan Anda Roth IRA, kemudian pindah ke langkah berikutnya.

Langkah 6. Pilih Pemotongan Pajak Anda

Mengonversi Roth IRA dianggap sebagai distribusi IRA Tradisional Anda. Kabar baiknya adalah Anda tidak diharuskan memiliki pajak penghasilan negara bagian atau federal yang dipotong dari distribusi Anda (konversi Roth IRA). Namun, jika Anda memilih untuk meminta kami memotong pajak penghasilan federal, Anda harus menahan setidaknya 10% dari total jumlah distribusi.

Cara yang lebih baik untuk memaksimalkan konversi Roth IRA Anda adalah dengan membayar pajak apa pun dari akun non-pensiun. Ini menyimpan lebih banyak uang Anda di Roth IRA Anda di mana ia dapat bertambah seiring waktu dan akan tumbuh bebas pajak. Tentu saja, itu juga akan memberi Anda lebih banyak penarikan bebas pajak di masa pensiun.

Anda masih akan berutang pajak atas distribusi, tetapi Anda dapat memutuskan bagaimana Anda ingin membayarnya. Itu adalah alat yang sangat ampuh.

Catatan Tentang Konversi Pintu Belakang Roth IRA : Seperti disebutkan di atas, konversi Roth IRA khusus ini berasal dari IRA Tradisional yang tidak dapat dikurangkan. Penting untuk mengajukan Formulir IRS 8606 dengan pajak Anda setiap tahun Anda memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan sehingga tidak ada kebingungan tentang dasar biaya distribusi Anda. Dalam hal ini, Saya memiliki dua tahun kontribusi IRA Tradisional, ditambah sedikit bunga. Dalam hal ini, hanya keuntungan yang akan dianggap sebagai distribusi kena pajak.

Bagaimana seharusnya Anda menangani bagian pemotongan pajak?

Perwakilan Vanguard menyarankan mengklik tombol radio untuk memilih agar pajak pendapatan federal dan negara bagian tidak dipotong dari konversi. Lagi, yang hanya melewati kewajiban pajak ke ember yang berbeda. Umumnya, Anda akan ingin membayar pajak dari rekening non-pensiun jika Anda memiliki sarana untuk melakukannya.

Selain itu, Saya memilih untuk tidak meminta Vanguard mengirimi saya Pemberitahuan Pemotongan Pajak. Saya menyadari konversi yang saya lakukan, dan meminta mereka mengirimi saya formulir melalui pos tidak ada gunanya bagi saya. Ini buang-buang waktu, uang, dan sumber daya. Dan Vanguard bekerja keras untuk menjaga biaya manajemen investasi mereka tetap rendah dan memberikan tabungan kepada anggota mereka. Jadi, demi kepentingan terbaik semua anggota Vanguard untuk memilih pemberitahuan elektronik jika memungkinkan.

Langkah 7. Konfirmasikan Konversi

Anda perlu mengklik tombol Lanjutkan di bagian bawah halaman Konversi Roth (seperti yang terlihat pada gambar di atas). Layar selanjutnya adalah halaman konfirmasi. Cukup tinjau informasinya lalu kirimkan. Konversi akan resmi, meskipun mungkin perlu beberapa saat agar konversi benar-benar terjadi, terutama jika Anda memiliki sekuritas di IRA Tradisional Anda yang perlu ditutup.

Sebaiknya pastikan tidak ada transfer yang tertunda, perdagangan, atau tindakan lain dalam akun yang Anda konversi ke Roth IRA.

Apa selanjutnya?

Anda harus baik untuk pergi dan mulai berinvestasi di reksa dana! Anda mungkin akan melihat transaksi tertunda di akun IRA Tradisional dan Roth IRA Anda. Mungkin perlu satu atau tiga hari untuk menyelesaikan akun. Itu normal. Hanya memverifikasi semuanya berjalan dengan benar.

Juga pastikan untuk menyimpan catatan yang baik dari tindakan Anda. Anda akan ingin memiliki catatan saat mengajukan pajak pada tahun berikutnya. Situasi pajak saya cukup kompleks, karena menjalankan usaha kecil, membayar taksiran pajak triwulanan, berpartisipasi dalam rencana pensiun bisnis kecil, melakukan pintu belakang Roth IRA, dan hal-hal menyenangkan serupa. Jadi saya menyimpan spreadsheet yang melacak semua akun keuangan saya, tanggal saya memberikan kontribusi dan jumlah kontribusi, dan transaksi keuangan utama lainnya, seperti konversi Roth IRA ini.

Spreadsheet ini adalah bagian dari spreadsheet yang lebih besar yang saya simpan untuk melacak kekayaan bersih saya, kontribusi amal, dan kegiatan keuangan lainnya.

Berikut adalah cara melakukan rollover 401k di Vanguard.