Penjelasan OAS Clawback

Keamanan hari tua, atau OAS, adalah pensiun pemerintah kena pajak yang mungkin Anda terima saat pensiun. Manfaat mulai antara usia 65 dan 70 dan berlanjut sampai kematian. Seperti banyak tunjangan pemerintah lainnya, seperti tunjangan anak, itu tergantung pada penghasilan Anda. Umumnya, semakin banyak Anda membuat semakin sedikit Anda menerima. Dan jika Anda menghasilkan lebih dari jumlah tertentu, Anda berhenti mendapatkan manfaat sama sekali. Itu karena manfaat seperti ini hanya diperuntukkan bagi mereka yang benar-benar membutuhkannya.

OAS menyediakan maksimum $613,53 per bulan, atau $7362,36 per tahun pada tahun 2019. Senior berpenghasilan rendah mungkin juga memenuhi syarat untuk mendapatkan dana tambahan melalui Suplemen Penghasilan Terjamin. Sebaliknya, manula berpenghasilan tinggi mungkin melihat lebih sedikit OAS, atau mungkin tidak menerima OAS sama sekali.

Keuangan bisa rumit, kami membuatnya sederhana. Dan menawarkan biaya rendah dan nasihat keuangan yang ramah di sepanjang jalan. Gunakan teknologi canggih kami untuk mulai berinvestasi atau menabung.

Apa itu cakar balik OAS?

Pemerintah mulai mengurangi jumlah OAS Anda setelah Anda menghasilkan lebih dari $75, 910 dalam penghasilan kena pajak 2019—perhatikan bahwa angka ini berubah setiap tahun sesuai dengan inflasi. Pengurangan ini biasanya disebut sebagai “clawback, ” tetapi secara resmi dikenal sebagai “pajak pemulihan”.

Global Anda saat ini, penghasilan kena pajak menentukan apakah Anda akan membayar pajak pemulihan. Jika begitu, itu akan dipotong pada tahun berikutnya dari cek OAS bulanan Anda.

Menentukan apakah Anda perlu membayar pajak pemulihan

Untuk setiap dolar kena pajak yang Anda hasilkan lebih dari $75, 910 pensiun Anda akan berkurang 15%. Jika Anda menghasilkan lebih dari $123, 386 Anda sama sekali tidak berhak atas pensiun ini.

Kata kuncinya di sini adalah penghasilan “kena pajak”—sebagian besar hadiah, warisan, pembayaran polis asuransi jiwa, dan penarikan TFSA tidak akan ditambahkan ke penghasilan kena pajak Anda dan tidak akan memengaruhi OAS Anda. Di samping itu, gaji, dividen, keuntungan modal dan penarikan RRSP dapat dikenakan pajak dan dapat memicu penarikan kembali.

Hanya sekitar 5 persen manula yang menerima pengurangan pensiun OAS, dan hanya 2 persen yang dirampas sepenuhnya.

Siapa yang memenuhi syarat untuk OAS

Berbeda dengan Program Pensiun Kanada, baik Anda maupun majikan Anda tidak membayarnya, dan itu tidak terkait dengan riwayat pekerjaan Anda. Lebih tepatnya, wajib pajak mendanainya. Agar berhak untuk mengumpulkan OAS, Anda harus warga negara Kanada atau penduduk resmi yang telah tinggal di Kanada setidaknya selama 20 tahun setelah berusia 18 tahun.

Anda tidak harus saat ini tinggal di Kanada untuk mengumpulkan, selama Anda memenuhi persyaratan tempat tinggal minimum. Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk menagih jika negara tempat Anda tinggal memiliki perjanjian jaminan sosial dengan Kanada. Faktor kelayakan utama lainnya untuk OAS adalah menghasilkan di bawah $ 123, 386.

Sejarah OAS

Pemerintah mulai memperhatikan dirinya sendiri dengan mendukung orang tua pada tahun 1927. Provinsi-provinsi tersebut membayar warga Inggris yang berusia di atas 70 tahun hingga $20 per bulan. Para senior awalnya menganggapnya memalukan, invasif, dan stigmatisasi untuk mendapatkan bantuan.

Setelah beberapa dekade mengutak-atik formula, kami berakhir dengan sistem OAS yang sekarang kami nikmati. Tetapi tekanan pada skema pensiun sangat serius. Lansia sekarang hidup lebih lama daripada sebelumnya:hingga 80 tahun dari 60 tahun pada 1920-an.

Kelompok besar baby boomer sudah mulai pensiun dan jumlah penduduk Kanada di atas 65 tahun akan berlipat ganda pada tahun 2036. Sebagai tanggapan, mantan Perdana Menteri Stephen Harper menaikkan usia Anda dapat mulai mengumpulkan OAS menjadi 67 dari 65, mulai tahun 2023. Namun keputusan ini dibatalkan oleh pemerintahan selanjutnya.

Mengingat beban wajib pajak, pertanyaan juga telah diajukan tentang apakah manula saat ini bahkan membutuhkan begitu banyak dukungan keuangan. Sedangkan pada tahun 1970-an, hampir 40 persen lansia hidup dalam kemiskinan, hari ini hanya 5 persen. Dari tahun 1976 hingga 2014, keluarga senior melihat pendapatan rata-rata setelah pajak mereka meningkat dengan stabil, naik 66,7 persen menjadi $54, 500 dari $32, 700, dalam dolar nyata.

Senior sekarang, dengan baik, kaya. Warga Kanada berusia di atas 75 tahun mengendalikan saham senilai $1 triliun, obligasi, reksa dana dan uang tunai, atau lebih dari sepertiga dari seluruh aset keuangan di negara tersebut. Rata-rata senior sekarang sembilan kali lebih kaya dari cucu milenium. Sedangkan manula dulu bergantung pada uang publik untuk pensiun, mereka semakin tergantung pada pendapatan pribadi.

Bagaimana Clawback OAS dihitung

Perhitungannya cukup sederhana.

Pemerintah akan memotong $0,15 dari setiap dolar pendapatan bersih kena pajak di seluruh dunia yang melebihi $75, 910 untuk 2019. Jadi cukup kurangi ambang batas cakar dari total penghasilan kena pajak Anda di seluruh dunia. Kemudian kalikan jumlahnya dengan 0,15 dan bagi dengan 12.

Sebagai contoh:

• Batasnya adalah $75, 910

• Anda menghasilkan $80, 000

• $80, 000-$75, 910=$4090

• $4090 * 0,15=$613

• $613/12- $51,08

Oleh karena itu OAS tahunan Anda akan berkurang $613 per tahun, atau $51,08 per bulan.

Pemerintah akan menghitungnya untuk Anda dan mengirim surat yang merinci cakar apa pun.

Bagaimana cara mengurangi cakar Anda?

Karena pemerintah menggunakan pendapatan tahun lalu untuk menentukan pembayaran OAS tahun ini, Anda mungkin menemukan diri Anda dalam sedikit acar arus kas jika penghasilan Anda turun drastis dari tahun lalu.

Jika Anda merasa itu tidak adil, Anda dapat meminta pengurangan clawback Anda dengan mengajukan Formulir T1213.

Ada beberapa strategi lain yang tersedia untuk mengurangi cakar Anda:

1. Tunda OAS

Anda dapat memilih untuk menunda pembayaran OAS Anda hingga lima tahun, yang akan meningkatkan jumlah pensiun Anda ketika Anda memutuskan untuk mengambilnya. Sebagai contoh, Anda mungkin memutuskan ingin mulai mendapatkan OAS pada usia 70, bukan 65. Untuk setiap bulan OAS ditangguhkan, pembayaran bulanan Anda akan meningkat sebesar 0,6 persen hingga maksimum 36% pada usia 70 tahun.

Plus, jangan lupa itu karena inflasi, ambang batas cakar OAS Anda akan meningkat selama lima tahun dan dengan demikian akan membutuhkan lebih banyak pendapatan untuk melampauinya.

Anda dapat berhenti bekerja antara 65 dan 69, atau luangkan waktu untuk menjual keuntungan modal yang besar dan menarik dana RRSP sehingga Anda berada di bawah ambang batas ketika Anda berusia 70 tahun.

2. Jual saham setahun sebelum Anda mengumpulkannya

Karena keuntungan modal (di luar rekening terdaftar) dihitung sebagai penghasilan kena pajak, mungkin bijaksana untuk menyadari beberapa dari mereka tahun sebelum Anda memilih untuk mengumpulkan OAS. Konsultasikan dengan perencana keuangan biaya-saja yang memenuhi syarat untuk saran tentang strategi ini.

3. Berikan uang kepada pasangan Anda

Menggunakan pasangan Anda untuk mengurangi tagihan pajak memiliki sejarah yang panjang dan berharga, serta mengingatkan kembali pada motivasi paling mendasar lembaga:kemitraan ekonomi.

Melepaskan uang ke pasangan Anda untuk mengurangi penghasilan kena pajak Anda dapat dicapai dengan beberapa cara:Anda mungkin dapat menyetor dana ke RRSP mereka, atau bahkan bagi hingga 50% dari pensiun perusahaan Anda.

4. Bermain-main dengan RRSP Anda

Sampai sekarang Anda telah menangguhkan pajak dengan rajin berkontribusi pada RRSP Anda. Tetapi waktunya sekarang telah tiba untuk membayar:Setiap penarikan akan ditambahkan ke penghasilan Anda dan dikenakan pajak pada tingkat marjinal Anda. Jika Anda mengeluarkan cukup uang, itu dapat memengaruhi manfaat yang diuji pendapatan seperti OAS. Karena itu, Anda perlu merencanakan penarikan dengan hati-hati.

Jangan mengambil lebih dari ambang batas cakar jika Anda bisa hidup dengan lebih sedikit. Anda bahkan dapat mempertimbangkan untuk menunda OAS selama lima tahun sambil hidup dari penarikan RRSP.

Dan jika Anda masih berkontribusi pada RRSP Anda, maka pertimbangkan untuk menyimpan potongannya sehingga Anda dapat menggunakannya selama tahun-tahun Anda mengumpulkan OAS untuk mengurangi penghasilan kena pajak Anda untuk menghindari memicu cakar.

Jika Anda berada dalam golongan pajak rendah sekarang, pertimbangkan untuk mengganti kontribusi RRSP untuk kontribusi TFSA. Uang Anda akan tetap tumbuh bebas pajak tetapi penarikannya tidak ditambahkan ke penghasilan kena pajak Anda (karena Anda telah dikenai pajak atas kontribusi).

5. Maksimalkan pemotongan terhadap penghasilan Anda

Ada beberapa cara untuk menurunkan penghasilan kena pajak Anda sambil tetap membangun kekayaan, meskipun pilihannya sempit di masa pensiun. Salah satu opsi yang telah kita diskusikan adalah berkontribusi pada RRSP. Cara lainnya adalah menghapus bunga pinjaman yang digunakan untuk berinvestasi—ini termasuk pinjaman hipotek untuk properti investasi dan jalur kredit yang digunakan untuk membeli saham. Bicaralah dengan akuntan profesional yang berkualifikasi dan penasihat keuangan hanya biaya untuk informasi lebih lanjut tentang strategi ini.

6. Gunakan perusahaan induk Anda

Ini adalah salah satu manuver yang lebih kompleks, dan mungkin tidak akan membantu siapa pun yang tidak berpenghasilan tinggi. Tapi karena itulah populasi yang tepat yang terkena serangan cakar, penting untuk dimunculkan.

Taktik ini bekerja paling baik bagi mereka yang telah berhenti bekerja dan sekarang hidup dari pendapatan investasi seperti dividen, keuntungan modal, dan pendapatan sewa.

Kamu boleh, dengan bantuan seorang profesional pajak dan pengacara yang sangat berkualitas, ingin memindahkan investasi Anda ke perusahaan. Cara ini, setiap penghasilan kena pajak akan melekat pada korporasi, dan bukan untuk Anda secara pribadi.

Jika Anda membutuhkan penghasilan untuk hidup, Anda dapat melakukan hal berikut:

• Mentransfer aset ke dalam perusahaan dengan imbalan surat promes bebas bunga, yang juga akan menunda setiap keuntungan modal. Pada dasarnya Anda menawarkan untuk membiayai perusahaan dan berjanji untuk membayar Anda kembali di beberapa titik di masa depan.

• Korporasi sekarang berutang uang kepada Anda, yang dapat dilunasi bebas pajak dengan memberi Anda pendapatan investasinya.