Menyewa vs. membeli rumah:Mana yang terbaik untuk Anda?

Apakah lebih murah untuk menyewa atau membeli rumah? Tergantung.

Apakah Anda sudah lama bermimpi memiliki tempat sendiri atau Anda hanya terus mendengar bahwa Anda membuang uang sewa, Anda mungkin siap untuk menghitung keuntungan dan kerugian finansial dari menyewa vs membeli rumah.

Tetapi memutuskan langkah apa yang terbaik untuk Anda melibatkan lebih dari sekadar membandingkan sewa bulanan Anda dengan pembayaran hipotek potensial. Menentukan dampak finansial dari membeli rumah termasuk mempertimbangkan biaya jangka pendek dan jangka panjang, manfaat membangun ekuitas, dan seperti apa situasi keuangan Anda setelah penutupan.

Tidak yakin harus mulai dari mana? Kami akan memandu Anda melalui beberapa hal penting untuk dipertimbangkan sebelum memutuskan apakah Anda harus menyewa atau membeli.

• Sewa vs. beli:Rumah seperti apa yang bisa Anda beli?
  • Tentukan ukuran uang muka Anda
  • Hitung rasio utang terhadap pendapatan Anda
  • Faktor dalam dana darurat
  • Perkirakan biaya pemeliharaan berkelanjutan
• Berapa lama Anda ingin tinggal di tempat Anda berada?
  • Ingatlah bahwa ekuitas meningkat seiring waktu
  • Faktor dalam biaya penjualan jika Anda berencana untuk pindah
• Langkah selanjutnya:Jangan lupakan pertanyaan emosional

Sewa vs. beli:Rumah seperti apa yang bisa Anda beli?

Sebelum Anda memutuskan untuk menyewa atau membeli, pikirkan tentang apa artinya membeli bagi situasi keuangan Anda. Yaitu, berapa banyak rumah yang bisa Anda beli?

Menjawab pertanyaan itu mungkin lebih dari sekadar faktor langsung seperti penghasilan Anda, profil kredit Anda dan harga perumahan di daerah Anda. Pertimbangkan tidak hanya berapa biaya rumah, tetapi apa yang diperlukan untuk tetap melakukan pembayaran hipotek Anda dan mempertahankan (atau meningkatkan) nilai rumah Anda. Jika kepemilikan rumah ada di pikiran Anda, ini saat yang tepat untuk meninjau keuangan Anda untuk melihat apakah Anda siap membeli rumah.

Ingatlah bahwa rumah yang Anda mampu beli mungkin terlihat sangat berbeda dari apa yang Anda mampu sewa. Dan jika properti sewaan terlihat lebih menarik bagi Anda, Anda mungkin memilih untuk menyewa daripada membeli, bahkan jika membeli rumah masuk akal secara finansial.

Tentukan ukuran uang muka Anda

Ketika Anda membeli rumah, Anda biasanya perlu menyisihkan sejumlah uang. Sementara beberapa pinjaman memerlukan uang muka hanya 3% dari total harga, kebanyakan pembeli perlu menurunkan 20% jika mereka ingin menghindari membayar asuransi hipotek pribadi.

Selain uang muka Anda, Anda juga harus menutupi biaya penutupan. Biaya ini umumnya 2% sampai 5% dari harga pembelian rumah, atau antara $4, 000 dan $10, 000 untuk rumah seharga $200, 000.

Hitung rasio utang terhadap pendapatan Anda

Saat menilai kemampuan Anda untuk membayar kembali hipotek Anda, pemberi pinjaman akan mempertimbangkan rasio utang terhadap pendapatan Anda bersama dengan kredit Anda. Rasio ini membandingkan pembayaran hutang bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Pemberi pinjaman biasanya ingin melihat bahwa pembayaran bulanan tersebut kurang dari 43% dari pendapatan bulanan Anda, meskipun angka itu dapat berubah dari situasi ke situasi.

Ingatlah bahwa pemberi pinjaman juga dapat mempertimbangkan seperti apa rasio utang terhadap pendapatan Anda nantinya setelah memberi Anda pinjaman — bukan hanya rasio Anda saat ini.

Faktor dalam dana darurat

Sebelum Anda mempertimbangkan untuk membeli rumah, pikirkan apakah Anda akan memiliki cukup uang yang tersisa untuk rekening tabungan darurat. Rekening tabungan darurat adalah bantalan keuangan untuk membantu Anda menutupi situasi atau pengeluaran yang tidak terduga, seperti tagihan medis yang tidak direncanakan atau pemanas air yang rusak — dan anggaran pemilik rumah dapat berbeda dari anggaran penyewa.

Sebagai aturan praktis, para ahli mengatakan Anda harus merencanakan untuk memiliki biaya hidup tiga sampai enam bulan yang disimpan dalam dana darurat. Jika Anda membeli rumah dan tidak dapat memasukkan tabungan darurat ke dalam anggaran Anda, Anda mungkin tidak dapat membayar hipotek Anda jika kejadian tak terduga mengubah situasi keuangan Anda.

Perkirakan biaya pemeliharaan berkelanjutan

Salah satu biaya yang bisa membuat calon pemilik rumah lengah adalah biaya perawatan berkelanjutan. Jika Anda seorang penyewa, jendela retak, pipa yang rusak atau atap yang rusak biasanya bukan masalah Anda untuk diperbaiki. Tetapi ketika Anda adalah pemiliknya, biaya pemeliharaan itu jatuh di pundak Anda.

Biaya perawatan bervariasi berdasarkan usia dan lokasi rumah Anda. Menurut survei 2017 dari Zillow dan Thumbtack, rata-rata biaya tak terduga untuk memiliki rumah adalah $9, 080 per tahun, di antaranya $3, 021 adalah lansekap, pembersihan dan pemeliharaan (sisanya adalah pajak properti, utilitas dan asuransi pemilik rumah).

Sementara biaya pemeliharaan itu hanya rata-rata, pastikan Anda memperhitungkan pengeluaran ini saat memutuskan apakah menyewa atau membeli lebih masuk akal bagi Anda.

Berapa lama Anda ingin tinggal di tempat Anda berada?

Jika Anda mencoba memutuskan antara menyewa dan membeli, hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah berapa lama Anda bermain untuk tinggal di area tempat Anda berada sekarang jika Anda membeli.

Membeli rumah adalah komitmen jangka panjang, yang berarti biasanya tidak layak untuk kunjungan jangka pendek saja. Jika Anda ingin menetap di suatu tempat dan bertahan selama bertahun-tahun, membeli rumah bisa masuk akal. Tetapi jika Anda lebih suka fleksibilitas dan ingin dapat bergerak tanpa banyak masalah, menyewa kemungkinan besar merupakan pilihan yang lebih baik untuk Anda.

Sebelum Anda memutuskan, pertimbangkan pengorbanan antara meletakkan akar atau memiliki kebebasan untuk mengambil dan bergerak pada saat itu juga. Berapa lama Anda memutuskan untuk tinggal di suatu tempat tidak hanya berdampak pada logistik perpindahan, tetapi juga komponen ekonomi apakah Anda harus menyewa atau membeli.

Ingatlah bahwa ekuitas meningkat seiring waktu

Jika ada yang pernah memberi tahu Anda bahwa Anda hanya membuang uang sewa, mereka mungkin mengatakan bahwa pembayaran bulanan Anda hanya menguntungkan pemilik atau pemilik properti Anda. Saat Anda membeli, bagian dari pembayaran hipotek Anda digunakan untuk membangun ekuitas di rumah Anda. Tetapi nilai itu mungkin tidak terlalu mengesankan jika Anda meninggalkan rumah jauh sebelum akhir hipotek.

Ekuitas adalah perbedaan antara nilai rumah dan jumlah hutang Anda pada hipotek. Ekuitas Anda akan meningkat saat Anda membayar hipotek atau karena nilai rumah Anda meningkat seiring waktu.

Namun dalam beberapa tahun pertama memiliki rumah, Anda akan membangun ekuitas secara perlahan karena lebih banyak pembayaran pinjaman tersebut digunakan untuk membayar bunga hipotek Anda daripada saldo pinjaman pokok.

Saat Anda memiliki rumah lebih lama, lebih banyak pembayaran hipotek Anda digunakan untuk pokok, meningkatkan ekuitas Anda. Jika Anda tidak berencana untuk tinggal di rumah untuk jangka panjang, Anda mungkin menjualnya tanpa ekuitas sebanyak yang direncanakan.

Faktor dalam biaya penjualan jika Anda berencana untuk pindah

Meskipun dimungkinkan untuk menjual rumah Anda dalam beberapa tahun setelah membelinya, biaya terkait mungkin tidak menjadikannya investasi yang baik. Ketika Anda menjual rumah Anda, Anda biasanya siap untuk beberapa pengeluaran yang dapat bertambah dengan cepat dan melebihi apa yang Anda peroleh dari penjualan.

Selain biaya perbaikan, pementasan rumah Anda dan membuat pembaruan untuk memastikannya ditampilkan dengan baik, Anda juga harus membayar komisi kepada agen real estate, yang bisa rata-rata 5% sampai 6% dari harga jual rumah. Untuk $200 000 rumah, Anda bisa menghabiskan $10, 000 hingga $12, 000 hanya pada komisi real estate untuk menjual rumah.

Jika Anda menjual rumah Anda dalam beberapa tahun setelah pembelian, rumah Anda mungkin tidak punya waktu untuk mendapatkan nilai yang cukup — atau untuk membangun ekuitas yang cukup — bagi Anda untuk menutupi biaya ini.

Sebagai contoh, jika Anda membeli rumah seharga $ 200, 000 dan menjualnya seharga $208, 000 dua tahun kemudian, Anda mungkin perlu menghabiskan sebanyak $12, 480 dalam komisi agen real estat untuk menjual rumah. Sementara harga jual rumah telah meningkat sebesar $8, 000, Anda telah menghabiskan cukup uang dalam biaya untuk memberi Anda kerugian sebesar $4, 480 dijual.

Langkah selanjutnya:Jangan lupakan pertanyaan emosional

Pertanyaan keuangan seluk beluk yang masuk ke dalam memutuskan antara menyewa dan kepemilikan rumah adalah bagian penting dari proses. Tapi jangan lupa aspek penting lainnya dalam memutuskan untuk menyewa atau membeli — apa artinya bagi hidup Anda di luar neraca.

Kami menyentuh beberapa pertanyaan ini sebelumnya, seperti berapa lama Anda ingin tinggal di satu tempat atau rumah seperti apa yang sebenarnya ingin Anda tinggali. Namun ada hal lain yang perlu diingat, seperti apakah Anda ingin mengambil tanggung jawab kepemilikan rumah. Sebagai contoh, perlu mengurus perbaikan Anda sendiri mungkin tampak sederhana sampai saatnya menemukan kru untuk mengganti atap Anda.

Akhirnya, aspek keuangan dari menyewa vs membeli hanyalah bagian dari pengambilan keputusan Anda. Mempertimbangkan segala sesuatu yang masuk ke dalam menyewa dan membeli akan membantu Anda membuat bukan hanya pilihan yang cerdas, tapi satu yang membuat Anda nyaman, juga.