Jangan Pikirkan Jaminan Sosial Akan Ada Saat Anda Pensiun? Inilah yang Harus Dilakukan

Anda mendengarnya sepanjang waktu, terutama jika Anda membaca terlalu banyak blog keuangan:

“Saya tidak mengandalkan Jamsostek untuk berada di sana ketika saya pensiun, jadi saya mengabaikannya dalam perencanaan pensiun saya. Jika masih ada, itu akan menjadi bonus yang bagus."

Dengan kata lain, untuk menjadi bijaksana, kita harus memperlakukan Jaminan Sosial seperti warisan yang mungkin kita dapatkan dari seorang paman eksentrik dengan keuangan misterius. Ketika Anda mendengar seseorang mengatakan ini, Namun, Anda dapat yakin bahwa pembicaranya (a) sangat kaya atau (b) tidak mengerti apa artinya mengabaikan Jaminan Sosial.

Sebelum saya masuk ke detailnya, penafian:kolom ini bukan tentang solvabilitas jangka panjang Jaminan Sosial atau Medicare. Untuk blog ini, itu pertanyaan politik di luar topik, dan saya tidak memiliki wawasan lebih dari orang lain.

Pertanyaan yang ingin saya tanyakan adalah:jika Anda skeptis tentang masa depan Jamsostek, apakah Anda benar-benar menabung cukup untuk melindungi diri sendiri jika bangkrut? Atau apakah Anda hanya mengeluh tentang pencuri mobil tanpa memasang Klub di Buick Anda?

Apa nilainya bagi Anda?

Mari kita asumsikan, untuk saat ini, Anda percaya Jaminan Sosial sama amannya dengan batu bata sh—uh, rumah. Anda dapat mengunjungi Pengukur Jaminan Sosial resmi dan mencari tahu keuntungan bulanan yang Anda harapkan, pada tahun 2012 dolar. (Jika Anda ingin mempelajari semua tentang bagaimana Administrasi Jaminan Sosial menghitung keuntungan Anda, Saya sangat merekomendasikan buku A Social Security Owner's Manual, oleh Jim Blankenship, yang tidak hanya menyeluruh tapi lucu. Betulkah.)

Karena istri saya menghasilkan lebih dari yang saya lakukan dan saya akan memenuhi syarat untuk mengklaim manfaat pasangannya, Saya memasukkan informasinya. Manfaat bulanan yang diharapkannya pada usia pensiun penuh (67) adalah $2688. Tunjangan suami adalah 50%, sehingga menjadi total $4032/bulan atau $48, 384 per tahun. Ya, ini terlalu disederhanakan dan mengabaikan pajak; jika ada, itu meremehkan pembayaran yang bisa kami terima jika tidak ada perubahan antara sekarang dan 2043.

Tunda peringatan!

Sekarang katakanlah Jaminan Sosial hilang. Berapa banyak uang yang kita perlukan untuk dapat menarik $48, 384 per tahun, dimulai pada usia 67 dan berlangsung selama sisa hidup kita? Dan berapa banyak lagi yang perlu kita hemat sekarang untuk sampai ke sana?

Ada banyak cara untuk menghitung seberapa besar lump sum yang dibutuhkan untuk menghasilkan sejumlah pendapatan pensiun tertentu. Salah satu caranya adalah dengan memberi harga anuitas langsung yang disesuaikan dengan inflasi dengan manfaat yang selamat (saya tahu, peringatan tunda!) dari perusahaan asuransi. Saya pergi ke platform Solusi Pendapatan Vanguard dan melakukannya.

Hasilnya:membeli anuitas untuk menggantikan manfaat Jaminan Sosial yang kami janjikan akan menelan biaya sekitar $1,09 juta. Itu bukan dolar masa depan yang meningkat; itulah dolar hari ini.

Kalau tidak, katakanlah kami tidak mempercayai perusahaan asuransi seperti kami mempercayai Paman Sam. Sebagai gantinya, kita bisa menggunakan aturan tingkat penarikan portofolio 4%. Sehat, itu bahkan lebih buruk:sekarang kami membutuhkan lebih dari $1,2 juta.

Tapi hey, saya dan istri saya masih muda. Katakanlah kita memiliki 30 tahun lagi sampai usia pensiun penuh. Berapa banyak kita harus meningkatkan tabungan kita setiap bulan untuk mengumpulkan $ 1,09 juta untuk membeli anuitas itu? Itu tergantung berapa banyak yang kita harapkan dari tabungan kita. Karena kita berbicara tentang perbedaan antara hidup dalam kemiskinan dan kenyamanan relatif di masa pensiun, kita tidak bisa berinvestasi besar-besaran di saham, jadi mari kita asumsikan pengembalian nyata (disesuaikan dengan inflasi) sebesar 2%, yang mungkin murah hati.

Untuk menggantikan Jaminan Sosial, kita harus menambah tabungan bulanan kita sebesar $2215. Aduh.

Sekarang, manfaat Jaminan Sosial rata-rata jauh lebih rendah dari $2688:$1177 pada 2011. Tapi itu mengabaikan manfaat pasangan, dan itu mencerminkan fakta bahwa sebagian besar pensiunan mengambil Jaminan Sosial pada usia 62 daripada usia pensiun penuh 66 atau 67. Jika penghasilan Anda lebih rendah dan Anda membutuhkan tabungan Anda untuk bertahan selama lima tahun lagi pensiun, akan jauh lebih sulit untuk mengganti Jaminan Sosial dari kantong Anda sendiri.

gorila lainnya

Sebenarnya, itu jauh lebih buruk dari itu.

Jaminan Sosial hanyalah salah satu dari dua program hak federal yang besar. Medicare sudah merupakan bagian yang lebih besar dari anggaran federal dan tumbuh jauh lebih cepat daripada Jaminan Sosial. (Kedua bagian tersebut mencakup program untuk lansia dan non-lansia yang miskin atau cacat.)

Lagi, Saya tidak mengambil posisi pada solvabilitas program ini, tetapi untuk kembali ke analogi kami sebelumnya:jika Anda yakin Jaminan Sosial menuju kebangkrutan dan Anda tidak khawatir tentang Medicare, Anda menempatkan Klub di Buick Anda saat sedang terbakar.

Katakanlah—dan ini terlalu konservatif, mengingat meningkatnya biaya perawatan kesehatan—manfaat Medicare yang Anda janjikan kira-kira sama besarnya dengan manfaat jaminan sosial Anda. Sekarang alih-alih tambahan $2215, Saya harus menabung dua kali lipat, $4430 untuk membeli polis asuransi kesehatan individu pada usia 65. Apakah Anda memiliki sesuatu yang berguna bagi saya untuk mengalahkan kepala saya? Terima kasih.

Rekor rusak

Saya akan mengatakannya sekali lagi, karena ini adalah topik emosional yang mengundang makian partisan:Saya tidak menawarkan pendapat apa pun tentang masa depan Jaminan Sosial dan Medicare. Apa yang saya katakan adalah, jika Anda secara pribadi percaya bahwa Anda akan sendirian untuk masa pensiun, Anda memiliki dua opsi:

Simpan seperti anak cinta kikir George Costanza dan Gober McDuck
Berencana untuk bekerja sampai Anda mati atau Jamsostek ternyata masih hidup, mana yang lebih dulu
Mengeluh tentang tidak bertanggung jawab fiskal tetapi gagal menabung cukup untuk menutupi pensiun Anda sendiri tidak ada dalam daftar.

Anda dapat mendengarkan audio Matthew Amster-Burton yang membahas topik ini dengan mengklik tautan di bawah ini:

Matthew Amster-Burton Mint Minute

Matthew Amster-Burton adalah seorang keuangan pribadi kolumnis di Mint.com. Temukan dia di Twitter @Mint_Mamster .