Tren Fintech untuk industri perbankan

Perbankan telah menjadi layanan penting selama berabad-abad, dengan hanya sedikit perubahan pada model bisnisnya selama bertahun-tahun. Anda dapat melihat kantor pusat lembaga keuangan di kota yang sibuk dan cabang-cabang kecil di pusat komunitas di seluruh negeri.

Tetapi teknologi yang mendasari industri perbankan telah melihat banyak, banyak perubahan pada waktu itu. Kembali pada hari Anda harus secara fisik pergi ke bank untuk melakukan hampir semua hal dengan uang Anda. Kemudian modem dial-up dan telepon mobil datang dan menghemat waktu perjalanan kami. Dulu "jejak kertas" berarti secara harfiah bahwa setiap transaksi terjadi di atas kertas fisik. Kemudian kami mendapat kartu kredit dan debit, jalur drive-through, dan jaringan ATM nasional. Kemudian kami mendapatkan internet, lalu mobile banking.

Salah satu cara untuk melacak bagaimana teknologi telah mengubah perbankan adalah dengan memikirkan berapa banyak waktu yang Anda habiskan di bank atau cabang serikat kredit yang sebenarnya, lalu bandingkan dengan pengalaman orang tua atau kakek nenek Anda.

Cara kami perbankan telah berubah untuk mengikuti perkembangan zaman dan teknologi, dan kami berada di tengah-tengah momen transformatif lainnya dalam industri keuangan saat ini.

Teknologi yang muncul seperti kecerdasan buatan dan cryptocurrency telah mengubah hubungan bank atau credit union dengan pelanggannya — dan bisa dibilang hubungan pelanggan dengan uang itu sendiri. Waktu dekat memiliki beberapa kemungkinan mengejutkan untuk meminjamkan, meminjam, menyimpan, dan menangani dana. Inilah bagaimana visi masa depan keuangan tersebut menjadi kenyataan perbankan saat ini.

Apa itu tekfin?

Uang dan teknologi telah berevolusi bersama sejak dahulu kala. Uang itu sendiri adalah teknologi ketika Anda memikirkannya. Tapi fintech, gabungan dari keuangan + teknologi, memiliki arti khusus saat digunakan saat ini.

Fintech adalah istilah umum yang menggambarkan industri yang menggunakan teknologi untuk berinovasi dalam layanan keuangan tradisional. Ini mencakup bank online yang berspesialisasi dalam pinjaman dan simpanan tanpa cabang, perusahaan rintisan yang mencoba meraih emas digital di ruang kripto, dan aplikasi konsolidasi utang khusus seluler yang menargetkan Gen Z yang mengambil langkah pertama dalam perjalanan finansial mereka.

“Teknologi” dalam fintech mengacu pada teknologi dasar yang berbeda. Blockchain (teknologi di balik cryptocurrency dan NFT), kecerdasan buatan (AI), komputasi awan, dan virtual/augmented reality semuanya berperan dalam transformasi. Sebelum kita menjelajahi batas-batas fintech hari ini, mari kita pelajari sejarah singkat tentang bagaimana teknologi telah mengganggu perbankan selama beberapa dekade terakhir.

Perbankan online

Pada 1990-an, industri perbankan mulai menjauh dari model tradisionalnya. Selama bertahun-tahun bank menyediakan menu layanan keuangan yang terbatas, termasuk rekening giro dan tabungan, pinjaman bisnis dan pribadi, dan brankas. Dalam beberapa dekade terakhir, jarak fisik antara pelanggan dan bank atau serikat kredit meningkat karena praktik kuno cabang bata-dan-mortir mulai ketinggalan zaman.

ATM memudahkan Anda membawa bank saat bepergian, dan layanan seperti cek perjalanan, yang dirancang untuk melindungi konsumen dari bahaya membawa uang tunai saat jauh dari rumah, menjadi semakin tidak diperlukan. Perluasan jaringan ATM menyebabkan kenaikan biaya ATM, membuatnya nyaman untuk menarik uang dari mesin mana pun di mana saja — dengan harga tertentu. Diperkirakan baru-baru ini pada tahun 2016 bahwa cabang-cabang bank akan hilang seluruhnya.

Solusi perbankan digital

Di akhir tahun 90-an, industri mulai beralih ke perbankan digital, dapat diakses di desktop, laptop, dan akhirnya sebagai aplikasi ponsel cerdas.

Hari ini, Anda dapat membentuk dan menyesuaikan platform perbankan Anda agar sesuai dengan kebutuhan spesifik Anda. Aplikasi pinjaman dapat diselesaikan melalui aplikasi seluler atau situs web bank atau serikat kredit. Proses penjaminan dan persetujuan pinjaman diselesaikan lebih cepat, dengan bank dengan cepat mengakses skor dan riwayat kredit pemohon. Setelah disetujui, laporan pinjaman diposting dan diperbarui di platform, dan pembayaran dilakukan dengan debit otomatis reguler atau atas kebijaksanaan peminjam. Bank juga dapat mengintegrasikan pinjaman mobil dan hipotek ke dalam platform. Dengan tanda tangan digital, seluruh proses dapat dilakukan secara elektronik.

Digitalisasi dan migrasi dari semakin banyak rutinitas online kita sehari-hari telah secara mendasar mengubah cara bank dan serikat kredit beroperasi dan cara orang berinteraksi dengan mereka. Tetapi perubahan ini hanyalah pendahulu dari perubahan yang masih ada di depan. Kami berada di tahap awal perubahan teknologi yang semakin menyakitkan yang akan mengubah cara kami melakukan perbankan dalam waktu dekat.

Masukkan neobanks

Migrasi perbankan ke platform digital telah memunculkan model operasi baru yang dikenal sebagai neobank, yang hanya ada di ruang digital. Neobanks tidak memerlukan cabang bank tradisional untuk menawarkan variasi layanan tradisional, seperti rekening tabungan, rekening giro, kartu debit, pinjaman, dan pemrosesan pembayaran.

Bank khusus digital secara teknis bukan "bank" yang sebenarnya karena tidak memiliki piagam resmi, seperti bank nasional yang lengkap. Beberapa telah mengajukan permohonan, yang memungkinkan mereka berfungsi sebagai bank sendiri dan untuk memperluas menu layanan mereka. Neobank biasanya bermitra dengan bank yang lebih mapan dapat menawarkan akun yang diasuransikan FDIC atau NCUA, yang melindungi deposan bank dan serikat kredit dari kerugian jika lembaga tersebut gagal. Contoh yang sudah dikenal adalah SoFi yang berbasis di San Francisco, salah satu neobank terbesar, yang menerima piagam perbankan federal pada Januari 2022.

Neobanks mengambil tenaga selama pandemi Covid-19. Fintech khusus digital terbesar akan segera memiliki basis pelanggan yang setara dengan bank nasional tradisional. Chime, yang berbasis di San Francisco, adalah salah satu bisnis terbesar seperti itu, dan telah diproyeksikan menjangkau lebih dari 22 juta pemegang akun pada tahun 2025.

Kehadiran hanya digital berarti biaya overhead yang lebih rendah untuk perusahaan keuangan, yang dapat meneruskan penghematan dengan memotong atau menghilangkan biaya dan menetapkan suku bunga yang kompetitif pada rekening tabungan, hipotek, dan pinjaman bisnis. Karena semakin banyak neobank yang mengamankan piagam perbankan, sektor ini akan menimbulkan tantangan kompetitif yang serius bagi bank fisik dengan layanan lengkap.

Pembayaran digital dan BNPL

Perbankan digital juga mengubah cara kita mengirim dan menerima pembayaran. Dulu Anda mengirim tagihan utilitas, hipotek, pinjaman mobil, dan pembayaran asuransi Anda sebagai cek kertas melalui pos. Hari ini, Anda dapat menelepon atau online untuk mengatur debit reguler atau meminta pembayaran dilakukan langsung dari rekening giro Anda.

Selain menghambat pasar untuk cek fisik dan prangko, teknologi pembayaran digital menghasilkan persaingan sengit di bidang pembayaran online. Sebagai salah satu contoh dari dinamika pembayaran yang berubah, semakin banyak perusahaan yang menawarkan barang dengan dasar beli sekarang, bayar nanti, juga dikenal sebagai BNPL. Transaksi ini diproses melalui aplikasi seperti Afterpay, PayPal, dan Klarna, yang memungkinkan pembayaran untuk pembelian online tersebar selama beberapa minggu atau bulan.

Beberapa telah mengamati bahwa BNPL dapat menyebabkan penurunan penggunaan kartu kredit, kartu debit, dan uang tunai untuk pembelian eceran dan online, mengubah proses yang telah ada selama beberapa dekade. Di masa depan, bank konvensional dan neobank dapat turun tangan untuk memfasilitasi pengaturan pembayaran ini bagi pemegang rekening mereka, bersaing secara langsung dengan aplikasi pembayaran BNPL dan layanan pembayaran mereka.

Tren BNPL menimbulkan ancaman langsung terhadap kartu kredit dan ketidaknyamanannya (biaya melebihi batas dan keterlambatan, biaya tahunan, suku bunga tinggi, dan persyaratan layanan yang terus berubah). Membayar barang dagangan atau jasa dalam beberapa kali angsuran mingguan atau bulanan melalui pengaturan BNPL dapat dilakukan sebagai pinjaman tanpa jaminan jangka pendek tanpa bunga.

Membayar angsuran BNPL secara tepat waktu dan lunas saat ini tidak memberikan peningkatan nilai kredit nasabah, tidak seperti kartu kredit. Ini karena pedagang tidak memberi tahu biro kredit saat pelanggan melakukan pembayaran. Pedagang diuntungkan dengan menjual kepada pelanggan yang biasanya tidak dapat memperoleh jumlah penuh pada hari pembelian, dan menjadi peminjam jangka pendek yang bertanggung jawab memberi pelanggan opsi untuk menunda pembayaran penuh.

Meskipun membayar kembali pembelian BNPL tepat waktu tidak berdampak positif terhadap nilai kredit peminjam, gagal melakukan pembayaran BNPL tidak masuk ke laporan kredit peminjam.

Salah satu faktor lain yang perlu dipertimbangkan konsumen adalah risiko pengeluaran anggaran pribadi yang berlebihan — misalnya, tidak dapat melakukan pembayaran bulanan jika biaya darurat muncul. Saat melakukan pembelian BNPL dengan tabungan terbatas, Anda harus yakin bahwa posisi keuangan Anda tidak berubah sebelum bagian 'bayar nanti' dari transaksi selesai.

Kripto, blockchain, dan industri perbankan

Transformasi digital telah membawa revolusi ke industri perbankan dalam bentuk cryptocurrency. Dolar di dompet dan di rekening tabungan Anda adalah uang fiat, yang berarti pada akhirnya diberikan nilai oleh pemerintah yang mengeluarkannya.

Cryptocurrency tidak memiliki bentuk fisik dan tidak memiliki otoritas terpusat. Nilainya diverifikasi oleh blockchain, teknologi “buku besar terdistribusi” yang beroperasi dengan cara yang berbeda secara fundamental dengan uang fiat terpusat. Individu menyimpan aset kripto mereka di dompet digital, dan bisnis dapat menerima pembayaran dan mengambil pinjaman menggunakan mata uang kripto tanpa harus mendekati bank.

Butuh cryptocurrency pertama, Bitcoin, lebih dari satu dekade untuk menemukan penggunaan yang terbatas. Tanpa aplikasi praktis, dan tidak ada penerimaan oleh bank atau pedagang, Bitcoin, dan mata uang kripto lainnya tampaknya tidak lebih dari perdagangan dan spekulasi yang berisiko.

Tetapi dengan penerimaan yang lebih luas dalam beberapa tahun terakhir, cryptocurrency telah berkembang di luar sistem perbankan konvensional, dan kecil kemungkinannya akan menghilang dalam waktu dekat. Jumlah orang yang membeli, memperdagangkan, dan menyimpan kripto secara global mencapai 221 juta pada Juni 2021, menurut sebuah studi oleh Crypto.com.

Sektor perbankan harus melakukan penyesuaian dalam menghadapi perubahan ini. Bank tradisional dan serikat kredit mungkin semakin menawarkan pembayaran dan pinjaman dalam crypto, serta bentuk akun deposit mereka sendiri untuk aset digital. Alih-alih mendaftar ke aplikasi lain, seorang pedagang koin kripto atau token yang tidak dapat dipertukarkan (NFT, kelas aset berbasis blockchain lain yang muncul) mungkin memiliki opsi untuk menggunakan platform seluler atau kartu kredit bank mereka. Bank-bank yang lebih kecil sedang merintis jalan:Quontic yang berbasis di New York ^® Bank sekarang menawarkan kartu debit dengan hadiah yang ditawarkan kepada pengguna dalam Bitcoin.

Di masa mendatang, bank-bank besar (dan perusahaan besar) akan mengembangkan mata uang kripto mereka sendiri, sebuah eksperimen yang telah dilakukan oleh J.P. Morgan pada tahun 2020 dengan JPM Coin ^®, yang dapat digunakan di antara klien bank untuk menyelesaikan pembayaran.

Personalisasi dan chatbot

Tidak setiap kemajuan mengubah seluruh prinsip hubungan perbankan. Faktanya, banyak teknologi perbankan yang muncul dirancang untuk menekankan kembali pentingnya membangun hubungan pribadi dengan pemegang rekening. Salah satu tren perbankan digital terpenting yang mendorong perubahan ini adalah chatbot, antarmuka online otomatis untuk layanan perbankan yang dipersonalisasi.

Melalui kecerdasan buatan, percakapan online dengan pelanggan diotomatisasi, dengan tanggapan dan saran bank didorong oleh riwayat pelanggan itu sendiri. Chatbot dapat mengirimkan perubahan real-time dalam data pasar dan perbankan, seperti suku bunga hipotek bank saat ini. Ini memungkinkan pemegang akun mengakses opsi dukungan tambahan di luar jam perbankan tradisional. Jika Anda melihat aplikasi seluler pada pukul 2 pagi, bantuan mungkin akan segera datang berkat chatbot bank Anda.

Karena chatbot diperkaya dengan AI yang lebih terspesialisasi dan berbasis data, bank akan dapat menawarkan menu layanan dan produk yang sesuai yang disesuaikan secara lebih akurat untuk setiap pelanggan.

Pembayaran waktu nyata

Teknologi baru juga menjanjikan untuk mengubah cara pembayaran langsung dilakukan. Pembayaran real-time, yang memungkinkan individu untuk mentransfer dana secara instan ke individu atau bisnis lain melalui platform perbankan, mendapatkan momentum.

Pembayaran real-time adalah bagian dari model bisnis yang lebih luas yang dikenal sebagai perbankan sebagai layanan. Di BaaS ^® , bank mengasosiasikan diri dengan bisnis non-bank untuk memberikan lebih banyak kemudahan dan fleksibilitas bagi pelanggan di kedua platform. Perusahaan seperti jaringan hotel mungkin menawarkan rekening bank, kartu kredit dan debit, pinjaman, dan layanan pembayarannya sendiri yang terkait dengan bank tradisional sebagai mitra.

Layanan ini dapat diakses langsung melalui aplikasi atau situs web mitra non-bank. Meskipun bank menangani transaksi dan uang, non-bank menyediakan akses ke layanan keuangan.

Buka perbankan

BaaS pada akhirnya berarti perbankan terbuka dan perbankan hubungan yang lebih nyaman. Perbankan terbuka berarti kemampuan untuk mengumpulkan informasi pelanggan dari semua rekening keuangan:rekening giro dan tabungan, kartu kredit, investasi, dan pinjaman, misalnya. Bank dan serikat kredit semakin mampu menyediakan toko serba ada ini sendiri, atau dengan bermitra dengan penyedia layanan untuk keuntungan bersama.

Aplikasi perbankan terbuka — di mana data bank dibuat transparan dan dibuka untuk diproses oleh penyedia layanan pihak ketiga — membantu perencanaan keuangan, seperti menabung untuk pembelian besar, pensiun, atau pendidikan anak Anda. Ini akan menawarkan riwayat kredit yang lengkap, dan layanan konseling kredit yang lebih proaktif. Dengan sumber data yang lebih terbuka, konsumen dengan sedikit atau tanpa riwayat keuangan dapat lebih mudah mengamankan kredit untuk pembelian.

Perbankan terbuka menjadi kenyataan karena insinyur perangkat lunak mengintegrasikan data dari berbagai sumber ke dalam satu aplikasi, seperti Revolut ^® di Inggris Raya, atau Token pan-Eropa ^® Perbankan Terbuka. Rintangan peraturan harus diatasi agar aplikasi serupa dapat berkembang di Amerika Serikat, di mana bank juga harus memastikan kepatuhan yang berkelanjutan terhadap Bank Secrecy Act.

Masalah privasi dan perlindungan data juga akan muncul, dan sudah menjadi bagian dari jargon perbankan kita sehari-hari. Uni Eropa mengambil langkah penting dalam mengatasi masalah ini pada tahun 2018 dengan memberlakukan Arahan Layanan Pembayaran yang mewajibkan bank untuk menyediakan data mereka kepada penyedia layanan pihak ketiga.

Perbankan dan metaverse

Saat perbankan bergerak menuju platform dan personalisasi yang lebih terbuka, dimensi baru terwujud dalam metaverse — perpaduan antara realitas virtual dan augmented reality yang menjadi topik hangat ketika raksasa teknologi yang sebelumnya dikenal sebagai Facebook mengubah namanya menjadi Meta ^® pada tahun 2021.

Metaverse adalah dunia paralel dalam ruang digital, dengan bisnisnya sendiri, pusat populasi, rumah, metode transportasi, uang, dan lembaga perbankan komunitas. Pikirkan SimCity ^® konsep dengan komponen dunia nyata. Seperti "cyberspace", yang ditemukan oleh penulis cyberpunk William Gibson di tahun 80-an dan datang untuk menggambarkan konsepsi baru ruang di era internet awal, "metaverse" diciptakan oleh penulis sci-fi Neal Stephenson untuk menggambarkan dunia interaktif yang diakses melalui headset VR. Facebook/Meta (dan Oculus) mencoba untuk membuat hal itu menjadi kenyataan.

Pada tahun 2018, EQIBank menjadi bank pertama yang menawarkan kepada pelanggannya baik rekening kripto maupun rekening deposito tradisional. Bank ini kini mengukir ceruk lain di metaverse, dengan rencana untuk membangun layanan perbankan lengkap yang mencakup berbagai dunia digital yang dikembangkan dengan nama Polka City, Netvrk, dan Human Protocol.

Anggota dunia maya ini akan memiliki akses ke menu konvensional layanan perbankan, milik EQIBank. Mereka dapat memperoleh dan membelanjakan uang tradisional di ruang itu, serta mata uang dan token yang dimaksudkan khusus untuk penggunaan perbankan metaverse. Pelanggan dapat mengubah mata uang virtual mereka menjadi uang tradisional dan membelanjakannya di "dunia nyata", yang sangat memperluas utilitas bisnis virtual dan pekerjaan virtual.

Masa depan tekfin

Perusahaan jasa keuangan yang berdagang di crypto melalui “cabang” di metaverse mungkin terdengar agak tidak masuk akal untuk industri konvensional seperti perbankan. Lagi pula, setoran langsung, kartu debit, dan ATM sulit dibayangkan belum lama ini.

Satu-satunya kepastian adalah bahwa segala sesuatunya berubah. Teknologi perbankan telah mengambil beberapa perubahan yang mengejutkan dan menarik dalam beberapa tahun terakhir, menantang praktik dan institusi yang sudah lama ada, dan mengubah konsep sci-fi menjadi perangkat lunak dan layanan yang fungsional.

Bahkan jika beberapa dari apa yang Anda baca di artikel ini tidak berjalan dengan baik — jika kita semua tidak pergi keluar dan membeli headset VR yang mahal, misalnya — uang pintar selalu bertaruh pada masa depan yang terlihat sedikit berbeda dari hari ini, dan memahami tren tekfin saat ini mungkin merupakan alat yang Anda butuhkan untuk mencapai kesuksesan finansial di masa depan.