Apakah kartu kredit biaya tahunan pernah sepadan?

Membayar kartu kredit mungkin sepadan jika kartu tersebut sesuai dengan gaya hidup Anda saat ini dan memberi Anda imbalan yang jauh lebih besar daripada kartu tanpa biaya. Tetapi yang terakhir sangat kompetitif, murah hati, dan penuh kegembiraan sehingga kebanyakan orang akan sangat senang dengan kartu tanpa biaya.

Astaga, kartu ini terlihat luar biasa! 4x cash back, $100 kredit hotel tahunan, dan…

Oh, tunggu – ada biaya tahunan $95.

Kekecewaan.

Yah, tunggu sebentar - mungkin itu masih layak? Bagaimana Anda bisa tahu? Apakah tunjangan dan manfaat membenarkan biaya? Atau apakah kartu tanpa biaya selalu menjadi pilihan?

Untuk mengetahuinya, mari kita selidiki kartu hadiah berbayar – mengapa beberapa berharga $95 dan yang lainnya berharga $695 (ya…saya tahu) – apa yang Anda dapatkan dari uang Anda, dan berapa banyak yang benar-benar perlu Anda keluarkan untuk mendapatkan kartu berbayar agar masuk akal.

Apa yang dimaksud dengan kartu kredit biaya tahunan?

Sumber:fizkes/Shutterstock.com

Sesuai dengan namanya, kartu kredit biaya tahunan adalah kartu hadiah yang biasanya berharga mulai dari $50 hingga $695 per tahun untuk digunakan.

Mengapa penerbit kartu kredit membebankan biaya tahunan untuk beberapa kartu dan bukan yang lain?

Penerbit kartu kredit biasanya mengenakan biaya tahunan untuk membantu menutupi biaya fasilitas yang disertakan dengan kartu. Terlepas dari banyak uang yang dihasilkan bank dan penerbit kartu ini, bahkan mereka tidak mampu menawarkan akses ruang tunggu gratis kepada setiap pemegang kartu dan kredit perjalanan $300 setiap tahun.

Kartu kredit biaya tahunan biasanya menyertakan beberapa kombinasi berikut ini daripada kartu tanpa biaya:

• Uang kembali yang lebih tinggi.
• Bonus penukaran yang lebih tinggi (mis. poin bernilai 1,5x saat ditukarkan untuk perjalanan).
• Bonus sambutan yang lebih baik ($500 versus $200).
• Surat tagihan (mis. $300 kredit hotel tahunan).
• Keuntungan dan bonus (akses ruang VIP, pramutamu perjalanan 24/7, dll.).

Mengapa beberapa biaya sangat rendah ($35-$95) sementara yang lain sangat tinggi ($695)?

Kartu $500 biasanya akan mencakup lebih banyak kredit pernyataan daripada kartu $100.

Mari kita lihat dua kartu perjalanan yang tampaknya identik:

• Kartu Chase Sapphire Preferred® berbiaya setahun, menawarkan bonus sambutan 60.000 (setelah menghabiskan $4.000 untuk pembelian dalam 3 bulan pertama) senilai $750 saat ditukarkan untuk perjalanan melalui Chase Ultimate Rewards®, dan hingga 5x poin kembali pada pengeluaran terkait perjalanan, dan banyak lagi.
• Kartu Chase Sapphire Reserve® berharga $550 per tahun yang menggiurkan, menawarkan bonus sambutan 60rb setelah menghabiskan $4,000 untuk pembelian dalam 3 bulan pertama (senilai $900 saat ditukarkan untuk perjalanan melalui Chase Ultimate Rewards®), dan hingga 10x poin kembali pada pengeluaran terkait perjalanan, dan banyak lagi.

Tentu, Chase Sapphire Reserve® Card yang mewah memiliki lebih banyak uang kembali (10x) dan bonus penukaran yang lebih tinggi dalam Chase Ultimate Rewards® (1,5x vs. 1,25x) daripada saudaranya, tetapi keduanya tidak membenarkan perbedaan harga $455.

Artinya, sampai Anda mempertimbangkan bonus uang tunai tahunan mantan. Kartu Chase Sapphire Reserve® mencakup kredit berikut:

• Kredit Perjalanan Tahunan senilai $300.
• $100 Global Entry atau TSA Pre® Fee Credit (setiap empat tahun).
• Pendaftaran gratis di Priority Pass™ Select (alias akses ruang tunggu bandara VIP).

Jadi, meskipun Chase Sapphire Reserve® Card harganya lebih mahal daripada sepeda gunung baru, kartu itu mulai membuat sedikit lebih masuk akal jika Anda berencana untuk menggunakan semua kredit yang disertakan. $550 – $300 – $100 =$150, yang hanya $55 lebih banyak dari Kartu Chase Sapphire Preferred®.

Singkatnya, sebagian besar kartu dengan biaya di atas $100 harus datang dengan kredit bonus yang cukup untuk mengimbangi biaya.

Dapatkah Anda mendapatkan pembebasan biaya tahunan?

Anda mungkin terkejut mendengar bahwa ya, bahkan biaya tahunan kartu kredit dapat dinegosiasikan. Anda mungkin tidak selalu bernegosiasi berhasil , tetapi Anda selalu dapat mencoba.

Berikut adalah beberapa tips untuk membebaskan biaya tahunan kartu Anda.

Bernegosiasi dengan perusahaan kartu Anda yang ada

Jika Anda sudah memiliki kartu tanpa biaya dan sedang mempertimbangkan untuk meningkatkan ke salah satu kartu tahunan berbayar penerbit kartu Anda, teleponlah dan tanyakan saja dengan baik. Mereka mungkin bersedia membebaskan biaya tahunan Anda untuk tahun pertama.

Minta mereka untuk mencocokkan harga dengan kartu lain

Katakanlah kartu kredit biaya tahunan Anda benar-benar ingin biaya $ 295 untuk tahun ini, dan Anda melihat bahwa itu menawarkan manfaat yang sama dengan kartu tanpa biaya atau biaya rendah yang bersaing. Hubungi penerbit kartu dan tanyakan apakah mereka bersedia mencocokkan harga dengan kartu biaya yang lebih rendah – atau lebih baik lagi, bebaskan biaya sepenuhnya.

Mengobrol dengan departemen retensi

Jika Anda sudah memiliki kartu kredit biaya tahunan dan mencoba agar biaya Anda dibebaskan atau dikurangi, dan agen di telepon tidak bermain bola, Anda selalu dapat meminta untuk membatalkan kartu saja.

Pada saat itu, salah satu dari dua hal akan terjadi:

1. Anda akan diarahkan ke departemen retensi, yang kemungkinan besar akan memenuhi permintaan Anda.
2. Agen di telepon akan melanjutkan untuk membatalkan kartu Anda.

Jika Anda tidak ingin membatalkan kartu Anda, Anda mungkin harus mengalami momen canggung ketika Anda memberi tahu agen “sebenarnya, NVM” – jadi ingatlah itu jika Anda tidak suka gertakan Anda disebut!

Kapan mungkin layak membayar biaya tahunan kartu kredit?

Sumber:Victor Josan/Shutterstock.com

Anda akan mendapatkan lebih banyak uang kembali daripada dengan kartu tanpa biaya – terhitung untuk biaya tahunan Anda

Katakanlah Anda sedang mempertimbangkan kartu yang membebankan biaya tahunan $95 tetapi menawarkan uang kembali 3x.

Kecenderungan pertama Anda mungkin untuk menghitung berapa banyak yang harus Anda keluarkan untuk mengimbangi biaya Anda dengan uang kembali. Jadi itu:

$95 / 0,03 =$3,167

Anda dengan mudah menghabiskan sebanyak itu dalam setahun, jadi sepertinya seperti kesepakatan yang bagus.

Tapi tunggu dulu – ingat, Anda tidak hanya mencoba mengimbangi biaya Anda – Anda mencoba menghasilkan selengkapnya dibandingkan dengan kartu tanpa biaya.

Saat Anda membelanjakan $3.167 dengan kartu tanpa biaya dengan uang kembali 1,5x, Anda telah memperoleh:

$3,167 x 0,015 =$47,50

Tidak sampai Anda membelanjakan dua kali lipat – $6.333 – kartu kredit biaya tahunan “mengejar” kartu tanpa biaya dan mulai menghasilkan lebih banyak untuk Anda.

Singkatnya, ingatlah bahwa setelah uang kembali menutupi biaya Anda, Anda masih memiliki lebih banyak pengeluaran di depan Anda untuk mengejar kartu 1,5x variasi taman.

Kartu ini menawarkan bonus sambutan yang curam untuk menutupi biayanya

Untungnya, banyak kartu kredit biaya tahunan memiliki bonus sambutan yang besar dan menarik untuk menutupi biaya tahunan mereka – seringkali selama beberapa tahun.

Ambil contoh, Kartu Emas American Express®. Tentu, itu membebankan biaya kartu kredit $250 – tetapi juga memiliki bonus sambutan sebesar 60.000 Membership Rewards® Points senilai antara 0,6 dan 2 sen pop ketika diterapkan untuk bepergian melalui mitra tertentu.

Anda akan mendapatkan kredit pernyataan untuk hal-hal yang telah Anda bayar

Pertama kali saya melihat biaya kartu kredit untuk The Platinum Card® oleh Amex, saya hampir tidak percaya. $695 setahun? Siapa yang jatuh cinta pada ini?

Sumber: Giphy.com

Tapi kemudian, peri kecil Amex menyuruh saya untuk terus membaca, dan yang luar biasa, The Platinum Card® mulai masuk akal.

Selain bonus sambutan hingga 100rb dan hingga 10x Poin Membership Rewards® untuk pembelian tertentu, The Platinum Card® menawarkan:

• Kredit Hotel senilai $200.
• Kredit Biaya Maskapai senilai $200.
• Uber Cash $200.
• Kredit Hiburan Digital senilai $240.
• $100 Global Entry atau $85 TSA PreCheck®.
• Dan banyak lagi.

Sebelum berbicara tentang poin dan fasilitas, kredit pernyataan itu sendiri menyumbang bonus uang kembali senilai $940.

Jika Anda sudah menghabiskan $940 di area tersebut, maka biaya tahunan $695 The Platinum Card® tidak hanya masuk akal – ini adalah diskon.

Kartu ini memiliki fasilitas dan bonus yang membuat hidup Anda lebih mudah

Dalam kebanyakan kasus, fasilitas kartu kredit saja mungkin tidak layak untuk membayar biaya tahunan – tetapi jika Anda mencari pengikat antara kartu biaya dan kartu tanpa biaya, mereka mungkin hanya memberi tip pada timbangan.

Fasilitas kartu kredit biaya tahunan sering kali mencakup:

• Asuransi perjalanan.
• Akses ruang tunggu.
• Bantuan pramutamu perjalanan 24/7.
• Dan banyak lagi.

Misalnya, antara lain, Kartu Delta SkyMiles Gold American Express selalu memberi Anda Prioritas Naik Kabin Utama 1, sehingga Anda dapat menyimpan barang-barang Anda dan bersantai lebih cepat di setiap penerbangan. Keuntungan itu saja mungkin tidak bernilai $250 setahun, tetapi apa pun yang menurunkan stres Anda sangat berharga!

Kapan bukan layak membayar biaya tahunan kartu kredit?

Anda tidak akan mendapatkan cukup uang kembali untuk menutupi biaya

Ingat, sebagian besar kartu tanpa biaya saat ini menawarkan 1,5x cash back. Kartu Tunai Ganda Citi® sebenarnya menawarkan 2x cash back (ditambah sejumlah manfaat lainnya).

Karena alasan itu, semakin sulit bagi kartu kredit biaya tahunan untuk bersaing dengan saudara-saudaranya yang pro bono. Kartu biaya tahunan kemungkinan tidak akan membenarkan dirinya sendiri pada poin hadiah uang kembali, kecuali jika Anda membelanjakan banyak .

Anda juga harus mempertimbangkan fasilitas dan bonus yang terlampir.

Keuntungan dan bonus tidak sebanding dengan biaya tahunan

Kartu Mewah ™ Mastercard® Black Card ™ adalah contoh buku teks dari kartu berbayar yang tidak bernilai mendekati biaya tahunannya. Bonus utamanya - kredit maskapai $ 100 - tidak mendekati harga stiker $ 495 yang keterlaluan.

Ingatlah juga bahwa fasilitas, bonus, dan kredit pernyataan yang diberikan oleh kartu hadiah biaya tahunan hanya bernilai uang tunai jika Anda menggunakannya. Saya sendiri lupa menggunakan kredit pernyataan saya di masa lalu, yang hanya meninggalkan uang di atas meja.

Skor kredit Anda tidak cukup tinggi

Yang ini sederhana – jika skor kredit Anda di bawah 690, Anda mungkin bahkan tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu hadiah biaya tahunan.

Tapi tunggu sebentar – jika Anda mencoba untuk membayar untuk kartu kredit, mengapa perusahaan kartu kredit menghentikan Anda untuk memberi mereka uang?

Kartu hadiah biaya tahunan dirancang untuk menarik pembelanja besar – khususnya, pembelanja besar yang memiliki rekam jejak membayar tagihan mereka tepat waktu. Itu sebabnya perusahaan kartu kredit memerlukan skor kredit yang lebih tinggi untuk kartu berbayar – sekitar 690, dibandingkan dengan 660 untuk kartu hadiah biasa tanpa biaya (meskipun jumlahnya berbeda menurut penerbit kartu).

Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang skor kredit Anda, lihat Cara Kerja Kredit:Memahami Sistem Pelaporan Riwayat Kredit . Dan jika Anda mencoba meningkatkan jumlah Anda sehingga Anda dapat berhasil mengajukan permohonan kartu berbayar mewah, kami juga dapat membantu Anda di sana – lihat Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda, Langkah Demi Langkah .

Anda memerlukan 0% APR untuk pembelian atau transfer saldo

Anda harus tahu bahwa kartu hadiah biaya tahunan jarang, jika pernah, menawarkan insentif APR 0%.

Sekali lagi, itu karena kartu ini dirancang untuk menarik pembelanja besar – bukan penabung besar atau konsolidator utang. Faktanya, sebagian besar kartu kredit biaya tahunan memberi Anda APR maksimum industri langsung – biasanya sekitar 29,99% – yang berarti tidak ada pengampunan untuk melewatkan pembayaran.

Jika Anda berpikir Anda mungkin memerlukan bantuan dengan hutang lama, hutang baru, atau mungkin melewatkan pembayaran di tahun depan atau lebih, Anda harus benar-benar menjauh dari kartu hadiah berbayar. Sebagai gantinya, pertimbangkan daftar Kartu Kredit APR 0% Terbaik kami dan Kartu Transfer Saldo Terbaik .

Kartu ini sesuai dengan gaya hidup yang inginkan – bukan yang Anda miliki

Jangan membuat kesalahan goober yang sama seperti yang saya lakukan!

Dari 2013 hingga 2015 saya memiliki kartu hadiah perjalanan tertentu untuk pekerjaan yang meminta biaya tahunan $95. Dan anak laki-laki, apakah itu sepadan – perusahaan saya mengharuskan kami untuk memasukkan semua biaya perjalanan dan makan ke kartu kami sendiri (untuk diganti nanti), jadi saya merepotkan naik poin.

Kemudian, ketika saya meninggalkan pekerjaan saya pada tahun 2015… Saya memutuskan untuk menyimpan kartu saya sedikit lebih lama, dengan asumsi Saya akan terus bepergian.

Sebaliknya, saya menetap, menulis buku saya, dan lupa untuk membatalkan kartu saya. Pada dasarnya, $95 sia-sia.

Setelah saya menyadari kesalahan saya, saya mendapat pelajaran berharga dalam pengelolaan uang:

Pilih kartu kredit yang sesuai dengan gaya hidup Anda memiliki – bukan yang Anda pikirkan Anda akan mendapatkannya.

Pertanyaan untuk diri sendiri sebelum membayar biaya tahunan kartu kredit

Sumber:alexialex/Shutterstock.com

Untuk menggabungkan dua bagian sebelumnya, berikut adalah kuesioner “pemeriksaan usus” untuk melihat apakah kartu berbayar tepat untuk Anda:

• Apakah skor kredit saya cukup tinggi untuk mengajukan kartu ini? Atau apakah saya perlu menambahkan nomor saya?
• Apakah saya memerlukan APR 0% untuk pembelian atau transfer saldo? Jika demikian, kartu berbayar biasanya tidak menawarkan ini dan tidak cocok – saya harus memeriksa kartu APR 0% peringkat teratas untuk pembelian baru atau transfer saldo.
• Mengapa saya mempertimbangkan kartu ini? Apakah itu cocok dengan yang sudah ada kebiasaan belanja? Atau apakah itu akan mendorong saya untuk membelanjakan lebih banyak ketika saya harus menabung?
• Apakah bonus sambutan akan mengimbangi biaya tahunannya? Apakah masing-masing poin bernilai satu sen, atau kurang? Dan apakah saya akan mengeluarkan cukup uang untuk memicu bonus sambutan tepat waktu (mis. $4,000 dalam 3 bulan)?
  
• Apakah benar-benar lebih baik daripada kartu tanpa biaya? Sekarang setelah kartu tanpa biaya menawarkan hingga 2% uang kembali untuk semua pembelian, apakah kartu berbayar ini benar-benar berharga?
• Berapa nilai kredit pernyataan gabungan? Dan apakah saya akan menggunakannya?
• Apakah saya akan benar-benar menggunakan kartu ini selama lebih dari satu tahun? Atau haruskah saya menetapkan catatan kalender dalam 11 bulan untuk membatalkannya sebelum membayar biaya lagi?
  

Jika ragu, tetap gunakan kartu hadiah tanpa biaya. Seperti Mazda dan Toyota, mereka benar-benar mengejar rekan "mewah" mereka dalam hal nilai dan manfaat untuk cara lebih sedikit uang.

Untuk daftar kartu hadiah tanpa biaya peringkat teratas, lihat Kartu Kredit Tanpa Biaya Tahunan Terbaik – Jangan Bayar Sepeser pun Untuk Mendapatkan Kartu Kredit Lain .

Kiat untuk memaksimalkan . Anda tidak -kartu biaya

Mereka mengatakan bahwa sebelum Anda membelanjakan $35.000 untuk mobil baru yang mengkilap, Anda harus menghabiskan $35 untuk mencuci dan membersihkan mobil lama Anda terlebih dahulu. Seringkali, yang Anda butuhkan hanyalah kilau yang bagus untuk menghargai mobil yang sudah Anda miliki.

Demikian pula, jika Anda mempertimbangkan untuk meningkatkan dari kartu tanpa biaya ke kartu berbayar, coba luangkan sedikit waktu dengan kartu tanpa biaya Anda terlebih dahulu.

• Maksimalkan hadiah uang kembali Anda – Apakah kartu Anda menawarkan kategori hadiah uang kembali 5x bergilir seperti Chase Freedom Flex℠? Jika demikian, pastikan untuk mengaktifkan dan memaksimalkan hadiah tersebut.
• Lihat keuntungan tersembunyi apa yang dimiliki kartu Anda – Bahkan kartu tanpa biaya pun menawarkan jumlah keuntungan yang mengejutkan akhir-akhir ini. Capital One VentureOne Rewards, misalnya, menawarkan Pengabaian Kerusakan Tabrakan Sewa Mobil gratis, Asuransi Kecelakaan Perjalanan gratis, Perlindungan Jaminan yang Diperpanjang otomatis, dan bahkan akses ruang tunggu – semuanya seharga $0.
• Pertimbangkan kartu gratis lainnya terlebih dahulu – Jika Anda masih merasa bahwa kartu tanpa biaya Anda tidak memenuhi semua kebutuhan Anda atau memaksimalkan cash back Anda, pertimbangkan kartu tanpa biaya lain sebelum Anda berinvestasi dalam kartu berbayar. Seperti yang diilustrasikan di atas, Kartu Kredit Capital One VentureOne Rewards adalah kartu perjalanan luar biasa tanpa biaya yang dapat Anda gunakan khusus untuk memesan penerbangan dan hotel tanpa khawatir menutupi biaya tahunan Anda.

Ringkasan

Jadi, haruskah Anda membayar kartu kredit hadiah?

Mungkin tidak. Kartu tanpa biaya sangat murah hati dengan uang kembali dan fasilitas akhir-akhir ini sehingga sebagian besar kartu berbayar tidak sepadan kecuali Anda menghabiskan gobs Uang.

Tetapi jika itu Anda, lakukan perhitungan – hitung berapa banyak yang akan Anda belanjakan untuk kartu tanpa biaya dan kartu berbayar yang setara, dan tentukan berapa banyak uang yang akan Anda hemat dan uang kembali yang akan Anda peroleh. Jika kartu berbayar benar-benar membayar Anda kembali, itu mungkin menjadi layak.

Namun bagi sebagian besar dari kita, kartu hadiah gratis akan membuat kita sangat bahagia.

Baca selengkapnya:

• Kartu Hadiah Perjalanan Tanpa Biaya Tahunan Terbaik
• Kartu Kredit Terbaik Untuk Dewasa Muda &Pertama Kali

Alat Terkait

• Dapatkan Skor Kredit yang Benar-benar Gratis
• Pantau Pulsa Anda Setiap Hari:Mulai Sekarang
• Kartu Kredit Rekomendasi Kami