5 Alasan Penting Mengapa Biaya Transfer Saldo Penting

Transfer saldo memungkinkan Anda memindahkan utang berbunga tinggi ke kartu berbunga rendah. Tetapi transfer saldo membutuhkan biaya. Mengapa biaya transfer saldo penting.

Dengan semua penawaran yang beredar untuk transfer saldo 0 persen, kebanyakan orang bahkan tidak memperhatikan biaya transfer saldo. Dan bahkan jika Anda tahu bahwa mereka ada di sana, mungkin mudah untuk menganggapnya sebagai biaya tak terduga. Lagi pula, hampir setiap kartu kredit yang menawarkan transfer saldo mengenakan biaya, bukan?

Namun, dalam kebanyakan kasus, biaya transfer saldo penting. Bahkan, dalam keadaan tertentu, mereka dapat secara serius mengurangi atau bahkan menghilangkan manfaat dari transfer tersebut.

Anda dapat melihat bagaimana biaya transfer saldo dapat mempengaruhi tabungan Anda dengan kalkulator transfer saldo kami. Mengapa ini terjadi? Berikut adalah lima alasan mengapa biaya transfer saldo penting:

1. Biaya transfer saldo meningkatkan hutang Anda

Sebagian besar bank akan membebankan biaya transfer saldo antara 3 persen dan 5 persen dari jumlah utang kartu kredit yang ditransfer. Jika Anda menggabungkan beberapa jalur kredit dengan saldo total $10.000, Anda akan membayar $500 sebagai biaya transfer saldo, jika biaya tersebut adalah 5 persen.

Masalah dengan pengaturan ini adalah Anda sekarang akan berutang $10.500. Jika tujuan transfer saldo adalah keluar dari hutang, maka Anda hanya mengambil langkah ke arah yang salah. Bahkan sebelum Anda memulai strategi pelunasan utang, Anda sudah memulainya dengan buruk.

Situasi ini sering diabaikan atau diminimalkan demi mengambil keuntungan baik dari penawaran tingkat pengantar 0 persen, atau mengkonsolidasikan pinjaman untuk tujuan menciptakan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Namun dalam kasus ini, $500 akan menjadi banyak uang untuk membayar di muka untuk keuntungan tersebut.

Jika Anda melakukan transfer saldo serial—artinya Anda mentransfer saldo segera setelah penawaran baru tersedia—maka Anda hampir pasti mengulangi siklus ini. $500 di sini, $300 di sana mulai berubah menjadi uang nyata setelah beberapa tahun.

2. Biaya transfer saldo meningkatkan persentase tahunan Anda (APR)

APR Anda adalah suku bunga efektif yang Anda bayarkan atas jumlah uang yang sebenarnya Anda terima dalam transaksi pinjaman. Jika ada biaya sehubungan dengan pinjaman tersebut, APR Anda akan lebih tinggi dari tingkat wesel atas pinjaman Anda. Itu termasuk kartu kredit.

Misalnya, jika Anda meminjam $10.000, tetapi membayar biaya transfer saldo $500, biaya tersebut akan dikurangi dari hasil, dan Anda sebenarnya hanya menerima $9.500.

Jika suku bunga pada catatan pinjaman baru adalah 10 persen, APR sebenarnya akan menjadi 10,526 persen—bukan 10 persen.

Itu dihitung berdasarkan fakta bahwa Anda akan membayar bunga sebesar $1.000 ($10.000 x 10 persen) per tahun, dibagi dengan hasil pinjaman $9.500 yang benar-benar Anda terima dalam transfer.

Itulah pengaruh biaya transfer saldo terhadap utang jangka panjang. Tetapi situasinya jauh lebih buruk dalam hal pengaturan utang jangka pendek. Dan itu bukan situasi yang tidak biasa dalam hal transfer saldo hutang kartu kredit.

3. Tidak masuk akal untuk transfer jangka pendek

Biaya transfer saldo memiliki dampak yang lebih serius pada tingkat bunga efektif yang akan Anda bayarkan untuk pinjaman atau saldo kartu kredit. Ini karena biaya transfer saldo dihitung berdasarkan jangka waktu pinjaman yang lebih pendek.

Melanjutkan contoh yang sama dari atas, katakanlah Anda membayar $500 pada transfer saldo $10.000. Jika pinjaman hanya terutang selama enam bulan, dan kemudian Anda melunasinya—mungkin dengan tawaran transfer saldo lain—biaya transfer saldo yang dikenakan akan menambah 10 persen ke tingkat bunga berapa pun yang Anda bayarkan untuk jumlah pinjaman tersebut.

Ini bekerja dengan cara ini… karena Anda membayar 5 persen untuk biaya transfer, dan saldo terutang hanya untuk enam bulan, biaya tersebut berlaku untuk saldo hanya untuk setengah tahun. Artinya, selama setahun penuh Anda akan membayar 10 persen, atau 5 persen X dua.

Ini akan menjadi kasus apakah Anda pada akhirnya masih melakukan transfer saldo lagi pada akhir enam bulan, atau bahkan jika Anda melunasi saldo kredit maksimum yang ditransfer.

Moral dari cerita ini adalah bahwa biaya transfer saldo adalah cara yang sangat mahal untuk mendapatkan pembiayaan jangka pendek.

Ini juga bukan kebetulan. Pemberi pinjaman kartu kredit sangat menyadari sifat jangka pendek dari transfer saldo kartu kredit. Jika mereka hanya mengandalkan bunga, atau jika ada penawaran suku bunga pengantar 0 persen, bank akan menghasilkan lebih sedikit uang dari transfer tersebut. Biaya transfer saldo bertindak sebagai pendapatan minimum yang dijamin bagi bank—tidak peduli bagaimana Anda memutuskan untuk menangani transfer.

Terkait:Lihat berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan kalkulator transfer saldo kami

4. Anda membayar biaya tinggi untuk memindahkan uang dari satu akun ke akun lainnya

Tidak peduli bagaimana Anda membaginya, biaya transfer saldo 3 hingga 5 persen adalah cara yang mahal untuk memindahkan uang dari satu akun ke akun lainnya. Tidak masalah jika Anda memindahkan utang dari satu akun ke akun lain, daripada tabungan atau bentuk modal investasi lainnya. Kenyataan terakhir bahwa Anda membayar biaya selangit untuk sekali transfer.

Kebanyakan orang mengeluh atas biaya yang terkait dengan penarikan ATM, atau biaya layanan terkait bank lainnya. Tapi itu seringkali hanya beberapa dolar. Biaya transfer saldo mencapai ratusan dolar jika Anda mentransfer saldo dalam ribuan dolar.

Jika membayar biaya transaksi untuk memindahkan uang adalah pembunuh kekayaan, maka biaya yang dikenakan untuk transfer saldo bahkan lebih ekstrim. Misalnya, Anda mungkin membayar komisi $7 untuk membeli saham senilai $2.000, yang jauh di bawah 1 persen. Mengapa tidak apa-apa membayar 3 hingga 5 persen untuk biaya transfer saldo?

5. Mereka meniadakan sebagian penawaran tarif perkenalan 0 persen

Akhirnya, kita sampai pada ironi pamungkas dari biaya transfer saldo. Alasan utama di balik transfer saldo kartu kredit biasanya terkait dengan suku bunga. Hal ini paling benar dalam hal penawaran tarif perkenalan 0 persen. Mentransfer saldo yang saat ini Anda bayar 10 persen ke batas kredit 0 persen terlalu menggoda untuk dilewatkan.

Tapi pengantar adalah kata operasi ketika datang ke 0 persen penawaran tingkat pengantar. Ini memperjelas poin bahwa penawaran tarif 0 persen bersifat sementara. Secara umum, penawaran itu akan tersedia pada saldo yang ditransfer antara enam bulan dan 18 bulan. Intinya adalah, di beberapa titik dalam waktu yang tidak terlalu lama, suku bunga riil akan berlaku.

Namun sementara itu, biaya transfer saldo berarti bahwa tarif perkenalan 0 persen tidak pernah benar-benar 0 persen.

Jika tawaran transfer saldo memberikan tingkat bunga 0 persen untuk 12 bulan pertama, dan Anda harus membayar biaya transfer saldo 5 persen, maka Anda secara efektif membayar 5 persen pada transfer saldo. Dalam situasi ini, 0 persen sebenarnya berarti 5 persen.

Itu mungkin tidak tampak banyak, jika Anda mentransfer saldo kartu kredit dari rekening yang memiliki tingkat bunga rata-rata 20 persen. Namun, itu membuang seluruh konsep "0 persen" ke luar jendela. Dan lebih buruk lagi, karena biaya transfer saldo dibebankan di muka, tidak ada cara untuk membalikkan arah setelahnya.

Apakah kartu kredit tanpa biaya transfer saldo lebih baik?

Beberapa kartu kredit memiliki biaya transfer saldo $0. Jika Anda dapat memasangkannya dengan tarif perkenalan 0 persen, maka kartu biaya transfer saldo $0 adalah cara yang tepat. Namun, terkadang diperlukan waktu lebih lama dari periode perkenalan untuk membayar saldo Anda secara penuh. Dalam acara ini, Anda sebenarnya dapat menghemat lebih banyak dengan kartu yang memberi Anda beberapa bulan lagi dengan 0 persen, tetapi membebankan biaya transfer saldo. Anda dapat bereksperimen sendiri dengan kalkulator transfer saldo kami.

Terkait: Kartu Kredit Transfer Saldo APR 0% Intro Terbaik

Ringkasan

Biaya transfer saldo mungkin bukan pemecah kesepakatan dalam mengejar tawaran tarif pengantar 0 persen, tetapi memiliki dampak material pada biaya transfer yang sebenarnya. Sadarilah bagaimana biaya transfer saldo bisa menjadi masalah. Dan terutama perhatikan bagaimana biaya ini akan berdampak pada transfer apa pun yang diperkirakan akan berlangsung kurang dari satu tahun.

Lebih baik lagi, cari pengaturan transfer saldo yang menawarkan tarif pengantar 0 persen, dan tidak membebankan biaya transfer saldo. Itulah yang sebenarnya.

Baca selengkapnya:

• Haruskah Anda Melakukan Transfer Saldo?
• Yang Diharapkan Saat Anda Mentransfer Saldo Kartu Kredit

Alat Terkait

• Dapatkan Skor Kredit yang Benar-benar Gratis
• Pantau Pulsa Anda Setiap Hari:Mulai Sekarang
• Kartu Kredit Rekomendasi Kami