Apakah Membeli Rumah Merugikan Kredit Anda?

Baik Anda pembeli rumah pertama kali atau sudah beberapa kali berada di sekitar blok pembelian rumah, tidak dapat disangkal bahwa membeli rumah adalah keputusan finansial yang besar.

Kemungkinan besar Anda harus melakukan semacam uang muka dan berkomitmen untuk pembayaran hipotek bulanan selama 30 tahun (kecuali, tentu saja, Anda memutuskan untuk menjual sebelum itu). Meski begitu, kewajiban tersebut tidak boleh dianggap enteng.

Hanya dari mempersiapkan untuk membeli rumah, Anda tahu bahwa skor kredit Anda adalah angka yang sangat penting. Ini menentukan kelayakan Anda untuk pinjaman rumah, dan juga memainkan peran utama dalam menentukan tingkat bunga Anda.

Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin rendah tingkat bunga Anda, yang benar-benar dapat mempengaruhi pembayaran bulanan Anda. Mudah-mudahan, milik Anda dalam kondisi prima ketika saatnya untuk membeli. Namun, penting juga untuk mempertimbangkan apa yang terjadi pada skor kredit Anda setelah Anda benar-benar membeli rumah.

Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa membeli rumah memiliki dampak positif dan negatif pada nilai kredit Anda. Baca terus untuk mengetahui dengan tepat apa yang diharapkan dari skor kredit Anda ketika Anda mendapatkan hipotek. Kami juga akan mengajari Anda cara meminimalkan potensi kerusakan yang dapat terjadi.

Pertanyaan Kredit Menyebabkan Sedikit Penurunan

Adalah cerdas untuk mencari suku bunga dari pemberi pinjaman yang berbeda saat Anda mencari hipotek. Suku bunga dapat sangat bervariasi tergantung pada perusahaan pemberi pinjaman dan jenis pinjaman hipotek yang mereka tawarkan kepada Anda. Namun, penting untuk menggunakan strategi yang tepat saat membandingkan penawaran tersebut.

Itu karena setiap kali Anda mengajukan kredit baru, apakah itu hipotek, pinjaman mobil, atau kartu kredit, pertanyaan kredit tercantum pada laporan kredit Anda. Skor kredit Anda turun antara lima dan sepuluh poin.

Sayangnya, jika Anda memiliki jumlah pertanyaan kredit yang berlebihan, pemberi pinjaman mungkin berpikir Anda sangat membutuhkan uang tunai dan mungkin enggan untuk meminjamkan kepada Anda. Penurunan skor kredit Anda mencerminkan potensi risiko ini.

Dapatkan Pra-Disetujui

Jadi, bagaimana Anda bisa mengurangi masalah ini saat berbelanja untuk hipotek? Pertama, batasi jumlah pemberi pinjaman yang Anda lamar. Anda juga dapat meminta pra-persetujuan untuk mengetahui tingkat suku bunga yang memenuhi syarat untuk Anda. Perbedaannya adalah bahwa tidak ada penarikan keras yang dilakukan pada laporan kredit Anda. Sebaliknya, pemberi pinjaman hanya melakukan tarikan lembut yang tidak berpengaruh sama sekali.

Anda masih harus melalui aplikasi formal (dan penarikan kredit keras) setelah Anda memutuskan pinjaman hipotek, tetapi proses pra-persetujuan memberi Anda kesempatan untuk membandingkan penawaran tanpa komitmen apa pun.

Beberapa Permintaan Kredit untuk Jenis Pinjaman yang Sama

Cara lain untuk melindungi nilai kredit Anda dari terlalu banyak pertanyaan adalah dengan membatasi pencarian pinjaman Anda hingga dua minggu. Saat mengevaluasi riwayat kredit Anda, pemberi pinjaman menyadari bahwa konsumen ingin berbelanja dengan harga berbeda untuk mendapatkan pinjaman terbaik. Jadi, jika Anda memiliki beberapa jenis pertanyaan yang sama yang tercantum dalam rentang dua minggu, pertanyaan tersebut hanya akan dihitung sebagai satu pertanyaan.

Tandai kalender Anda dengan tanggal pertama aplikasi pinjaman Anda sehingga Anda dapat melacak berapa lama pencarian Anda telah berlangsung. Ini akan membantu Anda menjaga nilai kredit Anda tetap utuh. Selain itu, Anda juga dapat mengatur jadwal untuk mendapatkan hipotek Anda.

Berharap Tingkat Hutang Melonjak

Skor kredit Anda juga bisa terpukul karena jumlah utang yang terkait dengan hipotek, terutama jika ini adalah pertama kalinya Anda memiliki rumah. Untungnya, ada sisi baik dan sisi buruknya.

Mari kita mulai dengan yang negatif. Karena biaya rumah sangat mahal, tingkat utang Anda akan meroket. Ini benar, terutama jika Anda adalah pembeli rumah pertama kali atau seseorang yang baru saja meningkatkan ke rumah yang lebih mahal.

Pikirkan tentang ini:Katakanlah tingkat hutang Anda sebelumnya termasuk saldo kartu kredit kecil, pinjaman pelajar, dan pembayaran mobil dan itu mencapai sekitar $65.000 hutang. Jika Anda membeli rumah seharga $200.000, tingkat utang Anda hampir empat kali lipat.

Ya, Anda disetujui untuk pinjaman rumah dan mampu membayar pembayaran hipotek. Namun, itu masih merupakan jumlah yang signifikan untuk ditambahkan ke laporan kredit Anda, dan riwayat kredit Anda akan mencerminkan perubahan ini. Ini tidak akan turun dengan cara apa pun, tetapi Anda akan melihat penurunan.

Rasio Hutang terhadap Pendapatan

Cara lain hipotek baru Anda dapat memengaruhi akses Anda ke kredit adalah melalui rasio utang terhadap pendapatan Anda. Ini bukan bagian dari skor kredit Anda, tetapi ini adalah bagian dari bagaimana pemberi pinjaman masa depan menganalisis aplikasi Anda untuk kredit. Pada dasarnya, DTI Anda adalah jumlah pembayaran utang bulanan Anda versus jumlah uang yang Anda peroleh setiap bulan.

Sewa tidak termasuk dalam DTI Anda, tetapi hipotek. Jadi, lain kali Anda mengajukan pinjaman mobil atau membiayai kembali hipotek Anda, Anda harus mempertimbangkan jumlah keseluruhan utang yang Anda bayarkan setiap bulan dibandingkan dengan penghasilan sebelum pajak Anda.

Campuran Kredit dan Pembayaran Tepat Waktu

Sekarang mari kita masuk ke efek positif yang membeli rumah dapat memiliki nilai kredit Anda. Dampak pertama adalah campuran kredit Anda menjadi lebih bervariasi.

Kategori ini sebenarnya menyumbang 10% dari nilai kredit Anda, jadi memiliki pinjaman angsuran seperti hipotek membantu dibandingkan dengan jika Anda hanya memiliki kredit bergulir seperti rekening kartu kredit. 10% mungkin tidak terlihat banyak, tetapi dapat membantu mengimbangi beberapa kerusakan yang disebabkan oleh sisi negatif dari membeli rumah.

Hal terpenting yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit Anda adalah membayar semua tagihan Anda tepat waktu. Dan memiliki hipotek adalah cara yang bagus untuk menambahkan sejarah positif ke laporan kredit Anda. Itu karena sementara sebagian besar kreditur melaporkan pembayaran negatif ke biro kredit, banyak yang tidak benar-benar melaporkan pembayaran positif. Jadi, Anda dihukum karena perilaku negatif, tetapi sayangnya tidak dihargai untuk perilaku baik.

Pembayaran hipotek, di sisi lain, secara teratur dilaporkan ke masing-masing dari tiga biro kredit:Equifax, Experian, dan TransUnion. Dan karena riwayat pembayaran Anda menyumbang 35% dari total nilai kredit Anda, melaporkan pembayaran tepat waktu tersebut setiap bulan benar-benar dapat membuat perbedaan, terutama dari waktu ke waktu.

Menjaga Skor Kredit Anda Tetap Tinggi

Bahkan setelah Anda membeli rumah Anda, tetap penting untuk menjaga skor kredit Anda dalam kondisi prima. Anda tidak pernah tahu kapan Anda akan membutuhkan kredit lagi, dan Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda memiliki akses ke tarif terbaik. Meskipun Anda tidak berencana menggunakan kredit baru untuk pinjaman mobil atau pinjaman pribadi.

Anda mungkin ingin membiayai kembali hipotek Anda dalam beberapa tahun untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik, mencairkan sebagian ekuitas, atau melepas asuransi hipotek Anda. Untuk melakukan hal-hal itu, Anda akan terus membutuhkan riwayat kredit yang kuat. Ikuti tips berikut untuk memastikan skor kredit Anda tetap di tempat yang Anda inginkan.

#1:Pantau laporan kredit Anda setiap tahun.

Anda bisa mendapatkan salinan gratis laporan kredit Anda setiap tahun dari AnnualCreditReport.com. Ini membantu dalam beberapa cara. Pertama, Anda dapat memeriksa untuk memastikan semua informasi pribadi dan keuangan Anda terdaftar secara akurat.

Lebih penting lagi, bagaimanapun, adalah memungkinkan Anda untuk mendeteksi apakah seseorang telah secara curang membuka semua jenis akun kredit atas nama Anda. Pencurian identitas adalah kekhawatiran yang berkembang. Tetap mengetahui riwayat kredit Anda menjaga identitas dan keuangan Anda tetap aman.

#2:Terus lakukan pembayaran tepat waktu.

Sangat penting bagi riwayat kredit Anda untuk melakukan pembayaran tepat waktu. Bahkan satu pembayaran terlambat 30 hari dapat bertahan dalam laporan kredit Anda selama bertahun-tahun, menyebabkan penurunan besar dalam skor kredit Anda. Dan konsekuensinya semakin buruk seiring bertambahnya usia kenakalan hingga 60 dan 90 hari.

Sangat mudah untuk terhanyut dalam semua kegembiraan dan tanggung jawab baru yang datang dengan rumah baru. Pastikan untuk memenuhi kewajiban keuangan Anda yang lain untuk sementara waktu.

#3:Jaga agar utang Anda tetap rendah.

Karena Anda baru saja menambahkan hipotek baru yang besar ke laporan kredit Anda, adalah bijaksana untuk menjaga hutang Anda yang lain serendah mungkin, terutama saldo kartu kredit Anda. Cobalah untuk tidak melebihi 30% dari saldo yang tersedia di salah satu kartu Anda. Jika Anda melakukannya, skor kredit Anda kemungkinan akan turun. Sebagai gantinya, cobalah untuk membagi saldo Anda di seluruh kartu saat Anda bekerja untuk melunasinya.

Meskipun membeli rumah memang memengaruhi skor kredit Anda, itu sama sekali bukan dampak dramatis sehingga tidak layak membeli rumah sama sekali. Lagi pula, tujuan skor kredit itu sendiri adalah untuk membantu membuktikan kelayakan kredit kita kepada pemberi pinjaman sehingga kita dapat meminjam uang saat dibutuhkan.

Selama Anda mampu membayar pembayaran bulanan, membeli rumah bisa menjadi investasi bijaksana yang memungkinkan Anda untuk berakar sambil menumbuhkan ekuitas di rumah Anda.