Apa itu Pengguna yang Sah pada Kartu Kredit?

Baik Anda ingin memperpanjang riwayat kredit atau meningkatkan skor kredit Anda, menjadi pengguna resmi dapat membantu membangun kredit pribadi yang lebih baik. Dan siapa pun yang memiliki kartu kredit mungkin memiliki pengguna resmi yang ditambahkan ke akun, sehingga prosesnya menjadi mudah.

Namun, beberapa tanggung jawab datang dengan menjadi pengguna yang berwenang, yang tidak boleh dianggap enteng. Jika Anda diminta untuk menjadi pengguna resmi atau ingin menjadi pengguna di akun kartu kredit orang lain, akan sangat membantu jika Anda mengetahui dampak pasti yang mungkin terjadi pada nilai kredit Anda.

Definisi Pengguna Resmi

Pengguna resmi adalah orang yang memiliki akses ke kartu kredit orang lain tetapi bukan pemilik akun yang sebenarnya. Anda dapat ditambahkan sebagai pengguna resmi pada kartu kredit, rekening giro, atau rekening keuangan lainnya. Ini berarti Anda memiliki akses ke uang atau kartu kredit, tetapi Anda tidak bertanggung jawab atas pembayaran apa pun.

Jika Anda telah memberikan status pengguna yang sah kepada seseorang ke salah satu akun Anda, penerbit kartu kredit Anda dapat mengizinkan Anda untuk membatasi pengguna yang diotorisasi dan berapa banyak uang yang dapat mereka akses.

Penerbit kartu kredit lain mungkin memberi mereka akses yang sama ke dana Anda. Dalam kedua kasus tersebut, pemegang kartu utama menerima tagihan dan harus melakukan pembayaran terlepas dari siapa yang menggunakan akun tersebut.

Mengapa Menjadi Pengguna Resmi

Ada dua alasan dasar Anda mungkin menjadi pengguna resmi di akun kartu kredit orang lain. Alasan pertama adalah untuk mendapatkan akses jika pemegang kartu utama membutuhkan mereka untuk mengambil alih atau mendapatkan dana karena alasan tertentu.

Contohnya adalah ketika anak-anak dewasa ditambahkan sebagai pengguna resmi ke akun keuangan orang tua mereka. Jika orang tua tidak dapat menggunakan akun tersebut, baik memperoleh dana atau membayar tagihan, anak dewasa di akun tersebut dapat mengelola akun atas nama orang tua mereka.

Menambahkan Remaja Anda sebagai Pengguna Resmi

Orang tua dengan anak remaja atau dewasa muda dapat menambahkan mereka sebagai pengguna resmi sehingga mereka memiliki akses ke dana dalam keadaan darurat. Ini sering terjadi saat anak berangkat kuliah.

Siswa bahkan dapat menjadi pemilik akun, dengan orang tua ditambahkan sebagai pengguna resmi. Ini memungkinkan orang tua untuk menambahkan uang serta mendebit rekening.

Kredit Bangunan

Alasan kedua orang menjadi pengguna resmi adalah untuk membangun kredit. Dalam contoh di mana orang tua menambahkan anak dewasa muda mereka sebagai pengguna resmi pada kartu kredit mereka, akun ini akan muncul di laporan kredit anak.

Untuk seseorang yang baru memulai tanpa riwayat kredit, ditambahkan sebagai pengguna resmi dapat memberi mereka keuntungan luar biasa. Faktanya, jika akun pemegang kartu utama memiliki riwayat kredit yang sangat baik, pengguna yang berwenang juga akan memiliki skor kredit yang sangat baik tanpa pernah memiliki akun sendiri. Ini karena kartu kredit muncul dari tanggal asli orang tua membukanya, bukan saat mereka menambahkan anak.

Bagaimana Ditambahkan sebagai Pengguna Resmi Dapat Menguntungkan Skor Kredit Anda

Jika Anda tidak memiliki kredit atau kredit buruk, ditambahkan sebagai pengguna resmi dapat membantu Anda membangun beberapa riwayat kredit yang positif. Rekening tersebut akan dilaporkan ke biro kredit dan terdaftar pada laporan kredit Anda. Ini akan menunjukkan pembayaran tepat waktu dan riwayat kapan pemegang kartu utama membuka rekening.

Setiap informasi positif membantu meningkatkan skor kredit Anda, bahkan jika Anda hanya pengguna resmi. Ini juga mendorong kreditur lain untuk menawarkan kartu kredit kepada Anda. Anda mungkin bisa mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit Anda sendiri yang tidak dapat Anda akses.

Ini akan memungkinkan Anda untuk terus membangun kredit Anda sendiri. Ingatlah untuk selalu menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab dan jangan pernah menagih lebih dari yang Anda mampu bayar.

Bagaimana Ditambahkan sebagai Pengguna Resmi Dapat Merugikan Skor Kredit Anda

Sama seperti skor kredit Anda yang dipengaruhi oleh riwayat positif pemegang kartu utama, itu juga dipengaruhi oleh aktivitas negatif apa pun. Misalnya, jika pemegang akun utama gagal melakukan pembayaran, melampaui batas kreditnya, atau terlibat dalam perilaku negatif, skor kredit pengguna yang berwenang juga akan terpengaruh.

Meskipun kemungkinan besar akan menyakiti mereka lebih dari Anda, itu masih merusak peringkat kredit Anda. Jadi, jika Anda mencoba membangun atau membangun kembali kredit, Anda berpotensi berakhir dengan lebih banyak kerugian daripada kebaikan.

Demikian pula, tindakan Anda dalam menggunakan kartu kredit juga berdampak pada pemegang rekening. Jika Anda menagih banyak barang ke kartu kredit Anda, merekalah yang pada akhirnya bertanggung jawab secara hukum untuk membayar saldo tersebut.

Anda bahkan mungkin tidak menyadari saldo atau dampak dari pengeluaran kartu kredit Anda karena laporan tersebut masuk ke pemegang rekening utama dan bukan Anda sebagai pengguna resmi.

Menambahkan Pengguna yang Sah ke Akun Kartu Kredit

Setiap penerbit kartu kredit memiliki proses yang berbeda untuk menambahkan dan menghapus pengguna yang berwenang ke akun kartu kredit. Misalnya, beberapa penerbit kartu kredit mengharuskan Anda untuk menelepon mereka, sementara yang lain mengizinkan Anda untuk menambahkan pengguna resmi secara online. Namun, perusahaan kartu kredit umumnya mengizinkan siapa saja untuk menjadi pengguna resmi selama pemegang akun utama menyetujuinya dan mengajukan permintaan.

Berhati-hatilah dengan siapa yang Anda izinkan untuk menambahkan Anda ke akun mereka. Apa yang dilakukan pemegang kartu utama, berdampak pada kredit Anda, dan itu juga bisa membuat hubungan Anda tegang. Anda ingin mengetahui dengan pasti bahwa mereka melakukan pembayaran tepat waktu, dan mereka cukup bertanggung jawab untuk tidak melakukan apa pun yang dapat merusak nilai kredit mereka atau nilai Anda sendiri.

Pengguna yang Sah vs. Akun Bersama

Ada tanggung jawab dan hak istimewa untuk keduanya. Sebagai pengguna resmi, Anda diperbolehkan menggunakan akun seseorang.

Sebagai pemegang rekening bersama, Anda sama-sama bertanggung jawab atas rekening tersebut sebagai orang lain. Meskipun ini berarti Anda memiliki lebih banyak wewenang dan kemampuan untuk membuat perubahan pada akun, Anda juga bertanggung jawab atas pembayaran.

Total Rasio Utang &Utang

Satu area di mana Anda dapat melihat perbedaannya adalah dengan total utang dan rasio utang.

Sebagai pengguna resmi, akun kartu kredit tidak diperhitungkan saat pemberi pinjaman menghitung berapa banyak hutang Anda untuk disetujui untuk pinjaman. Dengan rekening bersama, pembayaran dan saldo diperhitungkan terhadap Anda dan dapat mengurangi jumlah yang Anda setujui.

Cek Kredit

Cara lain pengguna yang berwenang berbeda dari pemegang rekening bersama adalah dalam proses persetujuan. Sebagai pengguna yang berwenang, kreditur tidak akan melakukan pemeriksaan kredit atau bahkan memerlukan aplikasi dalam banyak kasus.

Pemilik akun hanya perlu memberikan nama dan informasi jaminan sosial untuk orang yang akan ditambahkan. Untuk rekening bersama, pemegang rekening bersama harus melalui proses persetujuan yang lengkap. Sepertinya orang tersebut benar-benar melamar sendiri.

Menghapus Pengguna yang Sah

Jika menjadi pengguna resmi membantu skor kredit Anda dengan memberi Anda akun baru dengan informasi positif, Anda mungkin bertanya-tanya apa yang akan terjadi jika Anda dihapus. Tidak mengherankan, tindakan ini juga berdampak pada nilai kredit seseorang, tetapi seberapa banyak tergantung pada beberapa faktor.

Setelah Anda dihapus sebagai pengguna yang sah, riwayat akun akan berhenti melaporkan seolah-olah akun tersebut ditutup. Hal ini kemungkinan besar akan mengakibatkan dampak negatif, tetapi hasilnya tergantung pada informasi lain pada laporan kredit. Dua area yang paling berdampak adalah panjang sejarah kredit dan pemanfaatan utang. Mari kita lihat beberapa contohnya.

Jika Anda ditambahkan ke akun kredit sebagai pengguna resmi beberapa tahun yang lalu dan Anda baru saja mendapatkan kartu kredit pertama Anda sendiri, perkirakan riwayat kredit Anda akan turun sedikit. Namun secara keseluruhan, panjang riwayat kredit hanya memainkan peran kecil dalam skor kredit Anda, jadi perubahannya mungkin tidak terlalu dramatis jika area Anda yang lain kuat.

Pemanfaatan Hutang

Dampak yang lebih besar dirasakan berdasarkan pemanfaatan utang Anda. Jika Anda memiliki kartu kredit lain dan semuanya sudah habis, pemanfaatan utang Anda meningkat jika kartu tidak membawa saldo besar. Kreditur melihat total kredit Anda yang tersedia terhadap saldo Anda untuk melihat seberapa banyak Anda menggunakan kredit Anda.

Misalnya, Anda memiliki dua kartu kredit dengan batas kredit masing-masing $1.000. Anda adalah pengguna resmi pada kartu kredit lain dengan batas $1.000. Dua kartu kredit Anda benar-benar habis, tetapi yang lain tidak memiliki saldo.

Saat ini, Anda menggunakan dua pertiga atau sekitar 66% dari kredit Anda. Jadi, jika Anda mengambil kartu kredit yang menjadi pengguna resmi Anda, penggunaan kredit Anda naik hingga 100%. Dan skor kredit Anda terpukul karena penggunaan kredit menyumbang sekitar sepertiga dari peringkat kredit Anda.

Yang Perlu Dipertimbangkan Saat Menjadi Pengguna Resmi

Anda harus terlebih dahulu mempertimbangkan alasan Anda menjadi pengguna resmi. Jika tujuan Anda adalah untuk membangun kredit, Anda harus bekerja untuk membangun kredit Anda sendiri dan hanya menggunakan ini sebagai batu loncatan. Pastikan Anda menangani kredit Anda sendiri dan kredit pemilik akun utama secara bertanggung jawab.

Lihatlah akun itu sebagai bantuan sementara daripada mengandalkannya untuk jangka panjang. Dampak negatifnya akan berkurang jika Anda dihapus jika Anda telah membuat profil kredit Anda sendiri.

Pastikan Anda mengenal orang tersebut dengan baik dan memercayainya sebelum ditambahkan ke akunnya. Tetapkan aturan dasar tentang peran Anda. Apakah Anda bertanggung jawab untuk melakukan pembayaran, atau akankah Anda diharapkan untuk melunasi saldo pada saat jatuh tempo? Anda berdua harus berada di halaman yang sama tentang bagaimana Anda akan menangani kredit.

Menjadi pengguna resmi pada akun adalah salah satu cara untuk membantu seseorang mulai membangun riwayat kredit mereka. Namun, itu bukan tanpa risiko dan tantangan. Bersiaplah untuk menghadapinya agar Anda dapat memetik manfaatnya.