Apa itu Biaya Cerukan?

Memeriksa rekening memudahkan untuk membelanjakan, membayar tagihan, dan bahkan menabung, terutama jika Anda mentransfer uang ke rekening tabungan secara otomatis.

Hal terakhir yang Anda butuhkan adalah terjebak membayar biaya tinggi. Biaya cerukan dapat menjadi salah satu biaya paling mahal yang dapat dibebankan oleh bank.

Berikut adalah informasi tentang cara kerja biaya ini dan apa yang dapat Anda lakukan untuk menghindari biaya cerukan.

Perbankan yang lebih baik untuk semua orang

Cerukan bebas biaya hingga $200 ¹
Tidak ada biaya tersembunyi ²
Dapatkan pembayaran hingga 2 hari lebih awal dengan setoran langsung ³

Apa Itu Biaya Cerukan, dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Singkatnya, biaya cerukan adalah biaya yang dibebankan oleh bank atau serikat kredit Anda ketika transaksi melebihi saldo yang tersedia di rekening giro Anda. Ini dapat mencakup transaksi seperti:

• Pembayaran tagihan online
• Cek
• Pembelian di toko 
• Belanja online 
• Langganan berulang
• ACH transfer ke bank lain
• Transfer antar rekening di bank yang sama
• Penarikan ATM  

Apakah Anda dapat melakukan cerukan di ATM tergantung pada bank Anda. Misalnya, bank Anda mungkin mengizinkan Anda melakukan overdraft akun Anda dengan melakukan penarikan di salah satu ATM mereka tetapi tidak jika Anda menggunakan mesin bank lain untuk mendapatkan uang tunai.

Ketika Anda memiliki transaksi yang akan membuat saldo Anda menjadi merah, bank masih dapat setuju untuk membayarnya untuk Anda. Misalnya, Anda membelanjakan $125 di toko kelontong, tetapi Anda hanya memiliki $100 di rekening giro Anda. Bank dapat membuat perbedaan bagi Anda untuk memastikan toko kelontong menerima uangnya. Tapi, Anda mungkin akhirnya membayar biaya cerukan untuk kenyamanan itu.

Besarnya biaya cerukan pada akhirnya tergantung pada kebijakan cerukan bank. Misalnya, bank mungkin membebankan biaya ini untuk satu jenis transaksi, yaitu pembayaran tagihan online atau cek yang dikembalikan, tetapi tidak untuk yang lain.

Hal lain yang memperumit masalah adalah kenyataan bahwa ada berbagai jenis biaya cerukan yang mungkin Anda kenakan. Biaya dapat termasuk dalam salah satu dari 5 kategori.

Jenis Biaya Cerukan

Biaya cerukan biasa atau standar adalah biaya yang dikenakan oleh bank Anda ketika Anda memiliki transaksi yang melebihi saldo rekening Anda. Biaya cerukan tipikal adalah $ 34, meskipun bank dapat mengenakan biaya lebih atau kurang. Tidak seperti bank tradisional, Chime mengizinkan anggota yang memenuhi syarat untuk melakukan penarikan hingga $100* tanpa membebankan biaya.

Sisi lain dari koin itu adalah bank dapat menumpuk beberapa biaya cerukan di akun Anda. Misalnya, jika Anda sudah negatif $50 dan biaya langganan berulang, Anda dapat membayar biaya cerukan terpisah untuk kedua transaksi tersebut. Ini bisa menempatkan Anda lebih dalam ke dalam lubang.

Biaya Pengembalian Barang

Dengan biaya cerukan biasa atau standar, bank memastikan bahwa penerima dibayar. Namun demikian, ada situasi di mana bank dapat memilih untuk tidak membayar jumlah transaksi. Dalam hal ini, bank dapat membebankan biaya pengembalian barang sebagai pengganti biaya cerukan.

Misalnya, katakanlah Anda menulis cek sewa bulanan $900, tetapi itu dikembalikan karena setoran yang Anda buat tidak jelas pada waktunya untuk menutupinya. Bank dapat membebankan biaya pengembalian barang dalam kasus itu. Dari segi biaya, biaya pengembalian barang cenderung sama dengan biaya cerukan standar.

Biaya Perlindungan Cerukan

Perlindungan cerukan adalah layanan yang dapat ditawarkan bank Anda untuk membantu mengurangi biaya biaya cerukan. Layanan ini sepenuhnya bersifat sukarela untuk Anda, dan Anda harus memilih untuk menggunakannya.

Jika Anda mendaftar dalam perlindungan cerukan dan Anda memiliki transaksi yang akan membuat Anda melebihi batas rekening Anda, bank akan secara otomatis mentransfer uang dari rekening tabungan atau rekening pasar uang yang terhubung untuk menutupi selisihnya. Selain itu, bank mungkin mengizinkan Anda menggunakan jalur kredit untuk perlindungan cerukan.

Ini dapat membantu Anda menghindari biaya cerukan standar. Tapi bank masih bisa menagih Anda untuk kenyamanan ini. Misalnya, Anda mungkin membayar $10 atau $12 untuk setiap transfer perlindungan cerukan.

Ingat, terserah Anda apakah Anda ingin ikut serta. Ingatlah bahwa jika Anda memilih keluar, bank Anda mungkin tidak menyetujui pembelian atau transaksi lain yang melebihi saldo akun Anda.

Biaya Cerukan yang Diperpanjang

Idealnya, jika Anda terjebak dengan biaya cerukan, Anda dapat melakukan deposit ke akun Anda untuk menutupi biaya tersebut dan mengembalikan saldo Anda menjadi hitam. Tetapi jika Anda tidak mendapatkan akun Anda kembali ke jalurnya dalam beberapa hari tertentu, bank mungkin membebankan biaya cerukan yang diperpanjang untuk mengikuti biaya cerukan standar yang sudah Anda bayar. Tergantung pada bank, ini mungkin biaya satu kali atau Anda mungkin dikenakan biaya harian atau mingguan sampai Anda menyelesaikan masalah cerukan dengan akun Anda.

Biaya Dana Tidak Cukup (NSF)

Jika Anda membayar sesuatu dengan dana yang tidak mencukupi di akun Anda, Anda mungkin harus membayar biaya dana yang tidak mencukupi, atau NSF. Untungnya, transaksi kartu debit dan penarikan ATM tidak dikenakan biaya rumit ini; pembelian tersebut akan langsung ditolak tanpa biaya NSF.

Di sisi lain, jika Anda menulis cek dan tidak memiliki dana yang cukup untuk menutupi transaksi itu, bank dapat membebankan biaya NSF kepada Anda. Anda juga bisa mendapatkan teguran karena melakukan pembayaran elektronik berulang yang menghasilkan saldo negatif.

Dapatkah Anda Bebaskan Biaya Cerukan?

Jika Anda mengumpulkan satu atau dua biaya cerukan, jangan panik. Sangat mungkin bahwa bank Anda akan membebaskan atau mengurangi biaya jika Anda memintanya.

Anda dapat menelepon bank untuk menanyakan tentang pengurangan biaya atau mengunjungi cabang untuk mengajukan kasus Anda. Apakah bank menyetujui permintaan Anda dapat bergantung pada hal-hal seperti berapa lama Anda memiliki rekening, apakah Anda pernah mengalami masalah dengan cerukan sebelumnya, dan jumlah cerukan.

Misalnya, jika Anda sudah memiliki akun selama 5 tahun, dan ini adalah pertama kalinya Anda mengalami cerukan, maka bank mungkin lebih memahami tentang pembebasan biaya. Di sisi lain, jika Anda hanya memiliki akun selama beberapa bulan, dan Anda telah mengembalikan barang atau cerukan sebelumnya, maka mendapatkan pembebasan biaya mungkin lebih sulit.

Cara Menghindari Biaya Cerukan

Membayar biaya cerukan dapat sangat membebani rekening bank Anda, tetapi ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk menghindarinya. Berikut adalah beberapa tips untuk menghindari biaya cerukan sama sekali.

Baca Fine Print

Sebelum Anda memilih rekening bank, penting untuk memeriksa syarat dan ketentuan bank, terutama dalam hal biaya. Meskipun bank tidak lagi diizinkan untuk membebankan biaya cerukan secara otomatis tanpa persetujuan Anda, mudah untuk memilih perlindungan cerukan tanpa menyadarinya. Jangan sampai lengah dengan “perlindungan” yang mungkin tidak Anda butuhkan.

Menyisih

Selama bertahun-tahun, banyak konsumen tidak menyadari bahwa mereka "diikutsertakan" dalam program perlindungan cerukan. Namun, mulai tahun 2010, peraturan federal berubah dan mengharuskan bank mendapatkan persetujuan konsumen untuk memilih perlindungan cerukan.

Namun, untuk menyederhanakannya, Anda dapat menghindari perlindungan cerukan dengan tidak mendaftar di bank Anda. Jika saat ini Anda terdaftar dalam layanan ini, Anda dapat membatalkannya. Dengan cara ini, jika Anda tidak memiliki cukup uang di akun Anda, pembelian atau transaksi Anda akan ditolak. Meskipun Anda tidak dapat melakukan pembelian, Anda juga tidak akan terkena biaya cerukan.

Jangan Takut Meminta Bank Anda untuk Membebaskan Biaya

Jika Anda baru-baru ini dikenakan biaya cerukan, jangan takut untuk meminta bank untuk membebaskannya. Jika Anda adalah “pelanggar pertama kali”, bank Anda seharusnya dapat membebaskan biaya tersebut dalam beberapa hari kerja.

Dapatkan Pembayaran Lebih Awal Dengan Setoran Langsung

Salah satu alasan orang mengalami tagihan cerukan adalah karena mereka tidak dibayar cukup cepat. Anda bahkan mungkin masih menyetor cek kertas dan menunggu cek dicairkan sebelum Anda melihat uang Anda. Kedua skenario ini dapat menghambat kemampuan Anda untuk membuat anggaran dan dapat menyebabkan biaya cerukan.

Dengan fitur setoran langsung awal Chime, Anda dapat menerima pembayaran hingga 2 hari lebih awal¹ daripada bank tradisional. Uang Anda tersedia saat majikan Anda mengirimkan dana, memberikan Anda ketenangan pikiran.

Periksa Saldo Anda Secara Teratur

Salah satu masalah utama dengan bank tradisional adalah perlu waktu untuk memperbarui transaksi di aplikasi mobile banking. Namun, memilih opsi akun inovatif seperti Chime, mempercepat proses transaksi. Chime memberi Anda lansiran waktu nyata untuk setiap transaksi, sehingga Anda dapat terus memantau keuangan Anda.

Periksa Ulang Anggaran Anda

Jika akun Anda mengalami cerukan secara teratur, mungkin inilah saatnya untuk mengevaluasi apakah ini menyoroti masalah seperti pengeluaran yang berlebihan. Dalam beberapa kasus, ini bisa berarti sudah waktunya untuk mengencangkan dompet dan melakukan diet belanja. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk mencari aplikasi penganggaran untuk mendapatkan dukungan tambahan.

Kumpulkan Dana Darurat Anda

Beberapa orang akhirnya cerukan ketika keadaan darurat muncul. Namun, sebagai pengingat, memiliki proteksi cerukan tidak sama dengan memiliki dana darurat. Saat terjadi pengeluaran tak terduga, hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah mengeluarkan uang untuk biaya perbankan.

Berapa banyak yang harus Anda sisihkan? Aturan praktis yang baik adalah untuk menyimpan 3 sampai 6 bulan biaya hidup dalam dana darurat Anda. Dana Anda juga harus disimpan terpisah dari rekening giro dan tabungan biasa.

Beralih ke Akun Bebas Biaya

Cara terbaik untuk menghindari biaya tersembunyi sama sekali adalah beralih ke akun tanpa biaya tersembunyi² seperti Chime. Dengan akun melalui Chime, Anda tidak perlu khawatir dikenakan biaya karena dana tidak mencukupi. Sebaliknya, pembayaran atau penarikan apa pun yang akan menghasilkan saldo negatif akan ditolak begitu saja.

Seperti yang Anda lihat, semakin sedikit Anda khawatir tentang biaya, semakin Anda dapat fokus untuk membangun gaya hidup impian Anda. Apakah Anda siap untuk mengambil alih keuangan Anda dan berhenti membayar biaya cerukan?

FAQ

Apa itu perlindungan cerukan?

Perlindungan cerukan adalah jaring pengaman yang membantu Anda menghindari penarikan berlebih pada akun Anda. Singkatnya, ini adalah jenis perlindungan finansial yang akan membantu Anda mengeluarkan uang jika Anda memiliki dana yang tidak mencukupi. Jadi, jika Anda menggesek kartu debit Anda atau mencoba mengambil uang tunai dari ATM, Anda mungkin dapat melakukannya meskipun secara teknis Anda tidak memiliki cukup uang di akun Anda. Ini dilakukan dengan menarik uang atau kredit dari rekening yang Anda tautkan ke rekening giro Anda ketika Anda mengatur perlindungan cerukan dengan bank Anda.

Apa pro dan kontra dari perlindungan cerukan?

Pro utama perlindungan cerukan adalah kenyamanan. Perlindungan cerukan memungkinkan pembelian dilakukan, bahkan jika Anda tidak memiliki cukup dana di rekening giro Anda. Ini dapat menghemat rasa malu, frustrasi, dan waktu Anda. Anda tidak perlu berurusan dengan kartu Anda ditolak di depan umum atau tidak dapat mengakses uang tunai saat Anda benar-benar membutuhkannya.

Beberapa kontra adalah:

• Anda dapat terus terkena biaya cerukan jika akun Anda ditarik lebih untuk jangka waktu yang lama.
• Jika Anda memperoleh cukup biaya cerukan dan tetap negatif, Anda berisiko menutup akun Anda.

Apa yang dimaksud dengan batas cerukan?

Batas cerukan adalah jumlah maksimum yang diizinkan bank untuk Anda tarik. Misalnya, Anda mungkin memiliki saldo rekening bank sebesar $5.000 dengan batas cerukan sebesar $500. Ini berarti Anda dapat membelanjakan hingga $5.500, tetapi Anda tidak dapat menarik atau meminta uang tambahan. Pastikan untuk memilih bank atau lembaga keuangan dengan batas cerukan terbaik.

Dapatkah Anda melakukan overdraft kartu kredit?

Perusahaan kartu kredit dapat membebankan biaya pembayaran kembali jika pembayaran tidak dilakukan karena saldo tidak mencukupi.

Dapatkah Anda melakukan overdraft rekening tabungan?

Cerukan lebih sering terjadi pada rekening giro, tetapi rekening tabungan juga dapat ditarik. Menghindari cerukan pada rekening giro dan tabungan tergantung pada seberapa hati-hati dan sering Anda melacak saldo rekening Anda.

Apakah cerukan memengaruhi nilai kredit Anda?

Mengalami cerukan tidak akan berdampak langsung atau merugikan nilai kredit Anda. Informasi rekening giro Anda tidak dilaporkan secara teratur ke biro kredit utama; oleh karena itu, setiap cerukan yang Anda keluarkan tidak akan muncul di laporan kredit Anda.

Jika lembaga keuangan Anda menyerahkan biaya yang belum dibayar atau saldo negatif Anda ke agen penagihan, itu mungkin muncul di laporan kredit Anda dan dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk meminjam uang atau membuka rekening kartu kredit. Selama Anda menyelesaikan biaya yang terlewatkan secara tepat waktu, Anda tidak perlu khawatir hal itu akan memengaruhi reputasi kredit Anda.

Pemikiran Akhir

Meskipun dapat menyelamatkan Anda dari pembobolan bank, perlindungan cerukan bisa datang dengan harga yang mahal. Biaya cerukan terbaik adalah yang tidak perlu Anda bayar. Selalu perhatikan keuangan Anda dan belanjakan hanya apa yang Anda mampu.