Inilah Bagaimana Anda Dapat Menghindari Membayar Terlalu Banyak untuk Pinjaman Mobil Anda

Apakah Anda salah paham bahwa suku bunga tetap? Semuanya bisa dinegosiasikan, termasuk berapa banyak Anda membayar untuk meminjam uang.

Anda telah memimpikan mobil baru (atau bekas) selama bertahun-tahun. Anda memiliki uang muka bersama dan akhirnya siap untuk mengambil risiko. Anda melihat iklan dari dealer lokal yang menggembar-gemborkan suku bunga "khusus" dan berkata kepada diri sendiri, "Wow. Saya tidak akan pernah menemukan tarif yang lebih baik dari itu!"

Tidak secepat itu.

Ikuti tur singkat ke dealer mobil dari kenyamanan keyboard Anda. Lihat suku bunga "khusus" mereka. Perhatikan tren? Tarifnya bervariasi sedemikian rupa sehingga tampaknya telah diambil dari topi tarif ajaib.

Mungkinkah suku bunga hanya saran?

Cara kerjanya

Pembiayaan melalui dealer bekerja seperti ini:Mereka mengumpulkan informasi dari Anda dan meneruskan informasi tersebut ke satu atau beberapa calon pemberi pinjaman yang menjalankan laporan kredit. Berdasarkan laporan Anda, calon pemberi pinjaman menolak untuk membiayai pinjaman atau mengajukan tingkat bunga, yang juga disebut sebagai "tingkat beli".

Tarif yang Anda dapatkan bergantung pada banyak faktor, termasuk skor kredit Anda. Dan tingkat penawaran dealer Anda mungkin lebih tinggi karena itu termasuk ekstra untuk mengkompensasi dealer untuk menangani pembiayaan Anda. Dan di situlah ruang gerak masuk. Dealer dapat menurunkan kompensasi di muka ini dengan menurunkan tingkat bunga Anda.

Bersiap untuk bernegosiasi

Bereskan rumah keuangan Anda sebelum berbelanja mobil, atau pinjaman lain dalam hal ini. Anda hanya dapat bernegosiasi dari posisi kekuasaan ketika pemberi pinjaman menginginkan Anda sebagai pelanggan. Lakukan empat langkah berikut untuk mendapatkan penawaran terbaik: 

1. Pastikan kredit Anda kuat

Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin besar kemampuan Anda untuk mengakses suku bunga terbaik. Misalnya, pembeli dengan skor kredit kuat 750 ke atas akan memiliki akses yang lebih baik ke suku bunga rendah daripada pembeli dengan skor 680. 

Minta salinan laporan kredit Anda, dan jika skor Anda tidak setinggi yang seharusnya, luangkan waktu untuk memperbaikinya. Bahkan jika meningkatkan skor Anda berarti menunggu tambahan 12-18 bulan untuk membeli mobil, tarif yang lebih baik akan terbayar untuk tahun-tahun mendatang.

Jika kredit Anda tidak bagus, tetapi Anda telah menabung cukup banyak untuk uang muka dan benar-benar membutuhkan kendaraan hari ini, mintalah teman atau anggota keluarga tepercaya untuk menandatangani untuk Anda. Ini adalah pertanyaan besar karena skor kredit cosigner Anda akan rusak jika Anda tidak mengikuti pembayaran Anda.

Pertimbangkan perbedaan antara suku bunga untuk kendaraan baru mulai September 2019. Skor kredit 750 atau lebih akan memberi Anda tingkat bunga 4,3%, sedangkan skor kredit 650-699 berarti membayar tingkat bunga 7,65%. Kendaraan seharga $36.000 dengan harga 4,3% selama 60 bulan akan dikenakan biaya $668 per bulan. Kendaraan yang sama dengan harga 7,65% akan dikenakan biaya $724 per bulan, selisih $56 setiap bulan, atau $3,360 selama masa pinjaman.

2. Memiliki surat pra-persetujuan di tangan

Anda tidak perlu repot mencari tahu kurs beli dealer dan apa yang mereka tambahkan ke biaya Anda dengan pergi langsung ke bank atau serikat kredit untuk persetujuan pinjaman. Lakukan bahkan sebelum Anda masuk ke dealer mobil karena akan memberi Anda pengaruh tambahan selama negosiasi.

Perhatikan bahwa skor kredit Anda akan sedikit terpukul saat pemeriksaan keras dilakukan. Namun, juga merupakan perilaku normal untuk mencari pinjaman, jadi semua pertanyaan dalam jangka waktu 30 hari dihitung sebagai permintaan tunggal untuk perusahaan penilaian kredit.

Setelah bank atau serikat kredit menjalankan kredit Anda, suku bunga yang ditawarkan adalah suku bunga sebenarnya dan tidak akan termasuk markup yang sering ditemukan di dealer. Petunjuk bermanfaat:Karena mereka bukan organisasi nirlaba, serikat kredit biasanya menawarkan suku bunga yang lebih rendah daripada bank.

Fakta bahwa Anda memiliki surat pra-persetujuan tidak berarti bahwa Anda berkomitmen untuk menerima pinjaman tersebut. Tetapi Anda mungkin menemukan bahwa begitu Anda memberi tahu dealer bahwa Anda tidak memerlukan pembiayaan mereka, mereka menawarkan tarif yang menarik untuk mereka sendiri.

Membayar untuk berbelanja. Mendapatkan kesepakatan yang manis untuk mobil mengarah pada pinjaman yang lebih kecil, bunga yang lebih sedikit, dan kemampuan untuk melunasi wesel lebih cepat. Anda mungkin tidak memakukan suku bunga serendah yang Anda inginkan, tetapi Anda bisa memperjuangkan harga mobil yang lebih rendah. Jika Anda suka menawar, gunakan keterampilan itu. Jika tidak, bawalah seseorang yang melakukannya.

3. Manfaatkan diskon pembayaran otomatis

Banyak pemberi pinjaman menawarkan diskon bunga jika Anda mendaftar untuk pembayaran otomatis. Alasan mereka adalah bahwa Anda cenderung membayar tepat waktu jika mereka mengambil pembayaran dari akun Anda pada hari yang sama setiap bulannya.

Diskon biasanya kecil -- biasanya sekitar 0,25% -- tetapi bisa bertambah. Misalnya, pinjaman Anda adalah $20.000 dan tingkat bunga tanpa pembayaran otomatis adalah 5,5%. Anda mengambil pinjaman 60 bulan dan memiliki pembayaran bulanan sebesar $382. Pinjaman yang sama dengan diskon 0,25% menghemat sekitar $3 per bulan, atau $180 selama masa pinjaman. Mungkin kedengarannya tidak banyak, tetapi penghematannya cukup untuk mengganti oli di mobil Anda empat kali.

Ambil teknik di jalan

Selama bebek keuangan Anda berturut-turut, Anda dapat menegosiasikan pinjaman apa pun, termasuk hipotek atau pinjaman pribadi. Pemberi pinjaman membutuhkan pelanggan yang memenuhi syarat untuk meminjam untuk menghasilkan keuntungan. Tugas Anda adalah membuat diri Anda begitu memenuhi syarat sehingga mereka akan menyetujui persyaratan Anda.

Dalam hal pinjaman mobil, berikut ini cara mendapatkan suku bunga terbaik secara singkat:

• Dapatkan salinan laporan kredit Anda. Jika ada kesalahan, minta dikoreksi. Jika memungkinkan, ambil langkah-langkah untuk meningkatkan skor kredit Anda sebelum membeli kendaraan baru.
• Jika Anda benar-benar membutuhkan mobil hari ini tetapi memiliki kredit yang buruk, pertimbangkan untuk meminta cosigner untuk meningkatkan peringkat Anda.
• Dapatkan persetujuan awal untuk pinjaman di bank atau serikat kredit. Bawalah surat pra-persetujuan dengan Anda ketika Anda mengunjungi tempat parkir mobil.
• Negosiasikan harga mobil dengan penuh semangat. Pada 2018, ada 16.753 dealer mobil waralaba di AS. Jika dealer pertama menolak untuk mengalah pada harga, dealer lain mungkin lebih mau menerima.
• Manfaatkan diskon pembayaran otomatis.
  
  

Jika skor kredit Anda kuat, itu karena Anda telah bekerja keras untuk mendapatkannya. Manfaatkan fakta itu dengan bekerja sama dengan pemberi pinjaman yang menghargai hubungan Anda dengan uang dan cukup menghargai Anda untuk menawarkan tingkat bunga serendah mungkin.