8 Hal yang Perlu Diketahui Pengantin Baru Tentang Keuangan Pribadi

Berikut adalah panduan untuk membantu transisi dalam berbagi kehidupan finansial Anda dengan orang lain. Sumber gambar:Getty Images.

Ketika Anda menikah, haruskah Anda membuka rekening keuangan bersama atau memisahkannya? Apakah pasangan muda, sehat, dan sudah menikah membutuhkan surat wasiat, atau bisakah itu menunggu sampai anak-anak dilibatkan? Dan seberapa banyak yang harus diketahui pasangan Anda tentang keuangan Anda?

Beralih dari menjadi individu lajang menjadi berbagi kehidupan finansial Anda dengan orang lain bisa jadi menakutkan, tetapi tidak perlu begitu. Berikut adalah jawaban atas pertanyaan-pertanyaan ini, serta beberapa topik keuangan penting lainnya yang harus diketahui oleh pengantin baru.

1. Anda masih memiliki profil kredit terpisah

Ini adalah salah satu kesalahpahaman yang sangat umum. Saya pernah mendengar orang mengatakan hal-hal seperti, "Setelah Anda menikah, Anda pada dasarnya menjadi satu orang sejauh kredit berjalan."

Ini 100% salah. Pasangan menikah dapat memiliki beberapa rekening bersama -- misalnya, istri saya dan saya sama-sama terdaftar di hipotek kami, dan rekening tersebut melapor ke biro kredit untuk kami berdua. Namun, Anda tetap memiliki laporan kredit milik Anda sendiri.

Untuk lebih jelasnya, Anda tidak akan "mewarisi" akun kredit atau utang merugikan apa pun yang dimiliki pasangan Anda, juga kartu kredit mereka dan akun lainnya tidak akan disertakan dalam laporan kredit Anda kecuali nama Anda ada di akun tersebut.

2. Anda tidak memiliki untuk mengajukan rekening kredit bersama

Setelah Anda menikah, Anda tidak memiliki untuk mengajukan kredit bersama bila memungkinkan. Anda dapat mengajukan pinjaman sebagai individu atau bersama-sama, mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Misalnya, jika pasangan Anda memiliki kredit macet, ada baiknya mengajukan pinjaman hipotek atas nama Anda saja. Sebaliknya, jika kedua pendapatan Anda diperlukan untuk memenuhi syarat mendapatkan mobil, akan lebih baik jika Anda berdua mendaftar bersama.

Sebagai contoh pribadi, saya menyebutkan bahwa istri saya dan saya memiliki hipotek bersama, tetapi kedua pinjaman mobil kami atas nama kami sendiri (tidak ada alasan keuangan tertentu -- semuanya berjalan seperti itu).

Pada topik itu, perlu disebutkan bahwa sebagian besar, tidak ada yang seperti itu sebagai kartu kredit bersama. Anda dapat mencantumkan pasangan Anda sebagai pengguna resmi tetapi dengan hampir semua kartu kredit, hanya ada satu pemilik akun utama.

3. Haruskah Anda memiliki rekening bank bersama atau rekening terpisah?

Ada beberapa alasan bagus untuk membuka rekening bank bersama, dan beberapa alasan bagus untuk mempertahankan rekening individu. Misalnya, rekening bank bersama menggabungkan keuangan Anda dan memudahkan pembayaran tagihan yang disumbangkan oleh kedua pasangan. Ini dapat membantu meningkatkan kepercayaan di antara pasangan, dan sering kali dapat membuat orang berpikir dua kali sebelum membelanjakan secara impulsif, mengetahui bahwa pasangan mereka akan melihat transaksi tersebut. Di sisi lain, banyak orang yang sudah menikah suka memiliki kontrol individual atas pengeluaran mereka.

Bagi banyak pasangan, jawaban yang tepat adalah melakukan keduanya. Miliki rekening bank bersama yang terpusat untuk membayar tagihan dan pengeluaran bersama, sambil juga memelihara rekening bank individu untuk pengeluaran pribadi.

4. Bicara tentang keuangan Anda

Banyak orang tidak suka membicarakan uang. Ini tidak mengejutkan -- lagipula, sebagai budaya kita umumnya diajarkan bahwa tidak sopan membicarakan berapa banyak uang yang Anda miliki atau bertanya kepada orang lain tentang uang mereka.

Namun, ketika Anda menikah, membicarakan keuangan Anda sangat penting. Masalah keuangan, terutama yang tidak disadari oleh salah satu pasangan, adalah salah satu alasan utama perceraian di Amerika Serikat. Minimal, Anda dan pasangan harus mendiskusikan:

• Rekening bank dan kredit apa yang Anda miliki, dan di mana mereka berada. Saya juga menyimpan daftar informasi akun penting untuk diri saya dan istri saya di tempat yang aman untuk berjaga-jaga jika terjadi sesuatu pada salah satu (atau keduanya) kami.
• Berapa banyak kebebasan yang dimiliki setiap pasangan. Bahkan jika kedua pasangan "baik dengan uang", ini harus didiskusikan. Beberapa pasangan memiliki ambang pengeluaran, di mana mereka harus memberi tahu pasangannya sebelum melakukan pembelian. Saya dan istri saya biasanya akan memberi tahu yang lain jika kami berencana membelanjakan lebih dari $200 untuk pembelian yang tidak penting.
• Utang apa pun yang Anda miliki. Pasangan Anda harus mengetahui informasi ini dengan baik, karena utang tersembunyi adalah salah satu penyebab terbesar masalah perkawinan.

5. Status pengajuan pajak yang harus digunakan sebagian besar pasangan menikah

Salah satu pertanyaan paling umum yang diajukan kepada saya oleh pasangan yang baru menikah adalah status pelaporan pajak mana yang lebih baik -- pengajuan pernikahan bersama atau pengajuan pernikahan secara terpisah.

Sekarang, tidak ada jawaban yang cocok untuk semua, tetapi untuk sebagian besar pasangan menikah, mengajukan bersama lebih baik. Pengarsipan secara terpisah umumnya hanya masuk akal jika salah satu pasangan berpenghasilan jauh lebih sedikit daripada yang lain, dan mereka memiliki semacam pengurangan terkait pendapatan yang dapat mereka ambil, seperti biaya pengobatan yang tinggi.

6. Beberapa perencanaan perumahan dasar memang cerdas -- bahkan jika Anda tidak memiliki anak

Salah satu langkah cerdas setelah Anda menikah adalah membuat surat wasiat, jika Anda belum memilikinya. Dengan cara ini, aset Anda akan didistribusikan seperti yang Anda inginkan (dan dengan cepat) jika Anda meninggal. Hukum estate berbeda-beda di setiap negara bagian, tetapi meninggal tanpa surat wasiat bisa memakan biaya dan waktu yang lama.

Ini juga merupakan ide yang cerdas untuk memperbarui penerima di rekening pensiun Anda dan rekening keuangan lainnya untuk mencerminkan pasangan Anda. Sebelum Anda menikah, Anda mungkin telah mendaftarkan kerabat -- 401(k) saya mencantumkan nama orang tua saya sebelum saya menikah -- jadi ada baiknya memeriksa dan melakukan beberapa pemeliharaan akun cepat jika perlu.

7. Anda tidak perlu untuk membuat anggaran, tapi …

Tidak semua orang membutuhkan anggaran. Saya tahu bahwa ini mungkin pendapat yang tidak populer di kalangan komunitas perencanaan keuangan, tetapi itu benar. Beberapa orang hanya pandai menabung dan membelanjakan secara bertanggung jawab tanpa benar-benar menghitung jumlahnya.

Karena itu, jika Anda menggabungkan pendapatan dan pengeluaran Anda untuk pertama kalinya, anggaran (setidaknya pada awalnya) bisa menjadi ide yang cerdas. Ini terutama benar jika satu orang dalam hubungan itu lebih sebagai "pemboros" dan yang lainnya lebih sebagai "penabung".

8. Tidak pernah terlalu dini untuk melakukan beberapa perencanaan pensiun dasar

Sebagai poin terakhir, bahkan jika Anda sudah memiliki 401(k) atau IRA, sebaiknya Anda berdiskusi dengan pasangan Anda tentang perencanaan pensiun. Jika tidak ada yang lain, sebaiknya pastikan bahwa Anda berada di halaman yang sama dalam hal tujuan keuangan jangka panjang.

Misalnya, jika salah satu pasangan menyumbang 10% dari gaji mereka ke 401 (k) selama bertahun-tahun, hanya untuk menemukan tahun kemudian bahwa pasangan lainnya belum menabung, itu bisa menimbulkan masalah. Yang terbaik adalah memahami halaman yang sama dari awal -- lagipula, sekarang tabungan pensiun Anda harus cukup untuk menghidupi dua orang.