10 Kesalahan Uang yang Terlalu Sering Saya Lihat sebagai CFP®

Ada ratusan potensi kesalahan uang yang bisa dilakukan orang, tapi saya terlalu sering melihatnya. Sumber gambar:Getty Images.

Setiap orang membuat kesalahan uang dari waktu ke waktu. Bahkan sebagai Perencana Keuangan Bersertifikat®, ada situasi di mana saya membelanjakan lebih dari yang seharusnya untuk pembelian tertentu dan tidak berbelanja sebanyak yang seharusnya saya lakukan untuk mendapatkan kesepakatan terbaik.

Tidak ada yang sempurna dalam hal keuangan pribadi, tetapi penting untuk mencoba dan menghindari beberapa kesalahan uang yang paling umum dan paling mahal. Dengan mengingat hal itu, berikut adalah 10 kesalahan uang yang terlalu sering saya lihat, dan beberapa saran yang dapat membantu Anda menghindarinya.

1. Memperluas definisi "keterjangkauan" saat membeli rumah

Adalah mungkin untuk mendapatkan persetujuan untuk hipotek yang menghasilkan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) sebesar 45%, atau bahkan lebih dalam beberapa kasus. Dengan kata lain, jika Anda memperoleh $5.000 per bulan sebelum pajak, pemberi pinjaman dapat menyetujui Anda untuk hipotek yang menghasilkan total kewajiban utang bulanan sebesar $2.250.

Namun, hanya karena Anda bisa mendapatkan persetujuan untuk jumlah tertentu tidak berarti Anda harus membelanjakan jumlah tersebut. Tetapkan anggaran Anda berdasarkan rumah yang akan memenuhi kebutuhan Anda dan keluarga, bukan berdasarkan apa yang dikatakan bank bahwa Anda dapat memenuhi syarat.

2. Menghabiskan pengembalian pajak secara tidak bertanggung jawab

Agar adil, kebanyakan Orang Amerika yang mendapatkan pengembalian pajak menggunakannya secara bertanggung jawab. Membayar hutang, menabung untuk keadaan darurat, berinvestasi, dan menabung untuk masa pensiun adalah penggunaan umum dari pengembalian pajak. Namun, terlalu banyak orang menggunakan pengembalian pajak untuk hal-hal seperti liburan dan belanja.

Pengembalian pajak Anda bukan "uang gratis", jadi jangan menganggapnya seperti itu. Ini adalah uang yang Anda peroleh sepanjang tahun yang dipotong dari gaji Anda. Apakah Anda akan membawa seluruh gaji Anda ke mal dan membelanjakannya? Semoga tidak. Perlakukan pengembalian pajak Anda dengan rasa hormat yang sama seperti yang Anda berikan pada sisa uang yang Anda peroleh.

3. Menunggu terlalu lama untuk menabung untuk masa pensiun

Salah satu hal yang paling membuat saya frustrasi adalah ketika seorang berusia 20-an memberi tahu saya, "Saya belum mulai menabung untuk masa pensiun -- saya akan punya banyak waktu untuk mengkhawatirkannya nanti."

Ini logika yang mengerikan. Faktanya, ini adalah tahun-tahun muda Anda di mana Anda mendapatkan hasil maksimal dalam hal tabungan pensiun. Berdasarkan tingkat pengembalian tahunan 7%, setiap $100 yang Anda sisihkan saat Anda berusia 25 tahun dapat tumbuh menjadi hampir $1.500 pada saat Anda berusia 65 tahun dan siap untuk pensiun. Saat Anda berusia 35 tahun, setiap $100 diperkirakan akan tumbuh menjadi sekitar setengah dari jumlah tersebut.

Intinya -- memulai lebih awal dapat membuat tabungan untuk masa pensiun banyak lebih mudah daripada jika Anda menunggu.

4. Membayar banyak bunga kartu kredit

Rata-rata April kartu kredit di Amerika Serikat saat ini sekitar 18%. Ini berarti bahwa jika Anda memiliki utang kartu kredit sebesar $10.000 dengan tingkat bunga rata-rata, Anda membayar bunga tahunan sebesar $1.800 hanya untuk hak istimewa berutang uang. Itu gila.

Sangat konyol untuk membayar banyak bunga kartu kredit mengingat alternatif di pasar. Pinjaman pribadi dapat memungkinkan Anda untuk melunasi kartu kredit Anda dan mengunci tingkat bunga yang lebih rendah selama bertahun-tahun. Dan, dengan persaingan di antara penerbit kartu kredit yang selalu tinggi, ada beberapa penawaran APR 0% yang bagus untuk transfer saldo dan pembelian baru.

5. Keterampilan membeli mobil yang buruk

Salah satu trik favorit yang suka digunakan penjual mobil adalah memulai proses negosiasi dengan mengatakan "berapa banyak yang Anda mampu per bulan?"

Dalam situasi apa pun Anda tidak boleh menjawab pertanyaan ini. Dengan memberi nama pembayaran bulanan yang Anda inginkan, Anda memberi izin kepada penjual untuk menagih Anda berapa pun yang mereka inginkan untuk mobil, membayar Anda berapa pun yang mereka inginkan untuk tukar tambah, dan memberi Anda suku bunga dan persyaratan pinjaman apa pun yang mereka inginkan, selama pembayaran bulanan yang dihasilkan berada di bawah batas Anda. Beginilah cara pembeli akhirnya terkunci dalam pinjaman mobil 84 bulan (atau bahkan lebih lama) dan membayar ribuan lebih dari yang mereka butuhkan.

Berikut tipnya. Ketiga hal ini masing-masing harus terpisah negosiasi:

• Berapa yang akan Anda bayar untuk mobil yang Anda beli?
• Berapa yang diberikan dealer untuk tukar tambah Anda, jika berlaku?
• Berapa APR yang Anda dapatkan untuk pembiayaan Anda? (Kiat bonus:Ajukan pinjaman mobil dengan bank Anda sebelum masuk ke dealer. Anda dapat menggunakan ini sebagai alat negosiasi, dan jika pembiayaan dealer tidak bagus, ini bisa memberi Anda pilihan yang lebih baik.)

6. Melunasi hutang yang salah lebih awal

Itu membuat saya menggelengkan kepala karena tidak percaya ketika saya mendengar seseorang membayar ekstra untuk hipotek atau pinjaman mereka setiap uang ketika pada saat yang sama, mereka memiliki segunung hutang kartu kredit berbunga tinggi. Saya biasanya menyarankan orang untuk tidak membayar lebih untuk utang berbunga rendah daripada yang harus mereka lakukan terlepas dari adanya utang kartu kredit, tetapi saya tentu mengerti bahwa banyak orang tidak suka memiliki utang dalam bentuk apa pun. Meski begitu, sama sekali tidak ada cara untuk membenarkan membayar utang berbunga rendah sampai Anda melunasi utang berbunga lebih tinggi yang Anda miliki.

7. Membuat keputusan investasi berdasarkan kinerja pasar jangka pendek

Sudah menjadi rahasia umum bahwa tujuan utama berinvestasi adalah membeli dengan harga rendah dan menjual dengan harga tinggi.

Sayangnya, manusia adalah makhluk emosional, dan kita ditakdirkan untuk melakukan hal yang sebaliknya.

Pikirkan seperti ini:Ketika kita melihat harga naik dan naik, dan semua teman kita menghasilkan uang, saat itulah kita ingin membuang uang kita (beli tinggi). Pikirkan tentang gelembung bitcoin dan cryptocurrency akhir 2017 sebagai contoh. Di sisi lain, ketika pasar sedang ambruk, orang cenderung panik dan menjual sebelum harga sempat jatuh lagi (menjual rendah).

Saya telah berbicara dengan banyak orang yang panik dan menjual investasi mereka selama jatuhnya pasar tahun 2008 dan 2009. Nah, S&P 500 telah naik lebih dari tiga kali lipat dari bawah, dan orang-orang yang menjual dengan panik melewatkan reli.

Inti nya? Berinvestasilah dengan mempertimbangkan jangka panjang. Jual investasi Anda karena Anda membutuhkan uang untuk membantu membayar biaya kuliah anak-anak Anda atau karena Anda sudah pensiun dan membutuhkan uang -- bukan karena apa yang dilakukan pasar.

8. Memperlakukan kartu kredit sebagai dana darurat

Jika Anda mengandalkan kartu kredit untuk membayar pengeluaran tak terduga, Anda tidak sendirian. Sekitar setengah dari orang Amerika tidak dapat menutupi pengeluaran tak terduga sebesar $500 tanpa menjual sesuatu atau berhutang.

Masalahnya adalah ini menciptakan siklus hutang yang sulit untuk dihilangkan. Pada saat Anda melunasi kartu kredit Anda, kemungkinan besar Anda akan menghabiskan ratusan dolar untuk bunga, dan Anda harus menggunakan plastik lagi ketika biaya lain muncul.

Jika Anda tidak memiliki dana darurat, sekaranglah saat yang tepat untuk memulainya. Para ahli umumnya menyarankan target pengeluaran senilai enam bulan yang disisihkan, tetapi itu bisa menjadi banyak uang dan Anda tidak perlu segera sampai di sana. Menyisihkan bahkan $20 dari setiap gaji di rekening tabungan yang siap diakses dan berdedikasi dapat membangun bantalan yang bagus dengan cukup cepat.

9. Penganggaran terlalu ketat

Saya memiliki perasaan campur aduk dalam hal penganggaran. Saya setuju bahwa anggaran pasti berguna, tetapi realistis juga penting.

Misalnya, banyak orang membuat kesalahan dengan tidak menganggarkan apa pun pengeluaran diskresioner apa pun atau anggaran untuk jumlah uang yang tidak realistis masuk ke tabungan. Hal-hal seperti ini tidak berkelanjutan dalam jangka waktu yang lama. Saat merumuskan anggaran, penting untuk menetapkan ekspektasi yang realistis tentang berapa banyak yang akan Anda belanjakan dan hemat, dan juga penting untuk menganggarkan sejumlah uang yang hanya untuk Anda lakukan dengan apa pun yang Anda inginkan.

10. Melewatkan asuransi

Sebagai tip uang terakhir, jangan mengambil jalan pintas dalam hal asuransi. Semua kesuksesan finansial dan penganggaran cerdas di dunia bukanlah pencapaian besar ketika Anda hanya tinggal satu peristiwa malang yang akan musnah, atau keluarga Anda tidak akan dapat melanjutkan gaya hidup mereka tanpa Anda.

Ada banyak bidang keuangan pribadi di mana masuk akal untuk membeli "cukup", tetapi asuransi bukan salah satunya. Dapatkan asuransi jiwa yang cukup agar keluarga Anda tercukupi dengan baik. Simpan cukup asuransi mobil dan pemilik rumah untuk menutupi kerusakan properti dan kewajiban untuk hampir semua situasi yang mungkin terjadi. Anda bahkan bisa mendapatkan polis asuransi payung yang dapat melindungi Anda dengan kewajiban tambahan jutaan dolar jika situasi yang sangat mahal muncul.