Mengapa Orang Amerika Memasukkan $154 Miliar ke Sertifikat Deposito Tahun Lalu

Saat suku bunga naik, lihat berapa banyak penabung yang mengunci suku bunga tinggi dengan berbondong-bondong kembali ke sertifikat deposito.

Dibiarkan mati selama hampir satu dekade, penabung Amerika kembali ke sertifikat deposito (CD) yang ditawarkan oleh lembaga perbankan negara. Penabung kecil menghabiskan $153,8 miliar dalam CD bank pada tahun 2018 saja, menurut Federal Reserve, peningkatan tahunan terbesar sejak 2008.

Ada satu alasan besar mengapa:Akhirnya, setelah bertahun-tahun suku bunga yang sangat rendah, memasukkan uang ke dalam CD mulai masuk akal lagi.

Pertimbangkan bahwa sementara rekening tabungan online terbaik saat ini menawarkan persentase hasil tahunan (APY) sekitar 2,35%, CD terbaik dengan jatuh tempo lima tahun membanggakan APY lebih dari 3%. Dan meskipun persentase poin dalam hasil tahunan mungkin sepele bagi sebagian orang, ini berarti bagi penabung besar dan pensiunan yang mengandalkan CD sebagai sumber pendapatan yang aman di masa pensiun.

Mengunci tarif yang lebih tinggi

Sertifikat penabung hadiah deposito untuk mengunci uang mereka untuk jangka waktu tertentu dengan tingkat bunga yang umumnya tetap. Jika Anda membuka rekening CD lima tahun hari ini, Anda tahu bahwa Anda akan mendapatkan sekitar 3,1% per tahun dari uang Anda selama lima tahun ke depan. Satu dolar yang dimasukkan ke dalam CD seperti itu hari ini akan tumbuh menjadi sekitar $1,17 pada saat jatuh tempo lima tahun kemudian.

Bank dengan senang hati menawarkan CD karena, meskipun biayanya lebih mahal, CD memberi mereka basis simpanan yang sangat stabil dengan biaya tetap. Penabung dengan senang hati mengunci uang mereka jika itu berarti mendapatkan tingkat yang lebih tinggi dari uang mereka.

Hasil tinggi pada CD benar-benar bebas risiko, karena Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), yang menjamin deposan terhadap kerugian jika terjadi kegagalan bank dalam jumlah hingga $250.000, melindungi CD dengan cara yang sama melindungi pemeriksaan dan tabungan. saldo akun.

Sumber data:Federal Reserve Bank of St. Louis.

Kepastian mengetahui tingkat berapa yang akan Anda peroleh dari tabungan Anda menarik bagi beberapa penabung, terutama mereka yang menabung untuk tujuan jangka panjang seperti membeli rumah atau mobil dan dengan demikian dapat menyerahkan sebagian akses ke uang mereka dengan imbalan yang lebih baik. APY.

Jika ternyata suku bunga terus meningkat, Anda dapat mengambil penalti kecil -- umumnya sekitar 150 hingga 180 hari bunga -- untuk menarik uang Anda lebih awal dan membeli CD lain dengan hasil yang lebih tinggi. (Menimbulkan penalti untuk penarikan lebih awal hanya masuk akal jika tarif naik ke tingkat yang cukup besar untuk mengimbangi penalti.)

Apakah tarif akan terus meningkat di tahun 2019?

Mengunci tingkat yang lebih tinggi sekarang memiliki beberapa daya tarik. Setelah menaikkan suku bunga sekali pada tahun 2015, tiga kali pada tahun 2017, dan empat kali pada tahun 2018, Federal Reserve telah mengisyaratkan bahwa mereka akan menaikkan suku bunga hanya sekali atau dua kali pada tahun 2019. Dengan kata lain, siklus kenaikan suku bunga ini mungkin akan mendekati akhir. daripada awal. Suku bunga jangka panjang secara efektif memberi harga dalam sedikit perubahan suku bunga jangka pendek oleh Federal Reserve dalam waktu dekat.

Saldo CD dalam rekening dengan kurang dari $100.000, yang kemungkinan besar dibuka oleh individu, telah meningkat secara konsisten sejak Federal Reserve menaikkan suku bunga untuk pertama kalinya pada tahun 2015. Dengan banyak bank terbesar di negara itu membayar bunga hanya 0,01% tabungan dan rekening giro, pelanggan bank pelit akan menemukan rekening CD hasil tinggi sangat menguntungkan dalam lingkungan suku bunga saat ini.

Jika Anda tidak puas dengan tingkat yang Anda peroleh dari tabungan Anda, sekarang mungkin saat yang tepat untuk mempertimbangkan mengunci uang Anda dalam CD hasil tinggi untuk mendapatkan APY yang lebih baik.