Kapan Memulai Dana Perguruan Tinggi untuk Anak Anda

Jawaban singkatnya adalah "sesegera mungkin", tapi ada lebih banyak cerita. Sumber gambar:Getty Images.

Jika Anda adalah orang tua, atau akan segera menjadi orang tua, kemungkinan besar Anda pernah memikirkan biaya kuliah yang tinggi. Lagi pula, rata-rata biaya kuliah dan biaya di negara bagian saat ini sekitar $10.000 per tahun, dan itu di luar biaya kamar, makan, buku, dan biaya lainnya. Jadi bisa dibayangkan betapa mahalnya bila anak-anak Anda sudah menginjak usia kuliah. Dengan mengingat hal itu, berikut adalah ikhtisar kapan Anda dapat memulai dana kuliah untuk anak Anda, cara terbaik untuk mulai menabung, dan mengapa penting untuk memulainya sejak dini.

Kapan Anda bisa memulai dana kuliah?

Anda dapat mulai menabung untuk biaya kuliah kapan saja, tetapi untuk melakukannya dalam paket 529 atau Coverdell ESA (lebih lanjut tentang itu sedikit), ada beberapa hal yang perlu diketahui.

Pertama, akun ini harus memiliki penerima yang akunnya akan digunakan. Agar anak Anda disebut sebagai penerima akun, Anda memerlukan nomor Jaminan Sosial mereka. Berdasarkan pengalaman pribadi -- Saya telah melalui proses pembuatan akun perguruan tinggi dua kali untuk anak saya sendiri -- Anda dapat mengharapkannya sekitar dua minggu setelah anak Anda lahir. Setelah Anda memilikinya, Anda dapat membuat rekening tabungan perguruan tinggi atas nama anak Anda.

Karena itu, ada cara untuk memulai lebih cepat -- sebelum anak Anda lahir. Dengan 529 paket dan Coverdell ESA, Anda dapat mengubah penerima dengan mudah. Jadi, Anda dapat membuat akun dengan diri Anda sendiri yang terdaftar sebagai penerima manfaat, dan kemudian mengubahnya setelah anak Anda lahir.

Saya tidak melihat alasan untuk melakukannya itu awal, tapi itu mungkin. Saya memulai 529 paket untuk kedua anak saya ketika mereka baru berusia beberapa bulan. Dan jika Anda menerima uang tunai sebagai hadiah bayi dari siapa pun, itu bisa menjadi setoran awal yang sangat baik.

Berbagai cara Anda dapat menabung untuk kuliah

Ada beberapa cara berbeda yang bisa Anda lakukan untuk menabung untuk kuliah. Misalnya, banyak orang tua hanya memilih untuk menyisihkan uang di rekening tabungan bank biasa, atau bahkan rekening giro. Yang lain menggunakan akun pialang mereka sendiri untuk berinvestasi untuk kuliah, dan berencana untuk menjual investasi dan menarik dana ketika saatnya tiba.

Karena itu, ada beberapa keuntungan menggunakan kendaraan tabungan khusus perguruan tinggi dan yang diuntungkan pajak lainnya. Berikut ini ikhtisar singkat dari tiga opsi utama dalam kategori ini:

• 529 rencana tabungan dikelola oleh negara bagian oleh negara bagian dan terstruktur mirip dengan akun 401(k) dalam hal pemilihan investasi. Secara umum, Anda akan memiliki satu atau dua lusin dana investasi untuk dipilih, dan ada juga opsi portofolio berbasis usia yang sering dapat Anda pilih. Dari segi pajak, kontribusi untuk rencana penghematan 529 tidak dapat dikurangkan dari pengembalian pajak federal Anda, meskipun mungkin dapat dikurangkan dari pajak negara bagian Anda. Namun, semua penarikan yang memenuhi syarat untuk biaya pendidikan 100% bebas pajak, tidak peduli seberapa baik investasi Anda.
• Rekening Tabungan Pendidikan Coverdell, atau ESA, adalah akun pialang yang memungkinkan investor menginvestasikan tabungan kuliah mereka di hampir semua saham, obligasi, atau dana yang mereka inginkan. Dan mereka memiliki struktur pajak yang mirip dengan rencana tabungan 529, di mana penarikan yang memenuhi syarat bebas pajak. Kelemahan potensial untuk menggunakan Coverdell ESA adalah Anda hanya dapat menyumbang $2.000 per tahun per penerima. Di sisi lain, 529 paket tabungan hanya dibatasi oleh batasan saldo akun maksimum, yang sering kali dalam kisaran $400.000.
• Akhirnya, Roth IRA juga cukup populer untuk tabungan kuliah. Roth IRA memiliki struktur pajak dasar yang sama dengan 529 rencana tabungan dan Coverdell ESA, ditambah biaya kuliah adalah pengecualian yang diperbolehkan untuk penalti penarikan awal IRS. Namun, Roth IRA tidak memiliki digunakan untuk biaya kuliah. Jika pada akhirnya Anda tidak membutuhkan semua dana untuk pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda, Anda dapat menyimpannya untuk masa pensiun Anda sendiri.

Kapan Anda harus memulai?

Jawaban singkatnya adalah Anda harus memulainya sesegera mungkin. Saya tidak mengatakan bahwa Anda perlu memulai rencana 529 untuk anak-anak Anda yang belum lahir, tetapi semakin lama Anda membiarkan uang Anda bertambah (dan untuk mengatasi pasang surut pasar), semakin baik.

Sebagai pemikiran terakhir, pertimbangkan contoh sederhana ini. Katakanlah Anda ingin menyediakan $25.000 untuk membantu menyekolahkan anak Anda di perguruan tinggi setelah mereka berusia 18 tahun, dan Anda dapat mengharapkan pengembalian tahunan rata-rata sebesar 7% dari investasi Anda.

Jika Anda menunggu sampai anak Anda berusia 10 tahun untuk mulai menabung, Anda harus menyisihkan sekitar $2.100 per tahun, atau sekitar $175 per bulan untuk memenuhi tujuan Anda. Jika Anda mulai menabung ketika anak Anda berusia lima tahun, persyaratan pendanaan tahunan turun menjadi hanya $1,109, atau sekitar $92 per bulan. Terakhir, jika Anda mulai saat anak Anda lahir, Anda hanya perlu menyisihkan $669 setiap tahun, atau $56 per bulan untuk memenuhi target $25.000.

Intinya adalah bahwa semakin cepat Anda mulai menabung untuk kuliah, semakin mudah untuk mencapai tujuan Anda. Jadi, jika Anda dapat mulai menabung sekarang, sebaiknya jangan menundanya lagi.