4 Kali Anda Harus Membuka Rekening Pasar Uang

Ada kasus di mana rekening tabungan atau sertifikat deposito tidak bisa digunakan. Sumber gambar:Getty Images.

Rekening pasar uang bukanlah salah satu jenis rekening bank yang lebih terkenal, tetapi merupakan salah satu yang lebih berguna. Ini secara efektif merupakan tabungan hibrida dan rekening giro, hampir selalu membayar bunga lebih banyak daripada yang pertama sambil menawarkan beberapa fleksibilitas yang terakhir.

Reksa dana pasar uang dapat memiliki buy-in yang tinggi dalam bentuk setoran pembukaan minimum, jadi tidak harus untuk semua orang. Tetapi mereka harus dipertimbangkan jika Anda menemukan diri Anda dalam satu atau lebih dari keadaan berikut.

Bila Anda punya uang untuk ditabung

MMA pada dasarnya adalah instrumen untuk menyimpan uang. Meskipun pemegang MMA memiliki akses yang lebih baik ke dosh mereka daripada yang mereka lakukan dengan rekening tabungan tradisional, masih ada batasan hukum yang cukup ketat untuk penarikan dan transfer. Misalnya, hanya enam penarikan "nyaman" dari MMA yang dapat dilakukan per bulan. Lembaga Kliring Otomatis (ACH) dan transfer kawat, untuk menyebutkan dua, keduanya termasuk dalam definisi "nyaman".

Jadi MMA hanya boleh dipertimbangkan jika Anda memiliki setumpuk uang yang harus diparkir di suatu tempat, dan Anda tidak perlu mengambil banyak uang. Pembatasan hukum membantu menghindari godaan untuk masuk ke rekening secara berlebihan; suku bunga yang menguntungkan (lihat di bawah) juga mendorong kebijakan lepas tangan.

Bukan hal yang aneh bagi MMA untuk memiliki setoran pembukaan minimum. Ini bervariasi menurut bank dan dapat mencapai kisaran lima digit yang rendah.

Bila Anda menginginkan APY yang relatif tinggi

Cara terbaik untuk mendorong penghematan uang adalah dengan menawarkan pengembalian yang tinggi untuk melakukannya. Itulah dinamika di balik APY yang relatif besar yang ditawarkan oleh MMA dibandingkan dengan rekening yang lebih tradisional seperti giro dan tabungan.

Suku bunga masih cukup rendah akhir-akhir ini, jadi kita tidak membicarakan kesenjangan yang lebar di sini. APY untuk MMA yang layak berkisar dari 2,0% hingga 2,4% sekarang, sementara Anda bisa mendapatkan 1% atau lebih untuk rekening tabungan biasa (rekening giro jarang membayar bunga; ketika mereka melakukan ini cenderung hanya sedikit di atas 0%).

Yang mengatakan, perbedaan antara MMA yang membayar 2% dan rekening tabungan yang menghasilkan 1% dapat terlihat. Katakanlah Anda memiliki $20.000 yang ingin Anda simpan dalam instrumen tabungan -- Anda akan menuai $400 pada akhir satu tahun dengan MMA, tetapi hanya $200 jika Anda memasukkannya ke dalam rekening tabungan.

Bila Anda membutuhkan lebih banyak fleksibilitas daripada CD

Sebagai produk bank dengan imbal hasil yang relatif tinggi, MMA sering dibandingkan dengan sertifikat deposito (CD), yang biasanya memiliki APY tertinggi di antara penawaran bank tradisional. MMA, bagaimanapun, memungkinkan pemiliknya untuk menarik dari akun dari waktu ke waktu jika perlu. Ini bisa menjadi penyelamat ketika tiba-tiba, pengeluaran darurat yang tidak terduga terjadi dan Anda memiliki sedikit atau tidak ada sarana keuangan lain untuk mengatasinya.

CD, sebaliknya, hampir selalu akan menghukum pemegang rekening untuk penarikan, karena CD memberikan penalti pada mereka yang menarik uang sebelum jatuh tempo.

Penting untuk ditekankan bahwa meskipun ada ruang untuk menarik dan mentransfer dana dari MMA, ini tidak dimaksudkan untuk menjadi rekening pengeluaran. Karena pembatasan hukum yang ditempatkan di atasnya, penarikan dan/atau transfer hanya boleh dilakukan seperlunya saja, sesuai kebutuhan. Jadi, jangan memasukkan dana ke dalam MMA yang akan Anda perlukan untuk dibelanjakan segera, atau dalam waktu dekat.

Bila Anda ingin memanfaatkan kenaikan suku bunga

Suku bunga sedang naik, itulah sebabnya mengapa penabung yang cerdas mengamati MMA saat ini. Bank dapat menawarkan suku bunga yang lebih tinggi yang disebutkan di atas untuk MMA karena mereka menempatkan saldonya ke dalam investasi jangka pendek, umumnya andal, dan stabil seperti obligasi pemerintah yang jatuh tempo cepat.

Karena instrumen yang digunakan bank untuk saldo MMA adalah jangka pendek, mereka adalah salah satu investasi pertama yang mendapat manfaat dari kenaikan suku bunga setelah mereka bergulir. Akibatnya, bank cenderung menyesuaikan suku bunga MMA mereka lebih cepat daripada jenis rekening bank lainnya (terutama CD, dengan jangka waktu yang sering panjang, yaitu waktu jatuh tempo).

Meskipun tampaknya The Fed berniat untuk terus menaikkan suku bunga, dorongannya meningkat. Jadi kita seharusnya tidak mengharapkan MMA tiba-tiba mulai membayar 10% ketika kita bangun Senin depan. Tetapi jika kita pandai menjaga sebagian besar atau semua saldo MMA kita tetap utuh, kita akan mendapatkan sedikit lebih banyak bunga sebagai hadiah atas disiplin dan kesabaran kita.