Tabungan Online vs. Tabungan Tradisional:Mana yang Harus Saya Pilih?

Selama beberapa tahun terakhir, rekening tabungan online telah melonjak popularitasnya. Fitur seperti suku bunga tinggi dan opsi setoran dan penarikan yang nyaman telah berhasil memikat jutaan penabung untuk memilih bank online saja daripada rekening tabungan konvensional.

Karena itu, rekening tabungan online bukan untuk semua orang. Berikut adalah ikhtisar keuntungan dan kerugian dari rekening tabungan online dan tradisional, beberapa contoh terkini dari kedua jenis rekening, dan cara memutuskan mana yang terbaik untuk Anda.

Rekening tabungan online membayar lebih dan memiliki beberapa keuntungan utama lainnya

Rekening tabungan online bisa lebih menarik karena beberapa alasan. Untuk satu hal, mereka cenderung membayar suku bunga yang jauh lebih tinggi daripada rekening tabungan yang ditawarkan oleh lembaga keuangan tradisional. Per 17 September 2018, rata-rata nasional tabungan APR adalah 0,08%, sedangkan rekening tabungan online dengan APR 1,85% atau lebih sudah tersedia.

Selain itu, banyak rekening tabungan online menawarkan beberapa jenis penggantian biaya ATM, sementara yang lain adalah anggota jaringan ATM nasional seperti Allpoint. Seperti yang akan kita bahas sedikit, keuntungan utama dari rekening tabungan tradisional adalah kenyamanan, dan bagian dari ini adalah akses ATM. Nah, jika bank online bersedia mengganti pemilik rekening untuk biaya ATM apa pun yang mungkin dikenakan kepada mereka, ini secara efektif membuat setiap ATM adalah bagian dari jaringan bank tersebut.

Terakhir, karena bank online tidak memiliki overhead sebanyak bank tradisional -- mereka tidak perlu membayar cabang, mereka memiliki lebih sedikit karyawan, dll. -- mereka dapat memberikan sebagian dari penghematan biaya ini kepada pelanggan. Tingkat bunga yang lebih tinggi yang saya sebutkan adalah salah satu cara mereka melakukan ini, tetapi banyak juga yang melakukan ini dengan membuat struktur biaya akun mereka jauh lebih rendah daripada rekanan fisik mereka.

Rekening tabungan tradisional juga memiliki beberapa keuntungan

Di sisi lain, rekening bank tradisional tentu memiliki beberapa keunggulan tersendiri.

Perbedaan terbesar adalah kenyamanan. Jika Anda perlu menyetor $100 tunai, misalnya, Anda cukup berkendara ke cabang setempat, atau mengunjungi salah satu ATM bank Anda, dan menyetor uang tunai langsung ke rekening tabungan Anda. Dengan akun online, menyetor uang tunai dapat melibatkan satu atau dua langkah ekstra.

Selain itu, jika Anda mengalami masalah apa pun dengan akun Anda, Anda dapat berjalan ke cabang dan berbicara dengan manusia sungguhan.

Juga lebih mudah untuk menggabungkan beberapa jenis produk keuangan yang berbeda. Misalnya, hanya sedikit, jika ada, bank online yang menawarkan rekening tabungan dan giro, pinjaman mobil, hipotek, rekening perantara, produk asuransi, dan kartu kredit. Dan jika Anda membutuhkan produk perbankan fisik seperti brankas, Anda tidak punya pilihan selain pergi ke bank tradisional.

Apakah suku bunga 2% benar-benar membuat perbedaan?

Banyak konsumen tidak mau melepaskan kenyamanan bank tradisional mereka demi bank online, terutama karena perbedaan suku bunga mungkin tidak tampak seperti masalah besar.

Namun, pertimbangkan contoh yang disederhanakan ini. Katakanlah Anda menyimpan dana darurat $10.000 di rekening tabungan. Berdasarkan perbedaan antara rekening tabungan online dengan bayaran tertinggi dan APY rata-rata nasional, Anda dapat mengharapkan untuk memperoleh bunga sekitar $177 lebih banyak per tahun. Dan, berkat penggabungan, ini berarti $920 setelah lima tahun, $1.932 setelah 10 tahun, dan $4.267 setelah 20 tahun. Jadi, meskipun tampaknya Anda tidak menyerah terlalu banyak dengan tidak memanfaatkan APY 1,8%, Anda mungkin akan terkejut dengan berapa banyak perbedaannya itu dapat menghasilkan dari waktu ke waktu.

Contoh terkini dari rekening tabungan online dan tradisional

Untuk mengilustrasikan beberapa perbedaan keuangan antara rekening tabungan tradisional dan online, berikut adalah ringkasan singkat dari beberapa rekening tabungan saat ini yang ditawarkan oleh lembaga keuangan tradisional dan online utama.

Sumber data:Situs web masing-masing bank. APY dan struktur biaya per 27 Desember 2018.

Pertanyaan untuk ditanyakan sebelum membuka salah satu jenis akun

Saat Anda membandingkan-belanja untuk rekening tabungan, berikut adalah beberapa pertanyaan kunci yang harus Anda tanyakan pada diri sendiri yang dapat membuat proses pengambilan keputusan Anda lebih mudah:

• Berapa biaya bulanan akun, dan apakah ada cara untuk menghindarinya? Misalnya, banyak bank mengenakan biaya bulanan yang rendah, tetapi Anda dapat menghindarinya dengan mempertahankan saldo tertentu di rekening.
• Apa APY yang terkait dengan akun tersebut? Saya menyebutkan bahwa rata-rata nasional sangat rendah, tetapi serikat kredit dan bank lokal sering kali membayar tarif yang jauh lebih tinggi dari rata-rata, jadi pastikan untuk membandingkan tarif di beberapa jenis bank tradisional yang berbeda.
• Berapa jumlah maksimum penarikan yang dapat saya lakukan per bulan, dan berapa biayanya jika melebihi jumlah ini?
• Apakah pembayaran tagihan online gratis, atau ada biaya untuk layanan ini? Beberapa bank mengenakan sedikit biaya per tagihan untuk pembayaran tagihan online, jadi waspadalah terhadap biaya ini jika Anda berencana untuk memanfaatkan fitur ini.
• Bagaimana saya bisa mendapatkan bantuan dengan akun saya jika saya membutuhkannya? Saya menyebutkan bahwa sebagian besar bank online tidak memiliki cabang fisik, jadi pastikan Anda tahu apa yang perlu Anda lakukan jika Anda memiliki masalah dengan akun Anda. Membaca ulasan tentang layanan pelanggan calon bank dapat sangat membantu di sini.
• Apa saja cara untuk menyetor uang ke akun saya? Ini sangat penting dengan rekening tabungan online, karena banyak yang menemukan cara kreatif dan lebih nyaman untuk menyetor, terutama dalam hal uang tunai. Misalnya, beberapa bank online menerima setoran tunai langsung di lokasi tertentu.
  

Siapa yang harus menggunakan rekening tabungan online?

Singkatnya, rekening tabungan online adalah yang terbaik untuk orang-orang yang tidak terlalu peduli dengan faktor kenyamanan bank tradisional, dan yang ingin memaksimalkan potensi penghasil bunga dari uang mereka. Jika Anda tidak keberatan menyetor uang melalui rekening giro yang ditautkan atau melalui metode lain yang diizinkan oleh bank online Anda, dan tidak keberatan menyimpan rekening di lebih dari satu lembaga keuangan (kebanyakan pelanggan bank online memiliki rekening di bank tradisional juga), rekening tabungan online mungkin cocok untuk Anda.

Siapa yang harus tetap menggunakan rekening tabungan tradisional?

Di sisi lain, kenyamanan bank bata-dan-mortir tradisional sangat penting bagi sebagian orang. Banyak orang suka memiliki kemampuan untuk berbicara dengan seseorang tentang rekening mereka, secara fisik menyerahkan cek ke tangan teller, atau memanfaatkan beberapa layanan lain yang ditawarkan dengan cepat dan secara langsung di bank tradisional. Misalnya, jika saya memerlukan cek kasir yang diambil dari uang di rekening tabungan saya, saya dapat berkendara lima menit ke cabang lokal saya dan mendapatkannya.

Plus, banyak orang suka menyimpan semua akun keuangan mereka di satu institusi. Jika salah satu dari ini berlaku untuk Anda, itu mungkin ide terbaik untuk tetap menggunakan rekening tabungan tradisional. Ingatlah bahwa Anda mungkin melepaskan sejumlah besar minat dengan melakukannya.