ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Pertukaran asing >> perbankan

Apakah Rekening Tabungan Hasil Tinggi Layak? Tergantung...

Ketika Anda memiliki uang yang ingin Anda simpan untuk keadaan darurat atau untuk mencapai tujuan keuangan, kebijaksanaan konvensional biasanya merekomendasikan pembukaan rekening tabungan hasil tinggi. Ketika saya dihadapkan dengan pertanyaan tentang apa yang harus dilakukan dengan $1, 000 uang ekstra tahun ini, Saya berjuang dengan aturan praktis ini.

Federal Deposit Insurance Corporation melaporkan tingkat rata-rata nasional 0,06%* untuk bunga rekening tabungan di AS per 27 Juli, 2020. Akun pasar uang, yang biasanya menawarkan tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi, saat ini memiliki .08%* APY, menurut FDIC. Bank online biasanya menawarkan suku bunga yang jauh lebih tinggi daripada bank tradisional, karena mereka memiliki lebih sedikit overhead untuk mendanai; beberapa bahkan menunjukkan tingkat bunga mereka dalam pemasaran mereka. Tetapi ketika Anda melihat rekening tabungan online berpenghasilan tertinggi untuk Juli 2020 di bank-bank terbaik, persentase hasil tahunan tertinggi hanya 1,11%*.

Angka rendah seperti ini membuat saya bertanya-tanya apakah menyimpan uang ekstra, terutama dalam jumlah kecil, dalam rekening tabungan hasil tinggi benar-benar layak dilakukan. Jika Anda memikirkan hal yang sama, di sini adalah melihat untuk apa akun-akun ini baik dan kapan Anda harus berpikir untuk meletakkan uang Anda di tempat lain.

Dalam artikel ini
  • Bagaimana cara kerja rekening tabungan hasil tinggi?
  • Apakah rekening tabungan hasil tinggi sepadan?
  • 3 alternatif untuk rekening tabungan hasil tinggi
  • FAQ tentang rekening tabungan hasil tinggi
  • Garis bawah

Bagaimana cara kerja rekening tabungan hasil tinggi?

Rekening tabungan hasil tinggi dinamai karena mereka menawarkan APY yang relatif tinggi dibandingkan dengan rekening tabungan tradisional. APY digunakan untuk menghitung tingkat bunga yang akan diperoleh saldo tabungan Anda selama setahun. Apakah itu berarti setelah satu tahun Anda akan mendapatkan $10 jika Anda membuka akun hasil tinggi dengan $1, 000 dan APY 1%? Tidak terlalu.

Bunga majemuk rekening tabungan hasil tinggi, biasanya setiap hari, bulanan, triwulanan, atau tahunan. Ini berarti bahwa sebagian dari APY diterapkan ke saldo akun pada waktu tertentu. Jika akun Anda berbunga setiap tahun, Anda akan mendapatkan $10 dalam contoh di atas karena APY penuh diterapkan ke saldo awal Anda.

Bila Anda memiliki rekening tabungan yang lebih sering digandakan, bunga yang diperoleh hingga saat itu ditambahkan ke saldo Anda. Lain kali bunga itu diperparah, jumlah yang Anda peroleh akan dihitung berdasarkan saldo awal Anda, ditambah jumlah yang sebelumnya ditambahkan ke akun.

Mari kita lihat cara kerjanya menggunakan angka-angka di atas. Rekening tabungan Anda menambah bunga setiap tiga bulan. Karena APY adalah 1%, setiap kali bunga dimajemukkan, tingkat 0,25% (1% dibagi dengan setiap periode peracikan) diterapkan ke saldo Anda untuk setiap kuartal.

  • Tiga bulan setelah $1 Anda, 000 setoran awal, Anda akan menambahkan $2,50 ke saldo akun Anda:.0025 x $1, 000 =$2,50 dan $1, 000 + $2,50 =$1, 002.50.
  • Setelah tiga bulan berikutnya, bunga akan dimajemukkan lagi pada tingkat 0,25% pada saldo $1, 002.50 dengan total $2,51 (dibulatkan ke atas) ditambahkan:.0025 x $1, 002,50 =$2,51 dan $1, 002.50 + $2.51 =$1, 005.01.
  • Pada kuartal berikutnya, bunga akan dimajemukkan pada saldo $1, 005.01 dan akan menambahkan $2,51 lagi ke akun:.0025 x $1, 005.01 =$2,51 dan $1, 005.01 + $2.51 =$1, 007.52.
  • Terakhir kali saldo Anda diperparah, itu akan menjadi $1, 007,52 dan $2,52 akan ditambahkan dengan total $1, 010.04:.0025 x $1, 007,52 =$2,52 dan $1, 007,52 + $2,52 =$1, 010.04.

Dengan peracikan ditambahkan setiap tiga bulan ke rekening tabungan hasil tinggi ini, Anda akan mendapatkan bunga $10,04 alih-alih $10 bila dimajemukkan setiap tahun. Semakin sering suatu akun menambah bunga, semakin banyak yang Anda peroleh.

Karena tingkat nasional untuk tabungan APY adalah 0,06%*, tingkat 1% tinggi dan kemungkinan besar akan ditawarkan oleh bank online. Beberapa bank online berada di antara 0,10% dan 1,11%*, yang menjadikannya rekening tabungan terbaik untuk mendapatkan bunga.

Apakah rekening tabungan hasil tinggi sepadan?

Setelah melihat tarif saat ini dan bagaimana penerapannya pada $1, 000 saya ingin sisihkan, Saya tidak terlalu senang dengan prospek membuka rekening tabungan dengan hasil tinggi. Menambahkan sekitar $11 ke akun saya sepertinya tidak terlalu banyak. Ya, penghasilan pasif selalu merupakan hal yang baik, tapi saya ingin mendapatkan hasil maksimal dari tempat saya memilih untuk menyimpan uang saya. Jadi saya bertanya kepada beberapa ahli apa pendapat mereka tentang rekening tabungan hasil tinggi.

Adam Beaty, perencana keuangan bersertifikat di Bullogic Wealth Management adalah penggemar berat rekening tabungan hasil tinggi, menggunakannya secara pribadi, dan merekomendasikannya kepada klien. Dia mengatakan mereka adalah pilihan yang baik untuk membuat dana darurat. “Kami merekomendasikan untuk memasukkan biaya non-diskresioner senilai tiga hingga enam bulan ke dalam rekening tabungan hasil tinggi, " ucap Beaty.

Beaty menyarankan bahwa rekening tabungan hasil tinggi bukanlah tempat Anda ingin menyimpan uang Anda jika Anda ingin menabung untuk masa pensiun atau membangun kekayaan. Mereka lebih untuk menabung menuju tujuan, seperti liburan atau pernikahan, atau memiliki uang tunai yang (relatif) dapat Anda akses dengan mudah ketika sesuatu yang tidak terduga terjadi, seperti pengangguran atau perbaikan rumah.

Daniel Patterson, perencana keuangan bersertifikat dengan Perencanaan Keuangan Sweetgrass, setuju dan menyarankan untuk melihat produk keuangan lainnya saat memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uang yang tidak untuk penggunaan jangka pendek.

“Setiap uang yang melebihi apa yang Anda butuhkan untuk disimpan di dana darurat atau uang yang disisihkan untuk tujuan jangka pendek harus diinvestasikan dalam reksa dana murah dan [dana yang diperdagangkan di bursa], karena rekening tabungan hasil tinggi bukanlah tempat Anda harus memarkir uang investasi jangka panjang Anda, " dia berkata.

3 alternatif untuk rekening tabungan hasil tinggi

Jika kedengarannya seperti rekening tabungan hasil tinggi mungkin tidak sesuai dengan apa yang Anda pikirkan untuk uang Anda, ada beberapa alternatif yang dapat menawarkan tingkat pertumbuhan yang lebih tinggi jika Anda berkomitmen untuk menyimpan uang Anda di sana untuk beberapa waktu. Lihat apakah salah satu opsi ini cocok untuk situasi Anda.

  • Sertifikat deposito
  • Saham
  • Reksa dana

1. Sertifikat deposito

Sertifikat deposito, atau CD, adalah jenis akun khusus di mana Anda berkomitmen untuk menyimpan uang Anda untuk jangka waktu tertentu. Anda akan mendapatkan bunga di APY yang seringkali lebih tinggi daripada yang ditawarkan bank untuk rekening tabungan hasil tinggi. Bunga bisa tetap atau majemuk. Jika Anda mencari-cari harga, lihat apakah mereka tetap (tanpa peracikan) atau memiliki APY dan seberapa sering bunganya dimajemukkan.

CD adalah investasi berisiko rendah, karena Anda pada dasarnya menyimpan uang Anda di rekening bank untuk jangka waktu tertentu. Jika Anda membuka CD dengan bank yang diasuransikan FDIC, hingga $250, 000 akun Anda diasuransikan oleh pemerintah federal.

2. Saham

Ketika Anda berinvestasi di saham, Anda menggunakan uang Anda untuk membeli sebagian kecil perusahaan melalui pasar yang diperdagangkan secara publik. Saham diperjualbelikan dalam bentuk saham dan setiap saham ditetapkan pada suatu harga. Harga tersebut terus naik dan turun seiring dengan perdagangan saham. Tetapi jika Anda menginvestasikan uang Anda dalam saham yang nilainya meningkat, Anda dapat menghasilkan uang karena saham Anda bernilai lebih dari yang Anda bayarkan pada awalnya.

Perusahaan yang menawarkan saham di pasar saham juga dapat membayar dividen. Ini adalah bagian dari pendapatan perusahaan yang dibagi di antara semua pemegang saham. Biasanya, jumlah dividen ditetapkan pada harga tertentu per saham. Jika Anda memiliki 100 lembar saham yang membayar 50 sen per lembar dalam bentuk dividen setiap tahun, Anda akan mendapatkan tambahan $50, biasanya ditawarkan secara tunai atau untuk membeli lebih banyak saham.

Menyimpan uang Anda di pasar saham bisa berisiko dalam jangka pendek, karena harga saham dapat berfluktuasi secara drastis dari hari ke hari dan bulan ke bulan. Saham layak untuk dilihat untuk pertumbuhan jangka panjang. Antara dividen dan pertumbuhan nilai saham selama beberapa dekade, investasi awal Anda bisa dikalikan secara eksponensial. Jika Anda tertarik dengan opsi ini, lihat pilihan kami untuk aplikasi investasi terbaik.

3. Reksa dana

Reksa dana adalah produk investasi lainnya. Alih-alih memilih dan memilih saham untuk dibeli, uang Anda digabungkan dengan investor lain dan kemudian dimasukkan ke dalam kumpulan saham, obligasi, dan surat berharga lainnya. Manajer portofolio biasanya mengawasi akun dan membuat keputusan tentang apa yang dibeli dan dijual berdasarkan pengetahuan dan pengalaman pasar. Tujuannya adalah untuk memungkinkan investor mendapatkan keuntungan finansial dari portofolio investasi yang mungkin tidak dapat mereka bangun sendiri.

Selalu ada risiko ketika Anda menempatkan uang Anda ke pasar terbuka. Namun, ada banyak jenis reksa dana dan semuanya memiliki jumlah investasi minimum yang berbeda, tingkat risiko, dan dapat menjadi cara yang lebih mudah diakses untuk mulai berinvestasi. Plus, memiliki profesional keuangan yang mengawasi perdagangan dan investasi Anda dapat menghasilkan pendapatan yang lebih tinggi daripada mengelola sesuatu sendiri.

FAQ tentang rekening tabungan hasil tinggi

Berapa banyak yang harus saya simpan di rekening tabungan hasil tinggi?

Pakar kami merekomendasikan menggunakan rekening tabungan hasil tinggi untuk membangun dana darurat. Biasanya, Anda ingin membidik saldo yang cukup untuk menutupi biaya hidup Anda selama tiga sampai enam bulan. Ingatlah bahwa beberapa akun ini mungkin datang dengan persyaratan setoran minimum atau saldo minimum. Jika Anda menabung untuk tujuan tertentu atau jangka pendek, kemudian terus membangun akun sampai Anda mencapai tujuan Anda.

Berapa banyak bunga yang akan saya dapatkan pada $1, 000 di rekening tabungan?

Itu semua tergantung pada APY yang diterapkan ke akun dan seberapa sering bunga dimajemukkan. Semakin tinggi APY dan semakin sering bunga dimajemukkan, semakin banyak yang akan Anda peroleh. Tarif rekening tabungan bervariasi dari bank ke bank. Bank bata-dan-mortir mungkin menawarkan APY lebih rendah daripada bank online, tetapi pastikan untuk melakukan riset dan membaca cetakan kecil jika Anda berpikir untuk membuka akun baru.

Apakah Anda membayar pajak pada rekening tabungan hasil tinggi?

Anda membayar pajak pada rekening tabungan hasil tinggi, tetapi hanya pada bunga yang Anda peroleh. Anda akan mendapatkan formulir 1099-INT dari bank yang menunjukkan berapa banyak bunga yang Anda peroleh tahun itu. Jumlah tersebut ditambahkan ke total pendapatan Anda saat Anda mengajukan pajak.

Apa rekening tabungan hasil tinggi terbaik?

Rekening tabungan hasil tinggi teratas menawarkan APY yang murah hati dan fitur nyaman lainnya yang membuat perbankan menjadi sederhana. Jika Anda tertarik untuk mendapatkan lebih banyak bunga daripada yang ditawarkan bank Anda saat ini, lihat pilihan kami untuk rekening tabungan terbaik.

Garis bawah

Saya sedang mencari cara untuk mendapatkan hasil maksimal dari melakukan $1, 000 untuk beberapa jenis produk keuangan yang menawarkan cara untuk menghasilkan uang dengan uang saya. Setelah meninjau opsi, Saya memutuskan untuk menginvestasikan uang saya di saham dan berkomitmen pada strategi jangka panjang di mana saya menginvestasikan jumlah yang ditetapkan setiap bulan dan memegang saham saya selama beberapa dekade ke depan. $1, 000 adalah awal yang baik dan sepertinya saya berada di jalur yang tepat untuk mendapatkan sekitar 4% dividen saja tahun ini, yang lebih dari semua opsi lain yang saya teliti.

Saya juga tahu bahwa rekening tabungan hasil tinggi baik untuk beberapa tujuan. Jika saya ingin membangun dana darurat, Saya akan memilih rekening tabungan terbaik dengan APY tertinggi dan terus melakukan setoran sampai saya memiliki cukup uang untuk kebutuhan saya. Saya akan melakukan hal yang sama jika saya menabung untuk sesuatu yang spesifik. Tapi untuk saat ini, Saya melakukan perbankan di pasar saham untuk mencapai tujuan tabungan saya.

Penafian:Semua tarif dan biaya akurat per 27 Juli, 2020.