9 Mitos Tentang Asuransi FDIC (dan Kebenaran Penting)

Ketika aku tumbuh besar, nenek saya menyimpan uangnya di kaleng kopi di atas lemari es. Saya tidak pernah tahu berapa banyak uang yang ada di kaleng Maxwell House biru tua itu, tetapi saya selalu khawatir bahwa suatu hari uang itu entah bagaimana akan hilang dan tabungannya yang diperoleh dengan susah payah akan hilang.

Tidak sampai saya bertambah tua, saya menyadari mengapa nenek saya menyimpan uangnya di kaleng itu:delapan tahun sebelum dia lahir, orang tuanya kehilangan semua tabungan mereka ketika bank mereka gagal setelah Depresi Hebat.

Apakah nenek saya menyadarinya, kerugian finansial orang tuanya membentuk kepercayaannya sendiri pada lembaga keuangan dan kemampuan mereka untuk menyimpan uangnya dengan aman. Tetapi meskipun deposan di tahun 20-an dan 30-an punya alasan untuk takut (apakah mereka menyadarinya saat itu), Orang Amerika saat ini dapat beristirahat dengan tenang dan terus membuat pergerakan uang yang cerdas di pasar yang bergejolak berkat Federal Deposit Insurance Corporation.

Tetapi banyak dari kita tidak sepenuhnya memahami apa yang dilakukan dan tidak dilakukan asuransi ini untuk kita. Jadi, inilah semua yang perlu Anda ketahui tentang asuransi FDIC.

• Apa itu FDIC?
• Mengapa asuransi FDIC itu penting
• 9 mitos umum tentang asuransi FDIC
• Bagaimana menghitung cakupan FDIC Anda
• FAQ
• Intinya

Apa itu FDIC?

Didirikan pada tahun 1933, FDIC adalah lembaga federal independen. Ini telah memberi orang Amerika ketenangan pikiran mengenai simpanan bank mereka selama hampir satu abad.

Badan tersebut dibentuk oleh Kongres setelah kegagalan bank era Depresi Hebat - total sekitar 9, 000 bank gagal antara akhir 1920-an dan 1930-an — ketika deposan Amerika kehilangan simpanan senilai sekitar $140 miliar dalam dolar hari ini.

Setelah kegagalan ini pada tahun 1933, FDIC didirikan untuk membantu mendapatkan kembali kepercayaan para deposan dan memastikan bahwa pekerja keras Amerika tidak perlu lagi khawatir uang mereka akan hilang jika bank mereka tiba-tiba bangkrut. Setahun kemudian pada tahun 1934, FDIC memperkenalkan cakupan asuransi simpanannya. Dari dulu, tidak ada deposan yang kehilangan satu sen pun dari dana pertanggungan mereka karena kegagalan bank.

Mengapa asuransi FDIC itu penting

Anda mungkin pernah melihat asuransi FDIC direferensikan pada dokumen rekening bank Anda, dalam iklan, atau pada permintaan untuk akun baru. Tapi mungkin ada beberapa dari kita yang tidak tahu untuk apa cakupan ini atau untuk siapa perlindungannya.

Menurut FDIC, tujuan pertanggungan asuransi ini adalah untuk “melindungi dana yang ditempatkan deposan di bank dan asosiasi tabungan”. Jika Anda memasukkan uang Anda ke dalam rekening deposito di bank yang diasuransikan FDIC dan bank itu gagal karena suatu alasan, Anda pada dasarnya memiliki polis asuransi yang dijamin pemerintah yang mencegah Anda menanggung beban kerugian itu.

Batas pertanggungan asuransi FDIC

Seperti halnya polis asuransi, ada batasan cakupan FDIC yang mungkin menyertai akun Anda. Sebagai permulaan, Cakupan asuransi FDIC melindungi setiap deposan hingga $250, 000 per kategori kepemilikan akun, per lembaga perbankan. Jika Anda memiliki beberapa rekening dengan jenis yang sama di bank yang sama, bahwa batas asuransi diterapkan pada total simpanan Anda yang disimpan di sana.

Jenis kepemilikan akun dipecah menjadi satu akun, rekening bersama, akun perwalian yang dapat dibatalkan dan tidak dapat dibatalkan, rekening pemerintah, dan beberapa lainnya. Jadi, jika Anda memiliki tiga akun tunggal yang Anda miliki sendiri, $250, 000 batas diterapkan di ketiganya. Namun, jika Anda memiliki tiga akun tunggal dan akun bersama yang Anda miliki bersama dengan orang lain, ini berada dalam kategori kepemilikan yang berbeda. Karena itu, $250, 000 batas total untuk satu akun terpisah dari $250 Anda, 000 batas untuk rekening bersama.

Selain itu, penting untuk dicatat bahwa tidak semua jenis akun tercakup. Jenis simpanan yang dilindungi oleh asuransi FDIC antara lain:

• Mengecek akun
• Menyimpan akun
• Rekening deposito pasar uang
• Sertifikat Deposito (CD)
• Cek kasir, wesel, dan barang resmi lainnya yang dikeluarkan oleh bank
• Urutan penarikan akun yang dapat dinegosiasikan

Namun, ada beberapa akun di mana uang Anda tidak dilindungi. Ini termasuk:

• Rekening yang disimpan di serikat kredit (dana ini biasanya dilindungi oleh cakupan National Credit Union Association sebagai gantinya)
• Saham, obligasi, atau investasi reksa dana
• Polis asuransi jiwa
• Kotak penyimpanan aman (dan apa pun yang Anda masukkan ke dalam)
• Anuitas atau sekuritas kota
• tagihan Treasury AS, obligasi, atau catatan (ini didukung oleh pemerintah federal)

Tambahan, jenis kepemilikan akun tertentu dapat memungkinkan cakupan yang lebih luas. Sebagai contoh, jika Anda memiliki rekening bersama dengan pasangan Anda masing-masing ditanggung hingga $250, 000 di akun itu.

9 mitos umum tentang asuransi FDIC

Ada beberapa mitos tentang asuransi FDIC yang tampaknya beredar, yang bisa menyesatkan jika Anda tidak tahu faktanya. Berikut adalah mitos FDIC yang paling umum dan di mana kebenarannya.

Mitos 1:Asuransi FDIC sebenarnya hanya sampai $100, 000

Sebelum 2008, Cakupan asuransi FDIC dibatasi hingga $100, 000 per deposan, per institusi. Namun, dengan disahkannya Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, pertanggungan ini dinaikkan secara permanen menjadi $250, 000. Jadi ini kurang mitos dan informasi yang lebih ketinggalan jaman, tapi tetap penting untuk diklarifikasi.

Mitos 2:Asuransi FDIC melindungi simpanan saya dari aktivitas penipuan/pencurian

Ya, memang benar Anda biasanya hanya akan bertanggung jawab hingga $50 dalam transfer dana elektronik yang tidak sah jika akun Anda dilaporkan telah disusupi dalam beberapa cara (melalui penipuan, pencurian, akses yang tidak disetujui, dll.). Namun, itu bukan cakupan asuransi FDIC Anda di tempat kerja. Cakupan ini disebabkan oleh Peraturan Federal Reserve E.

Mitos 3:Setiap akun yang saya miliki diasuransikan secara terpisah

Sejujurnya, yang satu ini adalah mitos dan kebenaran. Katakanlah Anda menyimpan uang Anda di Acme Bank, di mana Anda memiliki rekening giro bersama, dua rekening tabungan individu, dan rekening pasar uang individu. Jika Acme Bank bangkrut, kategori akun tersebut akan dipertimbangkan saat menentukan perlindungan FDIC Anda.

Rekening tunggal Anda — dua rekening tabungan yang Anda miliki sendiri dan rekening pasar uang individual — termasuk dalam kategori kepemilikan tunggal. Cakupan ini dihitung per deposan, per institusi, bukan per akun. Jadi Anda akan memiliki $250, 000 dalam perlindungan asuransi FDIC untuk ketiga gabungan. Namun, rekening giro bersama diasuransikan secara terpisah, karena termasuk dalam kategori kepemilikan akun yang berbeda. Hasil dari, itu akan menerima cakupan FDIC sendiri hingga batas yang diizinkan ($250, 000 per rekan pemilik, per institusi).

Sebagai catatan, Kategori kepemilikan FDIC termasuk akun tunggal; rekening bersama; beberapa rekening pensiun, seperti rekening pensiun individu (IRA); akun perwalian yang dapat dibatalkan; akun perwalian yang tidak dapat dibatalkan; akun program imbalan kerja; rekening pemerintah; dan akun asosiasi korporasi/kemitraan/tidak berbadan hukum.

Mitos 4:Jika saya memiliki tiga akun, Saya memiliki tiga kali cakupan FDIC

Ini adalah kelanjutan dari mitos di atas. Terlepas dari berapa banyak rekening yang Anda miliki di bank tertentu atau jika Anda membukanya di cabang yang berbeda, mereka akan dihitung terhadap $250 Anda, 000 total batas pertanggungan untuk bank tersebut jika mereka termasuk dalam kategori kepemilikan yang sama. Jadi jika Anda memiliki tiga jenis rekening yang sama di bank yang sama dan ketiganya dimiliki oleh Anda sendiri, Anda akan mendapatkan $250, 000 dalam total cakupan.

Anda memenuhi syarat untuk cakupan tambahan jika Anda memiliki akun yang termasuk dalam beberapa kategori kepemilikan. Dalam hal itu, setiap kategori total memenuhi syarat untuk $250, 000 dalam perlindungan per pemilik, per institusi. Jadi, Anda memiliki satu akun gabungan dan satu akun tunggal akan sama dengan hingga $500, 000 dalam total cakupan. Namun, memiliki banyak akun tidak hanya membuat Anda memenuhi syarat untuk cakupan tambahan, terutama jika mereka termasuk dalam kategori kepemilikan yang sama.

Mitos 5:Jika bank saya diasuransikan FDIC, setiap produk/akun yang saya miliki di sana dilindungi

Hanya karena bank Anda diasuransikan FDIC - dan beberapa akun Anda dilindungi - tidak berarti bahwa setiap dolar yang Anda setorkan dengan bank itu ditanggung. Perlu diingat bahwa asuransi FDIC terbatas pada jenis akun tertentu. Jadi meskipun rekening giro dan tabungan Anda mungkin dilindungi, investasi Anda dan polis asuransi jiwa yang dipegang oleh bank yang sama tidak akan.

Mitos 6:Dalam situasi apa pun akun tidak dapat dilindungi lebih dari $250, 000 dalam cakupan asuransi FDIC

Yang ini mungkin agak membingungkan, mengingat mitos lain yang dibantah di atas dan aturan setia FDIC sebesar $250, 000 dalam cakupan maksimum. Namun, ada beberapa kasus di mana akun dapat dilindungi untuk lebih.

Sebagai contoh, akun perwalian dapat dilindungi oleh $250, 000 dalam cakupan per penerima manfaat, selama memenuhi kriteria tertentu. Jadi, jika Anda dan lima saudara kandung Anda adalah penerima manfaat yang sama dari kepercayaan yang dapat dibatalkan, dan bank yang memegang kepercayaan itu runtuh, Anda masing-masing akan dilindungi hingga $250, 000 — dengan total $1,5 juta dalam asuransi simpanan FDIC.

Sepanjang garis yang sama itu, rekening bersama (seperti yang dimiliki oleh Anda dan pasangan Anda) akan diasuransikan sebesar $250, 000 per pemilik. Ini akan sama dengan $ 500, 000 total dalam cakupan FDIC — pastikan untuk diingat bahwa semua rekening bersama yang dimiliki oleh pemilik yang sama di lembaga yang sama akan bertentangan dengan batas pertanggungan asuransi.

Mitos 7:Butuh waktu bertahun-tahun untuk mendapatkan uang saya kembali, bahkan jika itu ditanggung oleh asuransi FDIC

Ada mitos yang sering terdengar bahwa FDIC membutuhkan waktu hingga 99 tahun untuk mengembalikan uang Anda kepada Anda, bahkan jika itu hilang dalam keadaan tertutup. Meskipun FDIC tidak memaksakan batas waktu yang ketat pada dirinya sendiri, itu terikat oleh hukum federal untuk mendapatkan dana Anda kembali kepada Anda "sesegera mungkin." Tujuannya, menurut situsnya, adalah agar dana yang diasuransikan Anda dikembalikan dalam waktu dua hari kerja, dengan sebagian besar kasus tersebut diselesaikan pada hari kerja berikutnya.

Mitos 8:Jika uang saya tidak diasuransikan FDIC, itu berisiko

Meskipun asuransi FDIC dapat memberi Anda ketenangan pikiran dalam hal simpanan Anda, akun tanpa cakupan FDIC tidak akan hancur. serikat kredit, contohnya, tidak ditanggung oleh asuransi FDIC, tapi itu tidak meningkatkan risiko mereka. Sebagai gantinya, mereka dilindungi oleh NCUA, yang juga menawarkan standar $250, 000 dalam cakupan per pemegang akun.

Mitos 9:Asuransi FDIC hanya ditawarkan oleh tradisional, lembaga perbankan bata-dan-mortir

Hari-hari ini, bank online mendapatkan daya tarik dan telah mengembangkan reputasi yang kuat. Bertahun-tahun, meskipun, lembaga berbasis internet ini disambut dengan kecurigaan dan kehati-hatian, terutama oleh mereka yang terbiasa dengan bank bata-dan-mortir. Tetapi beberapa bank terbaik adalah bank online.

Memang benar lembaga perbankan tradisional yang telah menjadi nama rumah tangga selama bertahun-tahun hampir semuanya diasuransikan FDIC. Tetapi sebagian besar bank online juga demikian. Jadi, bahkan jika Anda ragu untuk menyimpan dana Anda di bank yang sebenarnya tidak beroperasi di luar gedung, Anda dapat yakin bahwa cakupan yang sama masih berlaku untuk uang Anda jika Anda memilih lembaga yang diasuransikan FDIC.

Bagaimana menghitung cakupan FDIC Anda

Cara termudah untuk menghitung cakupan FDIC Anda adalah dengan menggunakan Estimasi Asuransi Deposito Elektronik FDIC. Disebut EDIE untuk jangka pendek, penaksir ini memungkinkan Anda untuk menghitung jumlah total pertanggungan asuransi yang tersedia untuk akun pribadi Anda, termasuk rekening bank tunggal dan bersama, rekening pensiun, akun bisnis, dan bahkan deposito yang dipegang oleh serikat pekerja publik.

Anda akan membutuhkan nama bank Anda, detail tentang jenis akun yang Anda miliki, saldo akun Anda, dan jenis setoran yang Anda buat untuk menggunakan EDIE untuk menghitung cakupan FDIC Anda.

FAQ

Apakah aman menyimpan semua uang Anda di satu bank?

Selama bank diasuransikan FDIC dan jumlah total uang yang Anda setorkan tidak melebihi batas asuransi FDIC, maka uang Anda akan ditanggung jika lembaga itu tidak ada lagi. Batas FDIC itu adalah $250, 000, tetapi ini berlaku untuk semua akun gabungan Anda di satu lembaga keuangan. Jadi Anda tidak bisa membuka banyak rekening giro di bank yang sama untuk mendapatkan $500, 000 dalam pertanggungan asuransi.

Intinya

Sebagian besar dari kita berpikir kembali ke Depresi Hebat sebagai periode waktu yang menghancurkan secara finansial, dan itu untuk banyak orang. Tapi untungnya, kegagalan 9, 000 bank Amerika telah menghasilkan sistem yang masih dapat kita andalkan hingga saat ini.

Kita bisa tenang ketika kita memasukkan gaji kita ke salah satu rekening tabungan terbaik, berkat keberadaan FDIC dan pertanggungan asuransinya. Meskipun ada beberapa keterbatasan, Asuransi FDIC memberi sebagian besar deposan ketenangan pikiran yang mereka butuhkan untuk mengetahui bahwa uang mereka tidak akan hilang besok, apapun yang terjadi pada lembaga keuangan mereka.