ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Pertukaran asing >> perbankan

Pegadaian jalanan:berisiko,

mahal, tapi penyelamat bagi banyak orang

Dengan pasar kredit konsumen sekarang jenuh oleh pemberi pinjaman online dan bayaran, mungkin tidak mengherankan ketika perusahaan milik Jepang Speedloan Finance tiba-tiba mengumumkan bahwa mereka menutup pegadaian Albermarle &Bond dan Herbert Brown. Keputusan untuk menutup 116 toko Inggris itu dilaporkan karena kerugian yang signifikan.

Penutupan ini lebih merupakan berita buruk di tahun yang sudah menjadi tahun yang sulit bagi industri pegadaian, dengan The Money Shop juga mengumumkan penutupannya. Sementara pegadaian pernah dianggap sebagai bisnis yang selalu berhasil di masa-masa sulit, industri telah mengalami penurunan sebagian besar karena persaingan dari pemberi pinjaman online dan bayaran, yang menawarkan akses mudah ke kredit jangka pendek (walaupun biasanya dengan biaya yang sangat tinggi). Penurunan nilai emas baru-baru ini juga merupakan pukulan.

Meskipun pegadaian tidak menawarkan suku bunga kredit yang paling kompetitif, dan klien menanggung risiko kehilangan barang-barang berharga atau sentimental, nilai yang masih mereka miliki tidak dapat diabaikan. Sementara pegadaian jalanan mungkin tampak seperti peninggalan masa lalu, hari ini, mungkin lebih dari sebelumnya, mereka menyediakan akses ke kredit bagi peminjam yang sebaliknya berjuang untuk mengakses pinjaman arus utama.

Sederhana dan lugas

Mendapatkan pinjaman dari pegadaian itu sederhana, mudah, dan unik di antara kebanyakan skema pinjaman lainnya. Orang yang ingin mengambil pinjaman memberikan barang berharga (dikenal sebagai "janji") kepada pegadaian. Barang yang digadaikan bisa apa saja, tetapi biasanya perhiasan, pakaian atau barang antik.

Pegadaian menghargai janji dan setuju untuk meminjamkan bagian dari nilainya kepada pelanggan (biasanya sekitar setengah dari nilai pasar) selama periode waktu yang disepakati. Pelanggan dapat menebus pinjaman kapan saja selama periode pinjaman dan janji mereka dikembalikan.

Jika pinjaman tidak dilunasi sebelum batas waktu, pegadaian dapat menjual barang tersebut, mengembalikan kelebihan dana di atas jumlah pinjaman yang terutang kepada pelanggan. Tidak seperti pengaturan pinjaman gaji, pinjaman ini dapat diselesaikan dengan cepat tanpa konsumen membangun tingkat hutang yang tidak mungkin.

Meskipun meminjam dari pegadaian cepat dan nyaman, itu bukan bentuk kredit termurah. Bunga bertambah setiap hari, antara 5-10% per bulan. Bank jalan raya mungkin mengenakan tarif yang sama selama setahun. Namun, pegadaian menawarkan tingkat yang jauh lebih baik daripada pemberi pinjaman bayaran, yang tingkat bunga tahunannya bisa apa saja hingga 100%. Keuntungan utama menggunakan pegadaian adalah karena pinjaman dijamin dengan barang, tidak perlu pemeriksaan kredit.

Di Inggris, pegadaian diatur oleh Financial Conduct Authority (FCA). Ini berarti pegadaian harus memenuhi dan mempertahankan standar solvabilitas dan perilaku yang ketat, dan bahwa konsumen yang merasa mereka tidak diperlakukan dengan adil tidak dibiarkan tanpa perbaikan. Konsumen yang mengadakan perjanjian kredit dengan pegadaian berhak atas masa tenang selama 14 hari – yang memungkinkan mereka untuk berubah pikiran dan keluar dari kontrak tanpa penalti hingga 14 hari sejak penandatanganan – sama seperti peminjam dari pihak lain yang diatur. bisnis.

Di bawah aturan FCA, semua pemberi pinjaman resmi yang menawarkan akses tunai tanpa jaminan – baik melalui kartu kredit, pinjaman atau cerukan – harus melakukan penilaian kelayakan kredit pelanggan. Penilaian tersebut merupakan komponen kunci dari pinjaman yang bertanggung jawab dan dirancang untuk memastikan bahwa konsumen tidak meminjam lebih dari yang dapat mereka lakukan untuk membayar kembali. Namun, pegadaian tidak diwajibkan untuk melakukan penilaian kelayakan kredit karena kredit mereka terikat dengan barang berharga.

Penilaian kelayakan kredit biasanya dilakukan melalui wawancara dengan manajer bank setempat. Makin, penilaian ini sekarang dilakukan secara online menggunakan perangkat lunak yang sangat canggih yang digerakkan oleh kecerdasan buatan (AI). Penilaian ini ditemukan jauh lebih akurat daripada model tradisional dalam memprediksi default.

Penilaian AI dapat memperhitungkan ribuan titik data pada satu konsumen, mengumpulkan informasi tidak hanya dari laporan bank dan slip gaji, tetapi juga dari media sosial, kebiasaan belanja dan riwayat penelusuran online. Karena algoritme yang digunakan untuk menilai kelayakan kredit konsumen dihasilkan oleh AI, sangat sering pemberi pinjaman itu sendiri tidak menyadari kriteria yang digunakan untuk menilai konsumen. Pelaksanaan penilaian dapat berdampak serius pada inklusi keuangan bagi konsumen yang terpinggirkan.

Meskipun peraturan menyatakan bahwa penilaian kelayakan kredit harus dilakukan, tidak ada pedoman yang jelas tentang bagaimana penilaian harus dilakukan. Jelas, penilaian menyeluruh terhadap status keuangan konsumen penting tidak hanya untuk melindungi konsumen dan pemberi pinjaman, tetapi juga untuk menghindari terulangnya krisis kredit 2007-8 dan krisis keuangan berikutnya.

Namun, penilaian yang terlalu restriktif justru dapat mendistorsi pasar dengan melakukan diskriminasi yang tidak adil terhadap kelompok konsumen tertentu. Penilaian berdasarkan riwayat keuangan pelanggan yang terdokumentasi, dengan meninjau laporan bank dan slip gaji, akan secara otomatis menolak pelamar yang belum pernah atau baru saja membuka rekening bank, atau mereka yang tidak dapat memberikan bukti pekerjaan yang stabil.

Meskipun pelamar tersebut mungkin mewakili risiko tinggi bagi pemberi pinjaman, mereka mungkin sebenarnya berisiko rendah gagal bayar – beberapa mungkin memiliki riwayat kredit yang tipis karena mereka masih muda, seorang imigran baru-baru ini, atau dipekerjakan tanpa jam kerja.

Banyak pemberi pinjaman sekarang mengoperasikan model penetapan harga tingkat-untuk-risiko di mana biaya kredit dikaitkan dengan hasil penilaian kelayakan kredit. Bahkan jika konsumen berisiko tinggi diterima untuk kredit, mereka biasanya akan dikenakan tingkat bunga yang lebih tinggi karena risiko yang dirasakan akibat penilaian. Di samping itu, konsumen yang ditolak oleh pemberi pinjaman arus utama memiliki beberapa pilihan selain meminjam dari teman dan keluarga, atau pergi tanpa barang-barang yang dibutuhkan.

Di sinilah pegadaian memiliki peran penting untuk dimainkan. Meskipun mahal dan membawa risiko kehilangan barang-barang yang dicintai atau sentimental, itu juga menawarkan beberapa keuntungan penting atas pinjaman hari gajian.

Untuk konsumen yang riwayat kreditnya (atau ketiadaannya) akan mengecualikan mereka dari sumber kredit utama, seperti yang tidak memiliki rekening bank, pegadaian merupakan penyelamat dalam hal akses ke kredit yang terjangkau – terutama di mana kredit tersebut digunakan sebagai sarana untuk memperlancar arus kas jangka pendek.

Salah satu kriteria FCA sendiri untuk pasar kredit yang berfungsi adalah inklusivitas. Jauh dari kata usang, pegadaian sangat penting dalam memerangi eksklusi keuangan. Jika runtuhnya Albermarle dan Bond merupakan indikator penurunan industri, konsumen yang dikeluarkan dari kredit arus utama akan memiliki lebih sedikit alternatif daripada sebelumnya.

perbankan

perbankan