Bisakah Anda membiayai kembali pinjaman pribadi?

Ya, tentu saja.

Itu jawaban mudahnya. Setiap jenis pinjaman dapat dibiayai kembali, tetapi penting untuk mengetahui apakah Anda harus membiayai kembali pinjaman. Mengetahui apakah ini waktu yang tepat untuk membiayai kembali pinjaman bergantung pada kondisi ekonomi saat ini dan keuangan pribadi Anda.

Proses refinancing pinjaman pribadi mungkin tidak terlalu berbeda dengan jenis pinjaman lainnya. Biasanya akan mencakup semua langkah yang sama seperti pinjaman awal Anda, kecuali bahwa Anda memiliki gagasan yang lebih baik tentang apa yang diharapkan selama proses berlangsung. Jika Anda sudah memiliki pinjaman pribadi, maka mendapatkan yang baru lebih tentang alasan mengapa Anda harus melakukannya, apakah itu waktu yang tepat untuk Anda, dan apa manfaat (atau kekurangan) dari pinjaman baru yang mengkilap bagi Anda. Faktor-faktor tersebut juga dapat memandu Anda untuk mempertimbangkan alternatif, jadi sebelum Anda melangkah terlalu jauh, ada baiknya untuk mengetahui tujuan Anda.

Alasan untuk membiayai kembali pinjaman pribadi

Jika Anda mempertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman pribadi, Anda telah melalui proses setidaknya sekali, jadi langkah-langkah untuk mendapatkan pinjaman bukanlah hal baru bagi Anda. Alasan Anda untuk membiayai kembali kemungkinan akan menjadi kekuatan pendorong dalam membuat pilihan.

Mari kita hadapi itu:Tidak ada yang memilih untuk membiayai kembali pinjaman apa pun hanya karena kesempatan untuk membuat lebih banyak dokumen. Ya, Anda dapat mengharapkan itu menjadi bagian dari proses, tetapi Anda sudah tahu itu. Motivasi sebenarnya datang dari sisi positif yang akan dibawanya ke keuangan Anda.

Alasan yang paling mungkin untuk membiayai kembali pinjaman apa pun — apakah pinjaman ekuitas rumah, koleksi pinjaman pelajar Anda, pinjaman mobil Anda, atau bahkan hipotek rumah Anda — adalah untuk menurunkan tingkat bunga Anda saat ini. Tujuannya adalah untuk menghemat uang, dan itulah alasan yang cukup untuk mempertimbangkan prosesnya.

Jika Anda memiliki kartu kredit dan pinjaman mobil, ditambah beberapa pinjaman pelajar yang tersisa yang Anda biarkan diam-diam mengumpulkan bunga, membersihkan rumah keuangan Anda dan menggabungkannya menjadi satu pinjaman mungkin menjadi alasan yang tepat untuk membiayai kembali pinjaman Anda.

Sementara pinjaman pribadi akan datang dengan tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi sebagai utang tanpa jaminan, menyederhanakan utang Anda akan membawa keuangan Anda sejalan dan memberi Anda jalan langsung menuju manfaat jangka panjang, seperti peningkatan skor kredit atau pembayaran bulanan tunggal. Menyingkirkan banyak pinjaman itu bisa sangat masuk akal.

Mungkin kembali ke hari ketika kredit Anda hanya *meh* Anda menggunakan kartu kredit Anda untuk menutupi biaya. Misalnya, saat itu Anda membutuhkan ban baru untuk mobil dan toko ban memberi Anda penawaran khusus pada kartu kredit mereka dengan imbalan opsi beli sekarang, bayar nanti. Itu pasti masuk akal dalam keadaan darurat. Sekarang Anda sedang mencari cara yang lebih bijak untuk mengelola pengeluaran. Beralih dari pinjaman kartu kredit ke pinjaman pribadi sebenarnya hanya membiayai kembali utang pribadi Anda — dan merupakan cara yang lebih cerdas untuk melakukannya.

Memprioritaskan nilai kredit Anda, baik untuk pembelian besar di masa depan atau untuk stabilitas yang akan dihasilkannya, mungkin menjadi salah satu alasan terbaik untuk membiayai kembali pinjaman Anda yang ada. Anda telah melihat bagaimana pembayaran rutin atas pinjaman Anda telah memindahkan Anda dari nilai kredit yang wajar (atau mungkin pada satu titik, kredit buruk) ke nilai kredit yang baik. Pembiayaan kembali pinjaman pribadi dapat memberi Anda kemampuan untuk terus membangun kesuksesan Anda. Ini mungkin menurunkan skor sedikit untuk waktu yang singkat, tetapi jika Anda berkomitmen untuk pembayaran yang lebih agresif daripada ketika Anda pertama kali membuka pinjaman Anda, mengapa tidak membuat pembayaran bulanan yang lebih rendah itu menguntungkan Anda saat Anda membayar pinjaman Anda dan melumpuhkan Anda. utang lebih cepat.

Anda mungkin menemukan lusinan alasan lain untuk memperbaiki, seperti perubahan status perkawinan Anda yang menyebabkan Anda menggabungkan hutang Anda dan hutang pasangan Anda. Anda mungkin berada di jalur yang tepat untuk membeli rumah, dan Anda ingin menguasai semua pinjaman berganda itu. Mungkin Anda mengambil pinjaman Anda dengan megabank yang memiliki iklan Superbowl yang cerdas, tetapi layanan mereka tidak seperti yang Anda harapkan, dan Anda ingin pindah ke bank komunitas atau serikat kredit tempat Anda tinggal. Apa pun alasannya, transisi dari pinjaman Anda saat ini ke pinjaman yang lebih sesuai dengan rencana keuangan Anda membuat pembiayaan kembali pinjaman pribadi layak dipertimbangkan.

Kapan harus membiayai kembali pinjaman pribadi

Kami telah membahas bagaimana suku bunga yang lebih rendah, konsolidasi utang, pembayaran bulanan yang lebih rendah, dan penghapusan utang kartu kredit Anda dapat menjadi motivasi Anda untuk membiayai kembali pinjaman pribadi, tetapi sekarang adalah waktu yang tepat?

Waktunya tergantung pada kondisi ekonomi saat ini. Melihat kembali alasan tersebut, jika motivasi utama Anda untuk pembiayaan kembali pinjaman pribadi adalah untuk menurunkan suku bunga Anda, Anda harus memastikan suku bunga yang ditawarkan saat ini lebih baik daripada suku bunga pinjaman lama Anda.

Tinjau setiap tawaran pinjaman dengan hati-hati. Jika Anda menemukan bahwa Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan harga terbaik yang tersedia, mungkin karena riwayat kredit Anda sendiri. Mungkin ada hutang tak terduga yang muncul di laporan kredit Anda, dan terkadang itu bisa menjadi kesalahan dalam riwayat kredit Anda. Sekali lagi, waktu untuk membiayai kembali mungkin bergantung pada Anda — dan peminjam bersama, jika Anda menggabungkan utang — sebanyak itu tergantung pada harga pasar.

Jika Anda sedang dalam proses melunasi hutang masa lalu dan membuat kemajuan yang layak, Anda mungkin ingin mempertimbangkan keuntungan dari pembiayaan kembali pinjaman pribadi. Namun, perlu waktu beberapa bulan agar laporan kredit Anda mencerminkan pembayaran baru-baru ini atau pelunasan pinjaman lama. Berbicara dengan penasihat pinjaman di bank atau serikat kredit Anda dapat membantu Anda menyelaraskan di mana skor Anda diperlukan agar Anda memenuhi syarat untuk jangka waktu pembayaran yang lebih baik.

(Kiat:Keuntungan lain dari bekerja secara langsung dengan pemberi pinjaman adalah Anda sering kali dapat menegosiasikan jangka waktu pinjaman yang lebih baik daripada melalui neobank atau megabank.)

Saat mempertimbangkan waktunya, akan sangat membantu untuk melihat jangka waktu pinjaman penuh dan bagaimana pembayaran diterapkan. Biasanya, pembayaran pinjaman sebelumnya mencakup bunga dan pembayaran pinjaman kemudian mencakup pokok. Apakah Anda sudah lebih dari separuh rencana pembayaran untuk pinjaman yang ada? Mengetahui seberapa dekat Anda dengan titik kritis penghematan uang adalah kunci pengaturan waktu Anda.

Bahkan jumlah pinjaman, terutama yang tersisa dibandingkan dengan jumlah pinjaman awal, dapat menjadi faktor dalam waktu. Sekali lagi, memiliki penasihat pinjaman pribadi untuk membantu menilai waktu Anda akan membantu menjawab pertanyaan kapan dan apakah Anda harus membiayai kembali pinjaman Anda.

Waktu untuk melewati aplikasi, proses persetujuan kredit, dan menerima dana juga dapat bervariasi. Garis waktu mungkin berbeda jika Anda membiayai kembali pinjaman pribadi yang ada versus mendapatkan yang baru, misalnya. Jika Anda memiliki fleksibilitas untuk mengerjakan prosesnya, mungkin ada baiknya Anda mempertimbangkan manfaat jangka panjang dari menggabungkan beberapa pinjaman.

Jika fokus Anda adalah pada pembiayaan kembali pinjaman siswa, mungkin perlu lebih banyak waktu bagi Anda untuk menyelesaikan kerja keras yang diperlukan - atau pekerjaan rumah, jika Anda memaafkan permainan kata-kata itu - untuk memahami implikasi perubahan dari pinjaman siswa federal menjadi pinjaman pribadi pribadi. Anda mungkin kehilangan beberapa perlindungan, jadi luangkan waktu ekstra untuk mengetahui apa yang mungkin Anda peroleh atau hilangkan dalam prosesnya.

Pro dan kontra dari pembiayaan kembali pinjaman pribadi

Mengetahui semua implikasinya dapat membantu mengevaluasi manfaat dari pembiayaan kembali pinjaman pribadi Anda dibandingkan dengan kekurangannya. Selain perlindungan yang terkait dengan pinjaman pelajar, mungkin juga ada biaya dan penalti yang berpindah dari pinjaman Anda yang ada ke pinjaman baru.

Meskipun tingkat bunga yang lebih rendah terdengar menarik, luangkan waktu untuk menghitung keseluruhan tabungan. Mungkin ada titik manis, seperti jumlah dolar, di mana Anda memutuskan itu sepadan atau tidak sepadan dengan waktu Anda untuk membiayai kembali. Keluarkan kalkulator Anda, atau gunakan kalkulator pinjaman pribadi, dan hitung.

Ingatlah bahwa angka dapat berubah sepanjang masa pinjaman Anda berdasarkan perubahan suku bunga, terutama jika Anda memiliki suku bunga variabel pada pinjaman Anda. Faktor lain seperti berapa banyak Anda telah membayar di muka dan nilai kredit Anda juga dapat memengaruhi matematika, sehingga jawabannya dapat berubah dari tahun ke tahun.

Mari kita bicara tentang penalti pembayaran di muka. Apakah pinjaman Anda saat ini memilikinya? Jika Anda tidak tahu, Anda pasti ingin mencari tahu. Jika Anda mengetahui bahwa Anda akan berutang sejumlah uang kembalian karena Anda memilih untuk membiayai kembali pinjaman Anda yang ada, itu adalah tanda bahaya besar untuk tidak mengejar pinjaman baru, bahkan jika tingkat bunganya lebih baik.

Denda pembayaran di muka tersebut sangat bergantung pada faktor lain. Jika Anda membiayai kembali pinjaman baru Anda dengan lembaga keuangan di mana Anda sudah memiliki rekening, seperti rekening bisnis atau di mana pasangan Anda memiliki rekening giro, mungkin ada beberapa ruang untuk menegosiasikan biaya dan masih mendapatkan harga yang lebih rendah yang menarik. Saran terbaik? Tanya.

Satu faktor lagi yang perlu dipertimbangkan adalah apakah pinjaman itu suku bunga tetap atau suku bunga variabel. Anda mungkin memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah, tetapi jika Anda beralih ke suku bunga yang dapat berubah dalam satu atau dua tahun berdasarkan suku bunga pinjaman utama, Anda mungkin tidak menghemat uang. Demikian juga, jika Anda tahu bahwa Anda dapat melunasi seluruh jumlah pinjaman lebih cepat dari yang diharapkan dibandingkan dengan jangka waktu pinjaman, itu mungkin tidak menjadi masalah bagi Anda.

Alternatif untuk pembiayaan kembali

Setelah membaca sejauh ini, Anda masih dapat memilih untuk menolak pembiayaan kembali. Jadi apa pilihan lain yang tersedia?

Konsolidasi hutang juga merupakan pilihan jika mendeklarasikan keuangan Anda adalah tujuan akhir Anda. Opsi ini akan terpengaruh berdasarkan berapa banyak pinjaman, dan jenis pinjaman apa yang sudah Anda miliki dan ingin Anda konsolidasikan. Memahami perbedaan antara konsolidasi utang dan pembiayaan kembali tidak terlalu rumit, tetapi patut untuk dilihat sekilas. Perbedaan utama adalah refinancing mengubah persyaratan pinjaman. Jika Anda hanya memiliki satu pinjaman dan ingin membiayainya kembali, mungkin tidak ada yang perlu dikonsolidasikan.

Jika pembiayaan kembali bukan merupakan pilihan karena situasi kredit Anda, Anda dapat memilih untuk mengejar konseling kredit. Tidak pernah ada waktu yang buruk untuk meminta bantuan jika Anda membutuhkannya, terutama jika itu akan membuat Anda kembali ke jalur yang ingin Anda ikuti untuk meningkatkan kesehatan finansial Anda. Berhati-hatilah terhadap penipuan dan opsi yang tidak dapat dipercaya. Tujuannya adalah untuk membuat pilihan terbaik bagi Anda, jadi buatlah langkah pertama yang membawa Anda ke arah yang paling cerdas.

Anda mungkin juga memiliki pinjaman pribadi dan ingin mempertimbangkan jalur kredit pribadi. Ini mungkin memiliki manfaat dari kartu kredit terbaik dengan persyaratan pinjaman yang lebih masuk akal. Ini mungkin juga memerlukan agunan jika Anda mempertimbangkan pinjaman yang aman, tetapi jika Anda berencana untuk memasukkan pinjaman pribadi Anda yang ada ke dalam jalur kredit baru, itu mungkin juga mencakup elemen persyaratan pinjaman baru.

Alternatif yang jelas untuk membiayai kembali pinjaman yang ada adalah dengan mencintai yang Anda miliki. Mempertahankan pinjaman Anda saat ini selalu menjadi pilihan, terutama jika pinjaman baru tidak akan menyelesaikan salah satu alasan yang membuat Anda ingin mempertimbangkan untuk membiayai kembali.