Apakah Penyelesaian Hutang Bekerja? - Pandangan Mendalam Tentang Program Penyelesaian Hutang

Penyelesaian hutang adalah salah satu konsep yang bekerja lebih baik dalam teori daripada kenyataannya. Jadi jangan terjebak dengan masalah yang lebih besar dari yang sudah Anda miliki.

Jutaan orang Amerika berjuang di bawah beban hutang yang hampir tidak mampu mereka bayar. Cepat atau lambat, itu mencapai titik di mana Anda menghadapi krisis keuangan penuh. Saat itulah saatnya untuk mempertimbangkan opsi untuk menangani hutang Anda. Opsi seperti penyelesaian utang.

Tapi apakah penyelesaian utang berhasil?

Sebenarnya ini adalah proses yang rumit, dan ada begitu banyak praktisi penyelesaian utang yang berbeda sehingga metodologinya hampir tidak standar. Padahal, banyak sekali operator sembunyi-sembunyi yang memanfaatkan orang yang terlilit utang. Mereka membebankan biaya tinggi, dan belum tentu menyelesaikan masalah dengan kreditur.

Mari mendalami penyelesaian utang, termasuk apa itu, cara kerjanya, apakah Anda harus mencobanya, dan alternatif apa pun yang mungkin Anda pertimbangkan.

Bagaimana cara kerja penyelesaian utang?

Penyelesaian hutang adalah proses dasar untuk mencoba membuat situasi hutang lebih mudah dikelola. Baik Anda, atau profesional kredit, bekerja sama dengan kreditur individu Anda untuk menghasilkan rencana pembayaran yang akan lebih dapat diterapkan sesuai anggaran Anda, sekaligus melunasi utang Anda.

Ada beberapa metode yang umum dalam pengaturan penyelesaian utang:

• Menyelesaikan hutang kurang dari jumlah penuh.
• Mendapatkan pengurangan pembayaran bulanan.
• Membebaskan bunga.
• Pengurangan saldo hutang pokok.

Beberapa orang mencoba untuk menyelesaikan penyelesaian hutang mereka sendiri. Ini bisa berhasil jika Anda seorang negosiator yang kuat, dan Anda memiliki pemahaman yang kuat tentang proses kredit. Tetapi kebanyakan orang sama sekali tidak memenuhi syarat untuk tugas ini.

Dalam situasi tersebut, sebaiknya diwakili oleh agen penyelesaian utang.

Ada berbagai macam perusahaan penyelesaian utang, yang sebenarnya merupakan bagian dari masalah. Beberapa hanya kelompok dengan pengalaman yang sangat terbatas, yang ingin mengambil keuntungan dari orang-orang dalam keadaan putus asa. Mereka akan membebankan biaya tinggi—biasanya dikumpulkan di muka—tanpa jaminan kerja sama dari kreditur.

Opsi penyelesaian utang terbaik

Jika Anda akan mendapatkan perwakilan untuk penyelesaian utang, pilihan terbaik adalah selalu menggunakan firma hukum yang berspesialisasi dalam kredit. Ada beberapa alasan mengapa hal ini benar:

• Pengacara mengetahui undang-undang kredit di negara bagian Anda.
• Kredit lebih cenderung bekerja sama dengan pengacara daripada dengan perusahaan penyelesaian utang atau individu.
• Pengacara dapat menerapkan ancaman hukum dan upaya hukum yang sesuai bila diperlukan.
• Firma hukum kredit sering kali memiliki pengalaman berurusan dengan kreditur tertentu, dan biasanya tahu persis siapa yang harus dihubungi.
• Mereka tahu cara membuat perjanjian pembayaran, atau menegosiasikan ulang utang, dan melakukannya dengan cara yang mengikat secara hukum.

Tidak semua orang memilih untuk menggunakan pengacara untuk mewakili mereka dalam situasi penyelesaian utang. Ini kemungkinan karena firma hukum akan mengenakan biaya yang lebih tinggi daripada firma non-pengacara.

Mengapa kreditur menyetujui rencana penyelesaian utang?

Loan default adalah bahaya pekerjaan di bidang pinjaman. Pemberi pinjaman tahu sejumlah pinjaman akan menjadi masam. Misi mereka, ketika default muncul, adalah untuk menghindari default, atau melakukan segala upaya untuk mengumpulkan setidaknya sebagian dari jumlah yang terutang.

Pemberi pinjaman sangat menyadari peminjam yang terlalu dalam utang dapat mengajukan kebangkrutan. Dan jika itu masalahnya, pemberi pinjaman tidak akan mendapatkan apa-apa. Itu sebabnya banyak yang akan bekerja dalam rencana penyelesaian utang. Namun, mereka lebih cenderung bekerja dengan rencana yang terstruktur dengan baik yang disiapkan oleh seorang pengacara, daripada yang dilakukan oleh firma non-pengacara yang reputasinya dipertanyakan.

Apakah penyelesaian utang berhasil?

Penyelesaian utang bisa berhasil, tetapi hasilnya tidak universal. Seperti yang telah kita bahas, bekerja dengan perusahaan penyelesaian utang yang salah dapat membuat Anda berada dalam posisi yang lebih buruk daripada saat Anda memulai.

Penyelesaian hutang seringkali dapat berhasil dalam keadaan berikut:

• Anda bekerja dengan perusahaan penyelesaian utang yang bereputasi baik.
• Anda memiliki penghasilan yang cukup untuk membayar setidaknya pembayaran bulanan yang dikurangi.
• Anda memiliki sejumlah uang tunai yang dapat digunakan untuk melunasi sebagian utang dengan jumlah kurang dari jumlah utang penuh.
• Anda berkomitmen untuk melakukan pembayaran bulanan secara rutin dan tepat waktu.
• Semua kreditur Anda setuju untuk berpartisipasi dalam rencana tersebut.
• Paket tersebut berhasil menurunkan pembayaran bulanan Anda, baik melalui pengurangan jumlah pokok utang, atau pengurangan atau penghapusan bunga utang.

Jika salah satu dari faktor ini tidak sesuai, penyelesaian utang bisa gagal.

Misalnya, jika Anda tidak memiliki penghasilan yang cukup untuk melakukan pembayaran bulanan yang dapat diterima, atau Anda menganggur, rencana tersebut tidak akan berhasil. Dan jika Anda tidak memiliki setidaknya sejumlah uang tunai untuk melunasi beberapa hutang, Anda mungkin tidak berhasil menurunkan jumlah total hutang.

Ada juga kemungkinan bahwa satu atau lebih kreditur dapat memilih untuk tidak bekerja sama.

Mengapa Anda harus (atau tidak) mencoba penyelesaian utang?

Setidaknya ada tiga faktor yang akan menentukan apakah Anda harus mencoba penyelesaian utang—atau tidak.

Kesediaan Anda untuk menjalankan program

Rencana penyelesaian utang tidak akan berhasil tanpa kerja sama Anda. Sayangnya, banyak debitur menggunakan penyelesaian utang sebagai taktik kios.

Beberapa orang menganggap itu akan menahan kreditur cukup lama bagi mereka untuk mengatur semacam bail out. Ini adalah praktik yang berbahaya, karena sebagian besar dana talangan tidak terjadi. Dan jika tidak, kreditur Anda mungkin gagal bekerja sama dengan Anda di masa mendatang.

Jumlah hutang Anda dibandingkan dengan sumber keuangan Anda

Jika Anda kekurangan pendapatan dan aset yang cukup, tidak ada gunanya bahkan masuk ke penyelesaian utang. Kebangkrutan akan menjadi pilihan yang lebih baik, yang akan kita bahas sebentar lagi.

Sebagian atau semua hutang Anda diperoleh dengan cara curang

Sayangnya, bukan hal yang aneh bagi orang untuk mengungkapkan kebenaran saat mengajukan kredit.

Perjanjian kredit memiliki jumlah cetakan yang lebih dari banyak. Setidaknya beberapa di antaranya memperingatkan Anda agar tidak memberikan informasi yang kurang benar tentang pekerjaan dan penghasilan Anda.

Jika kreditur mengetahui bahwa Anda melebih-lebihkan penghasilan Anda, mereka dapat mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda untuk jumlah penuh yang terutang. Ini tidak serta merta menghilangkan kemungkinan perjanjian penyelesaian utang. Tapi itu bisa sangat membatasi pilihan Anda, dan pilihan agen yang sedang bernegosiasi untuk Anda.

Pengaruh pelunasan utang pada kredit Anda

Tidak ada diskusi tentang penyelesaian utang yang akan lengkap tanpa mempertimbangkan implikasinya terhadap kredit Anda dan nilai kredit Anda. Bahkan jika penyelesaian hutang Anda berhasil, yang berarti hutang Anda telah dibayar lunas setelah menyelesaikan rencana, kredit Anda kemungkinan besar akan hancur.

Saat Anda masuk ke dalam rencana penyelesaian utang, penting untuk menyadari bahwa Anda gagal memenuhi perjanjian pinjaman awal Anda. Tentu, kreditur mungkin setuju untuk menerima pengurangan bunga, dan bahkan penghapusan bunga. Dan pada akhirnya, kewajiban Anda dapat dipenuhi sepenuhnya sesuai dengan perjanjian tersebut.

Namun jika menyangkut profil kredit dan nilai kredit Anda, satu-satunya hal yang penting adalah seberapa baik kinerja Anda dalam pinjaman berdasarkan perjanjian awal.

Jika Anda memiliki pinjaman selama 60 bulan, dengan bunga 10 persen, dengan pembayaran bulanan sebesar $300, dan pada bulan ke 22, bunga atas pinjaman tersebut dihapuskan, dan pembayaran bulanan turun menjadi $180, Anda akan gagal membayar pinjaman tersebut, berdasarkan ketentuan aslinya.

Begitulah cara pemberi pinjaman akan melihatnya, dan bagaimana mereka akan melaporkannya ke agen pelaporan kredit.

Seperti apa laporan kredit Anda selama dan setelah pelunasan utang

Laporan kredit Anda akan menampilkan daftar cucian dari entri berikut:

• Serangkaian pembayaran keterlambatan 30, 60, 90, dan 120 hari dengan masing-masing kreditur.
• Tagihan dan penagihan.
• Serangkaian pinjaman dan batas kredit yang menunjukkan “Rekening diselesaikan kurang dari jumlah penuh yang terutang”.

Satu atau lebih dari notasi ini akan muncul di setiap pinjaman dan jalur kredit yang termasuk dalam penyelesaian utang Anda. Mereka akan muncul bahkan setelah pelunasan hutang, ketika setiap pinjaman telah dipenuhi. Informasi yang menghina akan tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun sejak setiap pinjaman gagal bayar berdasarkan rencana tersebut.

Ironisnya, fakta bahwa kreditur menyetujui rencana penyelesaian utang Anda bahkan mungkin tidak muncul dalam laporan kredit Anda. Itu karena rencana penyelesaian utang lebih merupakan "perjanjian pria" daripada pengaturan yang mengikat secara hukum.

Alternatif penyelesaian utang

Mudah-mudahan, dengan mempertimbangkan semua hal di atas, Anda akan menyadari kenyataan bahwa tidak peduli seberapa positif disajikan, penyelesaian utang jauh kurang dari pilihan yang sempurna. Ada alternatif lain, dan Anda harus mempertimbangkannya dengan cermat sebelum membuat perjanjian penyelesaian utang.

Tiga alternatif utama adalah kebangkrutan, konsolidasi utang, dan kartu kredit transfer saldo. Yang Anda pilih akan tergantung pada keadaan keuangan Anda.

Kebangkrutan

Jika Anda kekurangan sumber daya keuangan untuk membuat rencana penyelesaian utang berhasil, Anda harus mempertimbangkan untuk mengajukan kebangkrutan. Keuntungan dari kepailitan adalah pembebasan hutang Anda secara legal.

Segera setelah Anda mengajukan, semua upaya penagihan oleh kreditur Anda harus dihentikan, biaya bunga dihentikan, dan kreditur harus mengakui dan menerima persyaratan kebangkrutan sebagai final.

Bab 13 kebangkrutan

Bab 13 kebangkrutan adalah bentuk di mana Anda setuju atau diminta oleh pengadilan untuk melakukan pembayaran bulanan terhadap hutang Anda. Pembayaran tersebut mungkin tidak cukup untuk sepenuhnya memenuhi semua hutang Anda, tetapi seluruh struktur pembayaran akan didasarkan pada pendapatan Anda.

Wali pailit akan menentukan pengaturan rencana berdasarkan jumlah hutang, pendapatan, biaya hidup, dan aset apa pun yang Anda miliki.

Bab 13 kebangkrutan umumnya akan memungkinkan Anda untuk menyelamatkan aset tertentu, seperti melindungi rumah Anda dari penyitaan. Ini juga memungkinkan Anda untuk menyimpan mobil dan aset tertentu lainnya. Namun, aset keuangan apa pun dapat diambil oleh pengadilan dan dibagikan kepada kreditur Anda. Rencana pensiun yang disponsori majikan, dan IRA di sebagian besar negara bagian, biasanya dilindungi dari penyitaan.

Pembayaran kebangkrutan Bab 13 biasanya didasarkan pada seberapa banyak Anda dapat membayar setiap bulan, berdasarkan pembayaran 60 bulan. Setiap hutang yang tidak dapat dipenuhi menurut persyaratan tersebut akan dibebaskan dengan kebangkrutan. Kepailitan akan secara resmi dan sah diberhentikan pada akhir rencana pembayaran lima tahun.

Bab 7 kebangkrutan

Bab 7 kebangkrutan adalah pembebasan total dan segera dari hutang Anda. Ini dirancang untuk debitur yang tidak memiliki kemampuan keuangan untuk masuk ke dalam pengaturan pembayaran utang. Ini biasanya terjadi pada seseorang yang menganggur, kehilangan bisnis, atau menghadapi peristiwa besar dalam hidup.

Keuntungan dari kebangkrutan bab 7 adalah Anda tidak perlu melakukan pembayaran bulanan, dan pembayarannya segera. Namun, sisi negatifnya adalah Anda bisa kehilangan aset utama.

Aset keuangan Anda akan diambil oleh pengadilan untuk membayar kewajiban Anda. Anda mungkin kehilangan rumah atau mobil Anda. Setiap negara bagian memiliki pedoman tentang berapa banyak ekuitas di salah satu yang dianggap dikecualikan dalam proses kebangkrutan. Jika ekuitas Anda melebihi batas tersebut, aset dapat dijual dan hasilnya digunakan untuk membayar kreditur Anda.

Apakah Anda mengajukan untuk bab 7 atau 13, kredit Anda akan terganggu untuk lama waktu. Bab 13 kebangkrutan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun sejak tanggal pengajuan. Bab 7 akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama 10 tahun setelah dikeluarkan.

Konsolidasi utang

Jika Anda memiliki sarana keuangan, konsolidasi utang biasanya merupakan rute yang lebih baik untuk mengatasi kelebihan utang. Anda sering kali dapat keluar dari utang dalam waktu kurang dari kebangkrutan Bab 13, dan tanpa kerusakan kredit yang disebabkan oleh kebangkrutan atau penyelesaian utang.

Biasanya, konsolidasi itu melibatkan penempatan semua berbagai pinjaman Anda ke dalam satu pinjaman, dengan satu pembayaran bulanan. Tingkat bunga sering kali lebih rendah daripada tingkat bunga rata-rata semua utang yang Anda bayar sekarang, yang dapat mengakibatkan pembayaran lebih rendah.

Tapi sama pentingnya, pinjaman konsolidasi utang memiliki tingkat bunga tetap, serta jangka waktu yang ditetapkan. Itu berarti pembayaran Anda tetap sama selama masa pinjaman. Yang terbaik, di akhir masa jabatan—yang umumnya antara tiga dan lima tahun—Anda benar-benar bebas utang.

Empat layanan yang mengkhususkan diri dalam pinjaman konsolidasi utang adalah:

Klub Peminjam

Lending Club adalah pemberi pinjaman peer-to-peer (P2P), tempat Anda dapat memperoleh pinjaman pribadi yang didanai oleh investor di platform. (Terjemahan:tidak ada proses bank yang harus dilalui).

Anda bisa mendapatkan pinjaman pribadi hingga $40.000, untuk tujuan apa pun, termasuk konsolidasi utang. Jangka waktu pinjaman adalah tiga tahun atau lima tahun, dengan tingkat bunga antara 6,95 persen dan 35,89 persen APR, tergantung pada profil kredit Anda.

Mereka juga membebankan biaya awal pinjaman satu kali yang berkisar antara satu dan enam persen dari jumlah pinjaman Anda.

Persyaratan nilai kredit minimum adalah 640.

Pemula

Pemula bekerja mirip dengan Lending Club, kecuali mitra pemula dengan bank yang berpartisipasi.

Anda bisa mendapatkan pinjaman pribadi hingga $50.000, untuk konsolidasi utang, atau tujuan lainnya. Jangka waktu pinjaman adalah tiga atau lima tahun, dan suku bunga berkisar antara 7,69 persen dan 35,99 persen APR, berdasarkan profil kredit Anda.

Pemula membutuhkan skor kredit minimum 620.

Hasil

Dengan Payoff, Anda dapat meminjam hingga $35.000 untuk melunasi hutang Anda.

Suku bunga berkisar antara 5,99 persen dan 24,99 persen APR. Jangka waktu pinjaman antara dua tahun dan lima tahun, dan mereka membebankan biaya awal antara nol dan lima persen dari jumlah pinjaman.

Persyaratan nilai kredit minimum adalah 640.

Sejahtera

Prosper adalah platform pinjaman P2P lainnya. Anda dapat meminjam hingga $40.000 untuk konsolidasi utang, dengan jangka waktu pinjaman antara dua tahun dan lima tahun.

Prosper membebankan biaya originasi antara 2,4 persen dan 5 persen dari jumlah pinjaman Anda. Kisaran suku bunga antara 6,95 persen dan 5,99 persen APR, tergantung pada profil kredit Anda.

Berikut daftar lengkap pinjaman pribadi terbaik bulan ini. Masukkan informasi pribadi Anda dan persyaratan pinjaman untuk menemukan mitra pinjaman yang paling cocok untuk Anda:

Ringkasan

Penyelesaian hutang adalah salah satu konsep yang bekerja lebih baik dalam teori daripada kenyataannya. Setiap tahun, puluhan ribu orang mendaftar untuk program penyelesaian utang, tetapi tingkat kegagalannya tinggi.

Anda jauh lebih baik menggunakan pinjaman konsolidasi utang jika Anda dapat memenuhi syarat. Itu akan membuat Anda keluar dari utang hanya dalam beberapa tahun, tanpa merusak kredit Anda. Jika Anda hanya ingin keluar dari sejumlah kecil kartu kredit berbunga tinggi, kartu kredit transfer saldo mungkin merupakan jawaban yang lebih baik.

Tetapi jika hutang Anda sangat besar, dan Anda benar-benar kekurangan sumber daya keuangan untuk membayarnya kembali, strategi terbaik adalah mendiskusikan kebangkrutan dengan pengacara kebangkrutan.

Baca selengkapnya

• Semua Utang Tidak Diciptakan Sama—Panduan Kami Untuk Utang Baik Vs. Hutang Buruk
• Menyimpan Uang Sebelum Membayar Utang:Apakah Anda Setuju?

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit