ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

Perlu Melunasi Hutang Kartu Kredit Anda? Coba Salah Satu Dari Dua Metode Ini

Pembiayaan kembali kartu kredit dan konsolidasi utang adalah dua frasa besar yang memiliki arti serupa. Tapi itu membuat perbedaan mana yang Anda pilih. Satu akan memberi Anda tingkat bunga yang lebih rendah dan yang lain akan memberi Anda waktu yang ditentukan untuk melunasi kartu kredit Anda.



Jika Anda memiliki utang kartu kredit yang parah dan kartu kredit berbunga tinggi, Anda terjebak dalam siklus pembayaran minimum yang tidak pernah berakhir dan lebih banyak utang. Ada beberapa cara untuk keluar dari lubang yang Anda gali sendiri—pembiayaan ulang kartu kredit atau konsolidasi utang.

Di permukaan, tampaknya mereka berdua mencapai tujuan yang sama. Sampai taraf tertentu, itu mungkin benar. Tetapi bagaimana mereka melakukannya bisa sangat berbeda. Oleh karena itu, jika Anda mempertimbangkan keduanya, Anda harus memutuskan apa yang paling penting—mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, atau melunasi kartu kredit Anda.

Apa itu refinancing kartu kredit?

Pembiayaan kembali kartu kredit, juga dikenal sebagai transfer saldo, hanyalah proses memindahkan saldo kartu kredit dari satu kartu ke kartu lain yang memiliki struktur harga yang lebih menguntungkan.

Ini juga bisa berarti memindahkan saldo $10.000 pada kartu kredit yang membebankan bunga 19,9 persen, ke kartu kredit yang membebankan 11,9 persen. Banyak perusahaan kartu kredit juga menawarkan kartu dengan tarif perkenalan 0 persen sebagai insentif bagi Anda untuk memindahkan saldo ke kartu mereka (lihat di bawah).

Dalam situasi seperti itu, Anda dapat menghemat delapan persen per tahun, atau $800, dengan memindahkan saldo $10.000—hanya berdasarkan tingkat bunga reguler. Tetapi jika kartu kredit yang sama memiliki tingkat perkenalan 0 persen selama 12 bulan, Anda akan menghemat hampir $2.000 bunga hanya di tahun pertama.

Pembiayaan kembali kartu kredit adalah, lebih dari segalanya, tentang menurunkan tingkat bunga Anda. Ini cenderung kurang efektif daripada konsolidasi utang untuk keluar dari utang, karena benar-benar memindahkan saldo pinjaman dari satu kartu kredit ke kartu kredit lainnya.

Apa itu konsolidasi utang?

Secara umum, konsolidasi utang adalah tentang memindahkan beberapa saldo kartu kredit ke satu pinjaman, dengan satu pembayaran bulanan. Konsolidasi terkadang dapat dilakukan dengan memindahkan beberapa saldo kartu kredit kecil ke satu kartu kredit dengan batas kredit yang sangat tinggi, tetapi lebih umum dilakukan melalui penggunaan pinjaman pribadi.

Pinjaman pribadi biasanya tanpa jaminan, tetapi menawarkan tingkat bunga tetap, pembayaran bulanan tetap, dan jangka waktu pinjaman yang sangat spesifik. Artinya, Anda akan menerima pembayaran bulanan yang sama—dengan tingkat bunga yang sama—setiap bulan, hingga pinjaman dilunasi.

Temukan penawaran pinjaman pribadi terbaik di sini:

Jika Anda ingin menghilangkan utang kartu kredit, konsolidasi utang biasanya merupakan strategi yang lebih efektif daripada refinancing kartu kredit. Ini karena pinjaman konsolidasi utang dilunasi pada akhir jangka waktu, sementara pembiayaan kembali kartu kredit membuat Anda tetap dalam pengaturan pembayaran bergulir, yang berpotensi tidak ada habisnya.

FreedomPlus hanyalah salah satu dari banyak pilihan pinjaman pribadi yang bagus untuk konsolidasi utang. Anda dapat meminjam antara $10.000 dan $40.000 dari FreedomPlus. Anda akan mendapatkan bunga yang berkisar antara 6,99 persen hingga 29,99 persen APR, dan Anda memiliki waktu antara 24 dan 60 bulan untuk melunasi pinjaman baru Anda.

Penafian FreedomPlus:

Semua pinjaman yang tersedia melalui FreedomPlus.com dibuat oleh Cross River Bank, New Jersey State Chartered Commercial Bank, Member FDIC, Equal Housing Lender. Semua persyaratan pinjaman dan suku bunga tunduk pada batasan kelayakan, tinjauan aplikasi, skor kredit, jumlah pinjaman, jangka waktu pinjaman, persetujuan pemberi pinjaman, dan penggunaan serta riwayat kredit. Kelayakan untuk pinjaman tidak dijamin. Pinjaman tidak tersedia untuk penduduk semua negara bagian – silakan hubungi perwakilan FreedomPlus untuk perincian lebih lanjut. Batasan berikut, selain yang lain, akan berlaku:FreedomPlus tidak mengatur pinjaman di:(i) Arizona di bawah $10.500; (ii) Massachusetts di bawah $6.500, (iii) Ohio di bawah $5.500, dan (iv) Georgia di bawah $3.500. Jangka waktu pelunasan berkisar antara 24 hingga 60 bulan. Kisaran APR untuk pinjaman yang tersedia melalui FreedomPlus adalah 6,99% hingga maksimum 29,99%. April. Perhitungan APR mencakup semua biaya yang berlaku, termasuk biaya originasi pinjaman. Misalnya, pinjaman empat tahun $20.000 dengan tingkat bunga 15,49% dan APR terkait sebesar 18,34% akan memiliki perkiraan pembayaran bulanan sebesar $561,60 dan total biaya yang harus dibayar sebesar $7,948,13. Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman APR 6,99%, peminjam akan membutuhkan kredit yang sangat baik untuk pinjaman dengan jumlah kurang dari $ 12.000,00, dan dengan jangka waktu sama dengan 24 bulan. Menambah rekan peminjam dengan penghasilan yang cukup; menggunakan setidaknya delapan puluh lima persen (85%) dari hasil pinjaman untuk langsung melunasi hutang yang ada; atau menunjukkan bukti tabungan pensiun yang memadai, dapat membantu Anda juga memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif terendah yang tersedia.

Keuntungan dan kerugian dari refinancing kartu kredit

Keuntungan

Suku bunga 0 persen untuk transfer saldo —Pemberi pinjaman kartu kredit sering membuat penawaran di mana mereka akan memberikan batas kredit bebas bunga untuk jangka waktu tertentu, biasanya enam bulan hingga 18 bulan setelah saldo ditransfer. Seperti dijelaskan di atas, hal ini dapat menghasilkan penghematan sementara yang substansial dalam biaya bunga.

Proses aplikasi cepat —Sementara aplikasi pinjaman pribadi mungkin memerlukan beberapa hari untuk diproses dan memerlukan dokumen untuk memverifikasi penghasilan Anda, aplikasi kartu kredit biasanya berupa formulir online tunggal dan, dalam banyak kasus, Anda akan mendapatkan keputusan dalam satu atau dua menit.

Anda mengganti satu utang kartu kredit dengan yang lain dengan tingkat bunga yang lebih baik —Manfaat paling nyata dari pembiayaan kembali kartu kredit adalah mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah. Hal ini dapat terjadi baik dalam bentuk penawaran tarif perkenalan 0 persen sementara, atau melalui tarif permanen yang lebih rendah.

Batas kredit Anda dapat diakses kembali setelah dilunasi —karena kartu kredit adalah pengaturan bergulir, saldo apa pun yang Anda bayar dapat diakses nanti sebagai sumber kredit baru. Setelah saluran lunas sepenuhnya, Anda akan memiliki akses ke seluruh saldo sekali lagi.

Kekurangan:

Suku bunga 0 persen akan berakhir – semenarik tingkat pengantar 0 persen, mereka selalu berakhir. Ketika mereka melakukannya, tingkat permanen biasanya sesuatu dalam dua digit. Bahkan ada kemungkinan bahwa tarif permanen akan lebih tinggi daripada yang Anda bayar saat ini dengan kartu kredit Anda.

Suku bunga variabel —tidak seperti pinjaman konsolidasi utang yang memiliki tingkat bunga tetap, pembiayaan kembali kartu kredit masih berupa kartu kredit, dan karena itu memiliki tingkat bunga yang bervariasi. Tingkat 11,9 persen yang Anda mulai bisa naik menjadi 19,9 persen di masa mendatang.

Biaya transfer saldo— ini adalah biaya yang sedikit diketahui yang dibebankan pada hampir setiap kartu kredit yang menawarkan transfer saldo, terutama dengan tingkat pengantar 0 persen. Biaya transfer umumnya tiga sampai lima persen dari jumlah saldo yang ditransfer. Itu bisa menambahkan sebanyak $500 ke biaya transfer saldo $10.000.

Anda mungkin tidak akan pernah melunasi saldo —karena kartu kredit adalah pengaturan bergulir, ada kemungkinan besar Anda tidak akan pernah melunasi saldo. Itu karena, minimal, pembayaran bulanan Anda turun saat saldo pinjaman Anda turun. Inilah sebabnya mengapa pembiayaan kembali kartu kredit biasanya bukan cara terbaik untuk menghilangkan hutang kartu kredit.

Keuntungan dan kerugian konsolidasi utang

Keuntungan:

Suku bunga tetap —walaupun pinjaman pribadi mungkin memiliki suku bunga variabel, sebagian besar memiliki suku bunga tetap. Artinya, tarif Anda tidak akan pernah naik.

Tarif mungkin lebih rendah daripada yang Anda bayar dengan kartu kredit —dalam banyak kasus, terutama jika Anda memiliki kredit yang kuat, Anda akan membayar tingkat bunga yang lebih rendah untuk pinjaman pribadi daripada yang akan Anda bayarkan pada kartu kredit Anda saat ini. Dimungkinkan untuk mendapatkan suku bunga pinjaman pribadi dalam satu digit.

Pembayaran bulanan tetap —ini berarti pembayaran Anda akan tetap konstan sampai pinjaman dilunasi.

Jangka waktu pembayaran pasti —pinjaman pribadi memiliki jangka waktu tetap, dan pada akhir jangka waktu itu, utang Anda akan dilunasi. Inilah sebabnya mengapa konsolidasi utang menggunakan pinjaman pribadi cenderung menjadi cara yang lebih efektif untuk melunasi utang bergulir daripada pembiayaan kembali kartu kredit.

Kekurangan:

Pembayaran tidak pernah turun —misalnya, jika Anda membayar $400 per bulan untuk pinjaman $10.000, pembayarannya tetap $400 ketika saldo telah dilunasi sebesar $5.000.

Biaya awal —pinjaman pribadi biasanya tidak memiliki biaya transfer saldo, tetapi mereka memiliki biaya originasi yang berfungsi dengan cara yang hampir sama. Tergantung pada kredit Anda, mereka dapat berkisar antara satu dan enam persen dari jumlah pinjaman baru.

Proses aplikasi yang lebih melibatkan —pinjaman pribadi biasanya memerlukan proses aplikasi formal. Itu tidak hanya mencakup pemeriksaan kredit, tetapi juga bahwa Anda memberikan dokumentasi yang memverifikasi pendapatan Anda dan bahkan aset keuangan tertentu.

Mungkin membuat Anda siap untuk menggunakan kartu kredit Anda lagi —salah satu bahaya tersembunyi dalam pengaturan konsolidasi utang adalah kemungkinan bahwa Anda dapat menggunakan konsolidasi untuk menurunkan pembayaran utang bulanan Anda, tetapi kemudian menghabiskan kartu kredit yang telah dilunasi.

Mana yang tepat untuk Anda?

Jika Anda sebagian besar ingin menurunkan suku bunga yang Anda bayarkan pada kartu kredit Anda saat ini, refinancing kartu kredit mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Berhati-hatilah untuk tidak terlalu fokus pada penawaran suku bunga pengantar 0 persen. Itu hanya masuk akal jika tingkat bunga permanen pada kartu kredit baru juga jauh lebih rendah daripada yang Anda bayarkan pada kartu kredit Anda saat ini.

Baca selengkapnya tentang cara kerja transfer saldo atau bandingkan kartu kredit transfer saldo terbaik.

Jika minat utama Anda adalah melunasi saldo kartu kredit Anda sepenuhnya, maka konsolidasi utang menggunakan pinjaman pribadi akan menjadi pilihan yang lebih baik. Fakta bahwa pinjaman pribadi memiliki jangka waktu tetap—biasanya tiga hingga lima tahun—membuat Anda lebih mungkin untuk benar-benar terbebas dari utang.

Rute mana pun yang Anda pilih, hati-hati mengevaluasi tingkat bunga dan biaya pinjaman baru, dan jangan pernah mengabaikan cetakan kecil!

Baca selengkapnya tentang menggunakan pinjaman pribadi untuk konsolidasi utang atau bandingkan pinjaman pribadi terbaik di sini.

Baca selengkapnya:

  • Pinjaman pribadi vs kartu kredit:Mana yang harus Anda gunakan?
  • Kalkulator transfer saldo



Alat Terkait

  • Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
  • Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
  • Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit






utang

utang