Membayar Pinjaman Mobil Buruk Untuk Skor Kredit Anda!?

Saya melunasi pinjaman mobil saya dan skor saya turun 60 poin! Berikut cara menghindari nasib yang sama seperti saya jika Anda memilih untuk melunasi pinjaman mobil Anda dengan cepat.

Dave Ramsey memberi tahu orang-orang bahwa Skor FICO® bukanlah skor kredit; itu adalah skor "Saya suka hutang". Contoh kasus:minggu lalu, saya melunasi pinjaman mobil saya. Minggu ini, skor FICO® saya turun 60 poin. 60! Tidak ada perubahan lain pada laporan kredit saya.

Tak perlu dikatakan, saya cukup terperangah…dan kesal… karena skor saya turun sebanyak itu karena melakukan sesuatu yang baik… melunasi hutang!

Saya tidak terlalu memikirkan konsekuensi nilai kredit dari membayar hutang ini karena saya tidak khawatir dengan nilai kredit saya; Saya khawatir menjadi bebas hutang. Dan meskipun saya bisa memperkirakan bahwa skor saya akan turun sedikit untuk melunasi pinjaman, saya tidak berharap kredit saya akan dihukum begitu keras untuk itu.

Jadi mengapa itu terjadi? Mengapa Skor FICO® Anda jatuh untuk melunasi pinjaman mobil Anda? Bisakah itu dihindari? Dan terakhir, jika tidak bisa, apakah masih layak untuk melunasi kredit mobil Anda lebih awal?

Mari kita selidiki.

Mengapa melunasi kredit mobil Anda lebih awal sebenarnya dapat merusak kredit Anda

Banyak orang melihat skor kredit mereka sebagai semacam “kartu laporan tanggung jawab keuangan”.

Ini adalah refleksi tanggung jawab fiskal Anda, tentu saja, tetapi ada lebih dari itu.

Untuk menjelaskan mengapa skor kredit Anda turun karena melakukan sesuatu yang “baik” seperti melunasi pinjaman, pertama-tama kita perlu merangkum cara kerja kredit yang sebenarnya.

Ringkasan singkat tentang cara kerja kredit

Bayangkan Anda seorang pemberi pinjaman mobil dan seseorang ingin meminjam $20.000 untuk membeli truk.

Sebelum membayar lebih dari 20k, Anda mungkin memiliki pertanyaan.

Seberapa bisa dipercaya orang ini? Apakah mereka pernah mengambil pinjaman sebelumnya dan membayarnya kembali? Apakah mereka saat ini memiliki hutang lain yang sedang mereka perjuangkan untuk dilunasi? Apa yang akan dikatakan pemberi pinjaman sebelumnya tentang mereka?

Mengetahui hal-hal ini akan membantu Anda menentukan apakah Anda ingin meminjamkan kepada mereka atau tidak, dan jika demikian, berapa banyak bunga yang harus dibebankan kepada mereka untuk mengimbangi risiko Anda.

Untuk mendidik keputusan Anda, Anda dapat melihat sejarah pinjaman masa lalu mereka. Pemberi pinjaman melaporkan data pinjaman mereka ke biro kredit, yang menyusunnya untuk dilihat oleh pemberi pinjaman lain.

Tetapi apakah Anda benar-benar ingin menghabiskan 30 menit menelusuri riwayat pinjaman orang asing? Mungkin tidak.

Untuk menyelamatkan pemberi pinjaman dari kesengsaraan ini, biro kredit datang dengan ide kredit skor :angka tiga digit yang merangkum riwayat kredit seseorang.

Dua jenis skor kredit yang paling umum adalah Skor FICO® dan VantageScore®. Mereka sedikit seperti skor SAT dan ACT dari dunia kredit. 90% pemberi pinjaman teratas lebih menyukai Skor FICO®, jadi itulah fokus saya di sini (saya akan menggunakan istilah Skor FICO® dan skor kredit secara bergantian mulai sekarang).

Skor FICO® Anda secara otomatis dikompilasi menggunakan kriteria berikut:

• 35% – Riwayat pembayaran – Apakah Anda sudah melunasi akun kredit Anda yang lalu tepat waktu?
• 30% – Jumlah hutang – Berapa persentase kredit yang tersedia yang Anda gunakan?
• 15% – Panjang riwayat kredit – Berapa umur riwayat kredit Anda dan usia rata-rata akun?
• 10% – Campuran kredit – Apakah Anda mengambil berbagai jenis pinjaman yang sehat (mobil, rumah, dll.)?
• 10% – Kredit baru – Apakah Anda baru saja mengambil banyak pinjaman dalam waktu singkat?

Anda dapat melihat bahwa Skor FICO® Anda sedikit lebih rumit dari sekadar "seberapa tepercaya Anda" – ini menunjukkan ketergantungan, tentu saja, tetapi juga pengalaman dan pengetahuan.

Skor FICO® yang tinggi mengatakan “Saya pandai berhutang.”

Penting untuk diingat bahwa skor kredit Anda dihitung oleh komputer, bukan dianalisis secara subjektif oleh pemberi pinjaman. Itu sebabnya tindakan yang tampaknya "baik" sebenarnya dapat merusak kredit Anda. Mari kita gali fenomena aneh itu.

Mengapa melunasi pinjaman lebih awal dapat merusak nilai kredit Anda

Untuk memulai, mari kita bahas mengapa mengambil pinjaman mobil baik untuk kredit Anda dengan melihat lima pilar Skor FICO®. Perlu diingat bahwa saya tidak bekerja untuk FICO jadi ini hanya spekulasi, didorong oleh pengalaman dan logika dasar:

• 35% – Riwayat pembayaran – Jika Anda tidak melewatkan pembayaran mobil, Anda telah mengumpulkan kredit di sini.
• 30% – Jumlah terutang – Jika pinjaman mobil Anda belum meningkatkan kredit Anda, pinjaman Anda juga membantu membangun kredit dalam kategori ini.
• 15% – Panjang riwayat kredit – Jika Anda melunasi pinjaman mobil Anda sekarang, Anda mungkin mengeluarkannya bertahun-tahun yang lalu, yang berarti Anda memiliki setidaknya sejarah kredit bertahun-tahun.
• 10% – Campuran kredit – Jika ini adalah satu-satunya pinjaman mobil Anda, Anda hampir pasti meningkatkan campuran kredit Anda.
• 10% – Kredit baru – Anda kehilangan poin di sini jika Anda membuka terlalu banyak jalur kredit dalam waktu singkat, jadi mungkin tidak hanya dipengaruhi oleh status pinjaman mobil Anda.

Sekarang, ketika Anda melunasi pinjaman mobil Anda, Anda mengakhiri salah satu jalur kredit Anda. Dalam hal bagaimana ini memengaruhi Skor FICO® Anda, ini seperti menghapus skor tes yang bagus dari rata-rata akhir semester Anda. Secara biologis, itu seperti menghilangkan sumber nutrisi dari kredit sehat.

Sekali lagi, matematika pasti FICO adalah rahasia dagang, tetapi kita dapat berspekulasi dengan keyakinan yang masuk akal dengan melihat kelima elemen tersebut. Bagaimana mengakhiri batas kredit sebelum waktunya akan merugikan Anda?

• 35% – Riwayat pembayaran – Pembayaran di muka lebih awal menghilangkan kemungkinan pembayaran tepat waktu di masa mendatang, yang berpotensi merugikan Anda dalam kategori ini.
• 30% – Jumlah hutang – Melunasi pinjaman Anda lebih awal dapat mengurangi jumlah hutang Anda, yang sebenarnya dapat merugikan nilai Anda.
• 15% – Panjang riwayat kredit – Melunasi pinjaman Anda lebih awal dapat merusak kehidupan rata-rata dari pinjaman yang Anda ambil, kehilangan poin dalam kategori ini.
• 10% – Campuran kredit – Tanpa pinjaman mobil, campuran kredit Anda berkurang, yang berpotensi membuat Anda kehilangan poin dalam kategori ini.
• 10% – Kredit baru – Sekali lagi, aspek Skor FICO® Anda ini mungkin tidak diperhitungkan di sini.

Singkatnya, melunasi pinjaman mobil lebih awal dapat merusak Skor FICO® Anda karena Anda berpotensi:

• Kehilangan pembayaran tepat waktu di masa mendatang.
• Mengurangi Jumlah Hutang Anda.
• Mengurangi panjang rata-rata semua pinjaman Anda.
• Mengurangi campuran kredit Anda.

Untuk menarik analogi longgar lainnya dari akademisi, melunasi pinjaman mobil Anda lebih awal adalah sedikit seperti kehilangan poin pada nilai partisipasi Anda karena Anda meninggalkan kelas lebih awal.

Mengapa melunasi pinjaman tepat waktu masih merugikan kredit Anda (tetapi tidak sebanyak itu)

Anda mungkin telah memperhatikan bahwa poin dua, empat, dan terkadang bahkan tiga di atas masih berlaku meskipun Anda melunasi pinjaman tepat waktu.

Mereka melakukannya, dan itulah sebabnya melunasi pinjaman sama sekali masih bisa melukai kredit Anda.

Sekali lagi, Skor FICO® Anda (alias skor kredit) bukanlah ukuran kekayaan atau tanggung jawab finansial Anda; ini adalah ukuran panjang dan variasi pinjaman yang Anda miliki dan kemampuan Anda untuk membayarnya kembali.

Itulah mengapa dalam hal membangun kredit, lebih baik melakukan pembayaran tepat waktu secara teratur daripada tidak memiliki jalur kredit sama sekali.

Itu juga menjelaskan mengapa jika saya terus melakukan pembayaran sampai akhir masa pinjaman saya, skor saya mungkin turun 3 poin, bukan 60. Itu karena saya akan melakukan lebih banyak pembayaran tepat waktu dan memperpanjang umur pinjaman. meminjamkan.

Dapatkah Anda melunasi pinjaman mobil Anda lebih awal tanpa penalti?

Ini sepenuhnya tergantung pada pemberi pinjaman Anda, karena delta Skor FICO® Anda bergantung pada apa yang mereka laporkan ke biro kredit.

Untuk menentukan pilihan Anda untuk pembayaran lebih awal, lepaskan perjanjian pinjaman Anda dari email Anda dan periksa bagian yang disebut klausul prabayar.

Penting untuk membaca bagian ini dengan seksama karena, pada kenyataannya, ada dua denda karena melunasi pinjaman Anda lebih awal:

1. Sebuah ding untuk skor kredit Anda dan,
2. Denda pembayaran di muka dengan pemberi pinjaman Anda.

Penting bagi Anda untuk memahami yang terakhir, karena jika pemberi pinjaman Anda membebankan biaya tinggi untuk pembayaran di muka, ini dapat membatalkan insentif keuangan apa pun untuk melunasi pinjaman Anda lebih awal.

Mengapa pemberi pinjaman membebankan biaya prabayar, dan cara menghindarinya

Tampaknya sedikit tidak adil bahwa pemberi pinjaman Anda menghukum Anda hanya mengembalikan uang mereka awal . Maksudku, bukankah seharusnya mereka berterima kasih kamu?

Tidak cukup, karena pembayaran di muka sebenarnya sedikit memusingkan pemberi pinjaman.

Mari kita lihat situasi pembayaran di muka dari sudut pandang mereka. Ingat sebelumnya ketika Anda meminjamkan orang itu $20.000 untuk membeli truk? Anda hanya mengambil risiko karena dia setuju untuk membayar bunga sebesar $5.000.

Tapi bayangkan jika setelah membayar bunga $2.000, dia hanya memotong cek Anda untuk sisa pokok dan pergi.

Maksud saya, bagus sekali dia membayar Anda kembali, tapi… di mana tambahan $3.000 yang Anda setujui?

Bunga adalah pendapatan bagi pemberi pinjaman. Sulit untuk menyeimbangkan pembukuan jika setiap orang yang mereka pinjam menahan hak untuk tiba-tiba tidak membayar mereka bunga lagi. Itulah sebabnya "hukuman pembayaran di muka" sebenarnya adalah hukuman "Anda tidak membayar kami semua bunga yang Anda setujui".

Untuk mengganti bunga yang hilang secara tiba-tiba, pemberi pinjaman biasanya membebankan salah satu dari tiga jenis penalti pembayaran di muka:

• Semua minat Anda yang tersisa.
• Persentase sisa minat Anda.
• Biaya tetap.

Karena perbedaan antara ketiganya bisa mencapai ribuan dolar, itu (secara harfiah) membayar untuk hati-hati memeriksa klausul prabayar pada semua penawaran pinjaman masa depan.

Adapun cara menghindari biaya ini, saya punya kabar baik dan kabar buruk.

Berita buruknya adalah istilah apa pun yang Anda lihat dalam klausul prabayar yang Anda pegang. Satu-satunya pilihan Anda untuk menghilangkan atau mengurangi biaya prabayar pemberi pinjaman Anda adalah menelepon mereka dan bertanya (hei, kadang-kadang berhasil).

Kabar baiknya adalah bahwa pemberi pinjaman telah mulai menawarkan hukuman pembayaran di muka nol sebagai cara untuk tetap kompetitif. Untuk pinjaman pribadi besar Anda berikutnya, pertimbangkan Monevo , atau LendingClub.

Monevo seperti Kayak.com dari pinjaman pribadi. Ini bukan pemberi pinjaman itu sendiri, tetapi ini menunjukkan Anda menawarkan dari lusinan pemberi pinjaman sekaligus dan mengambil biaya originasi dari pemberi pinjaman, bukan Anda. Anda dapat mengambil pinjaman untuk hampir semua alasan, dari pembelian mobil hingga perbaikan mobil, prosedur kecantikan hingga pendidikan, dan yang terbaik dari semuanya, Anda dapat menelusuri penawaran dalam hitungan detik hanya dengan tarikan kredit lunak.

LendingClub lebih ramah kepada pelamar dengan kredit tidak sempurna, memungkinkan pinjaman hanya $1.000, dan tentu saja, tidak mengenakan biaya denda pembayaran di muka. Ini juga merupakan alternatif yang bagus untuk meminjam dari bank; LendingClub Bank adalah pemberi pinjaman peer-to-peer, artinya pembayaran bunga Anda menguntungkan orang-orang biasa seperti Anda dan saya, bukan institusi tertentu.

Cara menghindari penalti pembayaran di muka untuk kredit Anda

Jawaban yang sama, sebenarnya; berbicara dengan pemberi pinjaman Anda. Mereka mungkin memiliki pilihan dan ide tentang cara mengatur ulang persyaratan pinjaman Anda agar tidak merugikan kredit Anda.

Resolusi umum adalah melakukan pembayaran sekaligus sebagian terhadap pokok dan bunga Anda. Membayar pemberi pinjaman Anda beberapa ribu dolar akan mengurangi jumlah hutang Anda setiap bulan dan membantu Anda menghemat bunga.

Namun, untuk mempertahankan kredit Anda, pemberi pinjaman Anda mungkin menyarankan agar Anda mempertahankan jangka waktu Anda di tempatnya. Meskipun Anda hanya melakukan pembayaran bulanan $50, pertahankan nomor pembayaran yang sama adalah cara yang baik untuk menghindari menyakiti nilai kredit Anda karena tidak akan berdampak pada nilai kredit Anda seperti tiba-tiba menghentikan pembayaran sama sekali.

Namun, pemberi pinjaman Anda akan tahu yang terbaik. Cukup bertanya, dan mereka dapat membantu.

Inilah mengapa Anda harus (dan tidak boleh) melunasi pinjaman mobil Anda lebih awal

Jika Anda memiliki utang terutang pada pinjaman mobil dan uang tunai untuk membayarnya, mungkin tergoda untuk memotong pemberi pinjaman Anda cek dan pergi ke matahari terbenam bebas utang.

Namun, pilihan logis ini mungkin bukan yang terbaik untuk kredit atau rekening bank Anda. Berikut adalah beberapa pro dan kontra untuk dipertimbangkan.

Pro untuk melunasi pinjaman mobil Anda lebih awal

• Dapat menghemat uang Anda. Bergantung pada penalti pembayaran di muka pemberi pinjaman Anda, melunasi pinjaman mobil Anda lebih awal dapat menghemat ratusan, jika tidak ribuan bunga.
• Ini sebenarnya bisa meningkatkan kredit Anda. Ya, seluruh artikel ini tentang bagaimana melunasi pinjaman lebih awal dapat merugikan kredit Anda, tetapi kadang-kadang yang terjadi adalah sebaliknya. Ini hanya karena melunasi pinjaman Anda lebih awal menghilangkan kemungkinan pembayaran yang terlewat.
• Rasanya enak. Hidup bebas utang (atau mendekatinya) bisa baik untuk kesehatan mental Anda. Oleh karena itu, penalti untuk kredit dan rekening bank Anda mungkin sepadan dengan ketenangan pikiran.

Kontra untuk melunasi pinjaman mobil Anda lebih awal

• Ini dapat merugikan kredit Anda. Membayar pinjaman mobil lebih awal menghilangkan (mungkin) jalur kredit terbuka yang sehat, yang berpotensi merusak nilai kredit Anda.
• Anda mungkin akan dikenakan penalti. Periksa perjanjian pinjaman Anda; jika Anda mencoba untuk membayar kembali pokok pinjaman Anda, pemberi pinjaman Anda mungkin membebankan Anda semua atau sebagian dari bunga yang belum dibayar, atau setidaknya biaya tetap. Jika biaya Anda tinggi, pembayaran di muka mungkin tidak masuk akal secara fiskal.
• Mungkin lebih baik menyimpan uang itu. Jika Anda harus menggali tabungan atau dana darurat untuk melunasi pinjaman mobil Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan kembali untuk tetap likuid jika Anda membutuhkan uang itu. Juga, jika perbedaan antara melunasi dan mempertahankan pinjaman Anda di bawah $100, Anda dapat menyimpan pinjaman Anda dan menginvestasikan uang pembayaran Anda sebagai gantinya.

Sulit untuk memprediksi dengan tepat bagaimana pembayaran di muka akan memengaruhi kredit Anda (bahkan mungkin meningkatkan dia). Jadi, alih-alih, pelajari keputusan Anda dengan meninjau klausul prabayar Anda dengan cermat dan menghitung secara matematis untuk melihat dengan tepat berapa banyak uang yang akan Anda hemat dengan membayar di muka (jika ada).

Ringkasan

Harus diakui, saya cukup terkejut ketika hal ini terjadi. Mengapa membayar kembali pemberi pinjaman saya menyakitkan nilai kredit saya?

Tidak masuk akal sampai Anda melihat faktor individu yang membentuk Skor FICO® Anda. Membayar pinjaman lebih awal sama dengan mengakhiri jalur kredit yang sehat; pembayaran tepat waktu, campuran kredit, dan riwayat kredit yang lebih lama adalah semua hal yang Anda lewatkan.

Yang mengatakan, mungkin masih menguntungkan Anda untuk melunasi pinjaman Anda lebih awal jika Anda memiliki uang tunai. Jika penalti pembayaran di muka pemberi pinjaman Anda rendah dan Anda memiliki banyak waktu untuk membangun kembali kredit Anda sebelum pinjaman besar berikutnya, itu mungkin masuk akal.

Untungnya, saya tidak memiliki rencana untuk menggunakan kredit dalam waktu dekat, tetapi saya berharap pinjaman saya yang lain dan pembayaran tepat waktu membantu skor saya kembali naik dengan cukup cepat.

Apakah hal ini pernah terjadi kepadamu? Pernahkah Anda harus memutuskan antara melunasi pinjaman atau tidak, dan bagaimana hasilnya? Beri tahu saya di komentar!

Baca selengkapnya:

• Panduan Pembelian Mobil Pertama Kali
• Berapa Banyak Yang Harus Anda Keluarkan Untuk Sebuah Mobil?

Alat Terkait

• Dapatkan Skor Kredit yang Benar-benar Gratis
• Pantau Pulsa Anda Setiap Hari:Mulai Sekarang
• Kartu Kredit Rekomendasi Kami