Berhenti! Jangan Pernah Menarik Dari 401 (k) Anda Untuk Membayar Kreditur

Menarik diri dari 401(k) Anda bisa menjadi cara yang menggoda untuk membayar tagihan yang telah jatuh tempo, tetapi ini hampir selalu merupakan kesalahan. IRS adalah satu-satunya kreditur yang secara legal dapat menyita aset di 401(k) Anda.

Seorang pembaca baru-baru ini menulis kepada kami menanyakan, “Suami saya memiliki masalah medis yang serius musim gugur yang lalu. Kami berutang total $84.000 kepada beberapa penyedia yang berbeda. Kami memiliki 401(k)s dari pekerjaan kami (pekerjaan saya saat ini dan pekerjaan lamanya). Bisakah mereka mengambil investasi kita secara legal? Kami tidak punya uang lain untuk diberikan kepada mereka. Karena masalah medisnya, dia tidak bekerja sejak musim panas lalu. Ibuku telah membantu kami sejak saat itu .”

Kami turut prihatin atas masalah Anda, dan semoga suami Anda segera pulih.

Kami juga merasakan untuk Anda – kecemasan Anda terlihat jelas. Setelah selesai membaca ini, simak artikel kami tentang cara mengatasi stres dan depresi akibat utang.

Sekarang untuk kabar baiknya – kreditur tidak dapat menyita uang yang telah Anda simpan di 401(k) Anda. “Hukum federal mengamanatkan bahwa uang dalam rencana 401 (k) Anda atau rencana kualifikasi yang disponsori majikan lainnya, aman dari kreditur,” kata Dana Anspach, penasihat pensiun dan pendiri Sensible Money. “Kredit tidak dapat menyita aset 401(k) Anda untuk tagihan medis atau karena alasan lain apa pun.”

Satu-satunya orang yang dapat mengambil apa yang Anda simpan untuk pensiun adalah IRS. “Mereka dapat menyita 401(k) uang untuk hak gadai pajak federal yang menjadi tanggung jawab Anda,” kata Dana.

Tidak peduli seberapa buruk surat dan panggilan telepon dari kreditur medis, dalam keadaan apa pun Anda tidak boleh melikuidasi 401(k) Anda untuk membayar tagihan medis ini – atau utang lainnya (dalam banyak kasus, IRS akan menyiapkan rencana pembayaran untuk hak gadai pajak).

Jika Anda melakukan penarikan awal dari 401(k) sebelum usia 59 setengah tahun, Anda harus membayar tarif pajak biasa atas jumlah yang Anda ambil, ditambah biaya 10%.

Biaya ini bertambah dengan cepat. (Untuk mengetahui berapa banyak uang yang akan hilang jika Anda melakukan penarikan awal dari 401k Anda, gunakan kalkulator ini.)

Anda dan suami Anda mungkin memenuhi syarat untuk apa yang dikenal sebagai "penarikan kesulitan". Menurut Pusat Bantuan 401k, penarikan kesulitan biasanya diberikan jika Anda memenuhi salah satu kriteria berikut:

• Biaya pengobatan yang tidak diganti untuk Anda, pasangan, atau tanggungan Anda.
• Pembelian tempat tinggal utama karyawan.
• Pembayaran biaya kuliah dan biaya pendidikan terkait seperti kamar dan makan selama 12 bulan ke depan untuk Anda, pasangan, tanggungan, atau anak-anak yang tidak lagi menjadi tanggungan.
• Pembayaran yang diperlukan untuk mencegah pengusiran Anda dari rumah Anda, atau penyitaan hipotek tempat tinggal utama Anda.
• Untuk biaya pemakaman.
• Biaya tertentu untuk perbaikan kerusakan tempat tinggal utama karyawan.

Tetapi Anda harus menarik uang pada tahun yang sama dengan tagihan medis yang dikeluarkan. Dan Anda tetap akan membayar biaya 10 persen itu, kecuali biaya pengobatan melebihi 7,5 persen dari pendapatan kotor Anda yang telah disesuaikan.

Dan jangan lupa biaya tersembunyi untuk mengambil uang dari 401(k) Anda.

Uang yang Anda miliki di 401(k) Anda seharusnya (idealnya) menghasilkan dividen, yang kemudian diinvestasikan kembali ke akun tersebut.

Jika Anda mengambil uang dari 401(k), Anda merampok penghasilan masa depan dari uang itu.

Penghasilannya harus besar. Menurut Fidelity, kontribusi IRA $5.500 dengan pengembalian tahunan rata-rata 7 persen dapat diterjemahkan menjadi $58.721 35 tahun kemudian.

Inilah beberapa kabar baik lainnya. Dokter dan rumah sakit biasanya cukup senang mengizinkan Anda melunasi hutang Anda dari waktu ke waktu.

Penyedia layanan kesehatan biasanya akan menyiapkan rencana pembayaran biaya bunga untuk menagih uang yang Anda berutang kepada mereka.

Saya berutang lebih dari $6.000 dalam tagihan medis setelah kelahiran prematur putri saya. Saya membayar mereka $35 per bulan – jumlah yang dapat mereka terima, dan saya dapat hidup dengannya. Sangat mudah untuk membuat rencana pembayaran untuk hutang medis – saya tidak perlu memberi mereka cerita sedih ketika saya menelepon untuk menyiapkan rencana, atau menunjukkan kepada mereka laporan bank, pengembalian pajak, atau potongan pembayaran.

Jika Anda merasa tidak memiliki sisa $20, Anda mungkin ingin melihat rencana bantuan keuangan apa pun yang ditawarkan penyedia. Ada banyak dokumen yang terlibat, dan Anda mungkin tidak memenuhi syarat tergantung pada berapa banyak yang Anda hasilkan di pekerjaan Anda, tetapi perlu diperhatikan karena mereka dapat memaafkan saldo Anda sepenuhnya.

Hal lain – jangan menyalahkan diri sendiri tentang hutang ini. Anda tidak mengeluarkan terlalu banyak uang untuk membeli pakaian dan makan di luar.

Anda terdengar seperti Anda bertanggung jawab secara fiskal. Anda dan suami sama-sama berkontribusi pada 401k Anda, dan Anda belajar cara meminta uang kepada keluarga saat Anda membutuhkan bantuan.

Saya harap Anda memiliki dana darurat untuk membantu Anda apakah beberapa kesulitan ini. Jika belum, atau sedang kosong, belum terlambat untuk memulai dana hari hujan sekarang, bahkan jika Anda adalah rumah tangga dengan satu pendapatan.

Kami bahkan memiliki kalkulator untuk membantu Anda mengetahui berapa banyak yang harus Anda sisihkan untuk setiap gaji.

Bertahanlah, dan beri tahu kami kabar Anda berdua.

Apakah Anda memiliki hutang medis, atau uang yang disita dari kreditur? Beri tahu kami di komentar.

Mitra Investasi yang Direkomendasikan

• Direkomendasikan M1 Finance memberi Anda keuntungan dari penasihat robot dengan kendali pialang tradisional. M1 tidak membebankan komisi atau biaya manajemen, dan saldo awal minimumnya hanya $100. Kunjungi Situs
• Tidak ada Minimum Robo-advisor berbiaya rendah tanpa investasi minimum. Membuat portofolio yang sepenuhnya otomatis berdasarkan alokasi yang Anda inginkan. Kunjungi Situs
• Minimal $500 Wealthfront membutuhkan investasi minimum $500 dan membebankan biaya yang sangat kompetitif sebesar 0,25% per tahun untuk portofolio di atas $10.000. Kunjungi Situs

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit