Berapa Banyak Rumah yang Bisa Saya Beli?

Membeli rumah membawa berbagai macam emosi, mulai dari kegembiraan yang gugup hingga ketakutan belaka atas komitmen finansial yang akan Anda lakukan. Anda dapat dengan mudah memberikan penawaran harga penuh untuk rumah pertama yang Anda sukai, tetapi itu belum tentu merupakan keputusan terbaik yang dapat Anda buat.

Sama seperti jenis rumah yang Anda beli memengaruhi cara Anda menjalani hidup, demikian juga jumlah uang yang Anda belanjakan. Pembayaran hipotek bulanan tersebut mungkin merupakan tagihan terpenting yang harus Anda bayar setiap bulan, dan jika terlalu tinggi, Anda mungkin kesulitan memenuhi kewajiban keuangan lainnya.

Atau Anda mungkin baik-baik saja membayar kebutuhan tetapi mungkin tidak memiliki ruang gerak untuk pembelian menyenangkan yang biasanya Anda nikmati. Sebelum Anda mulai melakukan pencarian Zillow, luangkan waktu sejenak untuk mempertimbangkan berapa banyak rumah yang Anda mampu.

Evaluasi Anggaran yang Ada

Saat tiba saatnya untuk mengajukan hipotek, Anda harus ingat untuk mengadvokasi diri sendiri.

Petugas pinjaman menggunakan pedoman penjaminan yang ketat untuk menyetujui jumlah pinjaman. Namun, meskipun sudah ada, Anda tidak perlu meminjam jumlah penuh yang memenuhi syarat untuk Anda.

Pastikan untuk mengajukan pertanyaan bahkan setelah Anda mendapatkan jumlah awal yang telah disetujui sebelumnya. Di mana tingkat suku bunga untuk kategori kredit Anda saat ini? Apa jenis biaya dan tagihan lain yang dapat Anda harapkan untuk dibayar?

Lihat Pilihan Terbaik Kami untuk 2022 :

Pemberi Pinjaman Hipotek Terbaik

Pajak Properti &Asuransi Pemilik Rumah

Jangan lupa tentang pajak properti tahunan dan asuransi pemilik rumah — biaya tersebut juga termasuk dalam jumlah hipotek bulanan Anda.

Pemberi pinjaman yang baik merinci semua biaya terkait ini sehingga Anda bisa mendapatkan gambaran menyeluruh tentang seperti apa titik harga tertentu dalam hal pembayaran aktual. Kemudian, Anda dapat bermain-main dengan kalkulator keterjangkauan rumah atau kalkulator hipotek untuk menemukan beberapa angka yang membuat Anda merasa nyaman.

Pendapatan Rumah Tangga &Tingkat Hutang Saat Ini

Lalu apa yang nyaman saat membeli rumah? Itu sangat tergantung pada dua hal:pendapatan rumah tangga Anda dan tingkat hutang Anda saat ini. Sebagian besar pemberi pinjaman mengizinkan total rasio utang terhadap pendapatan sebesar 43%. Itu berarti hanya 43% dari pendapatan sebelum pajak bulanan Anda yang dapat digunakan untuk pembayaran hutang bulanan. Ini termasuk hutang kartu kredit, pembayaran pinjaman pelajar, pinjaman mobil, dan pembayaran hipotek baru Anda.

Jika Anda memiliki banyak jenis utang lain, Anda mungkin tidak mampu membeli rumah yang besar. Tetapi bahkan jika Anda tidak memiliki banyak hutang, tetap tidak bijaksana untuk membelanjakan 43% dari pendapatan kotor bulanan Anda untuk hipotek Anda.

Lagi pula, Anda tidak ingin memaksimalkan kemampuan Anda untuk meminjam uang jika Anda membutuhkan jenis pinjaman lain di masa depan. Beberapa perkiraan konservatif merekomendasikan penganggaran tidak lebih dari 25% dari pendapatan setelah pajak Anda untuk pembayaran hipotek Anda.

Tentukan Pengeluaran di Muka Anda

Sangat mudah untuk mendapatkan pinjaman tanpa menggunakan banyak uang tunai untuk uang muka, tetapi Anda hampir selalu membutuhkan beberapa jenis dana di muka. Pinjaman FHA memungkinkan hanya dengan uang muka 3,5%. Itu berarti jika Anda membeli rumah seharga $200.000, Anda memerlukan uang muka sebesar $7.000. Pinjaman USDA dan VA biasanya datang dengan uang muka 0% sehingga Anda tidak memerlukan uang tunai tambahan untuk tujuan ini.

Namun, sisi negatifnya adalah, kecuali untuk pinjaman VA, hipotek dengan uang muka kurang dari 20% tunduk pada asuransi hipotek. Ini adalah pengeluaran tahunan yang dibebankan kepada Anda yang melindungi pemberi pinjaman dari default karena Anda tidak memiliki banyak ekuitas di rumah.

Tingkat bunga tahunan tergantung pada jenis pinjaman Anda dan dibagi di antara pembayaran bulanan Anda setiap tahun. Ini dapat dengan mudah menambahkan $100 atau lebih ke pembayaran hipotek Anda.

Biaya Asuransi Hipotek

Selain biaya bulanan, sebagian besar program pinjaman membebankan biaya asuransi hipotek satu kali di atas biaya penutupan Anda yang lain. Untuk pinjaman FHA, Anda akan dikenakan biaya sebesar 1,75% dari jumlah pinjaman Anda.

Jika Anda memiliki hipotek sebesar $193.000 (dengan asumsi Anda meletakkan 3,5%), premi asuransi hipotek pribadi (PMI) Anda pada saat penutupan akan dikenakan biaya $3.377,50. Itu di luar biaya penutupan Anda yang lain, seperti biaya penilaian rumah, pengacara, escrow, asuransi pemilik rumah, dan lainnya.

Sebagian besar pembeli membayar antara 2% dan 5% dari harga pembelian rumah baru mereka. Itu bisa sebanyak $ 10.000 untuk rumah $ 200.000. Anda dapat mencoba menegosiasikan biaya penutupan sebagai bagian dari konsesi penjual, tetapi ini tidak selalu memungkinkan, terutama di pasar real estat yang kompetitif. Anda mungkin dapat membiayainya sebagai bagian dari hipotek Anda, tetapi itu sekali lagi meningkatkan pembayaran hipotek bulanan Anda.

Pikirkan Tentang Masa Depan

Meskipun penting untuk sepenuhnya mempertimbangkan keuangan Anda saat ini ketika memutuskan berapa banyak yang akan dibelanjakan untuk sebuah rumah, Anda juga harus memikirkan masa depan Anda. Anda mungkin memiliki pekerjaan tetap sekarang, tetapi jika ada sesuatu yang diajarkan tahun 2008 kepada kami, tidak ada yang pasti (kecuali, tentu saja, kematian dan pajak). Lakukan audit mental cepat dan tentukan seberapa siap Anda untuk kehilangan pekerjaan yang tidak terduga.

Apakah Anda memiliki cukup tabungan untuk membayar hipotek dan pengeluaran lain yang diperlukan? Sebagian besar pakar keuangan merekomendasikan untuk menyisihkan setidaknya tiga hingga enam bulan penghasilan untuk mempersiapkan diri Anda menghadapi situasi seperti ini.

Apakah Anda kehilangan pekerjaan, mengalami cedera mendadak, atau menjadi penjaga kerabat, Anda memerlukan rencana agar Anda tidak mengambil risiko kehilangan rumah karena penyitaan dalam keadaan darurat.

Tabungan Pensiun

Pertimbangan lain adalah pensiun Anda, bahkan jika itu beberapa dekade lagi. Anda mungkin bertaruh bahwa Anda dapat menjual rumah Anda dan berhemat saat Anda siap, tetapi tidak ada cara untuk memprediksi tren real estat. Cara terbaik menuju masa pensiun yang sukses adalah dengan membatasi pengeluaran yang diperlukan sehingga Anda dapat hidup dengan pendapatan tahunan yang lebih kecil.

Jika Anda yakin dengan tabungan pensiun Anda saat ini, maka Anda mungkin dapat membayar hipotek Anda ketika saatnya tiba. Atau mungkin Anda cukup muda di mana Anda berharap untuk melunasi hipotek 30 tahun sebelum Anda siap untuk pensiun.

Tetapi hidup melempar begitu banyak bola melengkung, tidak mungkin untuk benar-benar mengetahui seperti apa keuangan Anda di usia 60-an. Tentu saja, Anda tidak ingin menjalani seluruh hidup Anda dalam ketakutan, tetapi selalu pikirkan banyak rencana permainan, daripada mengandalkan satu “hal yang pasti”.

Cara Membeli Rumah yang Lebih Mahal

Setelah meneliti dan melakukan uji tuntas, Anda mungkin masih merasa siap untuk membeli rumah dengan harga lebih tinggi. Mungkin Anda membutuhkan ruang untuk keluarga Anda yang sedang berkembang, atau mungkin Anda tinggal di kota dengan biaya hidup yang tinggi.

Lagi pula, di banyak tempat, biaya sewa bulanan sama mahalnya—atau bahkan lebih mahal—daripada pembayaran hipotek yang sebenarnya. Ada beberapa cara untuk mengurangi pembayaran bulanan tersebut.

3 Cara Memenuhi Syarat untuk Suku Bunga Lebih Baik

Mulailah dengan mencoba memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih baik. Anda dapat melakukannya dengan menaikkan skor kredit, mengurangi utang, atau meningkatkan penghasilan.

Bukan rahasia lagi bahwa riwayat kredit Anda sangat mempengaruhi kemampuan Anda untuk meminjam. Baik utang dan upah Anda juga memengaruhi rasio utang terhadap pendapatan yang selalu penting. Sebagian besar langkah ini tidak dapat dilakukan pada akhir pekan, tetapi dapat menempatkan Anda di jalur yang lebih baik menuju stabilitas keuangan.

Menghemat Lebih Banyak Uang

Anda juga memiliki pilihan untuk menghemat lebih banyak uang. Memiliki uang tunai ekstra memungkinkan Anda melakukan pembayaran uang muka yang lebih tinggi. Itu, pada gilirannya, menurunkan jumlah pinjaman, mengurangi pembayaran bulanan Anda, dan juga memberi Anda lebih banyak ekuitas di rumah. Jika Anda mampu membayar uang muka sebesar 20% penuh, Anda mendapatkan bonus tambahan dari tabungan asuransi hipotek.

Dengan lebih banyak uang tunai, Anda dapat membayar semua biaya penutupan di muka sehingga Anda tidak perlu khawatir menambahkan jumlah itu (ditambah bunga yang sesuai) ke pembayaran bulanan Anda. Sekali lagi, ini lebih mudah diucapkan daripada dilakukan, tetapi mungkin ada baiknya mengambil pekerjaan paruh waktu sementara untuk mendapatkan rumah yang tepat untuk Anda.

Membiayai Kembali Hipotek Anda Di Jalan

Kabar baiknya adalah begitu Anda memiliki hipotek, persyaratan pinjaman Anda tidak harus tetap sama selamanya. Anda memiliki kemampuan untuk membiayai kembali, yang berarti melunasi hipotek Anda dengan pinjaman baru dengan persyaratan yang berbeda.

Refinances telah populer baru-baru ini karena suku bunga historis rendah. Namun, Federal Reserve baru-baru ini mulai menerapkan kenaikan suku bunga, yang diperkirakan akan berlanjut secara bertahap. Meskipun Anda tidak boleh mengandalkan suku bunga yang lebih rendah untuk pembiayaan kembali di masa mendatang, proses ini dapat membantu Anda dengan cara lain.

Pembiayaan Kembali Tunai &HELOCs

Jika Anda memiliki ekuitas di rumah Anda (biasanya 20% atau lebih), Anda dapat melakukan pembiayaan kembali tunai atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). Keduanya memungkinkan Anda mengakses uang tunai berdasarkan penilaian rumah Anda untuk nilai tertentu. Anda kemudian memiliki hipotek yang lebih tinggi dengan pembiayaan kembali, atau membayar HELOC seperti yang Anda lakukan dengan kartu kredit.

Kelemahan dari pembiayaan kembali hipotek adalah bahwa ia datang dengan semua biaya yang terkait dengan pinjaman rumah baru. Misalnya, Anda harus membayar penilaian rumah Anda, biasanya berjumlah beberapa ratus dolar. Juga akan ada biaya penutupan, yang dapat dibayar di muka atau dimasukkan ke dalam hipotek baru.

Karena pengeluaran baru ini, Anda perlu melakukan beberapa perhitungan untuk mengetahui apakah pinjaman baru itu masuk akal secara finansial bagi Anda. Ini, tentu saja, tergantung pada tujuan Anda, apakah itu menurunkan pembayaran bulanan, keluar dari asuransi hipotek, atau menguangkan ekuitas Anda.

Petugas pinjaman hipotek dapat membantu Anda dengan perhitungan ini, tetapi juga pintar untuk menghitung angka pada situasi yang berbeda sendiri. Lagi pula, Anda tidak memiliki pendukung yang lebih baik daripada diri Anda sendiri!

Intinya

Membeli rumah itu mahal, tidak peduli bagaimana Anda akhirnya membiayainya. Tetapi ini juga merupakan situasi yang sangat pribadi yang sangat memengaruhi cara Anda menjalani hidup setiap hari. Cara terbaik untuk mengetahui berapa banyak rumah yang Anda mampu adalah menemukan keseimbangan antara hati dan kepala Anda.

Jelas, Anda tidak ingin menjadi miskin rumah karena hipotek, tetapi Anda juga ingin merasa aman, tenteram, dan bahagia di rumah Anda. Ini adalah investasi dalam diri Anda sama seperti investasi dalam real estat.

Jika Anda merasa kewalahan dengan listing properti, kalkulator hipotek, dan aplikasi pinjaman, jangan takut untuk mengambil nafas. Bicaralah dengan teman atau anggota keluarga yang pernah membeli rumah dan mintalah tips dari pengalaman mereka.

Mereka tidak harus menyelami nomor pribadi, tetapi mereka dapat memberi Anda gambaran tentang hal-hal yang harus diperhatikan selama proses pembelian rumah Anda sendiri. Saat Anda siap, Anda dapat kembali ke proses dan bersiap untuk membeli rumah impian Anda.