Berapa Lama Setelah Kepailitan Saya Bisa Membeli Rumah?

Membeli rumah setelah bangkrut mungkin tampak seperti hal yang mustahil, tetapi sebenarnya tidak mustahil. Bahkan jika Anda memiliki Bab 7 atau Bab 13 kebangkrutan pada laporan kredit Anda, Anda masih dapat membeli rumah setelah jangka waktu tertentu.

Panjang pastinya tergantung pada beberapa faktor, termasuk jenis kebangkrutan dan jenis pinjaman rumah yang ingin Anda dapatkan. Pemberi pinjaman hipotek sangat menimbang skor kredit Anda saat mengevaluasi aplikasi pinjaman hipotek Anda. Jadi, Anda juga perlu menetapkan kembali skor kredit Anda setelah diturunkan dengan mengajukan kebangkrutan.

Tetapi Anda tidak perlu terbebani dengan proses ini. Dengan sedikit kesabaran dan pengetahuan yang benar, Anda akan kembali ke rumah yang dapat Anda sebut milik Anda sendiri, bahkan dengan kebangkrutan di masa lalu Anda.

Jenis pinjaman rumah apa yang bisa Anda dapatkan setelah kebangkrutan?

Proses untuk membeli rumah setelah kebangkrutan Bab 7, atau bahkan kebangkrutan Bab 13, tergantung pada jenis pinjaman hipotek yang Anda ajukan. Masing-masing memiliki periode “bumbu” yang berbeda, yang menentukan berapa lama Anda harus menunggu sampai Anda memenuhi syarat lagi.

Tentu saja, Anda juga harus memenuhi persyaratan hipotek dasar pemberi pinjaman hipotek lainnya, jadi penting untuk mengetahuinya juga.

Berikut adalah tiga produk hipotek paling umum yang tersedia saat ini dan bagaimana masing-masing produk memperlakukan pembeli dengan kebangkrutan di masa lalu mereka.

Pinjaman FHA

Pinjaman FHA didukung oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA), bagian dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD). Mereka menawarkan pembeli rumah yang memiliki riwayat kredit yang kurang sempurna, kesempatan untuk membeli rumah.

Jadi, berapa lama setelah mengajukan kebangkrutan Anda bisa mendapatkan hipotek FHA? Masa tunggu untuk memenuhi syarat tergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda ajukan.

Bab 7

Untuk kebangkrutan Bab 7, Anda harus menunggu jangka waktu setidaknya dua tahun sejak tanggal tindakan itu diberhentikan (tidak diajukan). Beberapa pemberi pinjaman mungkin memerlukan jangka waktu yang lebih lama, tetapi waktu minimum yang sah adalah dua tahun.

Bab 13

Masa tunggu pinjaman FHA setelah kebangkrutan Bab 13 sedikit lebih rumit.

Secara teknis Anda diizinkan untuk mengajukan pinjaman FHA sambil tetap membayar jenis kebangkrutan ini, selama pembayaran Anda diverifikasi dan telah dibayar secara konsisten setidaknya selama satu tahun.

Anda juga memerlukan persetujuan tertulis dari wali pengadilan kebangkrutan dan penjelasan tertulis tentang kebangkrutan yang disertakan dalam aplikasi pinjaman hipotek Anda.

Persyaratan Pinjaman FHA

Selain memenuhi periode bumbu untuk jenis kebangkrutan Anda, Anda juga harus memenuhi persyaratan dasar hipotek FHA.

Anda dapat membeli rumah hanya dengan uang muka 3,5% jika skor kredit Anda 580 atau lebih tinggi. Namun, jika skor kredit Anda 579 atau lebih rendah, Anda harus membayar 10% dari harga pembelian rumah sebagai uang muka.

Anda harus membayar premi asuransi hipotek jika Anda memiliki kurang dari 20% ekuitas di rumah, yang dimasukkan ke dalam pembayaran bulanan Anda. Premi tahunan yang Anda bayarkan berkisar antara 0,45% hingga 0,85% dari jumlah pinjaman dan bergantung pada jumlah ekuitas dan jangka waktu hipotek Anda.

Pinjaman VA

Pinjaman VA ditawarkan kepada anggota aktif militer dan veteran. Ini mencakup beberapa keuntungan, termasuk tidak ada uang muka dan suku bunga yang kompetitif.

Untungnya, Anda masih dapat mengajukan pinjaman VA bahkan setelah mengajukan kebangkrutan. Masa tunggu sama dengan pinjaman FHA:minimal dua tahun sejak tanggal debit.

Ingatlah bahwa Anda masih harus memenuhi syarat untuk semua aspek pinjaman lainnya. Sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan skor kredit minimum 620 dan rasio utang terhadap pendapatan tidak lebih dari 41%. Anda juga harus mendapatkan Sertifikat Kelayakan yang membuktikan status militer Anda.

Tidak ada asuransi hipotek yang melekat pada pinjaman VA. Namun, sebagian besar peminjam harus membayar biaya pendanaan berdasarkan jumlah uang muka Anda dan berapa kali Anda menggunakan pinjaman VA.

Tidak semua pemberi pinjaman membiayai pinjaman VA, jadi pastikan Anda bekerja dengan orang yang memiliki pengalaman khusus di bidang ini karena ada beberapa pedoman ketat yang terlibat.

Pinjaman USDA

Pinjaman USDA berasal dari Departemen Pertanian Amerika Serikat. Anda bisa mendapatkan pinjaman USDA untuk rumah di daerah pedesaan yang memenuhi syarat. Pinjaman USDA umumnya memerlukan nilai kredit minimum 640, dan Anda bisa mendapatkan pinjaman USDA satu tahun setelah kebangkrutan.

Pinjaman Konvensional

Pinjaman konvensional memiliki beberapa standar penjaminan yang paling ketat, dan mereka menjadi lebih ketat ketika ada kebangkrutan yang terlibat. Masa tunggu adalah empat tahun sejak tanggal keluarnya kebangkrutan Bab 7.

Untuk Bab 13, ini adalah dua tahun setelah tanggal pelepasan kebangkrutan, kecuali jika diberhentikan tanpa pembebasan, dalam hal ini Anda harus menunggu empat tahun penuh.

Anda harus menggunakan waktu itu untuk bekerja membangun kembali kredit Anda. Anda harus menabung uang tunai agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konvensional karena sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan nilai kredit 640 dan uang muka yang besar.

Anda mungkin memenuhi syarat dengan skor kredit yang lebih rendah jika Anda dapat memberikan jumlah uang yang lebih besar. Sebaiknya bandingkan persyaratan kelayakan, dan penawaran suku bunga dari beberapa pemberi pinjaman.

Bagaimana kebangkrutan memengaruhi nilai kredit Anda?

Sekalipun Anda sudah menunggu masa bumbu yang sesuai untuk mengajukan KPR, Anda tetap perlu memperbaiki kredit Anda agar memenuhi syarat. Baik Anda mengajukan pinjaman FHA, pinjaman VA, atau pinjaman konvensional, kemungkinan besar Anda memerlukan skor kredit Anda berada di antara 580 dan 640.

Di sisi positifnya, pengajuan kebangkrutan Bab 7 secara otomatis menghapus hutang Anda, sehingga kategori "jumlah terutang" Anda dapat pulih dengan cukup cepat. Ini juga membantu rasio utang terhadap pendapatan Anda ketika tiba saatnya untuk mengajukan pinjaman.

Siap Mendapatkan Item Negatif Dihapus Dari Laporan Kredit Anda?

(800) 220-0084Atau Anda dapat mengunjungi situs mereka dengan mengklik di sini.

Tetapi kebangkrutan dapat menyebabkan skor kredit Anda turun sebanyak 240 poin, dan butuh waktu untuk mengembalikannya. Berapa lama? Kebangkrutan Bab 7 tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga sepuluh tahun. Kepailitan Bab 13 tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun.

Mulai Perbaiki Kredit Anda Sesegera Mungkin

Ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan segera untuk mulai memperbaiki skor kredit Anda. Yang pertama adalah membayar semua tagihan Anda tepat waktu setiap bulan sehingga Anda dapat membangun kembali riwayat pembayaran Anda.

Anda juga harus tetap mengaktifkan akun kredit tertua Anda, bahkan jika Anda tidak menggunakannya. Panjang riwayat kredit Anda menyumbang 15% dari nilai kredit Anda, jadi ini adalah cara sederhana untuk menahan diri agar tidak kehilangan poin lagi.

Membeli rumah setelah kebangkrutan bukanlah hal yang mustahil. Hanya butuh kesabaran dan ketekunan untuk membangun kembali nilai kredit Anda sambil menunggu masa bumbu habis.

Dapatkah Anda membeli rumah bahkan setelah penyitaan?

Membeli rumah setelah penyitaan sedikit lebih sulit daripada kebangkrutan karena Anda telah menunjukkan kemampuan yang buruk untuk membayar kembali produk yang tepat yang ingin Anda beli lagi.

Tapi tidak ada yang tidak mungkin; Anda hanya perlu menunggu sedikit lebih lama daripada yang Anda lakukan dengan kebangkrutan langsung. Begini cara kerjanya.

Untuk pinjaman konvensional, Anda dapat mengharapkan masa tunggu tujuh tahun dari tanggal sebenarnya penyitaan diajukan (tetap pada laporan kredit Anda untuk jumlah waktu yang sama). Namun, pinjaman FHA hanya membutuhkan masa tunggu tiga tahun.

Namun, jika Anda dapat membuktikan bahwa penyitaan tersebut disebabkan oleh situasi di luar kendali Anda, Anda mungkin dapat mempersingkat masa bumbu untuk kedua jenis pinjaman tersebut.

Contohnya termasuk periode pengangguran yang substansial, penyakit parah, atau perceraian. Mempersingkat waktu tunggu pinjaman konvensional dari sepuluh tahun menjadi tiga tahun. Anda juga memerlukan setidaknya 10% uang muka atau 90% pinjaman terhadap rasio nilai.

Bagaimana jika Anda mengalami kebangkrutan dan penyitaan?

Anda masih bisa mendapatkan hipotek bahkan setelah mengalami kebangkrutan dan penyitaan; Anda hanya perlu mengklarifikasi pada titik mana setiap periode bumbu dimulai.

Ini bisa sedikit rumit karena beberapa faktor dalam kedua kasus tumpang tindih satu sama lain. Sungguh, pemberi pinjaman yang berbeda dapat melihat hal-hal dengan cara yang berbeda, tetapi secara umum, tanggal bumbu harus dimulai ketika Anda tidak lagi bertanggung jawab atas hutang.

Jadi, jika penyitaan Anda dibebaskan dengan kebangkrutan Bab 7, periode bumbu Anda akan berlangsung selama dua tahun setelah pelepasan kebangkrutan, bukan dari tanggal penyitaan.

Sebaiknya tinjau laporan kredit pribadi Anda dengan pemberi pinjaman hipotek untuk memastikan Anda menafsirkannya dengan benar.

Pemikiran Akhir

Mengalami kebangkrutan atau penyitaan mungkin tampak seperti benjolan besar di jalan, tetapi itu tidak dapat diatasi. Anda masih memiliki kesempatan untuk membeli rumah Anda sendiri setelah menunggu dan bekerja sebentar.

Tinjau situasi pribadi Anda untuk menentukan jenis hipotek mana yang terbaik untuk Anda dan berapa lama Anda harus menunggu sebelum mengajukan permohonan. Kemudian, ambil langkah hati-hati untuk memperbaiki kredit Anda guna memastikan aplikasi Anda disetujui dan Anda mendapatkan suku bunga terbaik yang tersedia.

Jika Anda merasa lebih nyaman mendapatkan bantuan profesional dalam membangun kembali kredit Anda, hubungi mitra kami Lexington Law. Mereka mungkin dapat membantu Anda menghapus item negatif seperti kebangkrutan atau penyitaan pada laporan kredit Anda.

Biarkan Lexington Law berurusan dengan kreditur dan biro kredit untuk membantu Anda selangkah lebih dekat untuk berada di rumah yang dapat Anda sebut milik Anda sendiri.