Cara Melunasi Hutang Kartu Kredit

Anda mungkin merasa kehabisan pilihan saat terlilit hutang kartu kredit, tetapi bukan itu masalahnya. Penyelesaian hutang adalah opsi yang dapat membantu Anda menegosiasikan jumlah hutang yang lebih rendah dengan kreditur Anda.

Alih-alih membayar saldo penuh, kreditur mungkin setuju untuk menurunkan jumlah utang Anda kepada mereka. Jumlah yang lebih kecil disebut 'penyelesaian' dan dapat dibayar kembali dengan berbagai cara.

Biasanya paling mudah untuk melunasi utang ketika Anda sudah memilikinya untuk jangka waktu yang cukup lama dan penagih utang hampir menyerah dan bersedia menerima lebih sedikit uang dari Anda. Baca terus untuk mengetahui cara kerja penyelesaian utang dan apakah itu bisa menjadi pilihan yang menguntungkan bagi Anda.

Apa itu penyelesaian utang?

Penyelesaian hutang mengacu pada proses di mana Anda melunasi hutang Anda dengan jumlah yang lebih rendah yang disepakati oleh Anda dan kreditur Anda. Cara terbaik untuk mendekati penyelesaian utang biasanya melalui perusahaan profesional.

Meskipun sebagian besar adalah organisasi nirlaba, mereka masih berpotensi menghemat banyak uang karena mereka ahli dalam negosiasi.

Ketika Anda melunasi hutang, Anda biasanya tidak melakukan pembayaran terhadap hutang Anda sampai setelah penyelesaian telah dinegosiasikan. Sebagai gantinya, pembayaran Anda untuk sementara masuk ke rekening tujuan khusus atau perwalian yang diasuransikan di mana mereka terakumulasi sebelum pembayaran Anda. Perusahaan pelunasan utang kemudian melakukan pembayaran sekaligus kepada kreditur Anda kurang dari jumlah utang Anda.

Setelah jumlah disetujui, idealnya Anda berada di jalur yang tepat untuk mengurangi utang atau melunasinya sepenuhnya.

Bagaimana Perusahaan Penyelesai Utang Dibebankan

Perusahaan penyelesaian utang biasanya mengenakan salah satu dari dua cara. Yang pertama adalah membebankan Anda persentase dari total utang Anda, yang biasanya dalam kisaran 13-20%. Katakanlah perusahaan yang Anda pilih mengenakan biaya 20%.

Jika Anda berutang kepada perusahaan kartu kredit sebesar $100.000, maka Anda akan berutang tambahan kepada perusahaan pelunasan utang sebesar $20.000. Cara lain yang mereka tetapkan adalah dengan menagih Anda persentase dari hutang negosiasi Anda. Karena jumlah tersebut seharusnya lebih kecil, persentase yang dibebankan kemungkinan akan lebih tinggi, terkadang hingga 35%.

Dalam hal ini, jika utang kartu kredit $100.000 Anda dinegosiasikan menjadi $50.000 (50% dari utang awal Anda), maka Anda akan berutang kepada perusahaan penyelesaian utang $17.500.

Beberapa perusahaan penyelesaian utang mungkin juga membebankan biaya bulanan saat Anda mengikuti program. Ini adalah jumlah yang besar dan kuat dalam kedua situasi, jadi penting untuk benar-benar mempertimbangkan seberapa sukses Anda jika Anda mendaftar dalam jenis program ini.

Risiko Penyelesaian Utang

Setelah Anda mengikuti program pelunasan utang, biasanya Anda harus melakukan pembayaran bulanan selama 36 bulan. Banyak orang akhirnya tidak dapat memenuhi kewajiban ini dan keluar dari program. Jika itu terjadi pada Anda, utang Anda tidak akan dianggap lunas, dan Anda akan segera kembali ke awal.

Yang lebih mengkhawatirkan adalah bahwa meskipun Anda menyisihkan pembayaran tersebut, perusahaan kartu kredit Anda tidak berkewajiban untuk menerima persyaratan pembayaran yang diusulkan dari agen penyelesaian utang.

Plus, bunga dan biaya dapat terus bertambah saat Anda menunggu proses negosiasi. Jadi, Anda bisa menggali diri Anda sendiri ke dalam lubang tunggakan pembayaran tanpa menunjukkan apa pun kecuali utang yang lebih besar.

Yang Harus Diperhatikan

Beberapa perusahaan penyelesaian utang menyertakan ketentuan yang meragukan dalam perjanjian pelanggan mereka, jadi pastikan untuk meninjau kontrak Anda secara menyeluruh sebelum menandatangani.

Misalnya, salah satu penipuan saat ini adalah memaksa Anda keluar dari program jika Anda melewatkan satu bulan pembayaran tanpa mengembalikan uang yang telah Anda kontribusikan ke dana penyelesaian utang Anda.

Anda juga harus waspada terhadap perusahaan mana pun yang mengharuskan Anda membayar biaya di muka sebelum pekerjaan apa pun selesai. Komisi Perdagangan Federal (FTC) melarang praktik ini di sebagian besar lembaga penyelesaian utang, tetapi ada beberapa celah yang dapat diatasi.

Juga, pastikan bahwa akun tempat Anda menyetor dana Anda diasuransikan oleh FDIC. Dengan begitu, jika perusahaan pelunasan utang Anda gulung tikar, uang Anda terlindungi sepenuhnya.

Dapatkah penyelesaian utang merusak kredit saya?

Saat melakukan penyelesaian utang, Anda juga berisiko lebih merusak skor kredit Anda. Itu karena agen penyelesaian utang biasanya menginstruksikan Anda untuk berhenti membayar saldo Anda selama proses negosiasi. Sementara itu, pembayaran tersebut kemungkinan akan dilaporkan ke tiga biro kredit utama sebagai tunggakan laporan kredit Anda.

Beberapa penelitian menunjukkan rata-rata skor kredit konsumen turun antara 65 dan 125 poin selama proses penyelesaian utang.

Dan dalam skenario terburuk, Anda dapat mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda untuk jumlah yang terutang. Jika kreditur memenangkan gugatan, Anda mungkin akan dikenakan pemotongan gaji untuk melunasi hutang Anda.

Memilih Perusahaan Penyelesaian Hutang

Jika Anda memutuskan untuk bekerja dengan perusahaan penyelesaian utang, ada beberapa hal yang harus diperhatikan untuk memastikan Anda bekerja dengan perusahaan yang memiliki reputasi baik. Pertama, cari perusahaan yang memiliki izin untuk melakukan bisnis di negara bagian Anda. Itu akan membantu mempersempit daftar Anda sejak awal.

Penting juga untuk mengetahui apakah perusahaan pelunasan utang memiliki jumlah utang minimum yang diperlukan. Sebagian besar perusahaan mengharuskan Anda untuk memiliki setidaknya $7.500 sampai $10.000 dalam hutang kartu kredit, meskipun beberapa bekerja dengan jumlah yang lebih rendah.

Lihat Pilihan Terbaik Kami untuk 2022:

Perusahaan Penyelesaian Hutang Terbaik

Selanjutnya, gali lebih dalam untuk memahami struktur biaya perusahaan. Mungkin bermanfaat untuk menjelajahi situs web dan berbicara dengan perwakilan layanan pelanggan dengan pertanyaan lanjutan yang mungkin Anda miliki.

Secara umum, semakin detail situs web perusahaan, semakin baik layanan yang mungkin Anda terima. Hal yang sama berlaku tentang pengetahuan departemen layanan pelanggan.

Ingatlah bahwa apa pun yang Anda baca atau dengar, Anda tetap bertanggung jawab untuk meninjau kontrak spesifik Anda baris demi baris untuk memahami persyaratan dan perjanjian yang tepat.

Penyelesaian Hutang vs. Kepailitan

Penyelesaian hutang dan kebangkrutan adalah dua pendekatan berbeda untuk masalah yang sama:hutang keuangan yang luar biasa. Salah satu perbedaan utama antara kedua metode tersebut adalah pengaruhnya terhadap nilai kredit Anda.

Penyelesaian hutang biasanya hanya berlangsung selama tujuh tahun, sedangkan kebangkrutan dapat berlangsung hingga sepuluh tahun tergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda pilih.

Kebangkrutan Bab 7 tetap ada selama sepuluh tahun penuh dan sementara itu dapat menghapus hutang tanpa jaminan, itu memang memiliki batas pendapatan tertentu. Jika Anda menghasilkan lebih dari jumlah maksimum yang diizinkan, Anda tidak akan dapat memenuhi syarat. Bahkan jika Anda memenuhi syarat, berhati-hatilah terhadap properti pribadi yang mungkin dimiliki untuk membayar jumlah utang Anda.

Kebangkrutan Bab 13 hanya ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun tetapi tidak memiliki batasan pendapatan untuk kelayakan. Namun, Anda akan diminta untuk melakukan pembayaran kepada kreditur Anda hingga lima tahun.

Anda biasanya memiliki satu pembayaran bulanan berdasarkan pendapatan dan pengeluaran lainnya, yang kemudian didistribusikan di antara kreditur Anda. Setelah itu, hutang Anda dianggap lunas, dan Anda dapat memulai proses pemulihan keuangan.

Penyelesaian Hutang vs. Konsolidasi Hutang

Penyelesaian hutang memerlukan negosiasi saldo yang lebih rendah dengan perusahaan kartu kredit Anda dan membayarnya secara sekaligus. Konsolidasi utang menggunakan metode yang sama sekali berbeda untuk meringankan beban keuangan Anda.

Ini melibatkan mengambil pinjaman pribadi dan melunasi semua (atau sebagian) kreditur Anda dengan dana tersebut. Anda kemudian memiliki satu pinjaman untuk dilunasi daripada banyak pembayaran yang tersebar.

Idealnya, Anda ingin memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman dan kartu kredit Anda yang lain sehingga Anda menghemat uang dari waktu ke waktu. Anda biasanya dapat mengambil pinjaman konsolidasi utang pribadi selama beberapa tahun.

Dibandingkan dengan saldo kartu kredit, memiliki pembayaran pinjaman angsuran reguler dapat meyakinkan karena Anda sedang bekerja menuju tanggal akhir tertentu.

Konseling Kredit

Konseling kredit adalah pilihan lain untuk mengurangi hutang kartu kredit Anda. Agen konseling kredit akan membantu Anda membuat rencana pengelolaan utang berbunga rendah untuk membantu Anda melunasi utang tanpa jaminan dari waktu ke waktu. Program manajemen hutang mereka mengurangi pembayaran bulanan Anda sehingga Anda dapat melunasi hutang kartu kredit Anda secara penuh. Program-program ini biasanya sangat merugikan nilai kredit Anda. Jadi, jika Anda hanya ingin mengurangi pembayaran utang, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman konsolidasi utang terlebih dahulu.

Bernegosiasi Sendiri dengan Perusahaan Kartu Kredit

Cara terbaik untuk menegosiasikan penyelesaian utang kartu kredit adalah melakukannya sendiri. Tidak perlu menyewa seorang profesional untuk melakukannya untuk Anda, jika Anda tahu apa yang Anda lakukan. Dan dengan bernegosiasi dengan kreditur sendiri, Anda menghemat biaya.

Biasanya, Anda hanya perlu menelepon perusahaan kartu kredit untuk menjelaskan situasi keuangan Anda dengan jelas dan sopan. Tanyakan kepada mereka apa yang Anda inginkan. Yang terburuk yang bisa mereka katakan adalah tidak. Dan bahkan jika mereka mengatakan tidak, Anda selalu dapat menelepon kembali dan berbicara dengan orang lain. Anda bahkan dapat melakukan ini beberapa kali. Dan jangan takut untuk meminta berbicara dengan supervisor.

Setelah Anda menemukan seseorang di perusahaan kartu kredit yang bersedia bernegosiasi, pastikan Anda mendapatkan semuanya secara tertulis. Anda bahkan dapat meminta mereka mengirimi Anda email saat Anda sedang berbicara di telepon dengan semua detail yang telah dibahas.

Ingatlah bahwa jika kreditur mengampuni bagian mana pun dari utang Anda yang lebih besar dari $600, Anda harus membayar pajak penghasilan atas jumlah tersebut.

Pinjaman Dijamin vs. Pinjaman Tanpa Jaminan

Tergantung pada riwayat kredit Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman aman atau tanpa jaminan. Pinjaman tanpa jaminan biasanya merupakan pilihan yang lebih baik karena Anda tidak perlu menggunakan properti pribadi Anda sebagai jaminan.

Pinjaman dijamin, di sisi lain, mengharuskan Anda untuk menggunakan sesuatu seperti mobil atau perhiasan Anda sebagai jaminan pinjaman. Ini membantu melindungi pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar.

Konsolidasi utang biasanya dianggap kurang berisiko daripada penyelesaian utang, tetapi Anda masih perlu memeriksa keuangan pribadi Anda untuk menentukan cara terbaik agar Anda keluar dari utang.

Setiap program keringanan utang datang dengan banyak pro dan kontra. Jangan membuat keputusan apa pun sampai Anda menimbang masing-masing dengan benar. Lagi pula, pilihan apa pun yang Anda buat kemungkinan akan bertahan setidaknya beberapa tahun, jadi sangat penting bagi Anda untuk membuat keputusan yang sesuai untuk Anda hari ini dan di masa depan.