Apa itu Skor Kredit yang Baik?

Pernahkah Anda bertanya-tanya, “Berapa nilai kredit yang bagus?”

Itu pertanyaan biasa, terutama jika Anda berpikir untuk membeli rumah, mobil, atau mendapatkan persetujuan untuk mendapatkan kartu kredit.

Sebelum kita mulai, mari kita bahas apa itu "skor kredit". Skor kredit Anda adalah angka tiga digit yang menunjukkan, antara lain, bagaimana Anda membayar kembali utang. Skor kredit membantu pemberi pinjaman menentukan seberapa besar kemungkinan Anda membayar kembali uang yang dipinjamkan kepada Anda. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit Anda untuk membantu menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, jumlah kredit  dan tingkat persentase tahunan (APR).

Skor kredit yang lebih tinggi membantu menunjukkan bahwa Anda lebih mungkin untuk membayar hutang masa depan Anda. Namun, sering kali ada faktor lain yang akan dilihat oleh pemberi pinjaman untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman atau kartu kredit.

Berapa rentang skor kreditnya?

Informasi dalam laporan kredit Anda berasal dari riwayat pembayaran Anda, jumlah utang yang Anda miliki, dan panjang riwayat kredit Anda. Tapi apa nilai kredit terbaik? Rentang skor kredit berkisar dari 300 hingga 850. Skor kredit 850 lebih dari sekadar skor kredit yang baik — ini adalah skor kredit terbaik yang dapat Anda capai. A 300 adalah nilai kredit terendah yang dapat Anda miliki. Skor ini dikembangkan dengan model penilaian seperti FICO dan VantageScore.

Berapa skor FICO yang bagus?

Berapa skor FICO kredit yang bagus? Fair Isaac Corporation (FICO) mengembangkan model penilaian FICO untuk memberikan standar industri untuk kelayakan kredit yang akan bekerja untuk pemberi pinjaman dan konsumen. FICO menggunakan perangkat lunak yang menganalisis laporan kredit untuk menghasilkan skor kredit Anda. Laporan kredit berasal dari perusahaan yang bekerja sama dengan Anda, seperti penyedia hipotek, perusahaan utilitas, bahkan tuan tanah.

Skor FICO Anda adalah angka tiga digit berdasarkan informasi dalam laporan kredit Anda. Pemberi pinjaman biasanya menggunakan skor kredit FICO untuk menentukan seberapa besar kemungkinan Anda membayar kembali pinjaman. Tindakan FICO:

1. Lama Anda memiliki kredit
2. Jumlah kredit yang Anda gunakan saat ini
3. Berapa banyak dari kredit yang tersedia yang Anda gunakan (alias penggunaan kredit Anda)
4. Apakah Anda telah membayar tagihan tepat waktu atau tidak, seperti pembayaran kartu kredit bulanan

Skor kredit antara 740 hingga 799 umumnya dianggap baik, menurut FICO, dan skor 800 atau lebih tinggi dianggap sangat baik. Rata-rata skor FICO di AS. naik menjadi 714 pada tahun 2021 , tumbuh empat poin, menjadikannya skor tahun keempat berturut-turut naik, menurut Experian.

Rentang skor FICO adalah sebagai berikut:

• Kredit yang bagus:          800-850
• Sangat bagus/bagus:          740-799
• Baik/cukup:                  670-739
• Cukup/buruk:                 580-669

Apa itu VantageScore yang bagus?

VantageScore adalah model penilaian lain yang lebih banyak digunakan sejak 2006, ketika tiga agen pelaporan kredit utama menciptakannya pada tahun 2006. Seperti FICO, VantageScore menganalisis laporan kredit untuk menghasilkan skor kredit yang digunakan pemberi pinjaman dan kreditur untuk mengevaluasi kelayakan kredit pelanggan.

Rentang VantageScore adalah sebagai berikut:

• Kredit yang bagus:         781-850
• Sangat bagus/bagus:        661-780
• Baik/cukup:                 601-660
• Kredit cukup/buruk:         500-600

Menurut VantageScore, skor 661 hingga 780 dianggap sebagai kredit yang baik. Skor 781 atau lebih dianggap sangat baik.

Apa yang memengaruhi skor kredit Anda?

Anda dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda dengan membayar tagihan tepat waktu, tidak membawa terlalu banyak hutang dan menurunkan penggunaan kredit Anda. Mari kita bahas beberapa faktor lebih mendalam yang memengaruhi skor kredit Anda.

• Riwayat pembayaran: Riwayat pembayaran Anda mengacu pada cara Anda melakukan pembayaran pinjaman dan kredit. Pemberi pinjaman ingin melihat seberapa andal Anda membayar kembali utang Anda. Riwayat pembayaran adalah faktor paling signifikan yang memengaruhi skor kredit Anda.
• Rasio penggunaan kredit: Rasio pemanfaatan kredit Anda mengacu pada jumlah saldo Anda (uang yang Anda berutang) dibagi dengan total kredit yang tersedia. Anda bisa menghitungnya sendiri dengan membagi pulsa revolving yang Anda gunakan saat ini dengan limit pulsa revolving Anda. Kreditur sering ingin melihat pemohon tetap di bawah 30% dari kredit yang tersedia.
• Panjang riwayat kredit: Pemberi pinjaman ingin tahu berapa lama Anda memiliki kredit. Konsistensi membayar utang untuk jangka waktu yang lebih lama cenderung lebih menguntungkan daripada konsistensi dalam jangka waktu yang singkat.
• Campuran kredit: Campuran sumber kredit yang lebih tinggi (dari pinjaman mobil, hipotek, pinjaman pelajar, kartu kredit, dll.) akan memberi Anda lebih banyak potensi untuk membangun skor yang lebih tinggi. Model penilaian kredit melihat bagaimana Anda menangani berbagai macam produk kredit.
• Kredit baru: Seberapa sering Anda mengajukan kredit? Terlalu banyak pertanyaan atau aplikasi akun dapat menurunkan skor kredit Anda. Mengapa? Pemberi pinjaman dapat menyimpulkan bahwa Anda memiliki "risiko lebih besar" sebagai peminjam.

Mengapa nilai kredit penting?

Ada banyak manfaat memiliki nilai kredit yang baik . Akses ke APR yang lebih rendah, kemampuan untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman penting (seperti hipotek) dan lulus penyaringan penyewa adalah contoh cara kredit yang baik dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda.

Catatan:Skor kredit jarang menjadi satu-satunya faktor yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman. Antara lain, rasio utang terhadap pendapatan, agunan, riwayat pekerjaan, dan pemeriksaan latar belakang dapat berperan untuk berbagai aplikasi atau pinjaman.

Cara meningkatkan skor kredit Anda

Anda ingin memiliki nilai kredit yang sangat baik atau bagus, tetapi apa cara terbaik untuk meningkatkannya? Mari kita lihat beberapa kiat yang dapat membantu Anda mempelajari cara mendapatkan kredit .

• Membayar tagihan Anda tepat waktu. Karena membayar tagihan Anda tepat waktu adalah salah satu faktor terpenting dalam meningkatkan skor kredit Anda, pastikan tagihan Anda dibayar tepat waktu. (Otomasi dapat membantu . ) Riwayat pembayaran bernilai sekitar 35% dari nilai kredit Anda. (Bahkan pembayaran yang terlambat dapat berdampak pada skor kredit Anda.)
• Menjaga penggunaan kredit Anda tetap rendah. Biasanya disarankan untuk menjaga pemanfaatan kredit Anda di bawah 30% dari kredit yang tersedia. Misalnya, jika Anda memiliki batas kredit $3.500, menggunakan kredit kurang dari $1.000 pada waktu tertentu akan membuat Anda tetap menggunakan kredit di bawah 30%.
• Menunggu panjang kredit Anda bertambah. Anda mungkin perlu menunggu akun Anda "menua" sehingga Anda dapat meningkatkan kredit Anda. Jika Anda mengajukan permohonan kartu kredit pertama Anda setelah lulus kuliah dan melakukan pembayaran tepat waktu, mungkin perlu waktu untuk membangun kredit yang baik.
  • Catatan:tidak semua kredit adalah “kredit buruk” atau “kredit bagus”. Ada yang namanya "tidak ada kredit" yang biasanya akan Anda mulai jika Anda belum pernah memiliki akun kredit. Membangun kredit bagus dari tanpa kredit bisa lebih mudah daripada meningkatkan skor kredit buruk.
• Memanfaatkan pelaporan mandiri. Anda mungkin dapat melaporkan sendiri data perbankan dan pembayaran sewa Anda. Ini dapat membantu Anda membangun riwayat pembayaran yang lebih dalam dan juga dapat membantu Anda mulai membangun skor kredit Anda sebelum membuka akun kredit (seperti kartu kredit atau pinjaman).
• Menunggu pengajuan kredit. Jika Anda mengajukan pinjaman yang lebih besar, seperti hipotek, pertimbangkan untuk menunggu untuk mengajukan jenis kredit lain (seperti pinjaman pribadi atau kartu kredit) hingga pinjaman Anda disetujui.

Fokus pada kesehatan keuangan Anda

Apapun tujuan keuangan Anda, membangun kredit Anda adalah bagian penting dari kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan. Meskipun hipotek, pinjaman mobil, pinjaman bisnis, atau pinjaman pribadi bukan bagian dari rencana Anda hari ini, membangun kredit Anda akan membantu Anda mendapatkan akses ke kredit saat Anda membutuhkannya.

Pelajari lebih lanjut tentang bagaimana kredit dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda.