Cara Membangun dan Mempertahankan Skor Kredit yang Baik

Skor kredit Anda adalah angka tiga digit yang menunjukkan seberapa baik Anda menangani dan membayar kembali utang. Membayar kembali utang mencakup hal-hal seperti pembayaran hipotek, pinjaman pribadi kecil, pembayaran mobil dan pembayaran kartu kredit. Ini adalah salah satu nomor terpenting yang ingin diketahui pemberi pinjaman jika Anda mengajukan permohonan meminjam uang .

Untuk mempertahankan skor kredit yang baik, penting untuk memahami apa itu kredit, bagaimana cara menghitungnya, bagaimana Anda dapat membangun skor kredit yang baik, dan mengapa memantau kredit Anda sangat penting. Mari jelajahi semua detail tentang cara membangun dan mempertahankan skor kredit yang baik.

Apa itu kredit?

Kredit adalah kemampuan untuk meminjam uang berdasarkan perjanjian dengan pemberi pinjaman yang mengharuskan Anda untuk membayar kembali pinjaman tersebut di kemudian hari. Perjanjian biasanya mencakup jangka waktu yang Anda perlukan untuk membayar kembali pinjaman, tingkat persentase tahunan (APR), yang merupakan biaya pinjaman uang, biaya keuangan dan jumlah pembayaran.

Laporan kredit dan nilai kredit digunakan dalam menentukan ketersediaan kredit Anda dan didasarkan pada berbagai faktor (teruslah membaca!) yang dapat membangun — atau merugikan — kredit Anda. Meminjam dana dengan bijak  dan pemantauan pencurian identitas secara rutin adalah kunci untuk mendapatkan (dan menjaga) kredit Anda dalam kondisi prima.

Laporan kredit

Laporan kredit adalah ringkasan terperinci dari riwayat kredit pribadi Anda. Experian, Equifax, dan TransUnion adalah tiga biro kredit yang paling banyak digunakan yang menyediakan laporan kredit. Setiap laporan mencakup informasi pengidentifikasian tentang Anda dan daftar rinci kewajiban keuangan Anda saat ini dan di masa lalu. Agar kewajiban keuangan ini “dihitung”, kreditur harus melaporkannya ke setidaknya satu biro kredit. Laporan mencakup jumlah pinjaman, saldo saat ini, tanggal pembukaan rekening, dan riwayat pembayaran — termasuk pembayaran yang terlambat atau gagal bayar.

Anda dapat memperoleh salinan laporan kredit Anda secara gratis setiap 12 bulan dari ketiga biro kredit dengan mengunjungi AnnualCreditReport.com , situs yang disahkan oleh pemerintah federal.

Nilai kredit

Skor kredit juga membantu calon pemberi pinjaman menentukan apakah mereka akan mempertimbangkan untuk meminjamkan kepada Anda. Skor kredit Anda adalah nilai numerik berdasarkan informasi pada laporan kredit Anda dan mengukur kelayakan kredit Anda sebagai peminjam. Perusahaan seperti VantageScore dan FICO membuat model penilaian kredit untuk menghitung kelayakan kredit Anda.

Misalnya, FICO menilai kredit Anda berdasarkan lima faktor:

• Riwayat pembayaran (35%)
• Jumlah yang terutang (30%)
• Panjang riwayat kredit (15%)
• Akun kredit baru (10%)
• Campuran kredit (10%)

Skor Anda dapat terkena dampak negatif jika Anda melakukan pembayaran terlambat, membawa saldo tinggi atau memiliki banyak pertanyaan kredit dalam waktu singkat, jadi pikirkan dua kali jika Anda baru saja membuka rekening kredit sebelum mengajukan yang lain. (Kita semua tergoda untuk membuka kartu toko untuk mendapatkan diskon besar!)

Pemantauan kredit dan pencurian identitas

Pemantauan kredit membantu Anda melacak aktivitas pada laporan kredit Anda dan memberi tahu Anda bila ada perubahan.

Pemantauan kredit biasanya memberi tahu Anda saat:

• Pinjaman atau rekening kredit baru dibuka atas nama Anda
• Informasi pribadi Anda berubah
• Batas kredit Anda berubah
• Keterlambatan pembayaran dilaporkan oleh kreditur atau penagih utang
• Catatan publik menunjukkan keputusan hukum terhadap Anda
• Anda telah mengajukan kebangkrutan
• Perusahaan memeriksa riwayat kredit Anda

Catatan:Pemantauan kredit tidak sama dengan pemantauan pencurian identitas, yang memperingatkan Anda ketika informasi pribadi Anda (rekening bank, nomor Jaminan Sosial, SIM, paspor, dll.) digunakan dengan cara yang mencurigakan.

Peminjaman cerdas

Mengapa penting untuk menjadi peminjam yang baik? Ketika mengajukan permohonan untuk barang-barang yang Anda beli secara kredit (seperti mobil atau rumah), pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda tidak akan gagal bayar. Dan pemberi pinjaman bukan satu-satunya yang mungkin mempertimbangkan nilai kredit Anda:calon pemberi kerja, perusahaan asuransi, dan tuan tanah dapat menggunakan kredit untuk menentukan apakah Anda adalah kandidat yang baik.

Pinjam meminjam mencakup:

• Membayar tagihan tepat waktu
• Menjaga penggunaan kredit Anda di bawah 30%
• Riwayat kredit yang panjang (kebiasaan baik dimulai sejak dini!)
• Campuran kredit yang bervariasi (pikirkan kredit mobil, hipotek, kartu kredit, dan pinjaman pribadi)
• Menghindari banyak akun kredit baru atau pertanyaan dalam waktu singkat

Berapa nilai kredit yang bagus?

Model penilaian kredit yang berbeda (seperti FICO atau VantageScore) mendefinisikan "skor kredit yang baik" secara berbeda, tetapi biasanya skor di atas 660-670 dianggap baik. Skor kredit “Bagus”, “sangat bagus”, dan “luar biasa” dapat membantu Anda mendapatkan akses ke APR yang lebih kompetitif, membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk pinjaman penting (seperti hipotek), dan dapat membantu Anda melewati berbagai pemeriksaan dari calon pemberi pinjaman, tuan tanah atau majikan.

Rentang Skor FICO

• 800-850 – Luar Biasa
• 740-799 – Sangat bagus
• 670-739 – Bagus
• 580-699 – Adil
• 300-579 – Buruk (biasa disebut “kredit macet”)

Rentang VantageScore

• 781-850 – Luar Biasa
• 661-780 – Bagus
• 601-660 – Adil
• 500-600 – Buruk
• 300-579 – Sangat Buruk (biasa disebut sebagai “kredit macet”)

Bagaimana skor kredit dihitung?

Skor kredit dihitung dengan model penilaian kredit yang menggunakan berbagai faktor (seperti riwayat pembayaran Anda) untuk menilai kelayakan kredit Anda dan memprediksi kemungkinan Anda gagal membayar pinjaman.

Faktor-faktor yang digunakan untuk menghitung skor kredit Anda meliputi:

Riwayat pembayaran

Riwayat pembayaran Anda mencatat pembayaran kepada kreditur masa lalu dan saat ini, termasuk perusahaan utilitas, akun department store ritel, perusahaan kartu kredit, pemberi pinjaman mobil, pemberi pinjaman pinjaman mahasiswa, perusahaan keuangan dan hipotek, dan banyak lagi. Saat Anda mengajukan pinjaman baru, pemberi pinjaman akan dapat melihat apakah Anda telah melakukan pembayaran terlambat atau melewatkan pembayaran sepenuhnya. Mereka juga akan mendapatkan wawasan tentang kebangkrutan, penyitaan, dan akun apa pun yang dilaporkan ke agen penagihan.

Riwayat kredit

Riwayat kredit menunjukkan berapa lama akun Anda telah beroperasi. Dengan kata lain, berapa lama Anda telah membangun kredit Anda. Riwayat kredit yang lebih panjang membantu menunjukkan konsistensi dan keandalan dalam kelayakan kredit Anda.

Jumlah kredit yang Anda gunakan

Jumlah kredit yang Anda gunakan (alias pemanfaatan kredit Anda) menunjukkan berapa banyak kredit yang tersedia yang biasanya Anda gunakan. Menggunakan semua kredit Anda yang tersedia (sering disebut sebagai "memaksimalkan" kredit Anda) umumnya dianggap sebagai risiko oleh kreditur.

Perlu diingat, sulit membangun kredit tanpa menggunakan kredit. Biasanya disarankan untuk menjaga pemanfaatan kredit Anda di bawah 30% dari kredit yang tersedia. Misalnya, jika Anda memiliki batas kredit sebesar $3.000, menggunakan kredit kurang dari $1.000 pada waktu tertentu akan membuat Anda tetap menggunakan kredit di bawah 30%.

Jenis kredit yang digunakan

Model penilaian kredit melihat seberapa baik Anda menangani berbagai macam produk kredit. Berbagai jenis kredit seperti kredit mobil, hipotek, pinjaman mahasiswa dan kartu kredit menunjukkan konsistensi dan pengalaman sebagai peminjam. Campuran kredit yang baik juga dapat mencakup pinjaman cicilan (seperti hipotek dengan jumlah tetap yang dibayar dengan mencicil) dan kredit bergulir (seperti kartu kredit yang dapat Anda gunakan dan kemudian diisi kembali saat Anda membayarnya).

Kredit baru

Jika Anda baru saja membuka beberapa akun baru, itu dapat memengaruhi kredit Anda. Aplikasi kredit baru dapat memicu pertanyaan sulit, yang terjadi ketika pemberi pinjaman dan kreditur memeriksa kredit Anda sebagai tanggapan atas aplikasi kredit. Untungnya, jika Anda mengajukan beberapa pertanyaan (seperti untuk pinjaman rumah), itu dapat dianggap sebagai satu pertanyaan selama jangka waktu tertentu. Memeriksa kredit Anda sendiri tidak dihitung sebagai pertanyaan sulit — ini dianggap sebagai “pertanyaan ringan”.

Bagaimana Anda dapat membangun kredit yang baik

Mari kita lihat beberapa cara yang dapat Anda lakukan untuk membangun kredit Anda. Mungkin perlu waktu untuk membangun skor yang baik hingga sangat baik, tetapi ada banyak keuntungan yang dapat Anda nikmati dengan kredit yang kuat.

Bayar tagihan secara penuh dan tepat waktu

Membayar tagihan Anda tepat waktu mungkin yang cara terbaik untuk meningkatkan skor kredit karena riwayat pembayaran membawa banyak bobot. Sama seperti pembayaran tepat waktu dapat banyak membantu, pembayaran yang terlambat dan default dapat sangat merugikan (jadi lakukan yang terbaik untuk memprioritaskan). Selain pembayaran tepat waktu, pembayaran lunas Anda juga menguntungkan karena melewati “strategi pembayaran minimum”. Saat Anda melakukan pembayaran minimum, banyak uang hasil jerih payah Anda akan digunakan untuk bunga, jadi selain membantu membangun kredit Anda, melakukan pembayaran penuh dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang.

Pertahankan tingkat pemanfaatan kredit yang rendah

Cobalah untuk menjaga tingkat penggunaan kredit total Anda di bawah 30% dan hindari "memaksimalkan" kredit bergulir apa pun (seperti kartu kredit). Perlu diingat bahwa ini hanya berlaku untuk kredit bergulir, bukan pinjaman cicilan seperti KPR.

Batasi pengajuan kredit baru

Perhatikan berapa banyak rekening kredit baru yang Anda buka, terutama saat Anda mengajukan pinjaman baru. Dalam hal aplikasi kartu kredit, saat Anda membuka rekening kartu kredit baru, pantau kredit Anda dengan cermat, dan hindari membuka rekening kredit tambahan sampai skor Anda pulih dari pertanyaan sebelumnya.

Dapatkan kartu kredit yang aman

Kartu kredit yang aman dapat membantu Anda membangun (atau membangun kembali) kredit dengan uang muka. Kartu kredit yang aman dapat menjadi alat yang berguna bagi mereka yang tidak memiliki riwayat kredit atau kredit macet untuk membantu membangun kredit tanpa mendapatkan persetujuan untuk akun kredit tradisional atau pinjaman. Kartu kredit aman bekerja dengan memungkinkan Anda untuk menyimpan sejumlah uang, yang disebut uang jaminan, dengan penerbit kartu kredit.

Mengapa pemantauan kredit itu penting

Apakah Anda berencana untuk membangun kredit untuk membeli rumah , membiayai mobil , atau hanya untuk kesehatan finansial Anda secara keseluruhan, pastikan untuk menjaganya dan menjaganya agar tetap aman. Penjahat dunia maya dan pencuri identitas sering menargetkan mereka yang memiliki kredit bagus, membuka rekening kredit dan pinjaman, yang dapat gagal bayar dan melukai kelayakan kredit korban mereka. Mengetahui batas kredit Anda, menghindari hutang kartu kredit, dan menangani hal-hal lain yang tercantum di atas dapat membantu Anda menghindari wilayah “kredit macet”.

Jadikan kredit sebagai bagian dari gambaran keuangan Anda

Di mana pun Anda berada dalam perjalanan keuangan Anda, memantau dan membangun kredit Anda dapat membantu Anda di jalan menuju tujuan keuangan Anda. Sama seperti tujuan mulia lainnya, konsistensi dan organisasi adalah kuncinya.

Pelajari lebih lanjut tentang keuntungan kredit yang baik.