Skor Kredit Melonjak

Amerika, beri tepukan untuk diri Anda sendiri secara finansial.

Skor kredit untuk konsumen AS mencapai rekor tertinggi pada musim semi 2017. Setelah bertahun-tahun mendengar tentang kebangkrutan, penyitaan, hipotek bawah air, dan tagihan kartu kredit yang belum dibayar, itu bagus, jadi lihat bukti kebangkitan ekonomi.

Nilai kredit rata-rata adalah 700 pada April 2017. Itu adalah yang tertinggi sejak 2005, dua tahun sebelum Resesi Hebat mengubah Amerika menjadi versi modern "The Grapes of Wrath."

Semua orang memiliki nilai kredit yang sama dalam novel John Steinbeck, karena laporan kredit tidak ada di tahun 1930-an. Bahkan jika memang demikian, pengungsi Dust Bowl akan terlalu lemah karena kelaparan untuk khawatir TV layar datar mereka akan diambil alih.

Tidak demikian bagi konsumen yang tenggelam dalam utang selama Resesi Hebat. Nilai kredit mereka turun drastis ketika mereka menggunakan kartu kredit secara berlebihan atau meremehkan pembayaran hipotek dan akhirnya harus menghindari penagih utang selama dekade terakhir.

Masa-masa sulit mereka mungkin tidak sebanding dengan Depresi Hebat, tetapi masih ada pelajaran yang sulit untuk dipelajari. Yang terbesar adalah menghindari hutang yang tidak terkendali.

Kata kuncinya adalah "tidak dapat diatur", karena masih banyak tinta merah di luar sana. Faktanya, ketika skor rata-rata orang Amerika meningkat ke tingkat yang baru, utang rumah tangga AS juga mencapai titik tertinggi sepanjang masa.

Penghitungannya adalah $12,73 triliun pada kuartal pertama 2017. Itu $50 miliar lebih tinggi dari puncak utang sebelumnya pada 2008.

Skor kredit dan nomor utang rumah tangga tampak bertentangan karena 30% dari nilai kredit Anda didasarkan pada penggunaan kredit – berapa banyak utang yang Anda masukkan ke kartu Anda. Penjelasan sederhananya adalah bahwa utang rumah tangga secara keseluruhan sebagian besar di rumah yang sebenarnya, bukan plastik.

Orang Amerika membawa $779 miliar dalam utang kartu kredit pada tahun 2016, menurut studi NerdWallet. Mereka memiliki utang hipotek senilai $8,48 triliun, atau lebih dari 10 kali lipat utang mereka pada kartu kredit.

“Pada dasarnya, skor mencerminkan bagaimana orang mengelola utang mereka terlepas dari seberapa besar utang itu,” kata Rod Griffin, direktur pendidikan publik di Experian, salah satu dari tiga lembaga pelaporan kredit utama.

Ada kata itu lagi – kelola.

Selalu ada dan akan selalu ada hutang, dan itu adalah hal yang baik kecuali jika Anda ingin melihat persentase besar dari populasi yang hidup di bawah jembatan. Hutang memungkinkan kita untuk membeli barang-barang seperti rumah dan mobil yang tidak dapat kita bayar secara tunai.

Itu menjadi tidak terkendali bagi jutaan konsumen ketika nilai rumah mereka runtuh. Ada hampir 1,6 juta pengajuan kebangkrutan di pengadilan federal pada tahun 2010. Jumlah itu turun menjadi 794.960 pada tahun 2016, yang merupakan terendah sejak 2006.

Kebangkrutan dan penyitaan menghancurkan nilai kredit seseorang. Sebagian besar tetap pada laporan kredit selama tujuh tahun. Itu berarti longsoran kebangkrutan penyitaan sekarang kehilangan kekuatannya.

“Tahun-tahun itu mencapai akhir dari siklus itu,” kata Griffin. “Kami sedang mengatasi sisa-sisa penurunan dan melihat riwayat kredit membaik.”

Peminjam berisiko tinggi, mereka dengan skor di bawah 600, mewakili 25,5% dari pasar pada tahun 2010. Itu mengubah mereka menjadi penderita kusta sejauh menyangkut lembaga pemberi pinjaman. Federal Reserve melaporkan bahwa kelebihan cadangan naik dari mendekati nol pada awal tahun 2008 menjadi hampir $800 miliar dalam waktu kurang dari setahun.

Bank lebih suka duduk di atas uang tunai daripada meminjamkannya kepada konsumen yang berisiko. Kelompok berisiko tinggi itu sekarang turun menjadi 20%.

“Skor yang lebih tinggi memberi tahu kami bahwa mereka membayar tepat waktu dan tidak memaksimalkan kartu kredit mereka,” kata Griffin.

Manajemen yang baik, dengan kata lain.

Skor yang lebih tinggi berarti lebih banyak kredit yang tersedia. Lebih banyak kredit berarti lebih banyak pengeluaran. Lebih banyak pengeluaran berarti ekonomi secara keseluruhan lebih panas.

“Itu menunjukkan tren positif dalam hal prospek ekonomi,” kata Griffin, “dan kepercayaan pada kemampuan untuk mengelola utang.”

Kekhawatirannya adalah bahwa segala sesuatunya mungkin menjadi terlalu panas. Resesi Hebat memiliki penyebab yang rumit, tetapi terungkap bahwa orang menghabiskan terlalu banyak dan menabung terlalu sedikit.

Peningkatan skor kredit menunjukkan bahwa perilaku telah berubah, meskipun konsumen masih dalam berbagai fase pemulihan. Jutaan orang beralih ke program konsolidasi utang untuk membantu mereka menggali.

Mereka menggabungkan semua tagihan bulanan mereka, dan konselor di organisasi nirlaba bekerja dengan pemberi pinjaman untuk mengurangi tingkat bunga secara keseluruhan. Klien juga mendapatkan saran keuangan dan panduan anggaran berkelanjutan.

Jadi ada bantuan di luar sana jika Anda ingin bergabung dengan Credit Score Revival, tentu lebih banyak bantuan daripada yang tersedia di “The Grapes of Wrath.”

Ingatlah pelajaran yang tak lekang oleh waktu:Jika Anda mengendalikan utang Anda, itu tidak dapat mengendalikan Anda.