Bagaimana Saya Melunasi Hutang Kartu Kredit Bunga Tinggi Saya?

Melunasi utang kartu kredit berbunga tinggi dapat dilakukan dengan memanfaatkan campuran strategi. Diantaranya:menghentikan semua pengeluaran yang tidak perlu, meminta suku bunga yang lebih rendah dan membayar saldo sebanyak mungkin. Metode lain juga dapat dipertimbangkan.

Mengapa ini penting? Hutang kartu kredit terus meningkat. Sebelum pandemi COVID-19, utang kartu kredit meningkat dari kuartal kedua (Q2) 2015 ke Q2 2019 sebesar 31%, menurut Experian.

Dampak dari pandemi dan mengakibatkan penutupan pada tahun 2020 menyebabkan lonjakan pinjaman. Sebuah survei online September 2021 terhadap 2.400 orang dewasa AS oleh Bankrate menemukan 42% konsumen dengan hutang kartu kredit telah menambah jumlah hutang mereka sejak pandemi dimulai pada Maret 2020. Itu berarti mereka yang berhutang meningkatkan hutang mereka, dan berjuang untuk menghindarinya.

Ketika rata-rata suku bunga kartu kredit di akhir tahun 2021 adalah 16,6%, jika tidak ditanggulangi maka utang akan membuatnya menjamur. Penting bagi kesejahteraan finansial untuk mengatasinya, dan jika mungkin tingkat suku bunga.

1. Hentikan Semua Pengeluaran yang Tidak Perlu

Saat berhutang, langkah penting adalah berhenti membelanjakan barang-barang yang tidak Anda butuhkan – atau dikenal sebagai pengeluaran diskresioner – yang berarti Anda memilih apakah Anda benar-benar membutuhkannya.

TV 42” ekstra yang sebenarnya tidak Anda butuhkan? Jangan membelinya. Perhiasan yang terlihat bagus tetapi akan memakan anggaran Anda? Tunggu untuk membelinya. Saluran film tambahan di TV? Kurangi ke satu atau dua yang Anda tonton. Jangan makan di luar. Berhenti merokok. Kurangi kopi mahal. Cari pekerjaan paruh waktu. Dengan memeras dolar ekstra dari anggaran Anda, Anda mungkin memasukkan $ 100 ekstra (atau lebih) ke tagihan kartu kredit itu. Dan itu bagus.

Pengeluaran yang diperlukan seperti hipotek, makanan, utilitas? Tentu saja Anda harus membayar tagihan tersebut. Tidak melakukannya dapat menyebabkan kehilangan rumah atau listrik Anda mati. Tidak ada yang membutuhkan itu. Jadi, belanjakan untuk pengeluaran yang diperlukan, tetapi kurangi pengeluaran yang tidak perlu dan gunakan uang itu untuk membayar hutang Anda.

Dalam hal pengeluaran, juga bijaksana untuk menggunakan uang tunai saja. Ini logika sederhana. Menambah hutang kartu kredit hanya membuat beban semakin berat. Ini juga akan meningkatkan total pembayaran dan pembayaran bunga.

Membayar dengan uang tunai berarti Anda hanya membelanjakan apa yang Anda miliki, bukan meminjam dari apa yang tidak Anda miliki. Ini akan mencegah Anda meningkatkan beban utang Anda dan dapat membuat pengeluaran lebih masuk akal. Mengeluarkan uang $100 dari dompet atau dompet Anda jauh berbeda dengan memasukkannya ke dalam plastik, yang mungkin tampak seperti tidak menghabiskan uang sungguhan.

2. Minta Suku Bunga Lebih Rendah

Kreditur akan bekerja sama dengan pemegang kartu terbaiknya, terutama jika mereka membayar tepat waktu dan jarang melewatkan pembayaran. Jika Anda mendapatkan penawaran untuk perusahaan kartu kredit lain dengan tarif lebih rendah, jangan takut untuk menawar sedikit dengan perusahaan kartu kredit Anda saat ini.

Satu panggilan telepon bisa sangat membantu, terutama jika perusahaan kartu kredit merasa akan kehilangan pembayaran bunga Anda.

3. Bayar Sebanyak yang Anda Bisa

Jika Anda ingin membuat lekukan di garis bawah, Anda harus meningkatkan jumlah pembayaran bulanan Anda. Jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum, sebagian besar digunakan untuk bunga dan saldo tidak banyak bergerak, jika sama sekali. Mulailah dengan apa yang Anda mampu, lalu coba tingkatkan jumlah itu.

4. Transfer Saldo

Jika Anda memiliki utang kartu kredit sebesar $5.000 dan Anda membayar bunga 18% dengan pembayaran bulanan $200 — dan Anda tidak akan mewarisi atau memperoleh tambahan $5.000 dalam waktu dekat — kartu kredit transfer saldo bisa menjadi cara yang efektif untuk mengelola hutang.

Transfer saldo berarti melunasi saldo pada kartu atau pinjaman yang ada dengan mentransfernya ke rekening kartu kredit baru dengan tingkat bunga nol persen. Umumnya, Anda memerlukan kredit yang baik hingga sangat baik untuk disetujui, yang berarti skor 680 atau lebih. Anda juga mungkin perlu berkompromi. Bahkan jika Anda tidak disetujui untuk jumlah penuh, sedikit pun membantu. Mungkin memerlukan biaya transfer — biasanya 3% dari akun — untuk menyelesaikan transfer saldo, tetapi membayar biaya tersebut dapat bermanfaat dalam jangka panjang.

Apa keuntungannya? Dengan beralih ke kesepakatan 0% pada kartu kredit baru, Anda menghemat bunga 18%-25% yang Anda bayar. Kartu ini memiliki periode perkenalan 12-18 bulan sebelum mulai membebankan suku bunga reguler sebesar 16% atau lebih.

Sangat penting untuk memperhatikan persyaratan kartu kredit baru. Biaya tanpa bunga mungkin memerlukan pembayaran penuh selama 12 bulan tersebut. Jika Anda tidak memenuhi persyaratan itu, beberapa perusahaan kartu kredit akan “mempercepat” biaya bunga tersebut kembali ke utang Anda.

Perhatikan saat membuat keputusan seperti ini. Jika Anda melakukannya dan Anda memenuhi persyaratan, ini bisa membantu.

Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kesepakatan 0%, mungkin ada kartu suku bunga rendah atau mungkin Anda dapat memenuhi syarat untuk mengalihkan sebagian dari utang Anda.

5. Pilih metode Pelunasan:Debt Avalanche atau Debt Snowball

Metode yang telah teruji waktu untuk membayar utang secepat mungkin selalu ada di atas meja. Sebuah "longsoran utang" berarti mulai dengan kartu yang memiliki tingkat bunga tertinggi dan turun ke kartu dengan bunga lebih rendah. Sebuah “bola salju utang” berarti melunasi utang kecil terlebih dahulu. Mengeluarkan hutang kartu bersaldo rendah berfungsi sebagai motivasi untuk menyerang kartu bersaldo tinggi.

Bagi sebagian orang, menyingkirkan utang berbunga tinggi bukanlah strategi terbaik, secara psikologis. Mungkin lebih baik untuk melunasi beberapa saldo yang lebih kecil, sehingga membebaskan uang untuk membayar utang dengan tingkat bunga yang tinggi.

Misalnya, Anda memiliki kartu kredit dengan saldo $3.000 pada 18% APR dan kartu lain dengan saldo $2.000 pada 12%. Jika Anda melunasi kartu bunga yang lebih tinggi dalam waktu enam bulan, bukan 12, Anda akan menghemat bunga sekitar $133. Sebaliknya, menargetkan kartu dengan bunga lebih rendah akan menghemat $62 dalam jangka waktu yang sama.

Kadang-kadang, strategi terbaik adalah menempatkan semua uang ekstra Anda untuk satu utang dengan suku bunga tinggi. Setelah itu lunas, kerjakan utang tertinggi berikutnya. Lanjutkan — tanpa menggunakan uang yang dibebaskan untuk pembelian lebih banyak — dan Anda sedang menuju status bebas utang.

6. Jika Anda Dapat Menghemat Bunga, Pertimbangkan Pinjaman Pribadi

Pilihan lain adalah mengambil pinjaman pribadi. Kuncinya di sini adalah untuk memastikan tingkat bunga pinjaman pribadi kurang dari tingkat bunga kartu kredit. Jika Anda dapat menemukan pinjaman sebesar 9% dan kartu kredit sebesar 18%, Anda telah memotong biaya bunga menjadi dua. Jika pinjaman pribadi terbaik yang dapat Anda temukan adalah 16%, Anda mungkin lebih baik membayar ekstra dengan kartu kredit Anda.

Beberapa pemberi pinjaman mungkin menawarkan harga khusus dalam kisaran 4 hingga 6%. Setiap langkah yang membuat Anda jauh di bawah tingkat 18% adalah kemenangan.

7. Coba Lakukan Dua Pembayaran Sebulan

Cara alternatif untuk mengurangi bunga yang Anda bayarkan adalah dengan melakukan lebih dari satu pembayaran kartu kredit per bulan. Jika bisa, tingkatkan pembayaran bulanan ke setiap kartu.

Manfaat tambahan dari strategi ini adalah dapat memperkuat skor kredit Anda. Anda tidak akan berisiko melewatkan pembayaran, dan Anda akan mengurangi rasio pemanfaatan kredit Anda, yang merupakan jumlah kredit yang tersedia yang digunakan relatif terhadap batas kredit Anda. Itulah faktor terpenting kedua dalam skor kredit Anda, setelah riwayat pembayaran.

8. Lihat Konsolidasi Hutang atau Konseling Kartu Kredit

Tidak ada yang sendirian dalam situasi ini. Mendaftar dalam konseling kredit dengan agen konseling nirlaba dapat membantu Anda menilai strategi terbaik. Konseling kredit biasanya gratis dan melibatkan pembicaraan dengan konselor bersertifikat yang menilai situasi dan menawarkan solusi yang paling baik untuk mengatasi masalah Anda.

Sebuah studi tahun 2016 dari National Foundation for Credit Counseling menemukan bahwa 73% dari mereka yang mencari konseling kredit membayar lebih banyak hutang mereka secara lebih konsisten, dan 70% meningkatkan kepercayaan diri mereka dalam situasi keuangan mereka.