Bagaimana Mengambil Pinjaman Pribadi Berdampak pada Skor Kredit Anda

Banyak atau semua produk di sini berasal dari mitra kami yang membayar komisi kepada kami. Begitulah cara kami menghasilkan uang. Tetapi integritas editorial kami memastikan pendapat para ahli kami tidak dipengaruhi oleh kompensasi. Persyaratan mungkin berlaku untuk penawaran yang tercantum di halaman ini.

Apakah mengambil pinjaman pribadi meningkatkan atau merusak skor kredit Anda?

Anda mungkin pernah mendengar bahwa mengajukan pinjaman atau rekening kredit baru dapat merusak nilai kredit Anda. Ada beberapa kebenaran untuk itu. Namun, seperti kebanyakan masalah keuangan pribadi, ada lebih banyak cerita.

Pinjaman pribadi dapat memiliki beberapa dampak negatif pada skor kredit Anda, tetapi mereka juga bisa menjadi katalis positif.

Dengan mengingat hal itu, inilah ikhtisar singkat tentang cara kerja formula penilaian kredit FICO. Kemudian kita akan melihat efek potensial -- baik negatif maupun positif -- dari pengajuan pinjaman pribadi.

Satu email sehari dapat membantu Anda menghemat ribuan

Kiat dan trik dari para ahli dikirim langsung ke kotak masuk Anda yang dapat membantu Anda menghemat ribuan dolar. Daftar sekarang untuk akses gratis ke Kamp Pelatihan Keuangan Pribadi kami.

Dengan mengirimkan alamat email Anda, Anda menyetujui kami mengirimi Anda tip uang bersama dengan produk dan layanan yang menurut kami mungkin menarik bagi Anda. Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Silakan baca Pernyataan Privasi dan Syarat &Ketentuan kami.

Bagaimana Skor FICO Anda bekerja

Sebelum kita menyelami bagaimana pinjaman pribadi dapat memengaruhi skor kredit Anda, penting untuk memiliki pemahaman dasar tentang dari mana nilai kredit Anda berasal. Itu Skor FICO adalah model yang paling banyak digunakan oleh pemberi pinjaman. Ini terdiri dari lima kategori informasi.

• Riwayat pembayaran (35%) :Kategori tertimbang teratas yang membentuk Skor FICO Anda adalah riwayat pembayaran tagihan Anda. Membayar tagihan Anda tepat waktu setiap bulan memiliki efek positif yang besar pada skor kredit Anda. Karena ini adalah kategori yang sangat penting, bukan membayar tagihan Anda tepat waktu dapat memiliki dampak buruk pada skor kredit Anda .
• Jumlah hutang Anda (30%) :Jumlah hutang Anda adalah yang kedua dalam hal pentingnya Skor FICO Anda. Namun, ini tidak mengacu pada jumlah dolar aktual yang Anda berutang. Saldo Anda relatif untuk batas kredit Anda atau saldo pinjaman asli lebih penting.
• Panjang riwayat kredit (15%) :Sejarah kredit yang lebih lama dan lebih mapan lebih menguntungkan. Ini masuk akal -- seseorang yang telah membayar semua tagihannya tepat waktu selama 10 tahun memiliki risiko kredit yang lebih kecil daripada seseorang yang telah membayar semua tagihannya selama satu tahun.
• Kredit baru (10%) :Ini termasuk akun yang baru dibuka serta aplikasi kredit baru-baru ini (juga dikenal sebagai pertanyaan). Idenya adalah bahwa mengajukan banyak kredit baru bisa menjadi pertanda masalah keuangan.
• Campuran kredit (10%) :Kategori ini lebih penting ketika riwayat kredit Anda pendek dan tidak banyak informasi lain yang dapat dilanjutkan. Pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda dapat bertanggung jawab dengan berbagai jenis rekening kredit (hipotek, pinjaman mobil, kartu kredit, dll.), bukan hanya satu atau dua.

Potensi dampak negatif dari mengambil pinjaman pribadi

Dengan mempertimbangkan kategori informasi FICO, mari kita bahas potensi dampak negatif dari mengambil pinjaman pribadi.

Saat pertama kali mengambil pinjaman pribadi , aplikasi Anda muncul sebagai pertanyaan kredit dan rekening pinjaman sebagai bentuk kredit baru. Jadi bagian kredit baru dari Skor FICO Anda bisa terkena pukulan.

Sebagian besar pemberi pinjaman pribadi memungkinkan Anda untuk memeriksa tarif dan persyaratan pinjaman untuk pinjaman pribadi tanpa memengaruhi nilai kredit Anda. Jadi berkeliling. Saya mendorong Anda untuk melakukan pra-kualifikasi dengan beberapa pemberi pinjaman pribadi untuk membandingkan pilihan Anda.

Setelah Anda melewati tahap pra-kualifikasi dan mengisi aplikasi pemberi pinjaman, itu akan memicu tarikan kredit yang keras. Ini muncul di laporan kredit Anda dan dapat memengaruhi porsi kredit baru dari skor Anda selama satu tahun.

Kecuali Anda telah membuka beberapa rekening kredit baru dalam beberapa bulan terakhir atau telah mengajukan semua jenis kredit, dampak ini harus kecil. Permintaan kredit tunggal atau akun baru tidak mungkin menurunkan skor Anda lebih dari beberapa poin. Anda hanya akan melihat dampak yang besar jika Anda menambahkan pinjaman pribadi ke beberapa item kredit baru lainnya.

Efek negatif potensial lainnya terjadi dalam kategori “jumlah yang terutang”. Saat pertama kali membuka rekening pinjaman pribadi, Anda masih berhutang 100% dari saldo awal. Ini sama sekali tidak seburuk memaksimalkan rekening kartu kredit. Tapi itu masih bisa menyebabkan skor Anda terkena pukulan sedang.

Efek positif harus lebih besar daripada negatif dari waktu ke waktu

Anda mungkin telah memperhatikan bahwa potensi efek negatif dari mengambil pinjaman pribadi adalah langsung. Di samping itu, sebagian besar efek jangka panjang dari pinjaman pribadi adalah positif.

Saat Anda melakukan pembayaran pinjaman dari waktu ke waktu, Anda akan membuat riwayat pembayaran yang kuat. Itu dapat meningkatkan kategori informasi penilaian FICO yang paling penting.

Efek lain dari melakukan pembayaran adalah saldo pinjaman Anda akan terus menurun, membantu Anda dalam kategori "jumlah hutang". Kedua kategori ini digabungkan untuk 65% Skor FICO Anda, jadi wajar untuk mengatakan bahwa mereka lebih besar daripada dampak negatif "kredit baru".

Perlu juga dicatat bahwa utang cicilan umumnya lebih baik daripada utang bergulir seperti kartu kredit. Berutang 80% dari saldo awal Anda pada pinjaman pribadi lebih baik daripada menggunakan 80% dari kredit Anda yang tersedia pada kartu kredit.

Jika Anda mengambil pinjaman pribadi untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit atau jenis utang bergulir lainnya, Pergeseran utang Anda dari bergulir ke angsuran dapat memiliki sangat besar dampak positif. Anda tidak hanya akan mengganti hutang bergulir Anda dengan hutang cicilan, tetapi Anda sekarang akan memiliki akun kredit dengan sedikit atau tanpa saldo.

Ketika saya mengambil pinjaman pribadi beberapa tahun yang lalu untuk membayar hutang kartu kredit dari perabotan rumah baru saya, itu persis apa yang terjadi padaku? .

Akhirnya, jika Anda memiliki riwayat kredit yang pendek, menambahkan pinjaman pribadi dapat membantu Anda dalam kategori "campuran kredit", terutama jika Anda tidak memiliki jenis hutang angsuran lainnya pada laporan kredit Anda.

Intinya:Apa yang diharapkan ketika Anda mengambil pinjaman pribadi

Setiap situasi berbeda, dan formula FICO yang tepat adalah rahasia yang dijaga dengan baik. Selain itu, ada berbagai kemungkinan jumlah pinjaman pribadi dan persyaratan yang bisa Anda dapatkan. Tidak ada cara untuk memprediksi dampak yang tepat pada skor kredit Anda ketika Anda mengambil pinjaman pribadi.

Skenario yang paling umum, dengan asumsi Anda melakukan pembayaran pinjaman tepat waktu, melibatkan penurunan kecil dalam skor kredit Anda setelah mengajukan dan memperoleh pinjaman pribadi. Biasanya kurang dari 10 poin. Pergeseran positif yang bertahap dan nyata mungkin akan terjadi pada bulan-bulan berikutnya. Jika Anda menggunakan pinjaman pribadi Anda untuk melunasi kartu kredit, dampak positifnya bisa jauh lebih cepat.

Untuk meringkasnya, pinjaman pribadi kemungkinan akan menyebabkan penurunan skor kredit Anda yang nyaris tidak terlihat pada awalnya. Tetapi, dalam jangka panjang, Anda akan melihat efek positif yang kuat.

Pinjaman Pribadi Terbaik The Ascent untuk tahun 2021

Tim Ascent memeriksa pasar untuk memberi Anda daftar pendek penyedia pinjaman pribadi terbaik. Baik Anda ingin melunasi utang lebih cepat dengan memangkas suku bunga atau membutuhkan uang ekstra untuk menangani pembelian besar, pilihan terbaik di kelasnya ini dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Klik di sini untuk mendapatkan ikhtisar lengkap tentang pilihan teratas The Ascent.