Cara Mengelola Utang Pinjaman Siswa

Hutang pinjaman mahasiswa menghambat generasi kita. Sebagian besar menerimanya sebagai fakta kehidupan — sesuatu yang tidak dapat dihindari jika Anda ingin mendapatkan gaji yang layak di negara ini. Mereka melakukan pembayaran pada gelar mereka setiap bulan tetapi tidak memiliki rencana untuk melepaskan diri dari cengkeraman pembayaran bulanan tersebut dalam waktu dekat.

Ada beberapa cara untuk mengurangi saldo pinjaman pelajar Anda, melunasinya dengan lebih cepat atau bahkan sebagian besar saldo Anda habis atau diampuni.

Pertama, perhatikan jika pinjaman pelajar Anda bersifat pribadi, federal atau campuran keduanya. Kemudian, baca terus untuk mengetahui cara menyingkirkan atau mengurangi utang yang selama ini menahan Anda.

Apa Cara Terbaik untuk Melunasi Hutang Pinjaman Pelajar Saya?

Ada beberapa strategi berbeda yang dapat membantu Anda melunasi pinjaman pelajar Anda, dan untuk melunasinya dengan cepat.

Salah satunya akan melibatkan hanya menerapkan lebih banyak uang kepada kepala sekolah, dan yang lainnya mengambil pembiayaan kembali dalam pertimbangan.

Lakukan Pembayaran Lebih Besar atau Lebih Sering

Membayar lebih dari jumlah minimum yang diperlukan dapat membantu Anda tidak hanya melunasi pinjaman pelajar Anda lebih cepat, tetapi juga menyimpan uang dalam bunga selama masa pinjaman Anda. Katakanlah pembayaran bulanan Anda sebesar $10, 000 pinjaman pelajar kira-kira $ 111 karena Anda dikenakan biaya 6% APR selama 10 tahun.

Jika Anda menggandakan jumlah yang Anda bayarkan menjadi $222/bulan, pinjaman 10 tahun Anda akan dilunasi dalam waktu kurang dari lima tahun, dan Anda akan menghemat hampir $2, 000 bunga selama masa pinjaman Anda.

Jika Anda memutuskan melakukan pembayaran yang lebih besar adalah jalan yang ingin Anda ambil, pastikan untuk memiliki layanan pinjaman mahasiswa Anda memandu Anda melalui melakukan pembayaran Anda. Anda ingin memastikan tambahan $111 diterapkan ke pokok Anda dan tidak hanya diterapkan pada pembayaran bulan berikutnya.

Kalau tidak, Anda dapat membagi pembayaran bulanan minimum Anda menjadi dua dan kemudian membayar dua mingguan. Karena cara kalender jatuh, harus ada dua bulan dalam setahun yang akan membutuhkan tiga pembayaran dua mingguan daripada dua yang biasanya Anda temui. Ini berarti bahwa Anda akan membuat dua setengah pembayaran tambahan per tahun.

Dalam contoh kita, Anda akan memotong pembayaran bulanan $ 111 menjadi sekitar $ 56. Anda kemudian akan melakukan pembayaran $56 setiap dua minggu, dengan total 24 pembayaran selama setahun. Jumlah ini setara dengan sekitar satu pembayaran ekstra penuh per tahun.

Dalam skenario ini, Anda akan melunasi pinjaman Anda lebih dari setahun lebih awal, dan selamatkan diri Anda lebih dari $350 dalam bunga pinjaman mahasiswa selama masa pinjaman Anda.

Membiayai Kembali Pinjaman Siswa Anda

Cara lain untuk berpotensi membayar kembali pinjaman siswa Anda lebih cepat dan dengan bunga lebih sedikit adalah dengan pembiayaan kembali. Metode ini mungkin paling baik bagi mereka yang memiliki tingkat pendidikan tinggi, potensi pendapatan yang tinggi dan kemampuan untuk mengamankan suku bunga rendah dengan pemberi pinjaman pasar online saja.

Untuk semua orang, membiayai kembali pinjaman mahasiswa Anda bisa berisiko. Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal, Anda hampir tidak pernah ingin membiayai kembali mereka di pasar swasta. Ini karena Anda akan kehilangan akses ke beberapa yang diuntungkan, program pembayaran federal yang akan kita bahas lebih lanjut dalam satu menit.

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa swasta dan kredit yang baik, refinancing di pasar swasta mungkin masuk akal jika Anda saat ini membayar suku bunga tinggi atas utang Anda. Sebagai contoh, mereka yang menghadiri kuliah menjelang dan selama Resesi Hebat mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang ditawarkan hari ini. Pembiayaan kembali berpotensi menurunkan tingkat tersebut.

Namun, Kamu harus Berhati-hati. Ketika Anda membiayai kembali, jangka waktu pinjaman Anda akan dimulai kembali. Itu berarti bahwa meskipun Anda telah mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, Anda secara teknis akan memiliki lebih banyak waktu untuk membayarnya. Ini dapat menambahkan hingga total bunga nilai dolar yang lebih besar meskipun tarifnya lebih rendah karena Anda membayarnya dalam jangka waktu yang lebih lama.

Untuk menggunakan metode ini secara efektif, Anda ingin memastikan Anda membayar kembali pinjaman Anda yang dibiayai kembali dalam jumlah waktu yang sama dengan waktu Anda harus melunasi pinjaman awal. Cara ini, Anda tidak hanya membayar tingkat bunga yang lebih rendah, tetapi Anda juga akan menurunkan pokok menjadi nol pada tingkat yang jauh lebih cepat.

Temukan Uang Tambahan untuk Melunasi Hutang Pinjaman Pelajar Anda

Anda mungkin ingin membuang uang ekstra pada pokok pinjaman Anda setiap bulan, tapi seberapa realistis itu?

Anda mungkin terkejut. Saat Anda melihat sekeliling Anda, mungkin ada beberapa cara untuk mengumpulkan uang dengan cepat untuk melakukan pembayaran ekstra itu. Anda dapat memulai pencarian di salah satu tempat berikut:

Pengembalian Pajak: Daripada menghabiskan pengembalian pajak Anda untuk liburan lengkap atau uang muka untuk mobil baru, pertimbangkan untuk menerapkannya pada pokok pinjaman siswa Anda.

Meningkatkan: Ketika Anda mendapatkan kenaikan gaji, mengatur transfer otomatis untuk uang yang baru "ditemukan" untuk langsung membayar hutang pinjaman siswa Anda.

Dana yang Tidak Diklaim: Tempat yang tidak biasa untuk dilihat adalah dengan kantor perbendaharaan negara bagian Anda. Di sini Anda akan menemukan pembayaran asuransi yang tidak terkirim, gaji yang belum dicairkan dan uang lainnya dari perusahaan yang mungkin berutang kepada Anda tetapi tidak tahu bagaimana menemukan Anda.

Potong Anggaran Anda: Jika Anda belum melakukannya, pastikan Anda telah menetapkan anggaran perusahaan. Ketika Anda tahu kemana uang Anda pergi setiap bulan, lebih mudah untuk mengalokasikannya dari pengejaran yang kurang mulia, seperti makanan cepat saji, untuk tujuan yang lebih mulia, seperti pembayaran pinjaman siswa awal.

Keramaian Samping: Baik Anda mendonorkan plasma, anjing berjalan atau mengemudi untuk Uber, kesibukan sampingan dapat membantu Anda mengumpulkan uang ekstra yang Anda butuhkan untuk meningkatkan pembayaran bulanan Anda.

Jika Anda khawatir tentang kesibukan sampingan yang memengaruhi keseimbangan kerja/kehidupan Anda, cukup cepat sampai Anda mencapai jumlah pembayaran Anda setiap bulan dan kemudian beri diri Anda penangguhan hukuman sebelum kembali lagi di bulan berikutnya. Membayar hutang adalah maraton; tidak apa-apa jika Anda perlu istirahat di antaranya.

Program Bantuan Pinjaman Pemberi Kerja: Beberapa majikan akan menawarkan untuk membayar kembali sebagian dari pinjaman mahasiswa karyawan mereka. Tanyakan tentang manfaat ini lebih jauh ke dalam proses wawancara, dan pastikan Anda memahami peringatan apa pun dari program ini.

Sebagai contoh, jika Anda meninggalkan perusahaan dalam jangka waktu tertentu, apakah Anda harus membayar mereka untuk apa yang mereka investasikan dalam hutang pendidikan Anda?

Dapatkan Pinjaman Mahasiswa Federal Anda Dihapus

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal, ada tiga cara berbeda yang pada dasarnya dapat menghapus hutang Anda:

1. Pengampunan Pinjaman Siswa
2. Pembatalan Pinjaman Mahasiswa
3. Pelepasan Pinjaman Siswa

Bagaimana Anda Mendapatkan Pinjaman Siswa Anda Diampuni?

Ada dua cara berbeda untuk mendapatkan pengampunan pinjaman mahasiswa.

Yang pertama adalah membayar pada rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan selama 10 hingga 25 tahun, pada saat itu sisa saldo Anda akan diampuni.

Program Pengampunan Pinjaman Mahasiswa Federal

• Bayar sesuai Penghasilan (PAYE)
  • Pembayaran Bulanan Maks: 10% dari penghasilan tambahan Anda, tetapi tidak pernah lebih dari pembayaran Anda pada Paket Standar.
  • Jumlah Tahun Anda Harus Membayar: 20
  • Persyaratan: Harus telah mengambil pinjaman Anda pada atau setelah 1 Oktober, 2007 dan mengambil setidaknya satu pencairan pada atau setelah 1 Oktober, 2011. Harus memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi.
• Revised Pay as You Earn (RePAYE)
  • Pembayaran Bulanan Maks: 10% dari penghasilan tambahan Anda. Bisa melebihi jumlah pembayaran Anda pada Paket Standar.
  • Jumlah Tahun Anda Harus Membayar: 20 untuk peminjam sarjana. 25 untuk peminjam lulusan.
  • Persyaratan: Harus menghitung pendapatan pasangan Anda dan hutang pinjaman pelajar saat melamar — bahkan jika Anda mengajukan pajak secara terpisah.
• Pembayaran Berbasis Pendapatan
  • Pembayaran Bulanan Maks: 10% dari pendapatan tambahan Anda jika Anda adalah peminjam baru pada atau setelah 1 Juli, 2014. 15% dari pendapatan tambahan Anda jika Anda adalah peminjam baru sebelum 1 Juli, 2014. Anda tidak perlu membayar lebih dari yang Anda bayarkan berdasarkan Paket Standar.
  • Jumlah Tahun Anda Harus Membayar: 20 jika Anda adalah peminjam baru pada atau setelah 1 Juli, 2014. 25 jika Anda adalah peminjam baru sebelum 1 Juli, 2014.
  • Persyaratan: Anda harus memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi.
• Pembayaran Kontinjensi Pendapatan
  • Pembayaran Bulanan Maks: 20% dari penghasilan tambahan Anda, tetapi tidak pernah lebih dari apa yang akan Anda bayar untuk sebuah tetap, rencana pembayaran 12 tahun.
  • Jumlah Tahun Anda Harus Membayar: 25 tahun.
  • Persyaratan: Anda mungkin akan membayar lebih selama rencana pembayaran ini daripada Rencana Standar.

Yang kedua adalah memenuhi syarat untuk salah satu dari beberapa program khusus:

Program Pengampunan Pinjaman Siswa Khusus:

• Pengampunan Pinjaman Layanan Umum (PSLF). Siapkan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, dan lakukan 120 pembayaran saat Anda bekerja untuk pemerintah atau lembaga nonprofit. Sisa saldo pinjaman pelajar Anda akan diampuni. Harus memiliki Pinjaman Langsung untuk memenuhi syarat.

• Pengampunan Pinjaman Guru. Setelah Anda berhenti mengambil hutang pinjaman mahasiswa, Anda mungkin memenuhi syarat hingga $17, 500 dalam pengampunan pinjaman siswa jika Anda bekerja di sekolah berpenghasilan rendah atau di lembaga pendidikan yang melayani siswa berpenghasilan rendah selama lima tahun.

• Pengampunan Pertahanan Peminjam . Jika sekolah Anda berbohong tentang program Anda atau melanggar undang-undang negara bagian saat mengelola pinjaman siswa federal Anda, Anda dapat mengajukan permohonan agar pinjaman mahasiswa Anda diampuni.

Bagaimanapun Anda mengejar pengampunan, Penting untuk diketahui bahwa Anda akan bertanggung jawab untuk membayar pajak atas jumlah yang diampuni pada bulan April berikutnya.

Apakah Pinjaman Mahasiswa Diampuni Setelah 20 Tahun?

Jumlah waktu yang diperlukan agar saldo pinjaman pelajar federal Anda diampuni tergantung pada jenis rencana pembayaran berbasis pendapatan yang Anda ikuti.

peminjam PAYE, Peminjam Pembayaran Berbasis Pendapatan yang pinjamannya pertama kali diterbitkan pada atau setelah 1 Juli, 2014, dan peminjam sarjana RePAYE akan diampuni saldonya setelah 20 tahun.

Mereka yang menggunakan Rencana Pembayaran Kontinjensi Pendapatan, mereka yang membayar melalui Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan dan memulai pinjaman mereka setelah 1 Juli, 2014, dan mereka yang meminjam untuk sekolah pascasarjana yang terdaftar dalam rencana RePAYE harus menunggu 25 tahun.

Tentu saja, peminjam PSLF, mereka yang terdaftar dalam Program Pengampunan Pinjaman Guru-Siswa dan mereka yang mengejar Peminjam Pembelaan dapat meminta pinjaman siswa mereka diampuni dalam 10 tahun, 5 tahun atau segera masing-masing.

Cara Mendapatkan Pembatalan Pinjaman Pelajar

Jika Anda meminjam di masa lalu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Pinjaman Federal Perkins. Meskipun jenis pinjaman ini tidak lagi tersedia, program pembatalan untuk jenis pinjaman ini memang ada untuk guru.

Untuk memenuhi syarat, Anda harus bekerja sebagai karyawan penuh waktu di distrik berpenghasilan rendah, dengan anak-anak cacat atau di bidang subjek yang sangat membutuhkan sebagaimana ditentukan oleh masing-masing negara bagian.

Dalam dua tahun pertama Anda berpartisipasi, 15% dari pinjaman Anda akan diampuni setiap tahun. Pada tahun ketiga dan keempat di mana Anda berpartisipasi, 20% dari pinjaman Anda akan diampuni setiap tahun. Pada tahun kelima partisipasi Anda, 30% sisanya akan dimaafkan, memberi Anda kemungkinan total kumulatif pembatalan 100%.

Cara Mencairkan Pinjaman Pelajar Anda

Ada beberapa program yang menawarkan pelepasan pinjaman mahasiswa untuk pinjaman mahasiswa federal.

• Cacat Total dan Tetap. Jika Anda dapat membuktikan bahwa Anda memiliki kecacatan melalui dokter Anda, Administrasi Jaminan Sosial atau VA, Anda bisa mendapatkan 100% dari pinjaman mahasiswa Anda habis. Hibah TEACH — yang membutuhkan layanan empat tahun jika tidak diubah menjadi pinjaman pelajar — dapat membuat persyaratan layanan dibatalkan dan "pinjaman" dikeluarkan di bawah program ini, demikian juga.

• Libur Sekolah Ditutup. Jika sekolah Anda tutup saat Anda bersekolah, pada cuti yang disetujui atau 120 hari setelah Anda mengundurkan diri, Anda dapat memiliki pinjaman mahasiswa Anda habis.

• Pembebasan melalui Kepailitan. Ini sangat sulit, meski bukan tidak mungkin, bagi mereka yang memegang hutang mahasiswa untuk mengatakan hutang tersebut habis dalam kebangkrutan. Untuk melakukannya, Anda harus membuktikan "kesulitan yang tidak semestinya." Standar kesulitan yang tidak semestinya, meskipun, akan subjektif berdasarkan penilaian Anda.

• Debit Sertifikasi Palsu. Jika sekolah Anda berbohong tentang kelayakan Anda untuk pinjaman siswa dan tetap mencairkannya, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pelepasan sertifikasi palsu.

• Debit Pengembalian Dana yang Belum Dibayar. Jika Anda mengundurkan diri dari sekolah tetapi kantor bantuan keuangan Anda tidak mengeluarkan pengembalian dana untuk pinjaman siswa Anda kepada Departemen Pendidikan, jumlah pinjaman ini dapat dikeluarkan untuk peminjam yang memenuhi syarat.

• Keputihan Karena Kematian. Jika Anda meninggal, orang yang Anda cintai dapat membebaskan hutang pinjaman siswa Anda dari harta warisan Anda dengan memberikan dokumentasi resmi tentang kematian Anda.

Bisakah Anda Menegosiasikan Pembayaran untuk Pinjaman Pelajar?

Anda dapat menegosiasikan pembayaran pinjaman mahasiswa federal, tapi itu tidak mudah. Pertama-tama, pemerintah dapat dengan mudah menghiasi gaji Anda dan sumber pendapatan lainnya. Tapi sebelum Anda membiarkannya sejauh itu, lihat program pembayaran berbasis pendapatan di atas.

Karena kendali atas rekening bank Anda sendiri bukanlah sesuatu yang dapat Anda gunakan di meja perundingan, Anda kemungkinan hanya akan berakhir dalam situasi ini jika Anda berada di jalur yang benar-benar buruk. Pada saat itu, Anda dapat mencoba negosiasi dengan agen penagihan yang ditugaskan kepada Anda. Namun, ada paket negosiasi terbatas yang dapat mereka tawarkan kepada Anda sesuai undang-undang federal.

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa swasta, Namun, pemberi pinjaman Anda mungkin lebih bersedia untuk bernegosiasi dengan Anda. Untuk menghias gaji Anda, mereka harus menanggung biaya membawa Anda ke pengadilan.

Masih akan sulit untuk membuat mereka banyak mengalah, meskipun, karena mereka juga tahu bahwa jika pinjaman pelajar Anda menyebabkan Anda bangkrut, kemungkinan besar Anda akan mengalami kesulitan untuk mengeluarkannya.

Seberapa Cepat Anda Dapat Melunasi Utang Pinjaman Siswa?

Pilihan terbaik untuk Anda akan bervariasi berdasarkan keadaan Anda. Mereka yang memiliki pinjaman pelajar swasta yang lebih tua mungkin ingin mencari pembiayaan kembali - terutama jika mereka terlihat menarik bagi kreditur berdasarkan pendidikan mereka, potensi pendapatan dan/atau nilai kredit. Ini mungkin bukan metode yang baik untuk orang Amerika berpenghasilan rata-rata, meskipun - terutama bukan mereka yang memiliki pinjaman mahasiswa federal.

Sebagai gantinya, demografi ini harus melihat ke rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk paket ini atau tidak akan mendapat manfaat darinya karena tingkat pendapatan Anda, melihat ke samping hiruk-pikuk dan menemukan uang untuk membantu Anda melakukan pembayaran lebih besar dari-the-minimum atas utang Anda.

Anda mungkin akan terkejut betapa cepatnya hal-hal dapat bergerak ketika Anda memotong prinsip itu sedikit demi sedikit.