8 Tanda Anda Sudah Beralih Dari Utang Sehat ke Utang Bermasalah

Kami di sini di Wise Bread umumnya mengkhotbahkan bahwa semua utang itu buruk — tetapi ada yang namanya tingkat utang yang sehat. Kebanyakan orang bisa bertahan dengan jumlah hutang yang sederhana, terutama jika itu untuk hal-hal konstruktif seperti kuliah atau hipotek, yang dapat membantu Anda membangun kekayaan jangka panjang. Hutang menjadi masalah, Namun, ketika mencapai besaran tertentu atau terbungkus dalam kartu kredit atau lainnya yang tidak perlu, pinjaman berbunga tinggi.

Berikut adalah beberapa tanda tingkat utang Anda telah beralih dari sehat menjadi bermasalah.

1. Rasio Utang terhadap Ekuitas Anda Menahan Anda

Pemberi pinjaman, terutama yang menawarkan pinjaman hipotek, akan sering mengevaluasi calon pinjaman berdasarkan ukuran utang versus pendapatan. Orang dengan rasio utang terhadap ekuitas yang lebih tinggi sering kali ditolak kemampuannya untuk meminjam lebih banyak. Sangat sulit untuk mendapatkan pinjaman hipotek jika rasio utang terhadap ekuitas Anda di atas 40%, dan banyak pemberi pinjaman menghindari apa pun di atas 30%. Orang dengan rasio tinggi dianggap kurang memiliki kemampuan untuk membayar kembali uang yang mereka pinjam. Jika Anda menemukan bahwa bank dan pemberi pinjaman lainnya menolak Anda, saatnya untuk mengurangi beban utang Anda.

2. Hutang Anda Bukan dalam Pinjaman Pelajar atau Hipotek

Masih bisa diperdebatkan apakah ada yang namanya utang "baik", tapi setidaknya, pinjaman mahasiswa dan hipotek dapat memainkan peran dalam membangun kekayaan dalam jangka panjang. Kartu kredit, Namun, sering kali adalah apa yang Anda gunakan untuk membeli "barang" — pakaian, gadget, dan barang-barang lain yang menumpuk dalam hidup Anda dan tidak membangun nilai nyata apa pun. Jika Anda memiliki segunung hutang, dan sebagian besar merupakan hasil dari belanja konsumen, saatnya untuk menyadari bahwa Anda memiliki masalah.

3. Skor Kredit Anda Turun

Memiliki beberapa jumlah utang tidak akan membunuh nilai kredit Anda. Faktanya, itu bisa membantunya, selama Anda secara konsisten menunjukkan Anda dapat membayar penuh. Tapi ada titik di mana utang bisa terlalu tinggi untuk dilihat secara positif oleh biro kredit. Pesan salinan laporan kredit Anda — Anda bisa mendapatkan salinan dari setiap biro secara gratis setahun sekali — dan periksa skor Anda. Skor di atas 700 berarti Anda melakukannya dengan baik. Tetapi skor yang lebih rendah dapat berdampak negatif pada tingkat suku bunga jika Anda meminjam untuk rumah, mobil, atau kebutuhan lainnya. Skor yang terlalu rendah bisa membuat Anda tidak mungkin meminjam sama sekali. (Baca juga:10 Cara Mengejutkan untuk Mempengaruhi Nilai Kredit Anda Secara Negatif)

4. Anda Memaksimalkan Kartu Kredit Itu

Ketika Anda menemukan diri Anda semakin dalam lubang karena pinjaman kartu kredit, itu pertanda buruk. Suku bunga pada kartu kredit seringkali sangat tinggi, jadi jika Anda tidak dapat melunasi saldo setiap bulan, masalah utang Anda hanya tumbuh. Kartu kredit memiliki batas pinjaman, dan Anda harus jarang mendekati mereka. Jika Anda mencapai batas itu — atau bahkan lebih buruk, membuka kartu kredit baru untuk memungkinkan pengeluaran lebih banyak — itu pertanda bahwa masalah utang Anda parah.

5. Anda Tidak Membayar Tepat Waktu

Anda dapat memiliki hutang dan mempertahankan skor kredit yang solid, selama Anda membayar tagihan Anda ketika mereka jatuh tempo. Orang-orang melihat skor kredit mereka menurun ketika mereka mulai membayar tagihan terlambat. Credit Karma melaporkan bahwa untuk orang-orang dengan skor kredit yang adil hingga sangat baik (600 atau lebih), tingkat pembayaran tepat waktu lebih dari 95%. Tapi itu turun menjadi 75% untuk mereka yang memiliki skor antara 500 dan 599, dan 60% untuk mereka yang memiliki skor di bawah 500.

6. Anda Dianggap Mengabaikan Tagihan Penting

Saya pernah memiliki seorang teman yang berjuang dengan hutang sampai-sampai dia akan mempertimbangkan untuk menunda atau bahkan membatalkan pembayaran sewanya, keperluan, dan tagihan utama lainnya. Perasaannya adalah selama dia tidak diusir dan lampu tetap menyala, dia akan mampu mengelola. Tapi ini hidup di tepi dan pertanda tingkat utang Anda benar-benar tidak sehat.

7. Anda Tidak Memiliki Dana Darurat

Jika hutang membuat Anda begitu tipis sehingga Anda tidak dapat menabung apa pun untuk hari hujan, itu masalah. Anda mungkin merasa bahwa Anda baik-baik saja, tapi yang dibutuhkan hanyalah satu pompa panas mati, satu kejutan darurat medis, atau mesin mobil yang rusak bagi Anda untuk menghadapi kesulitan keuangan yang sebenarnya.

8. Ini Menyakiti Hubungan Anda

Pasangan sering berdebat tentang uang, bahkan ketika mereka secara finansial stabil dan memiliki uang di bank. Tetapi membawa hutang yang berat dapat menyebabkan ketegangan serius di antara orang yang Anda cintai. Jika Anda terus-menerus berdebat tentang tingkat utang yang Anda miliki, itu tidak sehat dan beruang membayar.

Apakah Anda mengenali diri Anda dalam salah satu dari tanda-tanda utang tidak sehat ini?