Apakah Penawaran Transfer Saldo Bagus?

Transfer saldo kartu kredit adalah cara praktis untuk mengkonsolidasikan utang, hemat, dan membuang kartu kredit tingkat tinggi. Ini melibatkan transfer saldo dari kartu kredit berbunga tinggi ke kartu kredit lain, kartu kredit berbunga rendah.

Ada berbagai penawaran transfer saldo, tapi sayangnya, tidak setiap tawaran menguntungkan secara finansial. Untuk mengetahui apakah Anda mendapatkan kesepakatan yang solid, Anda harus mempertimbangkan biaya yang terkait dengan penawaran tertentu.

Biaya Transfer Saldo

Di dunia yang sempurna, tidak akan ada biaya apa pun untuk mentransfer saldo — atau setidaknya kami akan membayar rendah, biaya tetap — tetapi ini jarang terjadi. Biaya tipikal adalah 3% -5% dari saldo yang ditransfer.

Biaya transfer saldo dibebankan langsung ke saldo kartu dan mengurangi penghematan sebenarnya dari beralih ke kartu tarif rendah. Sebagai contoh, jika mentransfer saldo Anda ke kartu dengan tarif rendah menghemat bunga $900, tetapi Anda membayar biaya transfer saldo $200, Anda sebenarnya hanya menghemat $700.

Karena hampir semua kartu tidak memiliki batasan berapa banyak yang Anda bayar, semakin besar transfer Anda, semakin besar biayanya — maka pentingnya membandingkan penawaran transfer saldo yang berbeda untuk memastikan Anda mendapatkan kesepakatan. Berbelanja di sekitar dapat menjadi perbedaan antara membayar $300 dan $500 untuk $10, transfer saldo 000.

Lihat juga:Cara Tercepat untuk Membayar Utang Kartu Kredit $10K

Ada, Namun, beberapa kartu yang tidak membebankan biaya transfer saldo. Jika Anda mentransfer saldo besar, penawaran kartu ini harus dipertimbangkan. (Baca juga:Kartu Kredit Terbaik Tanpa Biaya Transfer Saldo)

APR 0% Terpanjang vs APR Standar Rendah

Agar tawaran transfer saldo masuk akal, tabungan bunga harus jauh lebih besar daripada biaya yang dibayarkan untuk mentransfer saldo Anda. Untuk memenangkan bisnis Anda, banyak kartu menawarkan bunga pengantar 0% untuk jangka waktu tertentu.

Saat ini ada penawaran 0% APR hingga 21 bulan. Tingkat penggoda ini akhirnya menghilang, tetapi jika Anda melunasi saldo kartu kredit Anda sebelum suku bunga reguler berlaku, Anda tidak membayar sepeser pun bunga.

Namun, beberapa orang membuat kesalahan dengan hanya melihat tarif perkenalan saat memilih kartu, dan mereka lupa untuk mempertimbangkan APR yang sedang berlangsung atau reguler setelah masa promosi berakhir.

Bila Anda tidak membandingkan tarif, Anda tanpa sadar dapat mengajukan permohonan kartu dengan APR reguler yang lebih tinggi dari yang Anda bayarkan saat ini. Yang tidak terlalu buruk jika Anda melunasi kartu selama periode tarif pengantar. Tetapi jika Anda tidak melunasi seluruh saldo sebelum akhir periode 0% APR, biaya bunga baru mungkin membatalkan beberapa potensi penghematan.

Katakanlah Anda memiliki kartu kredit dengan $2, 000 saldo dan tingkat bunga 20%. Jika Anda mentransfer saldo ke kartu dengan bunga 0% selama 12 bulan dan biaya transfer saldo 3%. Anda akan menghemat sekitar $340 selama periode tarif perkenalan.

Jika kartu tersebut memiliki APR reguler 16%, Anda akan menghemat sekitar $7 per bulan setelah intro 12 bulan. Tetapi jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu dengan tingkat bunga reguler 10%, Anda akan menghemat $17 per bulan.

Idealnya, Anda ingin menemukan kartu yang memiliki periode intro 0% APR yang panjang dan APR reguler rendah sesudahnya. (Baca juga:Cara Terbaik Menghilangkan Hutang Kartu Kredit)

Tarif Rendah Mungkin Tidak Berlaku untuk Pembelian Baru

Aturan mengenai bunga dan transfer saldo berbeda-beda, jadi penting untuk membaca cetakan kecil dan memahami tawaran sebelum Anda melamar — atau Anda bisa membayar bunga secara tidak terduga.

Beberapa kartu kredit memiliki tarif perkenalan 0% yang berlaku untuk pembelian baru dan transfer saldo, sedangkan kartu lain hanya menerapkan tarif teaser untuk transfer saldo. Jadi jika Anda mentransfer saldo ke kartu, dan Anda juga menggunakan kartu ini untuk pembelian baru, Anda akan memiliki suku bunga ganda dan Anda akan membayar bunga reguler untuk semua pembelian baru.

Untuk membuatnya tetap sederhana, pilih kartu yang menawarkan tarif promosi baik untuk pembelian maupun transfer saldo.

Lindungi Kredit Anda Saat Mentransfer Saldo

Mengajukan permohonan kartu kredit baru dan mentransfer saldo Anda berpotensi merusak nilai kredit Anda — tetapi hanya jika Anda melakukannya dengan cara yang salah.

Kartu baru memicu penyelidikan pada laporan kredit Anda, dan setiap pertanyaan dapat menurunkan skor kredit Anda beberapa poin. Ini bukan berita terbaik, tapi di penghujung hari, itu bukan masalah besar selama Anda tidak mengajukan terlalu banyak akun baru dalam waktu singkat.

Seperti yg disebutkan, transfer saldo adalah salah satu cara untuk mempermudah keuangan Anda. Anda dapat mentransfer semua saldo Anda ke kartu baru dan hanya khawatir tentang satu pembayaran bulanan. Masalah, Namun, adalah bahwa transfer saldo dapat membuang rasio penggunaan kredit Anda jika Anda membatalkan kartu lama yang tidak lagi memiliki saldo.

Pemanfaatan kredit adalah persentase saldo terutang Anda dibandingkan dengan total batas kredit Anda. Rasio ini tidak boleh melebihi 30%, dan jika rasio Anda lebih tinggi dari persentase ini, skor kredit Anda menderita.

Cara Anda mendekati transfer saldo dapat membantu atau merusak skor kredit Anda. Menggambarkan, bayangkan Anda memiliki dua kartu kredit:

• Kartu kredit #1:$1, 000 saldo dengan $2, 000 batas kredit
  
• Kartu kredit #2:$4, 000 saldo dengan $5, 000 batas kredit

Dalam contoh ini, Anda berutang total saldo $5, 000 dengan total batas kredit $7, 000, menghasilkan rasio utilisasi kredit sebesar 71%, yang lebih dari dua kali lipat persentase maksimum yang disarankan sebesar 30%.

Katakanlah Anda kemudian mendapatkan kartu kredit baru dengan batas kredit $10, 000 dan transfer kedua saldo ke kartu ini, kartu baru ini meningkatkan total kredit Anda yang tersedia menjadi $17, 000, yang menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda menjadi 29% — tetapi hanya jika Anda tetap membuka akun lunas lama!

Jika Anda akan membuka rekening baru dan mentransfer saldo, jangan langsung mulai menutup akun. Jalankan angka terlebih dahulu, dan hanya tutup akun jika penggunaan kredit Anda tidak lebih dari 30%.