5 Tanda Saatnya Menemui Penasihat Kredit

Sekitar 62% orang Amerika memiliki kurang dari $1, 000 di rekening tabungan mereka, dan satu dari setiap tiga orang Amerika telah menabung $0 untuk masa pensiun. Salah satu penyebab utama di balik ketidakmampuan kita untuk menabung adalah utang. Baik itu dalam bentuk pinjaman mahasiswa, saldo kartu kredit, atau garis rumah ekuitas, utang bisa menjadi masalah yang terlalu besar untuk Anda tangani sendiri. Untung, konselor kredit dapat membantu ketika Anda sendiri kesulitan menavigasi kedalaman utang. Berikut adalah lima tanda peringatan bahwa Anda mungkin memerlukan konselor kredit, apa yang akan konselor lakukan untuk Anda, dan bagaimana memilihnya.

5 Tanda Peringatan Bahwa Anda Membutuhkan Konselor Kredit

Berikut adalah tanda-tanda bahwa Anda telah mengambil lebih banyak utang daripada yang dapat Anda tangani.

1. Hidup dari Gaji ke Gaji

Ini adalah salah satu yang besar. Ini satu hal untuk mengambil pinjaman, tetapi yang lain sepenuhnya untuk pinjaman untuk Anda! Jika Anda secara konsisten membelanjakan lebih dari yang Anda hasilkan — bulan demi bulan — untuk membayar kembali utang, maka pengeluaran darurat yang tidak terduga dapat mendatangkan malapetaka pada keuangan pribadi Anda. Bayangkan jika saat ini pemanas air Anda rusak, atau mobil Anda tiba-tiba membutuhkan transmisi baru. Bisakah Anda menghasilkan ratusan dolar yang diperlukan untuk memenuhi pengeluaran ini saat Anda hidup dari gaji ke gaji? (Baca juga:Kemana Mencari Bantuan Saat Tidak Punya Dana Darurat)

2. Melakukan Pembayaran Terlambat Terlalu Banyak

Membayar APR tinggi pada hutang kartu kredit Anda buruk. Membayar APR yang lebih tinggi dan biaya penalti berkali-kali dalam setahun bahkan lebih buruk. Saat Anda melakukan pembayaran terlambat di tahun 2016, penerbit kartu kredit dapat menagih Anda $27 untuk keterlambatan pembayaran pertama dan hingga $37 untuk penyimpangan berikutnya dalam waktu enam bulan sejak pembayaran pertama. Jatuh 60 hari di belakang pembayaran akan memperburuk peluang Anda untuk membayar kembali hutang kartu kredit Anda:Sebuah survei terhadap 100 kartu kredit utama AS menemukan bahwa rata-rata April untuk mereka yang terlambat membayar 60 hari adalah lebih dari 28% dalam beberapa tahun terakhir. Dengan asumsi bahwa Anda memiliki kartu dengan saldo $3, 000 dan APR reguler 14,99%, Anda akan membayar bunga tambahan $403,80 dalam setahun dengan APR 28,45% yang lebih tinggi.

Belum lagi bahwa melakukan terlalu banyak pembayaran terlambat juga mendatangkan malapetaka pada peringkat kredit Anda karena riwayat pembayaran Anda menyumbang 35% dari nilai kredit Anda.

3. Takut Debt Collector

Tentu saja, Anda harus bekerja untuk menghasilkan uang. Namun, Anda akan sulit berkonsentrasi ketika Anda terus-menerus takut mengangkat telepon atau memeriksa kotak surat karena takut penagih utang mencoba menghubungi Anda. Sementara Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil membatasi waktu dan tempat penagih utang dapat menghubungi Anda, jangan heran jika orang yang tidak bermoral masih mencoba menghubungi Anda di tempat kerja atau menelepon Anda sebelum jam 8 pagi waktu setempat! (Baca juga:4 Hal Mengganggu yang Tidak Dapat Dilakukan Penagih Tagihan — Dan Cara Menghentikannya)

4. Tidak Berkontribusi ke Akun Pensiun

Pertimbangkan contoh ini:Jika Anda menyisihkan $400 setiap bulan selama 35 tahun di rekening pensiun Anda dengan tingkat pengembalian tahunan 7%, Anda akan memiliki total $709, 985 pada akhir periode 35 tahun. Jika Anda mulai 20 tahun kemudian menabung di rekening yang sama, Anda perlu menambah tabungan Anda hingga $2, 200 per bulan untuk mendapatkan saldo total yang sama ($709, 985) pada akhir periode 35 tahun yang sama.

5. Tidak Memiliki Anggaran

Terakhir, tetapi tidak kalah penting, tidak memiliki petunjuk tentang ke mana uang Anda pergi adalah sinyal yang jelas bahwa Anda memerlukan bantuan dengan keuangan Anda. Apakah Anda sengaja atau tidak sengaja menolak untuk memetakan arus kas Anda, Anda hanya berharap bahwa monster hutang Anda entah bagaimana akan hilang. Kenyataan pahitnya adalah itu tidak akan terjadi dan Anda memerlukan konselor kredit untuk membantu Anda mengetahui kerusakannya — dan solusinya.

Apa yang Akan Dilakukan Penasihat Kredit untuk Anda?

Tujuan utama dari konselor kredit adalah untuk membantu Anda menghindari kebangkrutan dengan menasihati Anda tentang serangkaian masalah keuangan, termasuk pengelolaan uang, manajemen utang, dan penganggaran. Bahkan jika Anda berencana untuk mengajukan kebangkrutan Bab 7 atau Bab 13, Anda diwajibkan secara hukum untuk mendapatkan konseling kredit sebelum mengajukan kebangkrutan.

Sebuah agen konseling kredit terkemuka menawarkan berbagai layanan, termasuk konseling anggaran, pendidikan manajemen tabungan dan utang, dan pengembangan rencana pengelolaan utang. Dalam DMP, Anda menyetor uang setiap bulan ke rekening dari agen konseling kredit, yang akan menggunakan dana tersebut untuk membayar hutang tanpa jaminan Anda sesuai dengan jadwal yang disepakati antara kreditur Anda dan agen.

Program Perwalian A.S. memelihara daftar agen konseling kredit yang disetujui, menyediakan anggaran nirlaba dan layanan konseling kredit kepada individu yang memenuhi syarat untuk mengajukan perlindungan kebangkrutan. Tergantung pada layanan yang Anda butuhkan, agen dapat memberikan mereka secara langsung, on line, atau melalui telepon. Sementara agen konseling kredit mungkin memenuhi syarat untuk status nirlaba, ketahuilah bahwa layanan mungkin tidak gratis.

Cara Memilih Penasihat Kredit

Berikut adalah daftar periksa yang berguna tentang cara menemukan penasihat kredit yang tepat untuk situasi keuangan Anda yang unik.

Cari Daftar Tambahan

Selain daftar dari Program Perwalian AS, mencari kandidat lokal tambahan dengan agen konseling kredit yang berafiliasi dengan National Foundation for Credit Counseling (NFCC) atau Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies (AICCCA). Pastikan bahwa agensi tersebut memiliki lisensi untuk menawarkan layanan di negara bagian Anda.

Periksa Keluhan Konsumen

Untuk memeriksa agen untuk keluhan konsumen potensial, periksa setiap pilihan Anda dengan kantor Kejaksaan Agung negara bagian Anda dan lembaga perlindungan konsumen negara bagian. Juga, periksa peringkatnya, daftar pengaduan yang diajukan, dan daftar ulasan pelanggan dari setiap agen konseling kredit dengan Better Business Bureau.

Minta Informasi Awal

Memerlukan biaya untuk memberikan informasi atau meminta perincian tentang informasi keuangan Anda pada saat ini adalah dua tanda bahaya. Juga, Anda harus menjadi orang pertama yang meminta informasi, tidak menerima surat yang tidak diminta, panggilan, atau, bahkan lebih buruk, email spam.

Tanyakan Tentang Biaya dan Bantuan Keuangan

Konseling kredit harus gratis atau hampir tidak ada biaya. Tanyakan tentang biaya setup dan biaya bulanan berulang. Hindari perusahaan yang tidak bersedia memberikan penawaran secara tertulis atau menolak membantu Anda jika Anda tidak dapat membayar biaya tersebut secara penuh. Agen konseling kredit terkemuka menawarkan setidaknya beberapa lokakarya pengelolaan utang dan uang atau materi pendidikan tanpa biaya. Dan jika Anda tidak mampu membeli konselor kredit — artinya, jika pada dasarnya tidak gratis — hindari sama sekali. Banyak yang menawarkan layanan gratis atau sangat murah, dan hal terakhir yang Anda butuhkan adalah lebih banyak pengeluaran ketika Anda mencoba untuk keluar dari hutang.

Verifikasi Kredensial dan Remunerasi Konselor

Carilah sertifikasi melalui organisasi eksternal, seperti NFCC atau AICCCA. Penasihat kredit yang menerima suap karena Anda mendaftar untuk layanan tambahan atau memberikan kontribusi kepada agensi adalah indikasi bahwa konselor tidak akan mengutamakan kepentingan Anda di atas kepentingan mereka.

Lihat Melampaui DMP

DMP hanyalah salah satu dari banyak layanan yang ditawarkan oleh konselor kredit dan hanya boleh diberikan setelah tinjauan ekstensif terhadap situasi keuangan Anda. Hindari agensi yang mendorong DMP sejak awal. Bahkan ketika mengevaluasi DMP, konselor kredit yang serius akan tetap membantu Anda mengembangkan keterampilan penganggaran dan pengelolaan uang yang lebih baik.

Minta Perjanjian Tertulis Formal

Setiap janji verbal yang tidak terekam di atas kertas hanyalah janji kosong. Sebagai contoh, janji dari konselor untuk menurunkan atau menghilangkan minat, keuangan, atau biaya keterlambatan harus secara tertulis. Ini akan membantu Anda jika kreditur Anda menunjukkan bahwa tidak satu pun dari janji-janji itu benar-benar terjadi.

Juga, waspadalah terhadap agen yang menekan Anda untuk segera menandatangani perjanjian kontrak, terutama ketika itu DMP. Luangkan waktu Anda untuk meninjau dokumen dan mencari bantuan tambahan jika Anda tidak dapat memahami beberapa klausa. Jangan menandatangani apa pun kecuali Anda benar-benar memahami kontrak dan puas dengan persyaratannya.