4 Jenis Utang Terburuk yang Harus Dimiliki di 2019

Para ahli sering mengatakan bahwa utang hanya dapat dianggap "baik" jika dikaitkan dengan aset yang dihargai. Meminjam uang untuk membeli rumah yang nilainya akan meningkat dari waktu ke waktu biasanya dianggap sebagai langkah yang cerdas, Misalnya. Pinjaman bisnis juga bisa menjadi keuntungan bersih asalkan dana tersebut digunakan untuk membantu Anda menjadi lebih menguntungkan selama bertahun-tahun.

Di sisi lain, ada banyak jenis hutang yang tidak sepadan — terutama jika jumlah hutang Anda lebih dari yang dapat Anda tangani atau tingkat bunga Anda sangat tinggi.

Jika tujuan Anda adalah membangun kekayaan dan menikmati hidup yang bebas dari tekanan finansial, taruhan terbaik Anda adalah menghindari utang yang membuat kemajuan lebih sulit dari yang seharusnya. Berikut adalah beberapa pelanggar terburuk.

Pinjaman mahasiswa

Pinjaman pelajar dapat menjadi hal yang positif bagi hidup Anda jika Anda meminjam sesedikit mungkin dan memanfaatkan gelar Anda menjadi karier yang menguntungkan. Dan karena pinjaman mahasiswa federal cenderung datang dengan suku bunga tetap yang rendah, hutang pelajar tidak harus merusak hidup Anda.

Tetapi apa yang terjadi jika Anda membayar lebih untuk sekolah — atau jika Anda meminjam banyak uang tetapi tidak pernah lulus?

Terlalu banyak siswa yang menyadari betapa sulitnya utang siswa yang tak termaafkan. Sebagai permulaan, hampir tidak mungkin untuk melunasi pinjaman mahasiswa dalam kebangkrutan, jadi Anda mungkin terjebak dengan pinjaman pelajar Anda sampai Anda melunasinya — tidak peduli berapa lama waktu yang dibutuhkan.

Tingginya biaya pendidikan tinggi juga berarti siswa terjebak meminjam lebih dan lebih untuk gelar sarjana dasar. Sebuah laporan dari College Board mencatat bahwa, di tingkat nasional, bahkan publik, gelar empat tahun biaya siswa rata-rata $21, 370 per tahun untuk tahun ajaran 2018-19 saat Anda menambahkan kamar dan makan. Itu berarti biayanya hampir enam digit untuk mendapatkan gelar Sarjana — dan itu jika Anda memilih sebuah negara bagian, sekolah negeri.

Jika Anda menemukan diri Anda berjuang dengan hutang pinjaman mahasiswa, pertimbangkan untuk mencari rencana pembayaran alternatif seperti rencana yang didorong oleh pendapatan atau membiayai kembali pinjaman siswa Anda dengan pemberi pinjaman swasta. (Lihat juga:Haruskah Anda Membiayai Kembali Pinjaman Siswa Anda?)

Hutang kartu kredit

Hutang kartu kredit adalah pembunuh kekayaan lain yang dapat membuat hidup lebih sulit secara signifikan. Hutang kartu kredit tidak hanya tidak dijamin oleh aset apa pun, tetapi rata-rata tingkat bunga kartu kredit sekarang di atas 17%. Artinya, tidak peduli apa yang Anda beli dengan kartu kredit Anda atau betapa tidak perlunya itu, Anda bisa membayar hidung untuk membawa utang itu dari tahun ke tahun.

Jika Anda sedang berjuang dengan hutang kartu kredit, hal pertama yang harus kamu lakukan adalah berhenti menggunakan kartu kredit . Kemudian buat rencana untuk membayar hutang, mungkin menggunakan metode debt snowball atau debt avalanche. Anda juga dapat menggunakan kartu kredit transfer saldo untuk mengamankan APR 0% untuk waktu yang terbatas, tetapi strategi ini hanya berhasil jika Anda memiliki disiplin untuk berhenti menggunakan kartu kredit sebagai penopang. (Baca juga:Cara Tercepat Membayar $10, 000 dalam Utang Kartu Kredit)

Hutang pinjaman gaji

Pinjaman bayaran dimaksudkan sebagai pinjaman jangka pendek yang membantu Anda mencapai hari gajian berikutnya, dan sebagian besar ditargetkan pada konsumen dengan kredit buruk. Tapi karena mereka membebankan biaya tinggi dan suku bunga setinggi 400%, pinjaman ini dapat menjebak Anda dalam situasi di mana Anda harus mendapatkan satu hari bayaran pinjaman demi satu untuk membayar tagihan Anda.

Ketika datang ke pinjaman gaji, langkah terbaik yang dapat Anda ambil adalah menghindarinya sama sekali. Jika Anda terjebak dengan hutang pinjaman gaji atau dalam siklus pinjaman gajian yang sulit untuk dipatahkan, di samping itu, Anda harus menemukan strategi yang berbeda.

Pertimbangkan untuk mengajukan pinjaman pribadi untuk kredit macet yang dapat membantu Anda melunasi pinjaman gajian Anda dan tetap bertahan sampai hari gajian Anda berikutnya. Suku bunga Anda mungkin tinggi, tapi semoga sakitnya hanya sementara.

Juga, cari cara untuk memotong pengeluaran Anda atau mendapatkan lebih banyak uang sehingga Anda dapat melunasi pinjaman berbunga tinggi dan menyimpan lebih banyak penghasilan Anda untuk diri sendiri. Jual barang yang tidak Anda butuhkan secara online, ambil pekerjaan sampingan yang mudah, atau cukup potong tagihan Anda selama beberapa bulan, dan Anda mungkin membeli cukup waktu untuk mendapatkan posisi di mana Anda tidak lagi membutuhkan pinjaman gaji hanya untuk bertahan hidup.

Hutang otomatis

Menurut laporan terbaru tentang Keadaan Pasar Keuangan Otomotif dari Experian, rata-rata pembayaran mobil baru mencapai $554 selama Q1 tahun 2019 untuk pembeli dengan semua jenis kredit. Lebih buruk, pinjaman mobil baru rata-rata menghasilkan $32, 187 dengan jangka waktu pinjaman rata-rata lebih dari 68 bulan.

Bahkan jika Anda membutuhkan mobil untuk pergi bekerja, tidak ada alasan untuk meminjam sebanyak ini — atau begitu lama. Ini terutama benar jika Anda tidak menyimpan cukup uang setiap bulan, Anda tidak memiliki dana darurat, atau penghasilan Anda tidak terlalu tinggi.

Ingatlah bahwa mobil dapat dengan mudah kehilangan 20% dari nilainya selama tahun pertama kepemilikan. Setelah itu, mereka bisa kehilangan hingga 10% dari nilai awal mereka selama empat tahun ke depan, menurut CarFax. Sayangnya, terlalu banyak orang Amerika yang hanya memperdagangkan mobil mereka pada saat itu, memulai proses lagi dengan pinjaman baru yang besar pada aset yang terdepresiasi.

Anda mungkin membutuhkan mobil untuk merawat anak-anak Anda dan mulai bekerja, tetapi Anda lebih baik jika Anda meminjam lebih sedikit dan melunasinya secepat mungkin. Pertimbangkan mobil bekas dengan harga awal yang jauh lebih rendah, kemudian pilih jangka waktu pelunasan yang lebih pendek agar Anda bisa lebih cepat keluar dari utang. Dan setelah mobil Anda lunas, menyimpannya selamanya. (Baca juga:8 Pertanyaan yang Harus Ditanyakan Saat Membeli Mobil Bekas)