Mimpi Membeli Tanah dan Membangun Rumah? Inilah Cara Membiayai Itu

Kepemilikan rumah tetap menjadi tujuan bagi banyak orang Amerika. Untuk beberapa, meskipun, itu tidak cukup untuk membeli rumah yang sudah dibangun. Beberapa calon pemilik rumah ingin membangun rumah impian.

Jika Anda tertarik untuk membeli tanah dan membangun rumah tetapi Anda bingung bagaimana cara mendapatkan uang untuk melakukannya, Penting untuk disadari bahwa proses pembiayaan untuk konstruksi baru dapat berbeda dengan membeli rumah yang sudah ada menggunakan pinjaman hipotek tradisional. Faktanya, itu bisa sedikit lebih rumit, tetapi Anda tidak harus membiarkan hal itu menghentikan Anda.

Inilah yang perlu Anda ketahui tentang mendapatkan uang yang Anda butuhkan untuk membangun rumah impian Anda.

• Apa itu pinjaman konstruksi?
• Bagaimana pinjaman konstruksi bekerja
• Memenuhi syarat untuk pinjaman konstruksi
• Jenis pinjaman konstruksi
• Pemberi pinjaman tradisional
• pinjaman konstruksi VA
• pinjaman konstruksi FHA
• Pinjaman dijamin USDA
• FAQ
• Intinya

Apa itu pinjaman konstruksi?

Pertama-tama, jika Anda membeli tanah dan membangun rumah dan Anda membutuhkan pembiayaan untuk melakukannya, Anda akan membutuhkan apa yang dikenal sebagai pinjaman konstruksi. Penting untuk dicatat bahwa pinjaman konstruksi berbeda dari pinjaman lot atau pinjaman tanah. Dengan banyak pinjaman atau pinjaman tanah, Anda hanya membeli tanah mentah. Anda perlu mendapatkan pinjaman terpisah untuk menutupi biaya pembangunan rumah — dan di sinilah pinjaman konstruksi biasanya masuk.

Pinjaman konstruksi digunakan untuk benar-benar membangun rumah, dan uangnya sering dicairkan secara bertahap karena rumah dibangun seiring waktu. Pinjaman konstruksi juga biasanya merupakan pinjaman jangka pendek dan mungkin perlu dilunasi dalam waktu dua tahun. Adalah umum untuk mengajukan hipotek rumah untuk melunasi pinjaman konstruksi jika Anda tidak mampu melunasinya pada akhir periode waktu yang singkat.

Dalam beberapa kasus, dimungkinkan untuk menggulung pinjaman konstruksi menjadi pinjaman rumah tradisional setelah rumah dibangun. Jika ini adalah rencana dengan pemberi pinjaman Anda sejak awal, maka inilah yang dikenal sebagai pinjaman konstruksi penutup tunggal. Ini dapat menyederhanakan proses karena Anda memiliki satu pemberi pinjaman untuk pinjaman konstruksi jangka pendek dan hipotek jangka panjang.

Pemberi pinjaman hipotek terbaik dapat menawarkan berbagai pilihan pinjaman dan membantu Anda memahami berbagai jenis pinjaman konstruksi.

Bagaimana pinjaman konstruksi bekerja

Saat mendapatkan pinjaman konstruksi, penting untuk dicatat bahwa Anda tidak akan menerima satu pun uang untuk digunakan. Sebagai gantinya, pemberi pinjaman biasanya memiliki akses ke rencana pembangunan rumah dan mencairkan persentase dari dana pinjaman pada berbagai tahap konstruksi. Sebelum memberikan pembiayaan untuk tahap konstruksi berikutnya, ada inspeksi dan walk-through. Selain itu, pembangun harus mendapatkan izin yang diperlukan dan memenuhi persyaratan lain sebelum mereka terus menerima dana.

Selain pencairan yang dilakukan secara bertahap, Anda mungkin juga harus melakukan pembayaran pinjaman selama fase pembangunan. Tergantung pada pemberi pinjaman dan jenis pinjaman konstruksi yang Anda dapatkan, Anda bisa mulai melakukan pembayaran di mana saja antara enam bulan dan 24 bulan setelah pinjaman awalnya dibuat. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin hanya perlu melakukan pembayaran bunga sampai rumah selesai dibangun.

Setelah rumah selesai, pinjaman dapat diubah menjadi hipotek, atau Anda mungkin diharapkan untuk melunasi pinjaman secara penuh. Kebanyakan orang akan mengajukan hipotek biasa pada saat ini jika mereka diminta untuk melunasi pinjaman secara penuh. Hipotek itu kemudian digunakan untuk melunasi pinjaman konstruksi dan mungkin pinjaman tanah kosong, dan Anda melakukan pembayaran bulanan rutin pada hipotek Anda bergerak maju.

Memenuhi syarat untuk pinjaman konstruksi

Setiap kali Anda mencoba mencari cara untuk mendapatkan pinjaman, Anda perlu mengetahui kriteria kualifikasi. Setiap pinjaman berbeda, dan itu berlaku untuk pinjaman rumah juga. Karena pinjaman konstruksi sering dianggap berisiko tinggi, itu bisa sedikit lebih sulit untuk memenuhi syarat.

Faktanya, Anda mungkin membutuhkan antara 20% dan 25% untuk uang muka dan nilai kredit minimal 620. Ini berbeda dengan hipotek konvensional, di mana Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman dengan 3% ke bawah. Jika Anda mendapatkan pinjaman FHA, Anda berpotensi memenuhi syarat dengan skor kredit serendah 580. Akibatnya, saat Anda menghitung cara menabung untuk rumah yang sedang Anda bangun, Anda mungkin perlu merencanakan jumlah yang lebih besar.

Ketahuilah bahwa meskipun ada persyaratan kualifikasi yang lebih tinggi untuk pinjaman konstruksi, Anda mungkin masih akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang Anda lihat dengan hipotek konvensional. Plus, tergantung pada jenis pinjaman yang Anda dapatkan, Anda mungkin akan membayar biaya tambahan.

Proses aplikasi juga lebih rumit daripada hipotek tradisional. Aplikasi Anda harus menyertakan informasi tentang kontraktor dan pembangun Anda, serta jadwal proyeksi dan rencana konstruksi Anda.

Saat Anda mengajukan pinjaman konstruksi, pemberi pinjaman tidak hanya mengevaluasi Anda sebagai peminjam — pembangun juga sedang dievaluasi. Anda tidak mungkin disetujui jika Anda ingin membangun rumah sendiri kecuali Anda sudah menjadi pembangun berlisensi dan berpengalaman.

Jenis pinjaman konstruksi

Saat Anda mempertimbangkan jenis pinjaman yang paling cocok untuk Anda, penting untuk mempertimbangkan pilihan Anda dengan hati-hati. Selain pemberi pinjaman tradisional, ada beberapa program pinjaman pemerintah yang berbeda yang mungkin cocok untuk keadaan Anda.

Pemberi pinjaman tradisional

Dengan pemberi pinjaman tradisional, Anda biasanya membutuhkan setidaknya 20% ke bawah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman. Selain itu, Anda mungkin akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi dan memiliki sejumlah batasan pada pembuat yang dapat Anda gunakan dan proses yang diikuti.

Jika Anda ingin bertindak sebagai kontraktor umum Anda sendiri dan mendapatkan pinjaman pemilik-pembangun, Anda juga harus menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki keahlian dan lisensi yang diperlukan untuk benar-benar melakukan pekerjaan itu.

Pinjaman ini bisa lebih mahal daripada hipotek tradisional. Sebagai contoh, jika Anda mendapatkan pinjaman konstruksi saja, Anda mungkin perlu mendapatkan hipotek nanti untuk melunasi pinjaman konstruksi. Itu berarti membayar dua set biaya, serta memenuhi persyaratan pembayaran.

Bahkan pinjaman konstruksi-ke-permanen, pinjaman tunggal yang dikonversi menjadi hipotek pada akhir proses pembangunan rumah, bisa lebih mahal. Pinjaman ini biasanya memerlukan pembayaran bunga saja selama konstruksi.

pinjaman konstruksi VA

Bagi mereka yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang didukung oleh Administrasi Veteran, dimungkinkan untuk membangun rumah — dan melakukannya tanpa perlu uang muka.

Selain itu, Anda mungkin mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik daripada yang ditawarkan oleh beberapa pemberi pinjaman tradisional. Pinjaman rumah yang didukung VA juga tidak disertai dengan premi asuransi hipotek jika Anda menurunkan kurang dari 20%. Namun, biasanya ada biaya pendanaan VA selain biaya penutupan yang mungkin dikenakan oleh pemberi pinjaman Anda.

Jika Anda memenuhi syarat sebagai veteran dan memiliki Sertifikat Kelayakan, Anda mungkin dapat menjalankan angka dan menemukan bahwa pinjaman VA memenuhi kebutuhan Anda.

pinjaman konstruksi FHA

Untuk membeli tanah dan membangun rumah, Pinjaman Tutup Satu Kali FHA mungkin cocok untuk Anda. Ini adalah salah satu cara untuk membeli tanah dan menutupi biaya konstruksi dalam satu hipotek.

Seperti pinjaman FHA lainnya, dimungkinkan untuk mendapatkan hipotek dengan uang muka 3,5%. Selain itu, rasio utang terhadap pendapatan hingga 50% dan persyaratan nilai kredit yang lebih rendah dapat mempermudah memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA daripada untuk pinjaman konstruksi tradisional.

Pinjaman dijamin USDA

Bagi mereka yang tinggal di tempat yang dianggap daerah pedesaan, dimungkinkan untuk mendapatkan pinjaman satu kali penutupan yang mencakup biaya konstruksi dan tanah kosong melalui Departemen Pertanian AS. Pinjaman yang dijamin USDA umumnya lebih mudah didapat, dengan persyaratan rasio utang terhadap pendapatan hingga 50%. Selain itu, Anda mungkin tidak perlu membayar uang muka dengan pinjaman USDA.

Waspadalah, meskipun, bahwa Anda membayar asuransi hipotek dengan salah satu pinjaman ini. Selain itu, Anda harus memenuhi persyaratan pendapatan untuk memenuhi syarat. Tujuan pinjaman USDA yang dinyatakan adalah untuk membantu mereka yang berpenghasilan rendah hingga sedang, jadi jika Anda menghasilkan lebih dari 115% dari pendapatan rata-rata area tersebut, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk jenis pembiayaan ini.

Pilihan pembiayaan lainnya

Jika tidak satu pun dari program ini terdengar seperti itu akan bekerja untuk Anda, Anda juga dapat menggunakan jenis pembiayaan lain untuk membeli tanah dan membangun rumah.

Menggunakan ekuitas rumah Anda — jika saat ini Anda memiliki rumah

Jika Anda sudah memiliki rumah dan memiliki banyak ekuitas, Anda mungkin dapat menarik ekuitas dari rumah itu untuk membiayai rumah impian Anda. Anda harus memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah. Namun begitu Anda memiliki dana yang diperlukan, Anda dapat membeli sebidang tanah dan kemudian mulai membangun rumah.

Namun, Anda mungkin akhirnya harus menjual rumah pertama Anda untuk melunasi pinjaman ekuitas rumah jika Anda tidak dapat mengikuti pembayaran bulanan. Pilihan lain adalah menyewakan rumah pertama Anda dan menggunakannya untuk menutupi biaya Anda.

Pembiayaan penjual

Pilihan lain adalah menanyakan apakah Anda bisa mendapatkan pembiayaan dari penjual tanah. Anda mungkin bisa mendapatkan jenis pembiayaan swasta ini jika Anda memiliki kredit yang buruk atau tidak dapat memenuhi persyaratan uang muka dari pemberi pinjaman tradisional. Selama penjual bersedia mengizinkan Anda melakukan pembayaran kepada mereka sesuai kesepakatan, Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman tanah yang bekerja lebih baik untuk Anda.

Namun, Anda masih rentan terhadap penyitaan jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran. Selain itu, Anda mungkin akhirnya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi karena penjual secara pribadi mengambil risiko bahwa Anda tidak akan melakukan semua pembayaran. Ini juga tidak akan menutupi biaya pembangunan rumah sehingga bukan ide yang baik jika Anda ingin segera membangun.

Membeli pembongkaran — hancurkan rumah yang ada dan bangun yang baru

Dengan pinjaman teardown, Anda membeli rumah yang ada di banyak dan kemudian menghancurkannya. Anda membangun rumah baru di tempatnya. Jika Anda merencanakan pembongkaran, mungkin ada kerumitan lain yang terlibat dengan proses hipotek. Belum, jika Anda kesulitan mendapatkan pinjaman untuk membeli tanah dan membangun, teardown bisa membuatnya sedikit lebih mudah.

Namun, Penting untuk dicatat bahwa terkadang pinjaman ini bersifat jangka pendek dan memerlukan hipotek konvensional pada akhirnya untuk melunasinya — mirip dengan pinjaman konstruksi. Beberapa pemberi pinjaman memang menawarkan pinjaman yang membungkus semuanya menjadi satu pinjaman, tetapi Anda mungkin mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman ini.

FAQ

Apakah pintar membeli tanah dan membangun rumah?

Apakah membeli tanah dan membangun rumah itu cerdas tergantung pada tujuan pribadi dan situasi keuangan Anda. Jika Anda ingin menyesuaikan rumah Anda dan Anda mampu membayar beberapa biaya yang lebih tinggi yang dapat datang dengan pinjaman konstruksi, itu bisa menjadi langkah yang cerdas. Pertimbangkan dengan cermat situasi keuangan pribadi Anda sebelum bergerak maju, jadi Anda memiliki gambaran apakah membeli tanah dan membangun rumah masuk akal bagi Anda.

Intinya

Membeli tanah dan membangun rumah dengan pembiayaan bisa menjadi proses yang lebih rumit dan sulit daripada membeli rumah yang sudah ada. Baik Anda membeli atau membangun, pastikan untuk memahami berbagai mitos tentang beli rumah, sehingga Anda tidak mengalami kesulitan.

Dan sebelum Anda bergerak maju, pastikan untuk menjalankan angka, pastikan Anda memenuhi kualifikasi, dan pertimbangkan dengan cermat apakah membeli tanah dan membangun rumah Anda sendiri akan membantu Anda mencapai tujuan Anda.